互联网金融对商业银行的影响及应对策略
权庶镔
摘 要 随着大数据、云计算和互联网技术的高速发展，互联网金融市场份额逐渐扩大。与传统金融服务相对比，互联网金融具有更高的创新性、便捷性、大众性等特点。本文从互联网金融对我国传统商业银行的影响分析及对策出发，为传统商业银行创新发展模式提供一些可参考的政策建议。通过研究分析可以看出，只有将互联网金融创新技术与传统商业银行金融服务相融合，才能完成我国传统商业银行的既定发展目标，促进我国金融市场的发展进程。
关键词 互联网金融 商业银行 挑战
一、引言
在這个“万事离不开互联网”的时代，随着移动终端的大众化和互联网技术的日益普及，互联网已经“润物细无声”地渗透到了我们生活的点点滴滴，对人们的生活方式、社会经济运转模式、传统金融模式都造成了一定的影响。“互联网+金融”作为一股新势力进入大众视野，深受大众青睐，在为人们创造便利的同时，也为传统金融格局注入了新的活力和变化，不仅促进了金融服务的可持续创新发展，同时也对传统的金融模式造成了一定的冲击，作为“金融界扛把子”的商业银行，如何应对新型互联网模式的冲击和挑战，有效应对互联网金融对传统商业模式的这一替代效应从而保证我国传统商业银行业的有效运转，融合利用互联网技术以此优化传统商业银行的创新服务模式，需要深入地思考和探究。
二、互联网金融的内涵
从广义定义来看，互联网金融是将互联网技术与金融服务相结合的产物，在移动互联网环境下，利用互联网信息技术处理传统商业金融业务，创新优化服务模式。其主要范围包括证券、银行等实体金融行业的线上金融服务以及互联网在线服务平台向客户提供的第三方金融服务。
互联网金融主要有六大模式，包括第三方支付、p2p网络小额信贷、众筹、大数据金融平台、互联网金融门户模式、互联网银行模式。随着电子商务的普及和发展，第三方支付已经成为了生活缴费、网络购物等主要的经济支付手段，其在日常生活中也随处可见，超市、便利店、饭店、娱乐场所等，可以说只要需要商品交换的地方，都可以见到第三方移动支付的身影。第三方支付市场规模的不断壮大也为作为支付结算主渠道的传统商业银行造成了一定的冲击和挑战。就p2p信贷这一互联网金融模式来看，像p2p网络小额信贷集投资理财和贷款为一体的互联网功能对于我们也不陌生，主要通过互联网平台作为中介完成资金供求双方的借贷活动，如ppmoney、花呗这种应用已经积攒了不少的客户量，得到了大多数人的认可。众筹作为一种集资，主要为个人、小企业等经济活动筹集资金，主要通过发起人、平台、大众三大主要经济要素完成。在当下十分盛行，不难看到你的朋友们经常向你发起一个众筹口红或者球鞋的网页，你也会动动小手把自己的零钱投进去，可以说在某种程度上提高了资金的整合和利用率。互联网金融作为一股新势力以其及时性，碎片化的特点，主要迎合个体和中小型企业的口味，发展前景可谓是一片光明。从互联网金融的这几大基本模式来看，其对商业银行的基本支付结算、存贷款中介功能、财富融通管理功能等都起到了一定的替代作用。
三、商业银行的特点
相较于互联网金融，传统商业银行拥有着独一无二的地位。第一，客户基础大。在中国这个公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本经济制度的背景下，国家对货币的把控使得传统商业银行有着无法撼动的地位。传统商业银行以其庞大的资金流转体系和高信誉积累了大量的客户基础。第二，相比于互联网金融而言，传统商业银行信息整合能力差，盈利方式单一。首先比起互联网金融，银行最大的劣势就是信息整合能力差。互联网通过自身大数据，云计算等手段，获取客户的信息更加广泛全面，对于风险规避等也会有较综合的方案与手段。其次传统商业银行的金融产品和业务功能都不能很好地满足客户需求。可以说，互联网金融在某种层面是为满足客户需求而达到盈利目的而应运而生的，而传统商业银行盈利手段十分单一，主要就是通过借贷盈利，故不能很好地满足客户需求。所以有人给银行起外号：中国建设银行（CCB）叫“存存吧”，中国工商银行（ICBC）叫“爱存不存”，人们普遍认为商业银行功能只是简简单单的存钱取钱，不能很好地满足人们需求。
四、商业银行面临的威胁和挑战
（一）传统的服务模式受到冲击
互联网经济不同于传统银行的一点是其脱离了传统物理媒介，没有真实存在的银行门店，这种“脱媒”特征以其快速的资源分配、低市场准入门槛和低交易成本的特点严重打击了传统商业银行，其运营模式更加灵活和富有人性化，弱化了银行门店作用，迎合了消费者便捷快速的消费和金融理念，在传统银行的营业成本增加的同时，客户都又偏向于足不出户的网上受理过程，所以客户来源逐渐减少。这一冲击也进一步要求传统商业银行应及时应对互联网金融的挑战，转变传统单一流程复杂的运营模式，提升便捷新型人性化的金融服务理念，加快服务模式升级。
（二）传统业务被蚕食
首先，互联网金融的兴起将使移动支付逐渐代替银行的支付业务，第三方支付成为了商品交易的主流支付模式之一。以前逛商场，觉得现金比不上银行卡，现在逛商场，又觉得银行卡比不上微信支付，毕竟人们总是趋向于便捷，工作人员不用拿出poss机，自己不用翻出银行卡，岂不美哉？其次，正如上条所述，传统银行的物理网点逐渐被第三方支付所取代。随着第三方支付平台的日益完善和普及，传统商业银行的转账、支付、结算等传统业务都会受到冲击和蚕食。同时，如P2P等网络借贷平台的兴起，加之准入门槛低、利率水平低等原因，传统商业银行的信贷业务也相应受到冲击。随着互联网金融产品的日益丰富更新，金融产品更加具有多样性和多元化，进一步侵蚀了传统商业银行的存款业务。
（三）金融服务客户的消费行为发生改变
传统商业银行的服务模式较为单一，与客户的交流偏单向交流，容易导致银行和客户之间信息交流不对称，造成逆向选择等问题。互联网金融服务有三个特点就是快、准、狠，它可以通过互联网和大数据技术将碎片化的信息进行挖掘和收集，减少了金融服务机构和客户间的信息不对称问题，充分完善了资源信息共享程度，不仅可以针对客户个性化需求提供准确全面的服务，还可以将相似度高的客户集群，提高和丰富了用户的体验度和满意程度，进一步提高了金融机构和用户间的信息交流效率。
五、商业银行的应对策略
（一）全面认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战
对互联网金融的兴起与发展商业银行要有危机意识，即使商业银行有着得天独厚的经济地位，却也要警惕新生势力带来的威胁，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对机制，以开放和理性的姿态，从内而外地上真正迎接互联网变革的浪潮和挑战。可以充分利用互联网技术的发展，以线下实体平台为基础，以互联网技术为依托构建线上网络服务平台，优化银行与用户之间的资源共享程度，降低实体经营成本，提高服务效率。
（二）改善用户体验，增强服务理念
传统银行应该积极地借鉴互联网金融的经验，坚持以用户需求为导向，以客户为服务中心，正视客户的金融需求，提高服务水平。商业银行现在正面临着大量的客户流失问题，所以商业银行更应该学习互联网金融高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。物理网点的受理过程可以更自主化和智能化，同时也应精简业务流程去复杂化，提高业务效率。同时还可以充分发挥商业银行用户认可度高和自身金融产品研发能力强等长处，改进对用户的金融需求方案，提高客户的用户体验多元化和满意度。
（三）积极应对挑战，提高银行竞争力
传统商业银行和互联网金融在实质上都是一种金融服务载体，有着一定的竞争关系。银行应该转变经营理念，提高改革的内生动力并顺应信息化的大趋势，利用互联网金融产生发展带来的良好金融契机，强化和完善银行的竞争制度，并改变原有的金融模式，将大数据技术与银行业务有机结合，打造自身的强势品牌，提高传统商业银行在互联网金融面前的竞争地位。
（四）合作变革
市场经济固然强调竞争性，看谁的业务能力强，盈利才是最根本目的，但是可以说任何交易的达成都是交易双方的妥协和合作的结果，因此，如果想产生互利，光靠竞争是不够的，还需要进行合作。在互联网金融时代，所谓竞争不是你死我活的关系，而是更多地体现为优势互补和合作共赢。传统商业银行不仅应加强与市场上其他电子商务平台的跨界合作，而且还要在合作的基础上随时准备变革。
六、结语
随着大数据、云计算和互联网技术的高速发展，互联网金融行业规模和市场份额逐渐扩大，本文主要通过阐述互联网金融的内涵和传统商业银行的特点研究并探讨了互联网金融对商业银行的影响，并提出了商业银行面对互联网金融的兴起应作出的应对策略。尽管当前我国传统商业银行面临着互联网金融的冲击和挑战，但传统金融仍保持核心地位，短期之間并不会被发展迅猛的互联网金融所取代。传统的商业银行应积极迎接挑战和冲击，加强与互联网平台的交流与合作，提升业务水平和质量。
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