探究互联网金融对居民消费的影响
杨洁
摘 要：在互联网迅速发展的时代背景下，互联网金融也迎来了蓬勃发展的新阶段，其作用也逐渐显现出来，互联网金融从一定程度上改变了人们的生活，使居民的消费水平也发生了较大幅度的转变，从以往的现金支付逐渐转变为互联网支付形式，网购作为一种新兴的消费方式也普遍受到广群众的肯定和认可，基于此，本文针对互联网金融对居民消费的影响进行分析和探讨。
关键词：互联网金融；居民消费；影响
1 互联网金融发展现状分析
在互联网思维和金融行业相互结合的背景下，互联网金融应运而生，被大家广泛熟知和应用。信息技术和互联网的快速发展为金融机构资金的筹集拓展了更广阔的渠道和途径，从而使越来越多的人们也感受到多元化的金融服务，同时，也为一些小额投资者带来了福音，使他们拥有更多的投资机会和空间。随着互联网金融产品的应用，不但提升了资金的使用率，同时也为那些投资者以及具有一定能力的居民提供了更加广阔的发展空间，并一度受到广泛的欢迎，同时也有效推动了更多便捷、安全的互联网金融理财产品的推出和应用，互联网在潜移默化的改变着居民的消费方式。
对于互联网金融对居民消费的影响我们进行了调研活动，本次调查总共发放了问卷调查600份，回收有效的问卷共计578份，根据调查的结果显示：其中年龄分布在20到30岁之间的人群中，所使用的支付手段达到58.1%；31到41岁之间的人群占到24.8%；42到52岁之间的人群占的比例为13.6%，53岁以上的只有3.5%，同时，对于这次调查，我们针对居民对于新的支付形式的使用和体验情况进行了调查，其中一些在办理了网上银行、电话银行、手机银或者是接受第三方支付平台服务的居民，从一定程度上使他们的支付体验更加丰富，提升支付的效率，方便快捷的手续操作为他们的生活带来了很多便利的条件，至于那些还未曾开通这些业务的居民，他们对于这种新型的支付方式还有较多的疑问和困惑。同时，不得不说的是人们普遍比较担心支付安全问题，而且这些支付风险就存在于居民的的生活中，大多数居民对于转账要求的电话、短信非常反感，其中已经占到总人数的65%，还有一些个别的居民表示，自己曾经遇到一些支付安全问题，比如银行卡密码泄露、支付账户被盗等等。众所周知，在网络理财迅速发展的背景下，更多高科技的诈骗手段和行为也越来越多，这不得不为网络支付安全敲响了警钟。
2 互联网金融对居民消费影响的分析
（一） 互联网金融提高了居民消费的收入效应
消费者在预算约束的情况下，更希望能够消费支出这一部分话费能够实现最优的划分和支配，提升其使用的效率，因此消费者往往会在现期消费和未来消费之间进行抉择，消费者对于未来的预期收入因为金融资产的变化而发生相应的改变，从而影响其现期消费。
比如，2013年来，阿里巴巴推出了余额宝，腾讯推出了财付通，在和天弘基金和华夏基金的合作中，为用户提供年利率为6%的金融理财产品。余额宝在2013年6月13 日正式上线，其是支付宝联合天弘基金推出的余额增值服务，同年，其规模已经达到了1000亿，其拥有用户3000万人，已经成为中国最大规模的货币基金，在互联网金融领域引起了很大的反响。2005年9 月腾讯公司推出的财付通正式上线，其主要是通过借助互联网实现交易双方的支付和收账，以实现为用户和企业提供更加快捷、安全的在线支付服务。财付通和拍拍网以及腾讯 QQ相互合作，根据实际的交易额来排名，财付通仅次于支付宝位列第二。随着金融理财产品的发展和普及，打破了传统银行依靠设立实体网点进行实现消费目的方式，从而极大的刺激了传统银行在垄断地位下的优越感，通过互联网金融的多种途径进行资金的筹集，逐步向那些小微企业开展贷款发放业务，不仅避免设立实体网点的成本费用，同时还大幅度的提升了交易的效率，推动了存款利率市场化的步伐，为消费者的投资提供了更加广阔的空间，提升消费者的存款利率，同时也使消费者的预期收入增加。
（二） 互联网金融促进了居民消费的转换效应
余额宝主要是通过第三方支付平台针对个人用户设立的余额增值服务。根据余额宝近几年的相关数据统计，2015年最后一季度其规模已经到达了7117亿元，同比去年增长了1328亿元，环比增幅达到23%，在2014年四个季度达到5000亿元后，其首次突破7000亿的大关。用户在使用余额宝的过程中，在实现更多收益的基础上，可以任意的进行消费支付和转出操作，就如同支付宝余额应用如此的快捷、方便，用户可以在支付宝网站里直接进行理财产品的购买，此外。余额宝中的资金还可用于购物、转账等等。在像余额宝进行资金的转入时，一般在第二个工作日内确认份额，一般份额确认后，会进行收益计算累计。余额宝的收益和资金的利率挂钩，随着资金利率的变化随之发生变化。在我们的现实生活中，“金融脱媒”越来越广泛和普遍的被应用，人们将银行中的活期存款转至余额宝中来，其主要还是由于余额宝直接和银行的市场利率联系，而在银行中存入的活期存款远低于余额宝的收益。此外，这类互联网金融产品是以货币基金投资为主，同时还具有“T + 0”资金实时划转的功能，其功能也逐渐类似银行活期存款，这要说明的是，阿里巴巴和腾讯作为互联网巨人才能有能力为 “支付宝”和 “财付通”的大量沉积资金提供保障，其拥有大量的客户群体，才能使 “T +0”成为事实。在互联网金融飞速发展下，消费者已经逐渐从以往的通过储蓄方式来实现投资的困境中解脱出来，他们通过储蓄和投资收益向着消费支出的转化，不仅使消费者的消费条件得到了有效的提升，同时也潜移默化的影响了消费者的消费心理。
3 互联网金融刺激了居民消费的欲望
互联网金融在应用互联网和云计算等技术的基础上，坚持秉承开放、协作、分享、平等的精神，并坚持金融创新，真正实现了融资、交易、理财的便捷、高效化， 实现了存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求多元化。在互联网金融模式下，第三方支付平台的运用对于居民消费带来的影响是非常大的。2005年，阿里巴巴集团创始人、董事局主席兼首席执行官马云提出了第三方支付平台，其涵盖的内容和类型比较多样，其中以市场占有率最顶端的支付宝，其交易的规模巨大，对于居民的消费产生了非常大的影响。而支付宝实主要是为中国电子商务进行在线支付提供简便、快捷、安全的方案措施，从而为不够完善的网络消费创建了一片广阔的平台和发展空间，由于网络购物的方便、快捷、高效性，从而使居民消费的观念和方式发生了非常大得转变，刺激消费者的购物欲望。“阿里小贷”的推出也在一定程度上为消费者的融资开拓了更广阔的渠道，通过与支付宝的有效结合，从而为居民的网络消费创建了优质的环境，比如，2015年阿里把阿布集团举行了双11活动，当天就创造了历史上绝无仅有的912亿元的销售额，这已经充分说明互联网金融对于居民消费的巨大影响。
4 结束语
综上所述，在信息技术和网络技术不断发展更新的今天，互联网金融带来了金融市场的巨大变革，推动我国经济的迅速按发展，从根本上改变了居民的消费心理、消费倾向、以及为消费行为，未来互联网金融的发展更是不和限量。
参考文献
[1]戴丹.互联网金融发展对家庭财富管理影响研究[D].浙江大学，2016.
[2]孙艳.消费金融对中国城镇居民消费行为的影响研究[D].南京财经大学，2014.
[3]范敏霞，汤自英，赵梦蕾，周琦轩.互联网金融对居民金融投资活动的影响[J].西南金融，2015，12：43-48.
摘 要：在互联网迅速发展的时代背景下，互联网金融也迎来了蓬勃发展的新阶段，其作用也逐渐显现出来，互联网金融从一定程度上改变了人们的生活，使居民的消费水平也发生了较大幅度的转变，从以往的现金支付逐渐转变为互联网支付形式，网购作为一种新兴的消费方式也普遍受到广群众的肯定和认可，基于此，本文针对互联网金融对居民消费的影响进行分析和探讨。
关键词：互联网金融；居民消费；影响
1 互联网金融发展现状分析
在互联网思维和金融行业相互结合的背景下，互联网金融应运而生，被大家广泛熟知和应用。信息技术和互联网的快速发展为金融机构资金的筹集拓展了更广阔的渠道和途径，从而使越来越多的人们也感受到多元化的金融服务，同时，也为一些小额投资者带来了福音，使他们拥有更多的投资机会和空间。随着互联网金融产品的应用，不但提升了资金的使用率，同时也为那些投资者以及具有一定能力的居民提供了更加广阔的发展空间，并一度受到广泛的欢迎，同时也有效推动了更多便捷、安全的互联网金融理财产品的推出和应用，互联网在潜移默化的改变着居民的消费方式。
对于互联网金融对居民消费的影响我们进行了调研活动，本次调查总共发放了问卷调查600份，回收有效的问卷共计578份，根据调查的结果显示：其中年龄分布在20到30岁之间的人群中，所使用的支付手段达到58.1%；31到41岁之间的人群占到24.8%；42到52岁之间的人群占的比例为13.6%，53岁以上的只有3.5%，同时，对于这次调查，我们针对居民对于新的支付形式的使用和体验情况进行了调查，其中一些在办理了网上银行、电话银行、手机银或者是接受第三方支付平台服务的居民，从一定程度上使他们的支付体验更加丰富，提升支付的效率，方便快捷的手续操作为他们的生活带来了很多便利的条件，至于那些还未曾开通这些业务的居民，他们对于这种新型的支付方式还有较多的疑问和困惑。同时，不得不说的是人们普遍比较担心支付安全问题，而且这些支付风险就存在于居民的的生活中，大多数居民对于转账要求的电话、短信非常反感，其中已经占到总人数的65%，还有一些个别的居民表示，自己曾经遇到一些支付安全问题，比如银行卡密码泄露、支付账户被盗等等。众所周知，在网络理财迅速发展的背景下，更多高科技的诈骗手段和行为也越来越多，这不得不为网络支付安全敲响了警钟。
2 互联网金融对居民消费影响的分析
（一） 互联网金融提高了居民消费的收入效应
消费者在预算约束的情况下，更希望能够消费支出这一部分话费能够实现最优的划分和支配，提升其使用的效率，因此消费者往往会在现期消费和未来消费之间进行抉择，消费者对于未来的预期收入因为金融资产的变化而发生相应的改变，从而影响其现期消费。
比如，2013年来，阿里巴巴推出了余额宝，腾讯推出了财付通，在和天弘基金和华夏基金的合作中，为用户提供年利率为6%的金融理财产品。余额宝在2013年6月13 日正式上线，其是支付宝联合天弘基金推出的余额增值服务，同年，其规模已经达到了1000亿，其拥有用户3000万人，已经成为中国最大规模的货币基金，在互联网金融领域引起了很大的反响。2005年9 月腾讯公司推出的财付通正式上线，其主要是通过借助互联网实现交易双方的支付和收账，以实现为用户和企业提供更加快捷、安全的在线支付服务。财付通和拍拍网以及腾讯 QQ相互合作，根据实际的交易额来排名，财付通仅次于支付宝位列第二。随着金融理财产品的发展和普及，打破了传统银行依靠设立实体网点进行实现消费目的方式，从而极大的刺激了传统银行在垄断地位下的优越感，通过互联网金融的多种途径进行资金的筹集，逐步向那些小微企业开展贷款发放业务，不仅避免设立实体网点的成本费用，同时还大幅度的提升了交易的效率，推动了存款利率市场化的步伐，为消费者的投资提供了更加广阔的空间，提升消费者的存款利率，同时也使消费者的预期收入增加。
（二） 互联网金融促进了居民消费的转换效应
余额宝主要是通过第三方支付平台针对个人用户设立的余额增值服务。根据余额宝近几年的相关数据统计，2015年最后一季度其规模已经到达了7117亿元，同比去年增长了1328亿元，环比增幅达到23%，在2014年四个季度达到5000亿元后，其首次突破7000亿的大关。用户在使用余额宝的过程中，在实现更多收益的基础上，可以任意的进行消费支付和转出操作，就如同支付宝余额应用如此的快捷、方便，用户可以在支付宝网站里直接进行理财产品的购买，此外。余额宝中的资金还可用于购物、转账等等。在像余额宝进行资金的转入时，一般在第二个工作日内确认份额，一般份额确认后，会进行收益计算累计。余额宝的收益和资金的利率挂钩，随着资金利率的变化随之发生变化。在我们的现实生活中，“金融脱媒”越来越广泛和普遍的被应用，人们将银行中的活期存款转至余额宝中来，其主要还是由于余额宝直接和银行的市场利率联系，而在银行中存入的活期存款远低于余额宝的收益。此外，这类互联网金融产品是以货币基金投资为主，同时还具有“T + 0”资金实时划转的功能，其功能也逐渐类似银行活期存款，这要说明的是，阿里巴巴和腾讯作为互联网巨人才能有能力为 “支付宝”和 “财付通”的大量沉积资金提供保障，其拥有大量的客户群体，才能使 “T +0”成为事实。在互联网金融飞速发展下，消费者已经逐渐从以往的通过储蓄方式来实现投资的困境中解脱出来，他们通过储蓄和投资收益向着消费支出的转化，不仅使消费者的消费条件得到了有效的提升，同时也潜移默化的影响了消费者的消费心理。
3 互联网金融刺激了居民消费的欲望
互联网金融在应用互联网和云计算等技术的基础上，坚持秉承开放、协作、分享、平等的精神，并坚持金融创新，真正实现了融资、交易、理财的便捷、高效化， 实现了存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求多元化。在互联网金融模式下，第三方支付平台的运用对于居民消费带来的影响是非常大的。2005年，阿里巴巴集团创始人、董事局主席兼首席执行官马云提出了第三方支付平台，其涵盖的内容和类型比较多样，其中以市场占有率最顶端的支付宝，其交易的规模巨大，对于居民的消费产生了非常大的影响。而支付宝实主要是为中国电子商务进行在线支付提供简便、快捷、安全的方案措施，从而为不够完善的网络消费创建了一片广阔的平台和发展空间，由于网络购物的方便、快捷、高效性，从而使居民消费的观念和方式发生了非常大得转变，刺激消费者的购物欲望。“阿里小贷”的推出也在一定程度上为消费者的融资开拓了更广阔的渠道，通过与支付宝的有效结合，从而为居民的网络消费创建了优质的环境，比如，2015年阿里把阿布集团举行了双11活动，当天就创造了历史上绝无仅有的912亿元的销售额，这已经充分说明互联网金融对于居民消费的巨大影响。
4 结束语
综上所述，在信息技术和网络技术不断发展更新的今天，互联网金融带来了金融市场的巨大变革，推动我国经济的迅速按发展，从根本上改变了居民的消费心理、消费倾向、以及为消费行为，未来互联网金融的发展更是不和限量。
参考文献
[1]戴丹.互联网金融发展对家庭财富管理影响研究[D].浙江大学，2016.
[2]孙艳.消费金融对中国城镇居民消费行为的影响研究[D].南京财经大学，2014.
[3]范敏霞，汤自英，赵梦蕾，周琦轩.互联网金融对居民金融投资活动的影响[J].西南金融，2015，12：43-48.
