互联网金融模式对商业银行的影响研究

    朱彦婷

    摘 要 互联网金融的发展一定程度上有它的优势，便捷、多样、高效，从而便利了人们的生活。可是，在某种程度上它抢占了传统商业银行的市场并对其原有的业务产生巨大冲击。一定程度上，互联网金融极大的占领了商业银行的市场，阻碍着传统商业银行的发展；另一方面，互联网金融又反作用于传统商业银行，刺激了商业银行的创新与发展。本文阐述了互联网金融的模式以及它对商业银行带来的积极与消极影响，同时指出了互联网金融未来的发展趋势，并作出了相关政策建议。

    关键词 互联网金融 商业银行 互联网金融模式

    一、引言

    随着新世纪的钟声逐渐到来，互联网迅速普及到我们的生活，互联网金融也应运而生。相对于传统的商业银行而言，互联网金融并不拘泥于人工服务的形式，而是在科技基础上实现金融服务的智能化。它拥有商业银行的部分必要职能，且手机等互联网载体的出现，使它更加便捷，人们越来越依靠它。支付宝的出现一石激起千层浪，贯穿支付、融资、服务和理财四大领域的互联网金融迅速崛起。沉迷于购物的人纷纷开始网购，使自己的选择更加多样，购物更加便利。互联网金融在我国的发展前景一片光明，尤其是网络信贷市场。《2017年中国互联网金融行业发展报告》显示，2016和2017两年大批网络信贷平台上市，预计2020年网络理财用户规模将突破3亿人。互联网金融的发展，一定程度上对商业银行造成了影响。一方面它取代了银行的部分职能，抢占了银行的大片市场，不利于银行自身的发展；另一方面，它带给银行的危机又促使银行的进一步的调整与转变。

    二、互联网的金融模式

    互联网技术与金融领域的结合，远比我们想象的要复杂，但是作为金融行业中的一员，它的融资、支付、服务、理财四大类平台型互联网金融模式没有发生本质的变化。四大平台相互支持运作，促进互联网金融的进一步发展。

    （一）融资平台型互联网金融模式

    我国一贯存在中小企业的融资难题。这些企业存在自身发展状况不稳定，结构相对不科学等因素，使得传统商业银行对他们的融资力度并不高。而中小企业作为经济市场主力，获得充足的融资是保证我国经济平稳发展的關键。仅仅靠大型企业，我国国民经济难以发挥活力。如何才能解决中小企业的融资难题成为互联网金融的首要挑战。

    p2p信贷经营模式挑起了大梁。借助互联网进行借贷交易，更便利的满足了企业的融资需要。利用互联网金融的渠道，将资金贷给信誉状况良好的企业或个人，是与传统商业银行的借贷模式有异曲同工之妙。从中充当牵线人的身份，将借方和贷方通过互联网联系起来，既扩大了借贷的范围，又更好的解决了企业和个人的需要，一举两得且更为便利。但是它并不对贷方的出资款负责。也就是说，在借方无法承担这笔债务时，贷方就会蒙受损失。因此，此模式的中介必须事先对借方的资信状况先进行分析，再决定是否让贷方出资，这就是纯中介模式。如果有人问，那是不是没有承担责任的中介？并不是，这就涉及另外一个：复合中介模式。它不仅要考虑对方的资信状况和还款能力，它还要对贷方的出资款负责，作为一个担保人的角色。假使借方无能力归还，它就要对贷方在保证范围内承担保证责任。

    除P2P信贷经营模式还有京东自筹、轻松筹、众筹网等平台。“众筹”顾名思义就是“一方有难，八方支援”，利用规模经济的思想，把消费者数量提升到一定程度并分摊到每个企业或个人身上，其成本会随之减少。中小企业利用众筹平台，向社会展现自己的优势，吸引社会广泛的资金对其投资，以达到其融资的目的。

    （二）支付平台型互联网金融模式

    融资促进了企业的发展，企业扩大生产，促进了消费的发展，通用的支付手段就是耀眼的第三方支付。何为第三方支付，简而言之，就是当消费者从淘宝买东西输入密码时，显示支付成功，然而这笔钱并未直接到商家手中，而是转个弯到了类似余额宝的第三方支付平台手中。就是在商家与消费者之间多了一步，将钱暂存到另一方手中，当我们确认收货之后，这笔钱才会真正转到商家手中。模式就是消费者——第三方支付——商家。由于第三方支付的存在，大大加强了商家的诚信度，保障了消费者的合法权益，增强了消费者的消费信心。第三方支付的涌现及蓬勃发展，正悄然改变着传统的支付方式。

    （三）理财平台型互联网金融模式

    人们的收入决定了消费，收入多少决定消费水平的高低。人们消费水平不断增长，经济也在迅速发展，收入水平不断提高。当人们手中的钱多了，我们对钱财的管理要求就提高了。互联网的理财平台凭借着比银行更加多样的理财方式，更高的理财收益，吸引了大批的消费人群。他们并不是仅局限于死板的理财方式，而是根据每个人的需要制定出适合他们个人的方式，用心程度可见一斑。也正因如此，财旺网等理财平台备受人们关注。理财平台有许多是一些大型金融机构设立的，他们强大的资金和信誉，把钱投进去，保障也不比银行小。

    （四）服务平台型互联网金融模式

    为消费者服务是服务平台型互联网金融模式存在的基础，面对种类繁多的理财产品如何正确选择成为消费者首要考虑的问题。服务平台的宗旨即方便消费者选择，降低消费者的受骗风险，保障消费者的利益。

    它们为消费者搜寻适合他们的理财方式并提供比对，让消费者从中选择自己倾向的理财产品，找一些性价比高的理财产品进行购买。这样既便捷又有效率，既适合了自己的需求，又可以获得最大化的利益。

    三、互联网金融对商业银行的影响

    互联网金融对银行作用具有两面性：一方面，它不利于银行自身的平稳发展；另一方面，它又促进着银行的转型升级。下面从市场份额、银行职能、支付结算、服务经营模式和有利的发展空间五个角度分析。

    （一）互联网金融抢占市场份额

    互联网金融涉及的存贷款业务等等与银行业务存在冲突。人们使用互联网金融平台就会相应减少商业银行的业务，而传统商业银行主要盈利方式就是靠存贷款的利差进行的。这样的盈利方式对资本金过分依赖，而人们存借款少，银行的资本金减少，资金不足则制约着银行的发展。余额宝的出现更是抢占了人们在银行的存款，余额宝的利率相比于传统的商业银行来讲是一个可观的数字。人们不再将钱投入到股票市场上承担股票风险，又认为银行收益过低，完全可以将钱投入余额宝中，既稳定，收益还比较高。

    （二）互联网金融弱化了商业银行的职能

    互联网金融作为中介远比商业银行方便。网络普及，通过互联网有效地提升了中介的效率，节省了时间。从互联网金融上找中介不仅便利，还满足消费者们的需要。其个性化的服务相比于传统商业银行的模板式服务来说，更受消费者青睐。商业银行的服务不仅效率低，还有层层关卡的考核，要求极为严格，即便有一条不合适，贷款的几率仍旧很小，贷款成功率低，那消费者就不再愿意耗费大量时间去与商业银行周旋。就这样，互联网金融的中介和支付功能，已有赶超商业银行的趋势。

    （三）互联网金融对商业银行支付结算和渠道运营发起了挑战

    出门不需要带现金，一部手机就可以解决。柜台上多了微信和支付宝的二维码，手机一扫，十分便利。人们再也不怕现金会掉的状况。然而就这一个小小的变化，改变的是商业银行的支付结算。人们对互联网支付的需求和使用上升，对商业银行的依赖也会有较大程度的下降，这就使银行支付结算收到了冲击。

    阿里巴巴、百度等进军理财领域，凭借利率高、品种多样的优势，又迅速带走了银行的部分客户，挑战了银行传统的服务渠道。

    （四）互联网金融促进了银行积极调整结构，优化了服务经营模式

    服务模式的固化自然无法与个性化的服务相提并论。银行的工作人员虽都是经过培训的专业人员，保持基本的礼仪，但是并不能全面了解每一位客户，也无法提供个性化的服务。一些银行在此境况下开始觉醒，积极对工作人员进行培训，提高工作人员的素质，管理更具备科学性，将“顾客就是上帝”的理念贯彻到底，增加信誉度和口碑，吸引了客户的回流，进行了一些变革；而另一些银行仍故步自封，坚守着旧的制度和方式，将自己束缚在那一方小天地中，无法真正融入经济发展的浪潮，最后也会在经济发展的浪潮中迷失自我，面临破产，互联网金融是一把双刃剑。

    （五）促使商業银行与互联网金融结合，培育新的热点和发展空间

    加强技术合作是两者合作的重点，银行可以利用互联网的信息技术来发展自己的金融产品，同时也可利用大数据来分析人们的需求，掌握实时动态，寻找更合适当今人的服务。这样可以满足双方的利益需要，使二者均可获得很大的发展。尽管互联网金融的发展挑战了商业银行的龙头地位，但归根到底他们都是金融领域中的一环，相互竞争、相互促进。互联网金融即使对银行造成了不利影响，但从长期来看，它仍无法完全代替商业银行的地位。

    四、互联网金融的发展趋势

    目前，互联网金融已通过市场掌握了一部分消费人群，利用大数据分析了消费者的需求和喜好，发展前景广阔。但是互联网金融的弊端却不容忽视，互联网金融依托电脑，极易受网络病毒的攻击，而相应的应急措施不够完善，这就会导致交易数据流失，甚至个人信息泄露。其次，我国相关法律法规还不够完善，一些不法企业和个人有机可乘，加大了对互联网金融的管理难度，国家很难进行全面的管理和控制。再次，互联网金融接管不及时不到位，一些虚拟货币（如比特币、Q币等）进入流通领域，不利于互联网金融树立良好形象，并且对消费者利益造成损害。

    因此，为了更好的发挥互联网金融的优势，尽量缩小其劣势，下一步互联网金融必将更加法制化、规范化、专业化。

    政府应制定更完善和严格的法律法规来规范互联网金融的发展次序，完善准入规则和机制，使互联网金融阳光下运营。政府应对某些互联网金融进行干预保证其有序规范发展。对融资资金多、规模大的平台的资金流向进行密切关注。对小微平台在保证其健康发展的同时，尽快做大做强。

    互联网金融要加强内部管控，规范融资流程、规范支付方式、规范理财选购、规范服务要求。避免网络攻击，提高防火墙技术水平。细化内部分工，保证分工细致明确，责任分明。加大内部管理力度，内部筛选、优胜劣汰，进一步提升互联网金融的质量，保证消费者利益。

    互联网金融推进行程专业领域，层层递进的嵌套模式更加直观清晰，方便消费者的选择，节约了时间，提高了效率。

    五、结语

    总的来说，互联网金融的发展为消费者和企业提供了更加广阔的途径，互联网金融模式的继承和创新也带来了消费者的重大变化。互联网金融对传统影响具有两面性，一方面它促使部分商业银行进行改变，给消费者提供更加周到便捷的服务；另一方面，它取代了部分商业银行，使实体银行发展遇到瓶颈，一定程度上阻碍了实体银行的发展。互联网金融与商业银行各有其优势，若促使两者相互结合、相互借鉴，则更加有利于二者的发展，实现双赢，并给消费者带来更加便捷的服务。对互联网金融的未来有着无限憧憬与想象的同时，直面互联网金融所面临的挑战与问题，才能真正使互联网金融发挥优势，丰富我国金融产业，促进金融产业的蓬勃发展。

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