农信社风险防控的现状和未来问题探讨
王飞+覃文皆
【摘 要】农信社是我国银行体系中的重要组成部分，在扶持小微企业发展以及帮扶“三农”建设的过程中，农信社发挥了非常大的作用。但农信社在开展工作的过程中，也受到了各类风险的侵袭，面对这些风险，农信社一方面借助于自己现有的风控手段，积极开展风险预警，遏制风险的发生，另一方面也在探索适用于自己的风险控制方式，从而使农信社的风控工作可以符合银行未来发展的要求，保障银行的经营安全。
【Abstract】Rural credit cooperative is an important part of the bank system in China. In the process of supporting the development of small and micro enterprises and helping the construction of "Three Rural Issues"， the rural credit cooperative play a very important role. But in the process of rural credit cooperatives to carry out the work， they face all kinds of risks， in the face of these risks， the rural credit cooperatives on the one hand with the help of their existing means of risk control， and actively carry out risk warning， curb the risk， on the other hand also explore the risk control mode which is applicable to their own， so that the rural credit cooperative risk control work can meet the future development requirements of the bank， guarantee the safety of the bank's business.
【關键词】农信社；银行；风险；控制
【Keywords】rural credit cooperative association； bank； risk； control
【中图分类号】F832.35；F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）12-0052-02
1 引言
面对日趋活跃的金融市场，银行在促进资金流动的同时，也在积极投身于相关的业务开展之中。在开展风险控制的过程中，农信社也保持了正确的认识态度，在日常的风控工作中，充分考虑到了关于各类业务带来的风险特征并且通过弥补风险漏洞提升对风险的应对能力，农信社的风险控制工作得到了提升，而且也能够很好地帮助农信社降低风险对经营的威胁，但是，由于农信社受到自身能力和体系的约束，相对于国有四大银行以及大型商业银行而言，其在抵抗风险和预警风险方面，也存在一些需要完善的工作。本文在全面认识当前农信社防控金融风险方面现状的基础之上，进一步剖析了当前农信社在金融风险防控工作中的不足，并且探索了在未来如何更好地解决这些风控问题，以期使农信社可以走上更好的发展道路。[1]
2 当前农信社防控金融风险的主要现状
近些年来，防范金融风险已经成为各大银行的一项重要工作，在各种风险之中，对农信社威胁最大的风险主要为各类坏账风险，这些风险不仅严重损害了农信社的经营利益，而且还降低了农信社的社会职能。[2]农信社在开展金融服务的过程中，所面对的主要客户群体都是一些经营规模较小的企业和个人，在为其提供贷款之后，一旦客户的经营受到威胁，出现贷款偿还困难的现象，将会给农信社带来坏账的危险。其次是挤兑风险、信用风险、操作风险等。
随着农信社对于金融风险防控工作的重视程度不断提高，农信社的金融风险防控体系也日渐完善，这也为农信社未来的发展夯实了基础。而且随着金融改革的不断推进，农信社也能够跟随金融改革的步伐，找准自身在规避金融风险过程中的主要问题所在，从而有针对性地对此类风险防控工作进行完善，以确保自己的整体风险防控能力得到不断提升。
3 主要问题所在
3.1 信用风险较为明显
目前，农信社所发生的违约风险主要为各类贷款逾期现象，这些贷款逾期现象也使得农信社的经营遇到了较大的威胁，为其带来了较大的经营风险。信用风险的发生也直接导致了农信社的坏账现象比较明显，从而使得农信社的经营遇到了较大的危机。农信社所面对的客户群体，有的法律意识较为淡薄，在与农信社进行合作的过程中，并没有充分意识到自己在贷款业务中的主要义务，而且由于法制观念较差，也使得这类人群出现了恶意逃避债务的现象。更有甚者对这种违法行为不以为耻，这也使得农信社所面对的信用风险更加严重。另外，在信用风险发生的过程中，还存在很多违法犯罪分子采用伪造票据、伪造银行汇票委托书或者本票申请书、变造票据等结算手段开展恶意诈骗，从而影响了农信社对于相关业务的判断，为农信社的风险控制工作带来了较大的不便。
3.2 员工个人素养降低防控效益
在农信社方面，相对于四大国有银行以及大型商业银行的人力资源优势，农信社在员工的个人素养方面参差不齐，部分员工不具备较高的个人职业道德，对于防控金融风险方面的工作认识程度也不够，这也导致农信社所面临的风险防控工作更加迫切。目前，从学历来看，农信社的整体学历水平并不具备较大的优势，关键防控岗位也并没有较多的优秀专业人才来开展工作，从而降低了农信社的风险防控效益。这种专业理论水平高、实际工作经验丰富的人才正是中小金融机构特别是农信社所匮乏的。规避这些金融风险事故，在未来必然需要全面提升自身的人才队伍水平，建立人才储备库，着重培养专业性人才。
3.3 业务操作不够规范
针对农信社而言，在众多的业务操作内容之中，结算操作风险是农信社在平时所面对的一个重要的金融风险事件。结算操作风险的发生是由于农信社在发展的过程中结算业务不断扩大，出现在开展业务操作的过程中，难以对各方进行便捷有效的协调和沟通，从而在办理结算业务的过程中，稍有不注意，就会造成一些结算事故。存在因为对身份信息核查不力、印鉴审核不够严谨，为不符合条件的客户签发银行本票汇票等，都会引起结算纠纷及造成银行资金损失。再如贷款的“三查”制度流于形式，放贷规模过大，经营机制不够健全等，导致“不良”贷款产生，这些都不利于农信社在其发展的过程中开展风险防控工作。
4 可行性建议与措施
第一，完善风险防控体系，开展风险预警工作。农信社要构建完善的风险防控体系，积极做好各个环节的风险预警工作，从而确保农信社的风险管控可以逐渐走到前列。针对不同的业务，在开展风险防控工作的同时，还需要对具体的操作流程、方法以及事项进行细致的规定，确保风险防控工作可以发挥出较大的作用。另外，在管理的过程中，还需要改变过去的管理模式，将制度建设与风险防控工作相结合，使制度成为完善风险防控体系的重要依据，以确保体系的完善工作可以得到落实执行。第二，规范业务操作方式，强化合规操作力度。在农信社内部需要落实各项有关于风控工作的规章制度，明确各个流程和操作方式的要点所在，并且强化业务人员的操作合规性，确保关键岗位不会出现任何有损于农信社经营稳定的风险行为。及时制定或修改相关制度，进行整改，进行“回头看”，以强化风险防范长效机制的建设，以制度约束风险隐患。对于相关操作岗位的关键人员，还需要形成问责制度，通过问责的方式明确主要岗位人员的工作情况。第三，完善队伍体系建设，提升员工个人素养。农信社在规避风险的过程中，必然需要建设一支靠得住的人才队伍。这支队伍不仅要做到业务精、能力强，还应该做到具备较高的职业操守，能够根据相关规定约束自己的工作行为。在队伍内部提升的过程中，首先需要通过完善的培训体系，经常对广大员工展开思想教育和思想提升，从而使广大员工可以在明确个人工作要求的基础之上去提升自己的职业道德，从思想上就树立避免出现工作风险的意识。针对从事相关业务的关键岗位，还需要开展有关于风控工作的培训，通过培训将进一步提升这些员工的工作水平，使其养成对风险的警惕性，从而更好地提升整个农信社的风险应对水平。在开展员工培训的同时，除了应该做好对于理论知识的宣贯之外，还应该加入一些风险防控的案例知识，通过案例将更好地使员工认识到风险规避的正确做法，从而使其在工作中可以提升应对风险的实践水平。[5]第四，合理管理资金运营，严格规范信贷管理。农信社需要提高自身资产的质量，通过合理的资金配置，坚持严谨的放贷原则，从而降低因為流动资金不顺畅而带来的各类风险现象。
5 结论
农信社在市场金融环境之下，在开展业务的过程中，也在面临着来自多个方面的金融风险。在未来，随着市场竞争的持续加剧，农信社必然也会面临着更多的市场挑战，在争取客户资源，提升市场占有率的过程中，农信社必须要明确自己的整体定位，明确其中所存在的潜在风险威胁，制定更加行之有效的风险应对策略，从而保障农信社可以在未来更好地承担起自己的社会职责和社会使命。农信社在一些相关的业务领域尤其是“三农”和中小企业业务领域，具有非常明显的竞争优势，发挥农信社的风险防控作用，对于这些相关业务领域的行业发展而言，同样具有非常深远的意义，并且也将会为整体金融环境的稳定发展做出贡献。
【参考文献】
【1】孙国花.农村信用合作社金融风险分析[J].成功：教育，2011（03）：1-2.
【2】王鸿钢.浅析农村信用社金融风险防控措施[J].新西部旬刊，2015（03）：2-3.
【摘 要】农信社是我国银行体系中的重要组成部分，在扶持小微企业发展以及帮扶“三农”建设的过程中，农信社发挥了非常大的作用。但农信社在开展工作的过程中，也受到了各类风险的侵袭，面对这些风险，农信社一方面借助于自己现有的风控手段，积极开展风险预警，遏制风险的发生，另一方面也在探索适用于自己的风险控制方式，从而使农信社的风控工作可以符合银行未来发展的要求，保障银行的经营安全。
【Abstract】Rural credit cooperative is an important part of the bank system in China. In the process of supporting the development of small and micro enterprises and helping the construction of "Three Rural Issues"， the rural credit cooperative play a very important role. But in the process of rural credit cooperatives to carry out the work， they face all kinds of risks， in the face of these risks， the rural credit cooperatives on the one hand with the help of their existing means of risk control， and actively carry out risk warning， curb the risk， on the other hand also explore the risk control mode which is applicable to their own， so that the rural credit cooperative risk control work can meet the future development requirements of the bank， guarantee the safety of the bank's business.
【關键词】农信社；银行；风险；控制
【Keywords】rural credit cooperative association； bank； risk； control
【中图分类号】F832.35；F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）12-0052-02
1 引言
面对日趋活跃的金融市场，银行在促进资金流动的同时，也在积极投身于相关的业务开展之中。在开展风险控制的过程中，农信社也保持了正确的认识态度，在日常的风控工作中，充分考虑到了关于各类业务带来的风险特征并且通过弥补风险漏洞提升对风险的应对能力，农信社的风险控制工作得到了提升，而且也能够很好地帮助农信社降低风险对经营的威胁，但是，由于农信社受到自身能力和体系的约束，相对于国有四大银行以及大型商业银行而言，其在抵抗风险和预警风险方面，也存在一些需要完善的工作。本文在全面认识当前农信社防控金融风险方面现状的基础之上，进一步剖析了当前农信社在金融风险防控工作中的不足，并且探索了在未来如何更好地解决这些风控问题，以期使农信社可以走上更好的发展道路。[1]
2 当前农信社防控金融风险的主要现状
近些年来，防范金融风险已经成为各大银行的一项重要工作，在各种风险之中，对农信社威胁最大的风险主要为各类坏账风险，这些风险不仅严重损害了农信社的经营利益，而且还降低了农信社的社会职能。[2]农信社在开展金融服务的过程中，所面对的主要客户群体都是一些经营规模较小的企业和个人，在为其提供贷款之后，一旦客户的经营受到威胁，出现贷款偿还困难的现象，将会给农信社带来坏账的危险。其次是挤兑风险、信用风险、操作风险等。
随着农信社对于金融风险防控工作的重视程度不断提高，农信社的金融风险防控体系也日渐完善，这也为农信社未来的发展夯实了基础。而且随着金融改革的不断推进，农信社也能够跟随金融改革的步伐，找准自身在规避金融风险过程中的主要问题所在，从而有针对性地对此类风险防控工作进行完善，以确保自己的整体风险防控能力得到不断提升。
3 主要问题所在
3.1 信用风险较为明显
目前，农信社所发生的违约风险主要为各类贷款逾期现象，这些贷款逾期现象也使得农信社的经营遇到了较大的威胁，为其带来了较大的经营风险。信用风险的发生也直接导致了农信社的坏账现象比较明显，从而使得农信社的经营遇到了较大的危机。农信社所面对的客户群体，有的法律意识较为淡薄，在与农信社进行合作的过程中，并没有充分意识到自己在贷款业务中的主要义务，而且由于法制观念较差，也使得这类人群出现了恶意逃避债务的现象。更有甚者对这种违法行为不以为耻，这也使得农信社所面对的信用风险更加严重。另外，在信用风险发生的过程中，还存在很多违法犯罪分子采用伪造票据、伪造银行汇票委托书或者本票申请书、变造票据等结算手段开展恶意诈骗，从而影响了农信社对于相关业务的判断，为农信社的风险控制工作带来了较大的不便。
3.2 员工个人素养降低防控效益
在农信社方面，相对于四大国有银行以及大型商业银行的人力资源优势，农信社在员工的个人素养方面参差不齐，部分员工不具备较高的个人职业道德，对于防控金融风险方面的工作认识程度也不够，这也导致农信社所面临的风险防控工作更加迫切。目前，从学历来看，农信社的整体学历水平并不具备较大的优势，关键防控岗位也并没有较多的优秀专业人才来开展工作，从而降低了农信社的风险防控效益。这种专业理论水平高、实际工作经验丰富的人才正是中小金融机构特别是农信社所匮乏的。规避这些金融风险事故，在未来必然需要全面提升自身的人才队伍水平，建立人才储备库，着重培养专业性人才。
3.3 业务操作不够规范
针对农信社而言，在众多的业务操作内容之中，结算操作风险是农信社在平时所面对的一个重要的金融风险事件。结算操作风险的发生是由于农信社在发展的过程中结算业务不断扩大，出现在开展业务操作的过程中，难以对各方进行便捷有效的协调和沟通，从而在办理结算业务的过程中，稍有不注意，就会造成一些结算事故。存在因为对身份信息核查不力、印鉴审核不够严谨，为不符合条件的客户签发银行本票汇票等，都会引起结算纠纷及造成银行资金损失。再如贷款的“三查”制度流于形式，放贷规模过大，经营机制不够健全等，导致“不良”贷款产生，这些都不利于农信社在其发展的过程中开展风险防控工作。
4 可行性建议与措施
第一，完善风险防控体系，开展风险预警工作。农信社要构建完善的风险防控体系，积极做好各个环节的风险预警工作，从而确保农信社的风险管控可以逐渐走到前列。针对不同的业务，在开展风险防控工作的同时，还需要对具体的操作流程、方法以及事项进行细致的规定，确保风险防控工作可以发挥出较大的作用。另外，在管理的过程中，还需要改变过去的管理模式，将制度建设与风险防控工作相结合，使制度成为完善风险防控体系的重要依据，以确保体系的完善工作可以得到落实执行。第二，规范业务操作方式，强化合规操作力度。在农信社内部需要落实各项有关于风控工作的规章制度，明确各个流程和操作方式的要点所在，并且强化业务人员的操作合规性，确保关键岗位不会出现任何有损于农信社经营稳定的风险行为。及时制定或修改相关制度，进行整改，进行“回头看”，以强化风险防范长效机制的建设，以制度约束风险隐患。对于相关操作岗位的关键人员，还需要形成问责制度，通过问责的方式明确主要岗位人员的工作情况。第三，完善队伍体系建设，提升员工个人素养。农信社在规避风险的过程中，必然需要建设一支靠得住的人才队伍。这支队伍不仅要做到业务精、能力强，还应该做到具备较高的职业操守，能够根据相关规定约束自己的工作行为。在队伍内部提升的过程中，首先需要通过完善的培训体系，经常对广大员工展开思想教育和思想提升，从而使广大员工可以在明确个人工作要求的基础之上去提升自己的职业道德，从思想上就树立避免出现工作风险的意识。针对从事相关业务的关键岗位，还需要开展有关于风控工作的培训，通过培训将进一步提升这些员工的工作水平，使其养成对风险的警惕性，从而更好地提升整个农信社的风险应对水平。在开展员工培训的同时，除了应该做好对于理论知识的宣贯之外，还应该加入一些风险防控的案例知识，通过案例将更好地使员工认识到风险规避的正确做法，从而使其在工作中可以提升应对风险的实践水平。[5]第四，合理管理资金运营，严格规范信贷管理。农信社需要提高自身资产的质量，通过合理的资金配置，坚持严谨的放贷原则，从而降低因為流动资金不顺畅而带来的各类风险现象。
5 结论
农信社在市场金融环境之下，在开展业务的过程中，也在面临着来自多个方面的金融风险。在未来，随着市场竞争的持续加剧，农信社必然也会面临着更多的市场挑战，在争取客户资源，提升市场占有率的过程中，农信社必须要明确自己的整体定位，明确其中所存在的潜在风险威胁，制定更加行之有效的风险应对策略，从而保障农信社可以在未来更好地承担起自己的社会职责和社会使命。农信社在一些相关的业务领域尤其是“三农”和中小企业业务领域，具有非常明显的竞争优势，发挥农信社的风险防控作用，对于这些相关业务领域的行业发展而言，同样具有非常深远的意义，并且也将会为整体金融环境的稳定发展做出贡献。
【参考文献】
【1】孙国花.农村信用合作社金融风险分析[J].成功：教育，2011（03）：1-2.
【2】王鸿钢.浅析农村信用社金融风险防控措施[J].新西部旬刊，2015（03）：2-3.
