P2P网贷对商业银行贷款业务的启示
陈晓晖
摘 ?要：随着现代信息技术的不断发展，互联网金融日益兴盛，其中发展迅猛的p2p网络贷款平台对商业银行的贷款业务，尤其是小额信贷业务带来了不小的冲击。部分商业银行为了应对冲击，在不断探索后先后推出了银行系P2P信贷业务。本文通过分析P2P网贷优势与劣势，对商业银行发展P2P业务提出一些建议。
关键词：商业银行;贷款业务;P2P网贷
一、P2P网贷平台的优势和劣势
（一）优势。作为小额贷款业务和网络技术相结合的产物，P2P网贷和传统的商业银行相比，其优势主要有以下几个方面：
第一，P2P网贷平台弥补了商业银行贷款业务中的盲点——小额贷款。对银行而言，小额贷款的运营成本高，又不能带来高额利润，因此银行往往对小额贷款业务置若罔闻，致使希望通过商业银行获得小额贷款的借款人无法获得贷款。P2P平台为这类群体提供了新的融资渠道。借款人可以轻松通过P2P平台获得资金，比起经过银行严格的审核后仍可能无功而返，P2P网贷是绝佳选择。第二，P2P网贷平台的交易成本较低。P2P通常是线上交易，主要通过互联网来完成，几乎没有物理网点，也不需要大量工作人员，办理流程相对简单。商业银行却需要物理营业网点以及众多前台服务人员、后台管理人员。一亿元的贷款，如果银行以批发贷款的方式贷给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，但是如果以零售方式办理小额贷款就需要几千笔甚至上万的业务量，增加了人力成本。第三，利用互联网先进技术，能够更快的获取借款人的相关资料，进行评估审核，解决了信息不对称的问题。借款人通常需要接受一系列的考察，例如个人的收入能力、企业的利润和现金流量等财务数据。商业银行的信息来源主要是借款人主动提供或者调查人员的搜集，而花费较长时间所收集的数据往往甚至不够全面。P2P利用其网络特性，通过电商平台、社交网络、搜索引擎以及云计算技术等获取客户各方面的信息，通过数据模型对借款人的还款能力和还款意愿进行准确的评估。所以，P2P平台可以更好地解决小额贷款信息不对称的问题，更准确地识别和评估风险。第四，P2P网贷平台运营模式多样，借贷流程不断创新。商业银行获取利润的方式主要是通过吸存放贷获取利率差。P2P平台则利用网络技术规避了商业银行吸存放贷模式所产生的成本消耗，凭借网络扩散影响力，吸引客户注册，客户在平台上自主决定借贷交易的方式。有一些P2P平台本身不提供贷款，所以不会遇到资金瓶颈和血本无归等问题，从而可以把更多精力放在新项目开发和风险管理控制上。
（二）劣势。虽然P2P网络贷款平台方便快捷，但是也不完全是优于商业银行，其劣势主要表现在以下几个方面：第一，P2P网贷平台的利率可能会高于市场利率。P2P网贷实质上是一种民间借贷形式，根据《合同法》的规定，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。所以过高的利率会加重企业的负担，导致借款人的财务危机进一步恶化。第二，由于信用体系不完善，P2P贷款违约风险更高，致使P2P平台面临较高的信用风险。某调查报告显示目前有些P2P平台的坏账率已经上升到了20%，而陆金所的董事长计葵生也曾经在公开场合自爆陆金所的年化坏账率约为5%至6%。第三，信息披露不充分，资本杠杆倍数过高。由于P2P公司不受银监会、央行和证监会等机构的监管，并不需要披露存贷比、存款准备金率、资本充足率等指标，甚至没有披露基本的财务报告，此类P2P网贷平台的风险难以判断。第四，P2P平台的资产负债规模较小。《中国P2P借贷服务行业白皮书》的数据表明，2012年年末，P2P平台的借贷规模在500亿元到600亿元之间，然而2013年10月银行贷款余额则约为70.8万亿元。就此看来，P2P平台的贷款规模和商业银行远不是一个量级。第五，融资渠道少，经营风险高。商业银行，尤其是上市银行拥有众多的融资渠道，例如股票、债券、同业拆借、央行贷款、发行理财产品、吸收存款、转让贷款等。但是P2P平台除了通过高收益金融产品吸收存款之外，其他融资渠道很少。因此，某些自主提供贷款资金的P2P平台面临着巨大的流动性风险。
二、商业银行进入P2P领域的理由
P2P网贷平台的迅猛发展给商业银行的贷款业务带来了不小的冲击，为了抵抗冲击，一些银行也考虑发展P2P。综合前文对P2P网贷相较于银行贷款业务的优势和劣势，可以得出以下三点商业银行发展P2P的理由：第一，开发P2P业务有利于商业银行占领互联网金融的制高点。如今互联网金融是大势所趋，商业银行与其被动抗争，不如主动出击，顺势而为，争做潮流的引领者。第二，介入P2P有利于商业银行实现转型。随着利率市场化进程加快和金融非中介化程度加深，银行面临着议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等问题，商业银行传统的“垒大户、傍大款”的经营模式已凸显颓势，所以银行必须实现从“高富帅”向小微企业、从批发向零售的转变，而P2P正是转变的一个很好的途径。商业银行通过P2P平台服务小微企业，提供投资咨询、资信调查、贷后管理、资金结算、担保等服务，不但可以获得相应的管理费用和其他中间收入，还能够借助P2P平台促进存款增加，用以发展传统信贷和风险投资业务，还可以提高资金周转速度，增强盈利能力。
三、P2P网贷平台对商业银行的启示
为了更好发展银行系P2P，商业银行应当扬长避短，从P2P网贷平台的发展经验中获得启示。第一，关注中小客户的贷款诉求。作为贷款业务的一部分，小额贷款业务也是不容忽视的一部分。商业银行应该利用P2P模式，降低交易成本，为中小客户提供贷款。对大部分客户而言，商业银行更具有品牌价值、更值得信赖。第二，加强客户社会信息的整合和分析能力。商业银行在对借款人进行信用评估时，同样可以利用社交网络、电商平台和云计算技术来获取借款人的各类信息，对信息进行筛选整合，高效率地审核通过借款人的借款资格。第三，不断探索服务客户的新手段和新方式。P2P网络贷款平台的贷款人数和范围是不受限制的，资金利用率效率高，这为小额贷款业务长期发展提供了成长空间。商业银行利用人工或者自助服务终端提供服务已经远远不能满足客户的体验需求。所以商业银行应该实施多元化的服务，满足不同层次的客户需求。同时，银行业要不断精简贷款业务的流程、提高业务执行效率，为客户提供更快捷和便利的贷款服务。
四、总结
目前，已有国开行、平安银行等数十家银行投资或参股P2P平台。报告显示，银行发展P2P网贷增强了消费者对于银行品牌形象“创新”、“亲民”的印象，借助强大的品牌背书也快速提高其P2P平台在投资者中的认可度。
P2P网贷对比与商业银行贷款业务具有很多的优势，而银行系P2P平台相较于非银行系P2P平台也同样具有一定的优势，用户普遍更加看好的是银行的资金规模和品牌保障。商业银行应该继续发扬这一优势，优化自身的P2P业务，从而促进银行多元化的发展。
参考文献：
[1]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2014
[2] 刘明彦.互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起[J].银行家，2014
摘 ?要：随着现代信息技术的不断发展，互联网金融日益兴盛，其中发展迅猛的p2p网络贷款平台对商业银行的贷款业务，尤其是小额信贷业务带来了不小的冲击。部分商业银行为了应对冲击，在不断探索后先后推出了银行系P2P信贷业务。本文通过分析P2P网贷优势与劣势，对商业银行发展P2P业务提出一些建议。
关键词：商业银行;贷款业务;P2P网贷
一、P2P网贷平台的优势和劣势
（一）优势。作为小额贷款业务和网络技术相结合的产物，P2P网贷和传统的商业银行相比，其优势主要有以下几个方面：
第一，P2P网贷平台弥补了商业银行贷款业务中的盲点——小额贷款。对银行而言，小额贷款的运营成本高，又不能带来高额利润，因此银行往往对小额贷款业务置若罔闻，致使希望通过商业银行获得小额贷款的借款人无法获得贷款。P2P平台为这类群体提供了新的融资渠道。借款人可以轻松通过P2P平台获得资金，比起经过银行严格的审核后仍可能无功而返，P2P网贷是绝佳选择。第二，P2P网贷平台的交易成本较低。P2P通常是线上交易，主要通过互联网来完成，几乎没有物理网点，也不需要大量工作人员，办理流程相对简单。商业银行却需要物理营业网点以及众多前台服务人员、后台管理人员。一亿元的贷款，如果银行以批发贷款的方式贷给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，但是如果以零售方式办理小额贷款就需要几千笔甚至上万的业务量，增加了人力成本。第三，利用互联网先进技术，能够更快的获取借款人的相关资料，进行评估审核，解决了信息不对称的问题。借款人通常需要接受一系列的考察，例如个人的收入能力、企业的利润和现金流量等财务数据。商业银行的信息来源主要是借款人主动提供或者调查人员的搜集，而花费较长时间所收集的数据往往甚至不够全面。P2P利用其网络特性，通过电商平台、社交网络、搜索引擎以及云计算技术等获取客户各方面的信息，通过数据模型对借款人的还款能力和还款意愿进行准确的评估。所以，P2P平台可以更好地解决小额贷款信息不对称的问题，更准确地识别和评估风险。第四，P2P网贷平台运营模式多样，借贷流程不断创新。商业银行获取利润的方式主要是通过吸存放贷获取利率差。P2P平台则利用网络技术规避了商业银行吸存放贷模式所产生的成本消耗，凭借网络扩散影响力，吸引客户注册，客户在平台上自主决定借贷交易的方式。有一些P2P平台本身不提供贷款，所以不会遇到资金瓶颈和血本无归等问题，从而可以把更多精力放在新项目开发和风险管理控制上。
（二）劣势。虽然P2P网络贷款平台方便快捷，但是也不完全是优于商业银行，其劣势主要表现在以下几个方面：第一，P2P网贷平台的利率可能会高于市场利率。P2P网贷实质上是一种民间借贷形式，根据《合同法》的规定，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。所以过高的利率会加重企业的负担，导致借款人的财务危机进一步恶化。第二，由于信用体系不完善，P2P贷款违约风险更高，致使P2P平台面临较高的信用风险。某调查报告显示目前有些P2P平台的坏账率已经上升到了20%，而陆金所的董事长计葵生也曾经在公开场合自爆陆金所的年化坏账率约为5%至6%。第三，信息披露不充分，资本杠杆倍数过高。由于P2P公司不受银监会、央行和证监会等机构的监管，并不需要披露存贷比、存款准备金率、资本充足率等指标，甚至没有披露基本的财务报告，此类P2P网贷平台的风险难以判断。第四，P2P平台的资产负债规模较小。《中国P2P借贷服务行业白皮书》的数据表明，2012年年末，P2P平台的借贷规模在500亿元到600亿元之间，然而2013年10月银行贷款余额则约为70.8万亿元。就此看来，P2P平台的贷款规模和商业银行远不是一个量级。第五，融资渠道少，经营风险高。商业银行，尤其是上市银行拥有众多的融资渠道，例如股票、债券、同业拆借、央行贷款、发行理财产品、吸收存款、转让贷款等。但是P2P平台除了通过高收益金融产品吸收存款之外，其他融资渠道很少。因此，某些自主提供贷款资金的P2P平台面临着巨大的流动性风险。
二、商业银行进入P2P领域的理由
P2P网贷平台的迅猛发展给商业银行的贷款业务带来了不小的冲击，为了抵抗冲击，一些银行也考虑发展P2P。综合前文对P2P网贷相较于银行贷款业务的优势和劣势，可以得出以下三点商业银行发展P2P的理由：第一，开发P2P业务有利于商业银行占领互联网金融的制高点。如今互联网金融是大势所趋，商业银行与其被动抗争，不如主动出击，顺势而为，争做潮流的引领者。第二，介入P2P有利于商业银行实现转型。随着利率市场化进程加快和金融非中介化程度加深，银行面临着议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等问题，商业银行传统的“垒大户、傍大款”的经营模式已凸显颓势，所以银行必须实现从“高富帅”向小微企业、从批发向零售的转变，而P2P正是转变的一个很好的途径。商业银行通过P2P平台服务小微企业，提供投资咨询、资信调查、贷后管理、资金结算、担保等服务，不但可以获得相应的管理费用和其他中间收入，还能够借助P2P平台促进存款增加，用以发展传统信贷和风险投资业务，还可以提高资金周转速度，增强盈利能力。
三、P2P网贷平台对商业银行的启示
为了更好发展银行系P2P，商业银行应当扬长避短，从P2P网贷平台的发展经验中获得启示。第一，关注中小客户的贷款诉求。作为贷款业务的一部分，小额贷款业务也是不容忽视的一部分。商业银行应该利用P2P模式，降低交易成本，为中小客户提供贷款。对大部分客户而言，商业银行更具有品牌价值、更值得信赖。第二，加强客户社会信息的整合和分析能力。商业银行在对借款人进行信用评估时，同样可以利用社交网络、电商平台和云计算技术来获取借款人的各类信息，对信息进行筛选整合，高效率地审核通过借款人的借款资格。第三，不断探索服务客户的新手段和新方式。P2P网络贷款平台的贷款人数和范围是不受限制的，资金利用率效率高，这为小额贷款业务长期发展提供了成长空间。商业银行利用人工或者自助服务终端提供服务已经远远不能满足客户的体验需求。所以商业银行应该实施多元化的服务，满足不同层次的客户需求。同时，银行业要不断精简贷款业务的流程、提高业务执行效率，为客户提供更快捷和便利的贷款服务。
四、总结
目前，已有国开行、平安银行等数十家银行投资或参股P2P平台。报告显示，银行发展P2P网贷增强了消费者对于银行品牌形象“创新”、“亲民”的印象，借助强大的品牌背书也快速提高其P2P平台在投资者中的认可度。
P2P网贷对比与商业银行贷款业务具有很多的优势，而银行系P2P平台相较于非银行系P2P平台也同样具有一定的优势，用户普遍更加看好的是银行的资金规模和品牌保障。商业银行应该继续发扬这一优势，优化自身的P2P业务，从而促进银行多元化的发展。
参考文献：
[1]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社，2014
[2] 刘明彦.互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起[J].银行家，2014
