县城商业银行信贷风险防控优化研究
陆文强
【摘 要】随着我国城市商业银行改革的不断推进，县城商业银行取得了快速发展。对商业银行而言，信贷风险防控是其日常经营管理工作中的重要环节，直接影响到其整体管理水平以及营业收入的发展，因此信贷风险防控是其工作的重中之重，需要引起高度重视。论文主要对当前我国县城商业银行的信贷风险管理现状进行分析，探讨如何优化其风险防控能力。
【Abstract】With the continuous reform of commercial banks in China， the county commercial banks have made rapid progress. For commercial banks， credit risk control is an important part of the daily management work， directly affects the overall level of management and revenue development， so the credit risk control is the priority work， need to pay more attention to. This paper analyzes the current situation of credit risk management of county commercial banks in China， and discusses on how to optimize their ability of risk prevention and control.
【关键词】商业银行；信贷风险；风险防控
【Keywords】commercial banks； credit risk； risk prevention and control
【中图分类号】F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0089-02
1 引言
信贷是银行发展过程中重要的业务内容，直接影响到银行的经营发展与收益的获得，随着市场经济的不断发展，商业银行的信贷业务与市场的对接越来越畅通，信贷业务的发展也受到越来越多因素的影响，无论是客户结构的变化还是大环境的变化都会使得信贷业务的发展受到搏击，这也意味着信贷业务天然存在的风险越来越高，始终贯穿在整个银行发展过程中。在当前我国县城商业银行中都已经制定了完整的信贷业务办理流程以及相关的管理制度，对风险采用计量以及防控措施来进行管理，确保信贷业务的稳定发展。但是在实际运行过程中依然存在很多问题，不能放松警惕，需要建立长效的风险防控体系，进行高度重视。
2 县城商业银行信贷风险管理现状分析
2.1 贷款集中，存在较高风险
随着市场经济的不断发展，商业银行扮演的角色越来越重要，由于现在县城中很多项目的开展以及企业大客户的需求存在，县城商业银行的信贷业务规模越来越大，出现扩张趋势。但是由于信贷业务中出现大量的单笔贷款以及个体客户贷款，贷款风险也不断攀升。虽然银行自身也意识到风险的存在，对自身贷款业务中个体客户的比重进行有意识的控制，但是依然存在比重过大的问题，高度集中的贷款成为当前我国县城商业银行信贷风险的主要诱发因素。[1]
2.2 居高不下的不良贷款率以及清收工作不到位
目前我国商业银行中的信贷风险控制形势严峻，虽然银行不断在加强风险防控力度，但是不良贷款率居高不下已经成为现实，并且比股份制商业银行要明显高得多，使得商业银行的资产质量不断下降。针对不良贷款，商业银行主要通过资产置换进行处理，但是由于信贷业务对象性质的原因，货币资金置换很少发生，这就使得商业银行不得不用盘活以及清收的方式来清还自身存在损失，虽然表面上商业银行的不良贷款数量有所缓解，但是已经发生的经济损失依然需要自行进行偿还，没有从本质上解决不良贷款问题[2]。
2.3 资本补充能力较弱
我国金融行业对商业银行的资本补充能力有明确规定，要求其具备不低于8%的内部资本，这就迫使很多县城商业银行不得不把利润的存留增加，减少利润的分配，而在这个过程中可能会面临股东反对等问题，障碍重重。还有部分县城商业银行采用的是资本节约方式，但是过去管理过程中遗留下来的问题也会影响到商业银行的资本补充能力。
3 商业银行防范信贷风险的对策建议
3.1 把握宏观形势，正确认识当前的经济金融环境
虽然当前我国商业银行的经营风险还没有达到很高的程度，但是我们还是需要从整体上来认识当前的经济环境，意识到当前经济承受的压力很大，企业经营很难得到更好地提升，信贷风险呈现更加复杂化的趋势，这对银行信贷资产的质量有着非常重要的影响，需要引起重视，在信贷业务发展过程中充分重视对相关政策以及信息的关注，全面开展分析，谨慎选择信贷用户，严格把关信贷发放的审核流程，尽可能地规避信贷风险。[3]
3.2 建立控险机制，利于内部整体的履行防控职责
信贷风险实质上就是银行在进行资产业务运作过程中表现出来的一种问题，在这个过程中可能还会存在操作风险，也是信贷风险的引发因素之一，需要银行在开展信贷风险防范工作的同时积极做好操作风险防控，两者并举。操
作风险的防控需要在银行内部建立起内部控制机制来进行约束，在内部建立专门的监管机构并配备专业的人员，与前台和信贷管理部门配合开展工作，形成经营——监督 ——再监督有效机制，确保信贷过程中审贷分离，实现多元化管理。
3.3 推行风险监测，逐步达到规范的贷款运作要求
一是按照《巴塞爾新资本协议》的相关规定分析评估信贷用户的信用风险，借助二维评级体系来测定相关数据，不仅需要考虑到用户本身存在的违约风险，还要对具体的信贷过程中可能发生的风险进行反应，这不仅能够对信贷用户的违约概数进行测评，还能够提前做好风险防范工作。
二是需要针对存在的信贷风险加强监督与监测工作。风险监测工作除了需要相关管理人员开展工作之外还需要配备专职人员针对商业银行已有信贷业务可能存在的风险开展动态的监测，将定期不定期结合，到现场与不到现场配合，将风险监测工作常态化。
三是不断对现有的信息渠道进行拓展，在日常工作中注意随时收集金融行业相关的信息，及时关注国家政策以及产业要求，开展相关的分析研究工作，同时做好行业之间的信息交流与共享，保持与地方相关部门之间的工作联系，掌
握各方面对企业的检查情况，以帮助更有效地进行风险分析。
3.4 善于运作控制，以及时主动地处置信贷风险
一是商业银行需要对客户的债务承受能力进行综合把握，不单单需要对客户的最高债务承受额提供授信服务，还需要综合考虑客户在其他银行是否已经存在授信，将二者综合考虑的基础上控制贷款的数量，确保合理性。
二是充分借助信贷退出机制，确保用户贷款时有保也有抵押，通过对贷款程序的科学合理调节，确保贷款业务群体的整体良好。但是在这个过程中需要注意保持统一认识，注意计划的稳妥以及方式的到位。最好在用户的贷款形态进入关注类时考虑用户的退出，确保接待企业能够更好地去寻找替代的贷款银行，控制企业退出信贷的成本。
三是积极大胆地去尝试其他方式来缓解信用风险，在条件允许的情况下让企业采用抵质押品、担保人以及其他信用衍生品来对贷款风险进行转移或者补偿，还可以尝试贷款转让或者充足的形式创造性来减少自身所承担的风险。
四是商业银行要主动对风险贷款进行清收，这是必须要开展的一项工作。商业银行银行的运行过程中必然会遇到风险贷款，如果面對一笔贷款已经表现出风险的预警与苗头，就不能按照常规的方式处理，以免错失清收的最佳时机，而是在发现之后就要做好清收的准备，早发现、早准备。因此银行要对已有的贷款客户进行事前监督，做好风险预警监测，一旦发现存在风险苗头，就要做好提前收回贷款的准备，将风险控制在最低限度。
县城商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在开展管理的过程中必须要充分重视信贷风险防控，这不仅影响到银行自身的经营与发展，还与国家金融行业的稳定发展息息相关。为了更好地提升我国县城商业银行信贷风险防控能力的提升，需要加强相关管理工作，科学划分信贷风险的类型，采取相关措施，全面提升我国县城商业银行信贷风险防控的科学性。
【参考文献】
【1】俞海娜，张鑫.城市商业银行防范中小企业信贷风险的对策研究[J].经济论坛，2016（13）：52-54.
【2】党均章.关于目前城市商业银行信贷风险状况与成因分析[J].开发研究，2015（4）：144-148.
【3】高英.我国城市商业银行信贷风险防控的困境及其发展路径研究[J].商场现代化，2014（21）：139.
【摘 要】随着我国城市商业银行改革的不断推进，县城商业银行取得了快速发展。对商业银行而言，信贷风险防控是其日常经营管理工作中的重要环节，直接影响到其整体管理水平以及营业收入的发展，因此信贷风险防控是其工作的重中之重，需要引起高度重视。论文主要对当前我国县城商业银行的信贷风险管理现状进行分析，探讨如何优化其风险防控能力。
【Abstract】With the continuous reform of commercial banks in China， the county commercial banks have made rapid progress. For commercial banks， credit risk control is an important part of the daily management work， directly affects the overall level of management and revenue development， so the credit risk control is the priority work， need to pay more attention to. This paper analyzes the current situation of credit risk management of county commercial banks in China， and discusses on how to optimize their ability of risk prevention and control.
【关键词】商业银行；信贷风险；风险防控
【Keywords】commercial banks； credit risk； risk prevention and control
【中图分类号】F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0089-02
1 引言
信贷是银行发展过程中重要的业务内容，直接影响到银行的经营发展与收益的获得，随着市场经济的不断发展，商业银行的信贷业务与市场的对接越来越畅通，信贷业务的发展也受到越来越多因素的影响，无论是客户结构的变化还是大环境的变化都会使得信贷业务的发展受到搏击，这也意味着信贷业务天然存在的风险越来越高，始终贯穿在整个银行发展过程中。在当前我国县城商业银行中都已经制定了完整的信贷业务办理流程以及相关的管理制度，对风险采用计量以及防控措施来进行管理，确保信贷业务的稳定发展。但是在实际运行过程中依然存在很多问题，不能放松警惕，需要建立长效的风险防控体系，进行高度重视。
2 县城商业银行信贷风险管理现状分析
2.1 贷款集中，存在较高风险
随着市场经济的不断发展，商业银行扮演的角色越来越重要，由于现在县城中很多项目的开展以及企业大客户的需求存在，县城商业银行的信贷业务规模越来越大，出现扩张趋势。但是由于信贷业务中出现大量的单笔贷款以及个体客户贷款，贷款风险也不断攀升。虽然银行自身也意识到风险的存在，对自身贷款业务中个体客户的比重进行有意识的控制，但是依然存在比重过大的问题，高度集中的贷款成为当前我国县城商业银行信贷风险的主要诱发因素。[1]
2.2 居高不下的不良贷款率以及清收工作不到位
目前我国商业银行中的信贷风险控制形势严峻，虽然银行不断在加强风险防控力度，但是不良贷款率居高不下已经成为现实，并且比股份制商业银行要明显高得多，使得商业银行的资产质量不断下降。针对不良贷款，商业银行主要通过资产置换进行处理，但是由于信贷业务对象性质的原因，货币资金置换很少发生，这就使得商业银行不得不用盘活以及清收的方式来清还自身存在损失，虽然表面上商业银行的不良贷款数量有所缓解，但是已经发生的经济损失依然需要自行进行偿还，没有从本质上解决不良贷款问题[2]。
2.3 资本补充能力较弱
我国金融行业对商业银行的资本补充能力有明确规定，要求其具备不低于8%的内部资本，这就迫使很多县城商业银行不得不把利润的存留增加，减少利润的分配，而在这个过程中可能会面临股东反对等问题，障碍重重。还有部分县城商业银行采用的是资本节约方式，但是过去管理过程中遗留下来的问题也会影响到商业银行的资本补充能力。
3 商业银行防范信贷风险的对策建议
3.1 把握宏观形势，正确认识当前的经济金融环境
虽然当前我国商业银行的经营风险还没有达到很高的程度，但是我们还是需要从整体上来认识当前的经济环境，意识到当前经济承受的压力很大，企业经营很难得到更好地提升，信贷风险呈现更加复杂化的趋势，这对银行信贷资产的质量有着非常重要的影响，需要引起重视，在信贷业务发展过程中充分重视对相关政策以及信息的关注，全面开展分析，谨慎选择信贷用户，严格把关信贷发放的审核流程，尽可能地规避信贷风险。[3]
3.2 建立控险机制，利于内部整体的履行防控职责
信贷风险实质上就是银行在进行资产业务运作过程中表现出来的一种问题，在这个过程中可能还会存在操作风险，也是信贷风险的引发因素之一，需要银行在开展信贷风险防范工作的同时积极做好操作风险防控，两者并举。操
作风险的防控需要在银行内部建立起内部控制机制来进行约束，在内部建立专门的监管机构并配备专业的人员，与前台和信贷管理部门配合开展工作，形成经营——监督 ——再监督有效机制，确保信贷过程中审贷分离，实现多元化管理。
3.3 推行风险监测，逐步达到规范的贷款运作要求
一是按照《巴塞爾新资本协议》的相关规定分析评估信贷用户的信用风险，借助二维评级体系来测定相关数据，不仅需要考虑到用户本身存在的违约风险，还要对具体的信贷过程中可能发生的风险进行反应，这不仅能够对信贷用户的违约概数进行测评，还能够提前做好风险防范工作。
二是需要针对存在的信贷风险加强监督与监测工作。风险监测工作除了需要相关管理人员开展工作之外还需要配备专职人员针对商业银行已有信贷业务可能存在的风险开展动态的监测，将定期不定期结合，到现场与不到现场配合，将风险监测工作常态化。
三是不断对现有的信息渠道进行拓展，在日常工作中注意随时收集金融行业相关的信息，及时关注国家政策以及产业要求，开展相关的分析研究工作，同时做好行业之间的信息交流与共享，保持与地方相关部门之间的工作联系，掌
握各方面对企业的检查情况，以帮助更有效地进行风险分析。
3.4 善于运作控制，以及时主动地处置信贷风险
一是商业银行需要对客户的债务承受能力进行综合把握，不单单需要对客户的最高债务承受额提供授信服务，还需要综合考虑客户在其他银行是否已经存在授信，将二者综合考虑的基础上控制贷款的数量，确保合理性。
二是充分借助信贷退出机制，确保用户贷款时有保也有抵押，通过对贷款程序的科学合理调节，确保贷款业务群体的整体良好。但是在这个过程中需要注意保持统一认识，注意计划的稳妥以及方式的到位。最好在用户的贷款形态进入关注类时考虑用户的退出，确保接待企业能够更好地去寻找替代的贷款银行，控制企业退出信贷的成本。
三是积极大胆地去尝试其他方式来缓解信用风险，在条件允许的情况下让企业采用抵质押品、担保人以及其他信用衍生品来对贷款风险进行转移或者补偿，还可以尝试贷款转让或者充足的形式创造性来减少自身所承担的风险。
四是商业银行要主动对风险贷款进行清收，这是必须要开展的一项工作。商业银行银行的运行过程中必然会遇到风险贷款，如果面對一笔贷款已经表现出风险的预警与苗头，就不能按照常规的方式处理，以免错失清收的最佳时机，而是在发现之后就要做好清收的准备，早发现、早准备。因此银行要对已有的贷款客户进行事前监督，做好风险预警监测，一旦发现存在风险苗头，就要做好提前收回贷款的准备，将风险控制在最低限度。
县城商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在开展管理的过程中必须要充分重视信贷风险防控，这不仅影响到银行自身的经营与发展，还与国家金融行业的稳定发展息息相关。为了更好地提升我国县城商业银行信贷风险防控能力的提升，需要加强相关管理工作，科学划分信贷风险的类型，采取相关措施，全面提升我国县城商业银行信贷风险防控的科学性。
【参考文献】
【1】俞海娜，张鑫.城市商业银行防范中小企业信贷风险的对策研究[J].经济论坛，2016（13）：52-54.
【2】党均章.关于目前城市商业银行信贷风险状况与成因分析[J].开发研究，2015（4）：144-148.
【3】高英.我国城市商业银行信贷风险防控的困境及其发展路径研究[J].商场现代化，2014（21）：139.
