浅谈我国寿险核保的不足及建议
郭阳 刘伊明
【摘 要】随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时核保工作也浮现出核保数据、保险意识及核保制度等诸多差异。这些问题可通过核保人员及销售人员素质培养提升风险管控能力，运用智能核保、电子通讯和网络技术得以解决，从而促进我国寿险行业的健康发展，逐步实现与国际接轨。
【Abstract】With the rapid development of China's economy， China's life insurance has been extremely rapid development， but at the same time， there also emerge out differences in underwriting work， such as underwriting data， insurance awareness， underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel， using smart nuclear protection， electronic communication and network technology， so as to promote the healthy development of China's life insurance industry， and gradually achieve international standards.
【关键词】寿险 ；风险评估； 核保管理
【Keywords】 life insurance； risk assessment； underwriting management
【中图分类号】F842 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0124-02
1 引言
在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、评估、筛选和分类，以确定是否接受投保、承保的条件如何或采用何种费率，以使不同风险类别的个体风险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理性，这一风险选择的过程叫核保。
保险所能承担的风险须为可保风险，可保风险的特征为损失的发生必须具有随机性；损失必须明确、必须足够大；损失率必须是可以预测的。对保险人而言不能是巨灾损失，故强化和完善核保工作，是寿险公司实现稳健经营和寿险公司价值最大化的根基，对提升寿险公司的核心竞争力，防范和化解经营风险有非常重要的作用。核保的目的包括公平性、安全性和竞争性三个方面。公平性是指核保是精算公平的过程，从而维护保险制度运作的公平，达到风险分摊公平。安全性则是指核保是防范客户逆选择的有效方法。竞争性是指完善的核保制度将提升市场竞争力，为公司带来良好的经济效益。总之，核保是风险选择、判断风险状况与承保条件相适应的过程，是保证寿险公司稳健经营的根本保证。
随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时也浮现出来诸多问题，表现极为突出的就是在健康风险的评估方面不能准确把握。本文就我国寿险公司核保工作的现状及其存在的困难与问题作出了初步分析与探讨。
2 寿险核保的现状及存在问题
①各地核保数据存在一定差异。由于我国地域广阔、人口众多、多民族等特点，导致人口分布不均衡。受经济发展的区域性和各地区的经济水平不一致性的影响，保险公司分布主要集中在经济发达、人口众多的北京、上海等沿海城市。因各地的医疗水平也不均衡，寿险公司只能根据有限的当地人口投保信息来统计核保数据，不同地区理赔经验数据也存在一定差异。②保险意识存在偏差，逆选择风险客观存在。我们在核保工作中发现，国民保险意识不足、购买的险种结构、保额与个人实际需求不一致等多方面问题持续存在。同时，由于個人寿险营销采用佣金制薪酬，因而造成佣金比例很高，形成巨大的动力，导致业务员误导现象严重，逆选择风险持续存在。③我国寿险公司近年建立的核保制度存在不足。核保风险管理是对风险进行识别、评估和处理的过程。风险管理的方法包括简单地回避风险、防止发生损失或降低损失程度、或者承担额外风险补缴相应费用，以及把与风险相关的财务损失责任转移等等。寿险公司的销售人员作为核保的第一道防线，目前我国寿险公司的销售人员多数不能对风险做出准确预估，特别是个人代理营销人员。因营销考核主要以保费高低评判考核，从而助长了营销队伍多做新单、多收保费的销售习惯，虽然寿险公司针对营销队伍的业务品质制订了相应的管理规范，但对其因违反公司核保相关规定造成的经济损失则无法有效制约，从而导致其投保前的风险筛选及前置调查工作很难做到有效管理。
3 影响寿险核保的因素
①核保人员必备素质要求较高。核保属于边缘性学科，其知识范畴涉及保险精算、医学、金融、法律、财务、再保险等多个学科。所以一名优秀的核保人员除了日常需要学习专业基础课程提高素养之外，更应该学习相关的学科知识，提升个人的综合能力和职业道德操守，从而为做好日常核保实务工作打下良好基础。②核保岗人均工作量大，数据准确度不高。经统计发现，笔者所在寿险公司核保岗达标量为160单/日，每日有效工作时间是7小时，平均每单处理时效为4分钟。核保岗业务内容包括各类问题函件以及各种疾病问卷，项目繁多，录入费时费力，常常因录入时间不充足造成数据录入有误，甚至出现录入不全，从而造成上级核保人员核保结论出现偏差或错误。③销售人员缺乏责任心。在保险销售过程中，业务人员首先需要学习相关产品及核保知识，然后去寻找合适的投保人，所以寿险公司对销售人员的素质及营销能力有较高的要求。但是目前某些保险公司为了业绩招收素质低下的人员，这些人员法律意识淡薄，在高佣金等其他利益的诱惑下，明知投、被保人经济条件差或患有某些严重疾病，但怂恿投、被保人隐瞒健康或财务信息，致使核保不能准确风险评估而获得佣金收入，业务人员的隐瞒行为导致核保工作难度增加，造成寿险公司经济损失。④客户的逆选择心理及道德风险。随着保险在我国的迅速发展，由于一些人思想道德滑坡导致保险欺诈频频发生，以保险获取不当利益、故意隐瞒投保前疾病事实等等问题持续存在，目的就是通过购买保险获得不正当利益，将直接导致保险公司经济损失。
4 对于我国寿险核保的建议
4.1 提升核保人员专业素质及素养
第一， 聘用有医学专业知识背景的人员；第二，开展定期专业知识培训。以机构为单位，邀请专业核保讲师进行定期授课，可以采取面授或远程网络视频形式进行。专门针对核保人员薄弱环节进行反复有效培训；第三， 加强核保人员之间的沟通交流，建立内部沟通平台或微信群平台。第四，公司内部制定相应的考评制度，可制定相应的层级考试，并将考试成绩与内部个人职称评级挂钩，强制核保人员学习相关专业知识。
4.2 提升核保技术，改善核保条件
随着寿险公司业务管理的电子化、信息化和网络化的发展，寿险核保除了安排充足专职核保集中处理人员，还需配备操作简单、快捷的计算机业务处理系统。既防止出现人情核保单，又能保证核保时效及质量。比如可将集医学知识和综合能力于一体的“专家系统”用于寿险公司核保，这样不仅极大地提高核保工作的速度，而且使核保工作更加准确。所以寿险公司需加大电子化设备优化配置，建立一套完整的核保查询系统、风险控制系统，使核保过程更加系统、完整和科学，进一步提升寿险核保工作效率，保证核保工作质量。
4.3 加强销售人员业务培训，制定销售人员核保相关考核管理制度
寿险公司应加强对销售人员的核保知识相关培训，宣传保险法律法规，进一步提高业务人员法律意识和道德水准。同时，把销售人员日常核保工作品质纳入寿险公司的考核制度，如个人待遇、职级晋升等等，引起业务队伍对核保工作的重视。
4.4 细化流程，建立信息共享平台
寿险核保通过制定标准的业务员报告书、体检报告单以及投保书来采集客户有效信息，以便对保险标的做出分类，做出合理公平公正的核保决定。从客户填写的资料中获取的信息量越充足，核保做出的决定将越准确。核保的准确性将直接影响到寿险公司经营的风险，因此，核保是管控风险最关键，也是最重要的环节，深受寿险公司的重视。如果在现有的基础之上，实现各个寿险公司客户核保与理赔信息的共享，会避免各家寿险公司的重复勞动，将直接节约各家寿险公司的经营成本，并风险管控更加简单。因此，目前我国保险行业急需建立一个共享客户信息管理平台，整合各公司收集到的客户核保及理赔资料信息；同时还应加强与相关单位的合作力度，实现跨行业联网。目前，国际上部分发达国家已经实现了管理平台共享，比如美国的MBI国家医疗信息管理局，可以在线提供投、被保人的医疗信息。
综上所述，虽然我国寿险核保制度已经初步建立，但是伴随着经济全球化的步伐，外资寿险公司先进的核保技术和手段的应用，将对我国寿险公司的经营必将产生很大冲击。为了促进我国寿险行业的健康发展，需要我们尽快改变寿险核保操作思路及操作方法，积极探讨与学习国外先进的核保技术及管理手段，加快智能核保、电子通讯和网络技术的开发应用，逐步实现与国际接轨。
【参考文献】
【1】张作涛，庄作瑾.人身保险[M].北京：中国人民大学出版社，2011.
【2】吕德志，于长海，申小鹏.关于寿险核保存在的问题及对策[J].中国保险干部学院报，2001（6）：15-16.
【3】魏华林，林宝清.保险学[M].北京：高等教育出版社，1999.
【摘 要】随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时核保工作也浮现出核保数据、保险意识及核保制度等诸多差异。这些问题可通过核保人员及销售人员素质培养提升风险管控能力，运用智能核保、电子通讯和网络技术得以解决，从而促进我国寿险行业的健康发展，逐步实现与国际接轨。
【Abstract】With the rapid development of China's economy， China's life insurance has been extremely rapid development， but at the same time， there also emerge out differences in underwriting work， such as underwriting data， insurance awareness， underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel， using smart nuclear protection， electronic communication and network technology， so as to promote the healthy development of China's life insurance industry， and gradually achieve international standards.
【关键词】寿险 ；风险评估； 核保管理
【Keywords】 life insurance； risk assessment； underwriting management
【中图分类号】F842 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0124-02
1 引言
在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、评估、筛选和分类，以确定是否接受投保、承保的条件如何或采用何种费率，以使不同风险类别的个体风险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理性，这一风险选择的过程叫核保。
保险所能承担的风险须为可保风险，可保风险的特征为损失的发生必须具有随机性；损失必须明确、必须足够大；损失率必须是可以预测的。对保险人而言不能是巨灾损失，故强化和完善核保工作，是寿险公司实现稳健经营和寿险公司价值最大化的根基，对提升寿险公司的核心竞争力，防范和化解经营风险有非常重要的作用。核保的目的包括公平性、安全性和竞争性三个方面。公平性是指核保是精算公平的过程，从而维护保险制度运作的公平，达到风险分摊公平。安全性则是指核保是防范客户逆选择的有效方法。竞争性是指完善的核保制度将提升市场竞争力，为公司带来良好的经济效益。总之，核保是风险选择、判断风险状况与承保条件相适应的过程，是保证寿险公司稳健经营的根本保证。
随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时也浮现出来诸多问题，表现极为突出的就是在健康风险的评估方面不能准确把握。本文就我国寿险公司核保工作的现状及其存在的困难与问题作出了初步分析与探讨。
2 寿险核保的现状及存在问题
①各地核保数据存在一定差异。由于我国地域广阔、人口众多、多民族等特点，导致人口分布不均衡。受经济发展的区域性和各地区的经济水平不一致性的影响，保险公司分布主要集中在经济发达、人口众多的北京、上海等沿海城市。因各地的医疗水平也不均衡，寿险公司只能根据有限的当地人口投保信息来统计核保数据，不同地区理赔经验数据也存在一定差异。②保险意识存在偏差，逆选择风险客观存在。我们在核保工作中发现，国民保险意识不足、购买的险种结构、保额与个人实际需求不一致等多方面问题持续存在。同时，由于個人寿险营销采用佣金制薪酬，因而造成佣金比例很高，形成巨大的动力，导致业务员误导现象严重，逆选择风险持续存在。③我国寿险公司近年建立的核保制度存在不足。核保风险管理是对风险进行识别、评估和处理的过程。风险管理的方法包括简单地回避风险、防止发生损失或降低损失程度、或者承担额外风险补缴相应费用，以及把与风险相关的财务损失责任转移等等。寿险公司的销售人员作为核保的第一道防线，目前我国寿险公司的销售人员多数不能对风险做出准确预估，特别是个人代理营销人员。因营销考核主要以保费高低评判考核，从而助长了营销队伍多做新单、多收保费的销售习惯，虽然寿险公司针对营销队伍的业务品质制订了相应的管理规范，但对其因违反公司核保相关规定造成的经济损失则无法有效制约，从而导致其投保前的风险筛选及前置调查工作很难做到有效管理。
3 影响寿险核保的因素
①核保人员必备素质要求较高。核保属于边缘性学科，其知识范畴涉及保险精算、医学、金融、法律、财务、再保险等多个学科。所以一名优秀的核保人员除了日常需要学习专业基础课程提高素养之外，更应该学习相关的学科知识，提升个人的综合能力和职业道德操守，从而为做好日常核保实务工作打下良好基础。②核保岗人均工作量大，数据准确度不高。经统计发现，笔者所在寿险公司核保岗达标量为160单/日，每日有效工作时间是7小时，平均每单处理时效为4分钟。核保岗业务内容包括各类问题函件以及各种疾病问卷，项目繁多，录入费时费力，常常因录入时间不充足造成数据录入有误，甚至出现录入不全，从而造成上级核保人员核保结论出现偏差或错误。③销售人员缺乏责任心。在保险销售过程中，业务人员首先需要学习相关产品及核保知识，然后去寻找合适的投保人，所以寿险公司对销售人员的素质及营销能力有较高的要求。但是目前某些保险公司为了业绩招收素质低下的人员，这些人员法律意识淡薄，在高佣金等其他利益的诱惑下，明知投、被保人经济条件差或患有某些严重疾病，但怂恿投、被保人隐瞒健康或财务信息，致使核保不能准确风险评估而获得佣金收入，业务人员的隐瞒行为导致核保工作难度增加，造成寿险公司经济损失。④客户的逆选择心理及道德风险。随着保险在我国的迅速发展，由于一些人思想道德滑坡导致保险欺诈频频发生，以保险获取不当利益、故意隐瞒投保前疾病事实等等问题持续存在，目的就是通过购买保险获得不正当利益，将直接导致保险公司经济损失。
4 对于我国寿险核保的建议
4.1 提升核保人员专业素质及素养
第一， 聘用有医学专业知识背景的人员；第二，开展定期专业知识培训。以机构为单位，邀请专业核保讲师进行定期授课，可以采取面授或远程网络视频形式进行。专门针对核保人员薄弱环节进行反复有效培训；第三， 加强核保人员之间的沟通交流，建立内部沟通平台或微信群平台。第四，公司内部制定相应的考评制度，可制定相应的层级考试，并将考试成绩与内部个人职称评级挂钩，强制核保人员学习相关专业知识。
4.2 提升核保技术，改善核保条件
随着寿险公司业务管理的电子化、信息化和网络化的发展，寿险核保除了安排充足专职核保集中处理人员，还需配备操作简单、快捷的计算机业务处理系统。既防止出现人情核保单，又能保证核保时效及质量。比如可将集医学知识和综合能力于一体的“专家系统”用于寿险公司核保，这样不仅极大地提高核保工作的速度，而且使核保工作更加准确。所以寿险公司需加大电子化设备优化配置，建立一套完整的核保查询系统、风险控制系统，使核保过程更加系统、完整和科学，进一步提升寿险核保工作效率，保证核保工作质量。
4.3 加强销售人员业务培训，制定销售人员核保相关考核管理制度
寿险公司应加强对销售人员的核保知识相关培训，宣传保险法律法规，进一步提高业务人员法律意识和道德水准。同时，把销售人员日常核保工作品质纳入寿险公司的考核制度，如个人待遇、职级晋升等等，引起业务队伍对核保工作的重视。
4.4 细化流程，建立信息共享平台
寿险核保通过制定标准的业务员报告书、体检报告单以及投保书来采集客户有效信息，以便对保险标的做出分类，做出合理公平公正的核保决定。从客户填写的资料中获取的信息量越充足，核保做出的决定将越准确。核保的准确性将直接影响到寿险公司经营的风险，因此，核保是管控风险最关键，也是最重要的环节，深受寿险公司的重视。如果在现有的基础之上，实现各个寿险公司客户核保与理赔信息的共享，会避免各家寿险公司的重复勞动，将直接节约各家寿险公司的经营成本，并风险管控更加简单。因此，目前我国保险行业急需建立一个共享客户信息管理平台，整合各公司收集到的客户核保及理赔资料信息；同时还应加强与相关单位的合作力度，实现跨行业联网。目前，国际上部分发达国家已经实现了管理平台共享，比如美国的MBI国家医疗信息管理局，可以在线提供投、被保人的医疗信息。
综上所述，虽然我国寿险核保制度已经初步建立，但是伴随着经济全球化的步伐，外资寿险公司先进的核保技术和手段的应用，将对我国寿险公司的经营必将产生很大冲击。为了促进我国寿险行业的健康发展，需要我们尽快改变寿险核保操作思路及操作方法，积极探讨与学习国外先进的核保技术及管理手段，加快智能核保、电子通讯和网络技术的开发应用，逐步实现与国际接轨。
【参考文献】
【1】张作涛，庄作瑾.人身保险[M].北京：中国人民大学出版社，2011.
【2】吕德志，于长海，申小鹏.关于寿险核保存在的问题及对策[J].中国保险干部学院报，2001（6）：15-16.
【3】魏华林，林宝清.保险学[M].北京：高等教育出版社，1999.
