基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究
梁亮
摘要：小微企业的数量在国内中企业中的占有量不断增大，成为我国经济发展中的主要推动力。但是，小微企业经营发展中，由于小微企业融资成本高、融资渠道少等导致小微企业融资困难，这在很大程度上限制了小微企业的发展以及规模的扩大。大数据平台的互联网金融的发展，很好地弥补了小微企业融资渠道少、信息不对称、征信评价困难等问题。本文对大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式进行介绍，对传统金融环境中小微企业融资困难的问题加以分析，并对基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略展开讨论。
关键词：小微企业；大数据；互联网金融；融资
在我国的经济体系中，小微企业占有很大的比例，且是我国缓解就业压力、推动市场经济增长发展、维护社会稳定的基本力量。当前，我国现有的企业中，小微企业已经占了90%以上的比例，为社会提供了近85%的就业岗位，还为我国提供了60%以上的生产总值，在出口收入以及财政税收方面占了50%以上[1]。但是，小微企业的数量以及整体经济度在持续增长的情况下，小微企业面临的融资困难问题却始终存在。近年来，以阿里巴巴为代表的大数据平台的互联网金融逐渐建立，这给小微企业的贷款融资带来了很大的帮助，文章对大数据平台的互联网金融与小微企业的融资创新进行探讨。
一、大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式
传统金融环境下，小微企业的经营发展融资中，对于银行等国家金融机构的融资产品、业务、融资条件与手续的了解不全面，银行对小微企业的偿债能力、经营能力以及财务状况等信息的掌握也不全面，导致银行等金融机构对小微企业的贷款常常置之不理，不愿与小微企业合作，不愿向小微企业发放贷款。在互联网金融环境下，小微企业的融资门槛降低了很多，其融资渠道也扩宽，贷款变得更加容易。传统的金融环境下，小微企业贷款利率高，交易成本高，能获得贷款的机会少，而大数据平台下的互联网金融，对小微企业的整体经营状况等信息的掌握比较全面，且能充分分析小微企业的征信以及经营状况，核定合理的贷款利息，贷款手续的办理也十分简单、方便，交易成本以及贷款总成本均被降低[2]。传统的金融平台，小微企业贷款需要跟银行沟通较长的时间，银行还是不太愿意发放贷款，而大数据平台的互联网金融环境下，小微企业贷款可采取线上交易办理手续，能快速获得贷款，满足小微企业贷款額度低、频率高、用钱急等特点，有效促进了小微企业的经营发展。虽然互联网金融给小微企业贷款带来了很大的方便，但是由于互联网金融征信评估系统还有待完善，政策规定与扶持力度还有所欠缺等因素，使得小微企业贷款困难还存在一些问题需要解决。为了促进小微企业的经营发展，提高小微企业获得贷款的力度，降低小微企业贷款难度，还需要不断地完善互联网征信平台对小微企业的征信内容的收集，合理评价小微企业的征信，给予其恰当的贷款利率与条件。
二、传统的融资平台下小微企业面临的融资难的问题
（一）能利用的融资渠道单一
传统的融资平台下，小微企业能用的融资渠道主要有内源融资与外源融资，其中内源融资是指小微企业领导者向自己的亲朋好友借贷资金、使用自己的资金、利用风投还来的资金以及企业经营过程中的盈利资金等。外源融资又包括直接融资与间接融资，间接融资是在银行、信用社等金融结构作为融资中介的情况下，进行各种形式的贷款；直接融资则是由企业以发布股票、债券的方式向社会公开募集资金，或者采取融资租赁的方式向租赁公司融资[3]。由于小微企业多数属于劳动密集型企业，企业的所有权以及经营管理权十分统一，业主为了高度控制企业的控制权，所以很少采取出让股权的方式来直接融资，所以经常采取的融资方式也是向亲朋好友借款、商业银行贷款以及企业利润积累等。此外，小微企业的经营规模以及范围均较小，需要的资金又常常具有小额、短期、急需且频繁的特点，商业银行在考虑贷款风险与成本等因素的情况下，向小微企业发放贷款的可能性很小，也导致小微企业能融资的渠道更加受限。
（二）能融资的情况下，其融资成本也很高
小微企业普遍存在经营规模小、经营管理不规范以及信息的统计不标准的情况，使得外界难以对企业的经营状况作出正确的判断和认识，使得其外源融资变得困难。此外，小微企业的交易中多财务现金交易的行为，使得其在银行的存款流水不大，且财务管理不规范，银行无法依靠相关的数据信息对小微企业作出合理的贷款风险评价。另外，小微企业经营持续时间短，频繁出现破产以及停业的情况，其风险抵抗能力低。基于此，商业银行为了保证自身的利益，即使向小微企业发放贷款，其贷款利率也会很高，还要将其他的一系列费用扣除，使得融资成本被抬高了太多[4]。此外，民间贷款虽然符合小微企业的发展形势，但是由于贷款利息过高，导致企业的财务负担十分沉重，增加其融资风险。
（三）不健全的金融体制
传统的金融体制多为国有大型商业银行，对小微企业的经营规模以及所有制有所偏见，使得小微企业的融资受到严重影响。小微企业大多是私营以及个体工商户，而国有大型商业银行所发放的贷款出现坏账后，需要办理较多的手续才能核销，且贷款经办人还会承担较大的责任，导致大型商业银行不会轻易对小微企业发放贷款[5]。另外，小微企业自身的财务核算机制不完善，银行对小微企业经营状况以及财务状况等信息的了解也不充分，从而更是对小微企业的贷款有所歧视。最后，政府对小微企业融资的扶持力度不够，使得银行等金融机构更是不敢轻易向小微企业发放贷款。
三、基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略
（一）健全融资担保体系
征信担保公司是为小微企业提供征信评价“大数据”的中介结构，这些“大数据”能对小微企业的信用水平以及偿债能力做出合理的分析和评价，从而成为小微企业贷款中有力的信用评价依据。只是，我国现在运营的征信担保公司还处于成长阶段，还需要政府在政策上给予一定的扶持，且为小微企业提供一些征信评估与贷款优惠政策，大力扶持征信担保行业的发展，并对其税收实行适当的减免政策，使得征信担保企业快速成长，进而为我国大量的小微企业提供全面的征信评价“大数据”，促进小微企业的发展[6]。
（二）完善国家征信体系
信用贷款是降低融资成本的重要方式，而小微企业与银行之间的信息不对称是导致小微企业贷款困难的重要原因，所以必须对信息不对称的问题加以解决。想要银行和企业之间保持信息透明和对称，这不仅需要征信公司的努力，还需要整合更多的资源信息，积极建设和完善国家征信体系。那么，需要政府牵头，发挥优势整合各金融机构以及税收机构的信息资源，高度重视小微企业的纳税、注册、违约、贷款等信息，并成立专门的资质档案加以管理，并且成立信息共享平台，使得资源信息实现共享状态[7]。
（三）提供更多的融资渠道
大数据使得分布广泛的小微企业的信用信息得到了更好的整合和管理，为小微企业带来了大数据信贷新模式，使得小微企业的信贷服务更加全面，为我国小微企业的信贷需求提供最大的满足，促进小微企业积极参与电商平台、收单机构、供应链平台以及政府采购平台等具有“大数据”信息的互联网平台合作，从而对小微企业的信贷渠道拓宽带来最大的帮助，促进小微企业信贷业务得到全面开展。
（四）完善小微企业还款制约机制
首先，对小微企业还款违约机制加以完善，且对互联网金融机构应承担的部分风险加以明确，从而有效缓解道德风险。例如，财务网站风险识别机制以及风险储备机制等，不仅更好地维护小微企业的贷款权益，也很好地规避互联网金融的贷款风险。其次，还款模式的设定应积极采取机动模式，既有固定还款，也应有浮动还款，便于还款者自由选择还款模式，降低贷款中的高利贷现象发生。然后，对于违约还款的借贷款者，应给予严厉的处罚，并严格降低其资信，对其信息进行互联网公告，为其他机构或企业提供信誉信息支持。最后，加强法律维护力度，用法律形式提高对借贷款双方的利益维护，促进互联网金融平台的和谐发展。
（五）提高互联网金融安全管理
互联网金融的快速发展，已经成为现代金融发展的主要潮流和方向，而在互联网金融发展中，互联网安全管理是十分重要的部分。国内各互联网金融机构，应结合自身发展经验与实情，积极引荐国外新进的互联网金融发展经验，探索一条与我国国情相符的又好又快发展路线。对于刚进入互联网金融的机构，应积极参照发展成熟机构的发展模式，且不能简单的模仿，更是要对发展模式进行创新。大数据平台的互联网金融的发展，应积极聘请资深专业的风控人士，组建力量强大的风控团队，提高金融交易的防火墙技术，积极探索互联网安全维护策略，促进互联网金融的严格管理。对于借款人的违约行为进行公示和严格警告，并提高贷款后的监控系统建设，逐渐实现风险管理机制的完善，保证互联网金融贷款渠道的高效、安全。
四、结束语
小微企业作为我国经济发展的主要推动力，其发展速度受到融资困难的影响，使得其发展规模以及运营均受到影响，传统金融环境中对小微企业融资歧视，以及小微企业自身的一些因素，导致银行不愿向其发放贷款。随着互联网的快速发展，互联网金融逐渐形成并得到迅速发展。在大数据平台下，小微企业的征信评价变得更加准确和简单，小微企业的贷款渠道也得到拓宽，有效缓解了小微企业融资困难的问题，促进了小微企业的发展。
参考文献：
[1]夏歡，吴敏珏.基于大数据平台的小微企业信贷模式研究[J].市场周刊（理论研究），2016（07）：98-99.
[2]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016（02）：45-52.
[3]曹秋琴，张瑞龙.基于阿里小贷模式的企业资信评价研究[J].中国乡镇企业会计，2016（06）：49-51.
[4]王艳林.基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例[J].经济研究参考，2015（69）：29-34.
[5]李丽珂.小微企业为何融资难、融资贵？[J].商，2015 （17）：175-176.
[6]冯兰.互联网金融助力小微企业融资发展研究[J].福建商业高等专科学校学报，2014（06）：27-32.
[7]谭先国，洪娟.大数据时代下小微贷款创新[J].中国金融，2014（18）：73-74.
（作者单位：茂名职业技术学院）
摘要：小微企业的数量在国内中企业中的占有量不断增大，成为我国经济发展中的主要推动力。但是，小微企业经营发展中，由于小微企业融资成本高、融资渠道少等导致小微企业融资困难，这在很大程度上限制了小微企业的发展以及规模的扩大。大数据平台的互联网金融的发展，很好地弥补了小微企业融资渠道少、信息不对称、征信评价困难等问题。本文对大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式进行介绍，对传统金融环境中小微企业融资困难的问题加以分析，并对基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略展开讨论。
关键词：小微企业；大数据；互联网金融；融资
在我国的经济体系中，小微企业占有很大的比例，且是我国缓解就业压力、推动市场经济增长发展、维护社会稳定的基本力量。当前，我国现有的企业中，小微企业已经占了90%以上的比例，为社会提供了近85%的就业岗位，还为我国提供了60%以上的生产总值，在出口收入以及财政税收方面占了50%以上[1]。但是，小微企业的数量以及整体经济度在持续增长的情况下，小微企业面临的融资困难问题却始终存在。近年来，以阿里巴巴为代表的大数据平台的互联网金融逐渐建立，这给小微企业的贷款融资带来了很大的帮助，文章对大数据平台的互联网金融与小微企业的融资创新进行探讨。
一、大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式
传统金融环境下，小微企业的经营发展融资中，对于银行等国家金融机构的融资产品、业务、融资条件与手续的了解不全面，银行对小微企业的偿债能力、经营能力以及财务状况等信息的掌握也不全面，导致银行等金融机构对小微企业的贷款常常置之不理，不愿与小微企业合作，不愿向小微企业发放贷款。在互联网金融环境下，小微企业的融资门槛降低了很多，其融资渠道也扩宽，贷款变得更加容易。传统的金融环境下，小微企业贷款利率高，交易成本高，能获得贷款的机会少，而大数据平台下的互联网金融，对小微企业的整体经营状况等信息的掌握比较全面，且能充分分析小微企业的征信以及经营状况，核定合理的贷款利息，贷款手续的办理也十分简单、方便，交易成本以及贷款总成本均被降低[2]。传统的金融平台，小微企业贷款需要跟银行沟通较长的时间，银行还是不太愿意发放贷款，而大数据平台的互联网金融环境下，小微企业贷款可采取线上交易办理手续，能快速获得贷款，满足小微企业贷款額度低、频率高、用钱急等特点，有效促进了小微企业的经营发展。虽然互联网金融给小微企业贷款带来了很大的方便，但是由于互联网金融征信评估系统还有待完善，政策规定与扶持力度还有所欠缺等因素，使得小微企业贷款困难还存在一些问题需要解决。为了促进小微企业的经营发展，提高小微企业获得贷款的力度，降低小微企业贷款难度，还需要不断地完善互联网征信平台对小微企业的征信内容的收集，合理评价小微企业的征信，给予其恰当的贷款利率与条件。
二、传统的融资平台下小微企业面临的融资难的问题
（一）能利用的融资渠道单一
传统的融资平台下，小微企业能用的融资渠道主要有内源融资与外源融资，其中内源融资是指小微企业领导者向自己的亲朋好友借贷资金、使用自己的资金、利用风投还来的资金以及企业经营过程中的盈利资金等。外源融资又包括直接融资与间接融资，间接融资是在银行、信用社等金融结构作为融资中介的情况下，进行各种形式的贷款；直接融资则是由企业以发布股票、债券的方式向社会公开募集资金，或者采取融资租赁的方式向租赁公司融资[3]。由于小微企业多数属于劳动密集型企业，企业的所有权以及经营管理权十分统一，业主为了高度控制企业的控制权，所以很少采取出让股权的方式来直接融资，所以经常采取的融资方式也是向亲朋好友借款、商业银行贷款以及企业利润积累等。此外，小微企业的经营规模以及范围均较小，需要的资金又常常具有小额、短期、急需且频繁的特点，商业银行在考虑贷款风险与成本等因素的情况下，向小微企业发放贷款的可能性很小，也导致小微企业能融资的渠道更加受限。
（二）能融资的情况下，其融资成本也很高
小微企业普遍存在经营规模小、经营管理不规范以及信息的统计不标准的情况，使得外界难以对企业的经营状况作出正确的判断和认识，使得其外源融资变得困难。此外，小微企业的交易中多财务现金交易的行为，使得其在银行的存款流水不大，且财务管理不规范，银行无法依靠相关的数据信息对小微企业作出合理的贷款风险评价。另外，小微企业经营持续时间短，频繁出现破产以及停业的情况，其风险抵抗能力低。基于此，商业银行为了保证自身的利益，即使向小微企业发放贷款，其贷款利率也会很高，还要将其他的一系列费用扣除，使得融资成本被抬高了太多[4]。此外，民间贷款虽然符合小微企业的发展形势，但是由于贷款利息过高，导致企业的财务负担十分沉重，增加其融资风险。
（三）不健全的金融体制
传统的金融体制多为国有大型商业银行，对小微企业的经营规模以及所有制有所偏见，使得小微企业的融资受到严重影响。小微企业大多是私营以及个体工商户，而国有大型商业银行所发放的贷款出现坏账后，需要办理较多的手续才能核销，且贷款经办人还会承担较大的责任，导致大型商业银行不会轻易对小微企业发放贷款[5]。另外，小微企业自身的财务核算机制不完善，银行对小微企业经营状况以及财务状况等信息的了解也不充分，从而更是对小微企业的贷款有所歧视。最后，政府对小微企业融资的扶持力度不够，使得银行等金融机构更是不敢轻易向小微企业发放贷款。
三、基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略
（一）健全融资担保体系
征信担保公司是为小微企业提供征信评价“大数据”的中介结构，这些“大数据”能对小微企业的信用水平以及偿债能力做出合理的分析和评价，从而成为小微企业贷款中有力的信用评价依据。只是，我国现在运营的征信担保公司还处于成长阶段，还需要政府在政策上给予一定的扶持，且为小微企业提供一些征信评估与贷款优惠政策，大力扶持征信担保行业的发展，并对其税收实行适当的减免政策，使得征信担保企业快速成长，进而为我国大量的小微企业提供全面的征信评价“大数据”，促进小微企业的发展[6]。
（二）完善国家征信体系
信用贷款是降低融资成本的重要方式，而小微企业与银行之间的信息不对称是导致小微企业贷款困难的重要原因，所以必须对信息不对称的问题加以解决。想要银行和企业之间保持信息透明和对称，这不仅需要征信公司的努力，还需要整合更多的资源信息，积极建设和完善国家征信体系。那么，需要政府牵头，发挥优势整合各金融机构以及税收机构的信息资源，高度重视小微企业的纳税、注册、违约、贷款等信息，并成立专门的资质档案加以管理，并且成立信息共享平台，使得资源信息实现共享状态[7]。
（三）提供更多的融资渠道
大数据使得分布广泛的小微企业的信用信息得到了更好的整合和管理，为小微企业带来了大数据信贷新模式，使得小微企业的信贷服务更加全面，为我国小微企业的信贷需求提供最大的满足，促进小微企业积极参与电商平台、收单机构、供应链平台以及政府采购平台等具有“大数据”信息的互联网平台合作，从而对小微企业的信贷渠道拓宽带来最大的帮助，促进小微企业信贷业务得到全面开展。
（四）完善小微企业还款制约机制
首先，对小微企业还款违约机制加以完善，且对互联网金融机构应承担的部分风险加以明确，从而有效缓解道德风险。例如，财务网站风险识别机制以及风险储备机制等，不仅更好地维护小微企业的贷款权益，也很好地规避互联网金融的贷款风险。其次，还款模式的设定应积极采取机动模式，既有固定还款，也应有浮动还款，便于还款者自由选择还款模式，降低贷款中的高利贷现象发生。然后，对于违约还款的借贷款者，应给予严厉的处罚，并严格降低其资信，对其信息进行互联网公告，为其他机构或企业提供信誉信息支持。最后，加强法律维护力度，用法律形式提高对借贷款双方的利益维护，促进互联网金融平台的和谐发展。
（五）提高互联网金融安全管理
互联网金融的快速发展，已经成为现代金融发展的主要潮流和方向，而在互联网金融发展中，互联网安全管理是十分重要的部分。国内各互联网金融机构，应结合自身发展经验与实情，积极引荐国外新进的互联网金融发展经验，探索一条与我国国情相符的又好又快发展路线。对于刚进入互联网金融的机构，应积极参照发展成熟机构的发展模式，且不能简单的模仿，更是要对发展模式进行创新。大数据平台的互联网金融的发展，应积极聘请资深专业的风控人士，组建力量强大的风控团队，提高金融交易的防火墙技术，积极探索互联网安全维护策略，促进互联网金融的严格管理。对于借款人的违约行为进行公示和严格警告，并提高贷款后的监控系统建设，逐渐实现风险管理机制的完善，保证互联网金融贷款渠道的高效、安全。
四、结束语
小微企业作为我国经济发展的主要推动力，其发展速度受到融资困难的影响，使得其发展规模以及运营均受到影响，传统金融环境中对小微企业融资歧视，以及小微企业自身的一些因素，导致银行不愿向其发放贷款。随着互联网的快速发展，互联网金融逐渐形成并得到迅速发展。在大数据平台下，小微企业的征信评价变得更加准确和简单，小微企业的贷款渠道也得到拓宽，有效缓解了小微企业融资困难的问题，促进了小微企业的发展。
参考文献：
[1]夏歡，吴敏珏.基于大数据平台的小微企业信贷模式研究[J].市场周刊（理论研究），2016（07）：98-99.
[2]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016（02）：45-52.
[3]曹秋琴，张瑞龙.基于阿里小贷模式的企业资信评价研究[J].中国乡镇企业会计，2016（06）：49-51.
[4]王艳林.基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例[J].经济研究参考，2015（69）：29-34.
[5]李丽珂.小微企业为何融资难、融资贵？[J].商，2015 （17）：175-176.
[6]冯兰.互联网金融助力小微企业融资发展研究[J].福建商业高等专科学校学报，2014（06）：27-32.
[7]谭先国，洪娟.大数据时代下小微贷款创新[J].中国金融，2014（18）：73-74.
（作者单位：茂名职业技术学院）
