农村信用社支持地方经济发展的几点思考

    李建兵

    摘 要：自2008年全球性金融危机以来，我国在财政政策以及货币政策方面都采取较为宽松的态度，在农村基层实施建设的投入方面以及农村金融市场改革等方面都逐渐加大力度。而农村信用社一直都是农村市场的主阵地，在新一轮的地方与农村经济建设中有着非常重要的作用。自与农行相脱节以来，在支持地方经济发展方面，农村信用社一直起着主力军的作用。文章将对新形势下，农村信用社支持地方经济发展的一些方面进行思考与探索，就如何解决农村信用社支持地方经济发展中的实际问题提出对策。

    关键词：农村信用社；地方经济；农村经济；特色经济

    1 农村信用社支持地方经济发展的基本情况

    随着我国经济体制转型的不断深化，农村金融体制改革也不断深入，特别是股份制商业银行的格局依然发生改变，上级行对吸收的资金进行统一支配，在这种形势下对于地方经济的支持力度将会逐渐减弱，而农村信用社对于县域经济的信贷支持比例将会持续增大。在新一轮的农村经济建设过程中，党中央与国务院对于农村信用社予以较高的期望，当前农村信用社虽然采取统一法人的治理结构，但是在服务对象与经营方向上仍然延续传统，农民依靠信用社来进行发展与经营的方针并没有改变。因此信用社仍然立足于支持发展地方经济，推动地方经济可持续发展，促进地方经济发展平台的和谐共生。当前受制于城镇化等诸多因素，农村信用社的资金流向逐渐脱离了三农，更多的流向了乡镇企业。在经营方向上出现偏差，许多贷款沉淀出现，造成信贷质量下降。当前农村信用社与农民的利益渐行渐远，许多农民反映贷款难的问题。信贷投放的监督存在漏洞，没有根据地方经济发展的实际情况来进行贷款发放。

    2 农村信用社在三农支持中的作用

    （1）调整市场定位

    农村信用社发挥作用的土壤在于地方经济与农村经济，只有确立服务三农的市场定位，农村信用社才能实现角色转变，对信贷工作的衡量标准才能不断更新。通过增强服务三农的使命感与责任心，为支持农村经济打下夯实的基础。根据地方经济结构调整的需求，灵活的进行农业贷款发放；通过民主监督监察机制，不断的增强贷款控制力度，提高农业贷款的比例，将考评的结果纳入干部奖惩的依据。

    （2）加大信贷投入

    农村信用社在信贷支农与农业增效方面，重视农村产业结构调整的以电脑，促进农业基地产业化发展。主要包括以下三方面内容：首先，农村信用社应当积极促进农村经济结构的调整与转变，对与准化农业、市场农业、科技农业等领域应当加大资金支持，突出地方特色产业的优势，着力形成优势产业项目。进一步扩大区域化格局，促进规模化发展，通过信贷资金的作用来推动规模经济的形成；我国民营经济如雨后春笋般不断涌现，成为国民经济增长的重要支撑，因此农村信用社不应当充分利用地方优势、不断的拓展亮点工程。

    （3）改善金融服务

    服务是金融业的职责坐在，也是其产品与形象的体现，农村信用社应当充分认识到这一点。作为经营网络最大、服务地域最广的金融机构，农村信用社同样服务者数量最多的群体，因此其服务质量非常重要。当前农村信用社在工作中不断的改变其作风，服务工作不断下沉，对农民的资金需求不断加强了解，对群众的意见虚心听取，及时提供优质服务。

    （4）依靠地方党政、形成良好的诚信环境

    良好的社会信用是金融活动开展的基础，金融业以诚实守信为根基，也是社会精神文明的重要载体。农村信用社在对地方经济加大扶持的同时，需要逐渐深入开展农村信用工程的建设。对地方经济主体的诚信等级进行评价，充分发挥基层党组织的监督、参与和协调作用，形成良好的诚信环境，增强农村居民的诚信意识。

    3 农村信用社支持地方产业的难点及成因

    在支持地方经济发展上，农村信用社取得了一定的成果，但是经调查发现，农村信用社无论在社会上或者自身上，在支持地方经济发展的方面都存在一定的缺陷，具体如下：

    （1）特色经济项目贷款的敏感性较强

    地方政府对与地方特色产业的干预度较强，出于多方面的因素，信用社需要不断予以资金支持，容易形成资金沉淀，引发不良贷款。如果贷户不满意的或者产生抵触情绪的，地方政府的支持力度减弱，则贷款难以回收。产生这一问题的主要原因在于信用社自主经营时间较短，而经济实力与行业管理方面都较为脆弱，往往无法承受各级政府较大的压力，因此在资金支持上往往有始无终。

    （2）农村信用社自身问题

    当前信贷管理业务人员的素质不高，在工作中经常出现各种纰漏。由于农村居民的信用等级较低、技术能力较差，因此容易形成贷款风险。再加上信用社的贷款人员缺乏经营意识，许多员工的责任意识不强、工作浮夸，贷款投放后容易造成不良贷款。

    （3）农村日益多元化的融资需求无法得到满足

    当前地方经济的组织化程度不断提高，在传统经济体制之外又出现了更多样式的经济合作组织、个体经济户以及民营企业等。农民与农业是传统的资金需求主体，为了扩大农业生产和发展，向农村信用社寻求资金帮助，但是随着时代的发展，资金需求主体不断多元化，而信用社受制于流向农村居民的资金限额，与当前农村多元化的经济发展主体形成矛盾，无法有效引导农村经济的发展。

    资金实力不适应。农村信用社经营规模普遍偏小，不良资产占比偏高，资本充足率偏低，虽然经过2004年的增资扩股后资金势力明显增强，但还是存在贷款投放能力严重不足的问题。目前，镇赉县农村信用社以占全县41%的信贷资产支持着占全县94%的"三农"经济，资金紧缺的矛盾比较突出。而农村资金需求总量缺口较大，据调查，目前农村贷款满足率基本在60%-80%之间。

    4 完善对策及建议

    针对当前农村信用社支持地方经济发展中存在的缺陷，文章从以下几方面考虑，准确定位农村信用社在地方经济发展中的作用。

    （1）贯彻落实国家的政策

    农村信用社应当重视社会主义新农村建设的意义，在社会主义新农村的事业中找准自己的位置。以为三农服务为本，改变其工作作风，坚定信心与思想，努力为农村经济建设做贡献，进一步提高农村信用社在地方经济发展中的作用与地位。在支持地方经济发展方面，农村信用社应当积极转变经营管理理念，创新机制，为农民增收提供更加优质的服务。

    （2）处理好三个关系

    农村信用社对地方政府与地方经济有着桥梁作用，特别是与企业、市场开拓等方面的关系上，农村信用社的作用更加凸显。第一，要处理企业与信用社之间的关系，特别是三农支持为主，企业经济效益为辅，不能对企业的资金需求置之不理，对于符合相关条件的放贷要及时提供；第二，进一步规范化经营，市场开拓方面不能急于求成，而应当对于符合农业支持项目的，没有其他规定的，要及时予以放贷。最后要处理好政府与农村信用社之间的关系，在不断增加农村信用社改革试点数量的同时，应当逐渐转变农村信用社的隶属关系，对金融体制加深改革。 农村信用社的发展依然要坚持市场化发展，这是基本途径。进一步加强与地方政府之间的关系，农村信用社积极向地方政府沟通和汇报，政府应当针对农村信用社的情况来进行政策制定与施行，取得农村信用社的理解，避免双方出现不必要的误会，形成和睦的政经关系。

    （3）构建和谐的借贷环境

    对于农村信用社来说，构建和谐的经营环境需要与本级政府部门进行沟通和协调，在开展业务中能够更加顺利，创造更加便利的条件。由于信贷人员是科技下乡的倡导者，因此对于科学种田与养殖有着重要的引导作用，能够为地方经济发展创造更加和谐的软环境，促使农村经济朝着利益最大化方向发展。

    5 结论

    农村信用社在支持地方经济发展方面有着重要作用，特别是在科技下乡、特色产业扶持等方面有着不可忽视的作用，文章针对农村信用社在地方经济发展中存在的缺陷进行分析，并提出相应的对策。

    参考文献：

    [1]彭建刚，周行健.双重二元经济结构视角下的经济发展战略[Jl.内蒙古社会科学.2005，（26）6：108-110.

    [2]成思危，改革与发展：推进中国的农村金融7M8.北京：经济科学出版社，2003.