银行管理在利率市场化改革背景下应对策略
王林
【摘 要】目前，国内金融改革已经到了关键时期，利率市场化改革已经进入了全面冲刺阶段。相关改革的不断深入为银行的发展带来了巨大的机遇，但是也带来了非常多的挑战，如何通过银行管理来规避利率市场化改革所带来的风险已经成为我们必须要重视的一部分工作。必须制定合理的存贷定价机制，完善利率风险管理平台的建设，着力于中间业务的发展，只有这样才能为银行营造一个和谐稳定的发展局面。
【Abstract】At present， domestic financial reform has reached the critical stage， and the market-oriented reform of interest rates has entered a comprehensive sprint. The deepening of the relevant reform has brought great opportunities for the development of banks， but it has also brought a lot of challenges， how to avoid the risks brought by the market-oriented reform of interest rates through bank management has become a part of our work. We must formulate a reasonable deposit pricing mechanism， improve the construction of the interest rate risk management platform， focus on the development of intermediary business， and only in this way can we create a harmonious and stable development situation for the banks.
【关键词】银行管理；利率市场化改革；应对策略
【Keywords】bank management； market-oriented reform of interest rates； countermeasures
【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0081-02
1 引言
自上个世纪70年代起，利率市场对全球经济的影响正在不断增大。特别是在我国加入世界贸易组织之后，国内银行原有的利率管理模式与风险控制已经很难满足实际的需求。在利率市场化改革的推进之中，因为多方面因素的限制其实仍然存在很多问题。因此我们必须要借助国外先进的管理经验，结合国内银行管理的现状，对利率市场化改革中的银行管理模式进行完善。
2 国内利率市场化改革的基本现状
现如今全面的完成利率市场化改革已经成为金融改革最重要的目標，当然利率市场化改革的需求也与中国对外开放不断深入有很大的关系。中国利率市场化的进程起步相对较晚，与一些西方发达国家相比还存在较大的差距。利率市场化改革的大致框架是由国务院在1993年提出的，具体来说，中央银行要及时的参照资金的供求状况来调整基准利率，在此基础之上应该给予各金融机构在一定范围内浮动利率的权利。时间到了1996年，中国的利率市场化改革已经到了关键阶段。此时中国已经建立起了统一的银行同业拆借市场，而且已经逐步放开了银行同业拆借的利率。在建立银行同业拆借市场半年之后，又放开了同业拆借利率的上限管制，现在看来这方面的改革是中国利率市场化改革的重要突破口，从根本上打破了对于利率的管制状态[1]。同年，证交所通过招标的形式已经将国债的利率进行了市场化的调整。而且本着放权的原则，银行的管制范围其实在逐步缩小。金融机构已经拿到了自主定价权，放开了存款利率的下限以及贷款利率的上限。这个过程其实也是培养金融机构风险意识的过程。最后货币市场基准利率的建立其实也同样是利率市场化改革的关键环节，到2007年银行之间的同业拆借利率已经能够做到对资金的供求进行有针对性的调节。
3 利率市场化改革对银行的冲击
随着利率市场化改革的稳步推进，对商业银行而言，利率市场化看似增加了其自主权，但是却带来了一系列的经营管理风险。具体来说，利率市场化改革对银行带来的冲击主要体现在以下几个方面。首先如果不改变银行的业务经营模式，银行的获利空间肯定会被压缩。现如今国内很多商业银行都在靠着利率差来维持自身的收益，该行业内的利差收入可以占到总收入的80%。其实出现这种状况与利率管制有很大的关系，很多发达国家的银行在推行利率市场化之后其获利空间都被迅速压缩。纵观国内的实际现状，其实银行业仍处于相对充分竞争的状态，很多银行提高存款利率的意愿其实都不是很强烈，短时期内不会出现哄抬存款利率的恶性竞争的局面。从另一个角度来说，随着国内经济的不断发展，居民的信贷需求还是非常旺盛的，在国内不会出现大面积银行经营困难甚至破产的问题。虽说如此，但持续推进利率商业化改革仍旧会对银行的传统业务带来较大的冲击，商业银行如果不在管理层面做出一定的调整，短时期内也很难适应这方面的变化。其次改革会使得利率的敏感程度不断提高，如果商业银行难以适应，那么其经营风险必然会成倍的增长。而且随着利率市场化改革，利率水平会不断提升，在其引发的连锁反应的诱导之下，其不良贷款的比例会上升，银行的信贷风险会有所增加。最后需要强调，在利率市场化改革的进程中，实力较差的中小型商业银行可能会造成较大的冲击。这与其资本充足率的高低、中间业务的多少以及相关的风险意识有很大的关系。基于此面对利率市场化改革，中小型商业银行在调整自身的经营策略时一定要慎之又慎。
4 银行应对利率市场化改革的合理建议
4.1 出台完善的存贷定价机制
基于利率市场化的背景，商业银行应该及时出台完善的存贷定价机制，这样才能够适应市场对利率水平的判断。首先商业银行在获得定价自主权之后，必须要慎重考虑影响自身资金定价的真正因素。实际的存款定价中，要根据管理成本以及自身的盈利水平来设定合理的保本价格，要做好资金管理方面的成本控制[2]。如此才能够在与同行业的竞争中取得竞争优势。而在贷款利率的制定方面，应该考虑好客户的信用评级，用极差贷款利率的方式来防止不良贷款率的提高。面对利率市场化改革所带来的一系列连锁反应，根据以上原则来进行存贷定价工作，才能够真正地稳定银行的收益。
4.2 重点发展中间业务
面对利率市场化改革所带来的一系列冲击，发展中间业务是维持大型银行理论以及地位的关键因素。这是因为中间业务不构成银行表内的资产与负债，可以为商业银行提供丰厚的非利息收益，而且不需要承担利率风险，很多商业银行都把其视作了实现稳健经营的重要手段。对于大型商业银行而言，应该通过资源倾斜或者管理政策的引导来推动中间业务的发展。从而逐步改变银行主要业务仍是传统存贷款业务的现状，这才能够为商业银行的经营打开局面。
4.3 积极调整业务结构
经营转型是商业银行应对利率市场化改革的重要策略，具体来说在资产结构方面，既需要在其中扩大中小企业与个人贷款的比重，也需要优化信贷结构，从而保持贷款收益的稳定性。最重要的是需要改善银行的整体资产结构。可以尝试通过资产多元化的策略来降低银行运作对传统信贷业务的依赖，而在负债结构方面，应该加快新型负债产品的更替并且完善财务管理业务的发展，从而夯实客户基础。应该积极尝试开发新的金融产品，有选择地借鉴国外银行的成功经验，要重视客户的具体需求，为其量身定做金融产品以及金融服务。在收入结构方面，应该进一步提高办理相关业务的手续费以及佣金等非利息收入的比重。可以尝试将其纳入对银行下属的分支机构的考核之中。通过以上措施，能够调整银行的业务结构，从而增强其盈利能力。
4.4 大力发展网上银行业务
由于各方面技术的限制，其实中国电子金融服务在很多细节方面其实还存在一定的问题。在信息技术的不断发展以及利率市场化改革的推动之下，电子银行业务一定会在未来有所发展。基于此国内的商业银行应该通过积极有效的措施来促进网上银行业务的发展，让其与国际银行接轨。努力打造银行卡、电子银行、投资银行以及现金管理等新业务品牌，促进资产负责业务新领域的开发，从而促进传统银行业务与新业务的融合，如此在利率市场化改革的背景之下，能够保证商业银行各项传统业务的收益。
4.5 强化人才的培养
21世紀是知识经济的时代，但更是人才竞争的时代。对商业银行而言，利率风险管理方面的工作需要专业的人才来完成。因此在银行范围之内，一定要制定出完善的人才培养工作方案，人才培养的重点应该紧跟利率市场化改革的内涵。可以尝试与各大高校以及相关的研究机构进行必要的交流，对入行的人员要制定出完善的考评方案。要做到以人为本，根据工作需要来选拔人才，这样才能够保证银行主体的竞争优势。
5 结语
利率市场化改革是我国政府对金融行业改革的重要工作之一。处在改革中心的各家商业银行应该完善自身的管理来适应改革所带来的变化，利率市场化改革的过程，其实就是对现有市场体系进行完善的过程。此项改革能够加强央行对金融市场的调控，因为对完善金融体制，稳定国内经济有着非常重要的意义。上文从笔者的实际经验出发，对这类问题进行了总结。
【参考文献】
【1】王文彦.利率市场化改革对商业银行的挑战及应对策略研究[J].中国市场，2016（33）：128-129.
【2】王化举.利率市场化下我国商业银行银行类账户的利率风险研究[J].郑州航空工业管理学院学报，2016（04）：56-62.
【摘 要】目前，国内金融改革已经到了关键时期，利率市场化改革已经进入了全面冲刺阶段。相关改革的不断深入为银行的发展带来了巨大的机遇，但是也带来了非常多的挑战，如何通过银行管理来规避利率市场化改革所带来的风险已经成为我们必须要重视的一部分工作。必须制定合理的存贷定价机制，完善利率风险管理平台的建设，着力于中间业务的发展，只有这样才能为银行营造一个和谐稳定的发展局面。
【Abstract】At present， domestic financial reform has reached the critical stage， and the market-oriented reform of interest rates has entered a comprehensive sprint. The deepening of the relevant reform has brought great opportunities for the development of banks， but it has also brought a lot of challenges， how to avoid the risks brought by the market-oriented reform of interest rates through bank management has become a part of our work. We must formulate a reasonable deposit pricing mechanism， improve the construction of the interest rate risk management platform， focus on the development of intermediary business， and only in this way can we create a harmonious and stable development situation for the banks.
【关键词】银行管理；利率市场化改革；应对策略
【Keywords】bank management； market-oriented reform of interest rates； countermeasures
【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0081-02
1 引言
自上个世纪70年代起，利率市场对全球经济的影响正在不断增大。特别是在我国加入世界贸易组织之后，国内银行原有的利率管理模式与风险控制已经很难满足实际的需求。在利率市场化改革的推进之中，因为多方面因素的限制其实仍然存在很多问题。因此我们必须要借助国外先进的管理经验，结合国内银行管理的现状，对利率市场化改革中的银行管理模式进行完善。
2 国内利率市场化改革的基本现状
现如今全面的完成利率市场化改革已经成为金融改革最重要的目標，当然利率市场化改革的需求也与中国对外开放不断深入有很大的关系。中国利率市场化的进程起步相对较晚，与一些西方发达国家相比还存在较大的差距。利率市场化改革的大致框架是由国务院在1993年提出的，具体来说，中央银行要及时的参照资金的供求状况来调整基准利率，在此基础之上应该给予各金融机构在一定范围内浮动利率的权利。时间到了1996年，中国的利率市场化改革已经到了关键阶段。此时中国已经建立起了统一的银行同业拆借市场，而且已经逐步放开了银行同业拆借的利率。在建立银行同业拆借市场半年之后，又放开了同业拆借利率的上限管制，现在看来这方面的改革是中国利率市场化改革的重要突破口，从根本上打破了对于利率的管制状态[1]。同年，证交所通过招标的形式已经将国债的利率进行了市场化的调整。而且本着放权的原则，银行的管制范围其实在逐步缩小。金融机构已经拿到了自主定价权，放开了存款利率的下限以及贷款利率的上限。这个过程其实也是培养金融机构风险意识的过程。最后货币市场基准利率的建立其实也同样是利率市场化改革的关键环节，到2007年银行之间的同业拆借利率已经能够做到对资金的供求进行有针对性的调节。
3 利率市场化改革对银行的冲击
随着利率市场化改革的稳步推进，对商业银行而言，利率市场化看似增加了其自主权，但是却带来了一系列的经营管理风险。具体来说，利率市场化改革对银行带来的冲击主要体现在以下几个方面。首先如果不改变银行的业务经营模式，银行的获利空间肯定会被压缩。现如今国内很多商业银行都在靠着利率差来维持自身的收益，该行业内的利差收入可以占到总收入的80%。其实出现这种状况与利率管制有很大的关系，很多发达国家的银行在推行利率市场化之后其获利空间都被迅速压缩。纵观国内的实际现状，其实银行业仍处于相对充分竞争的状态，很多银行提高存款利率的意愿其实都不是很强烈，短时期内不会出现哄抬存款利率的恶性竞争的局面。从另一个角度来说，随着国内经济的不断发展，居民的信贷需求还是非常旺盛的，在国内不会出现大面积银行经营困难甚至破产的问题。虽说如此，但持续推进利率商业化改革仍旧会对银行的传统业务带来较大的冲击，商业银行如果不在管理层面做出一定的调整，短时期内也很难适应这方面的变化。其次改革会使得利率的敏感程度不断提高，如果商业银行难以适应，那么其经营风险必然会成倍的增长。而且随着利率市场化改革，利率水平会不断提升，在其引发的连锁反应的诱导之下，其不良贷款的比例会上升，银行的信贷风险会有所增加。最后需要强调，在利率市场化改革的进程中，实力较差的中小型商业银行可能会造成较大的冲击。这与其资本充足率的高低、中间业务的多少以及相关的风险意识有很大的关系。基于此面对利率市场化改革，中小型商业银行在调整自身的经营策略时一定要慎之又慎。
4 银行应对利率市场化改革的合理建议
4.1 出台完善的存贷定价机制
基于利率市场化的背景，商业银行应该及时出台完善的存贷定价机制，这样才能够适应市场对利率水平的判断。首先商业银行在获得定价自主权之后，必须要慎重考虑影响自身资金定价的真正因素。实际的存款定价中，要根据管理成本以及自身的盈利水平来设定合理的保本价格，要做好资金管理方面的成本控制[2]。如此才能够在与同行业的竞争中取得竞争优势。而在贷款利率的制定方面，应该考虑好客户的信用评级，用极差贷款利率的方式来防止不良贷款率的提高。面对利率市场化改革所带来的一系列连锁反应，根据以上原则来进行存贷定价工作，才能够真正地稳定银行的收益。
4.2 重点发展中间业务
面对利率市场化改革所带来的一系列冲击，发展中间业务是维持大型银行理论以及地位的关键因素。这是因为中间业务不构成银行表内的资产与负债，可以为商业银行提供丰厚的非利息收益，而且不需要承担利率风险，很多商业银行都把其视作了实现稳健经营的重要手段。对于大型商业银行而言，应该通过资源倾斜或者管理政策的引导来推动中间业务的发展。从而逐步改变银行主要业务仍是传统存贷款业务的现状，这才能够为商业银行的经营打开局面。
4.3 积极调整业务结构
经营转型是商业银行应对利率市场化改革的重要策略，具体来说在资产结构方面，既需要在其中扩大中小企业与个人贷款的比重，也需要优化信贷结构，从而保持贷款收益的稳定性。最重要的是需要改善银行的整体资产结构。可以尝试通过资产多元化的策略来降低银行运作对传统信贷业务的依赖，而在负债结构方面，应该加快新型负债产品的更替并且完善财务管理业务的发展，从而夯实客户基础。应该积极尝试开发新的金融产品，有选择地借鉴国外银行的成功经验，要重视客户的具体需求，为其量身定做金融产品以及金融服务。在收入结构方面，应该进一步提高办理相关业务的手续费以及佣金等非利息收入的比重。可以尝试将其纳入对银行下属的分支机构的考核之中。通过以上措施，能够调整银行的业务结构，从而增强其盈利能力。
4.4 大力发展网上银行业务
由于各方面技术的限制，其实中国电子金融服务在很多细节方面其实还存在一定的问题。在信息技术的不断发展以及利率市场化改革的推动之下，电子银行业务一定会在未来有所发展。基于此国内的商业银行应该通过积极有效的措施来促进网上银行业务的发展，让其与国际银行接轨。努力打造银行卡、电子银行、投资银行以及现金管理等新业务品牌，促进资产负责业务新领域的开发，从而促进传统银行业务与新业务的融合，如此在利率市场化改革的背景之下，能够保证商业银行各项传统业务的收益。
4.5 强化人才的培养
21世紀是知识经济的时代，但更是人才竞争的时代。对商业银行而言，利率风险管理方面的工作需要专业的人才来完成。因此在银行范围之内，一定要制定出完善的人才培养工作方案，人才培养的重点应该紧跟利率市场化改革的内涵。可以尝试与各大高校以及相关的研究机构进行必要的交流，对入行的人员要制定出完善的考评方案。要做到以人为本，根据工作需要来选拔人才，这样才能够保证银行主体的竞争优势。
5 结语
利率市场化改革是我国政府对金融行业改革的重要工作之一。处在改革中心的各家商业银行应该完善自身的管理来适应改革所带来的变化，利率市场化改革的过程，其实就是对现有市场体系进行完善的过程。此项改革能够加强央行对金融市场的调控，因为对完善金融体制，稳定国内经济有着非常重要的意义。上文从笔者的实际经验出发，对这类问题进行了总结。
【参考文献】
【1】王文彦.利率市场化改革对商业银行的挑战及应对策略研究[J].中国市场，2016（33）：128-129.
【2】王化举.利率市场化下我国商业银行银行类账户的利率风险研究[J].郑州航空工业管理学院学报，2016（04）：56-62.
