钱生钱　银行存款也有讲究

    汪　琳

    “发的工资不就是到银行存款存定期、活期之类的玩意儿，哪来那么多讲究?”当被问及是如何管理自己的工资账户时，参加工作3年多的何书华满脸的疑问。何书华说自己的钱就在一张工资卡上，平时没怎么管，只是等到金额大了就转存定期。

    “像何先生这样的大有人在，其实，这部分人只要适当调整存款策略，到一定时期也会得到一笔不少的利息”，北京银行金融理财师韩婷婷说，“比如约定转存和通知性存款就与一般的银行存款有很大的不同。”

    据悉。目前很多银行都推出了“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。韩婷婷说，“千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。”

    以北京银行的约定转存为例。如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000×0.36％=39.6元。

    如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元。那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

    一年下来，你应得利息为：1000×0.36％+10000×2.52％=36+252=255.6元。两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。

    与约定转存不同，通知存款是一种期限较短，存取比较方便的存款方式，通常分为1天通知存款和7天通知存款。目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81％和1.35％，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。

    “除了约定转存和通知性存款外，即使是一般的银行存款也有讲究。”中信银行零售业务部李经理表示，银行普通储蓄业务也有理财技巧。客户可依自身情况选择不同方式。

    一是“四分存储法”。将资金拆为由少至多的金额，分别按3、6、12、24个月等期限存入。这个方式适用有资金使用需求，但不确定使用时间的客户。

    二是“月月存储法”。按月将定额资金存入定期，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。这是适合工薪阶层的存储法，月月发，月月存，收益高于零存整取。

    三是“阶梯存储法”。将资金平分3份，分别开设1年至3年期的定期存单。1年后用到期的存单再开设3年期存单，以此类推。

    四是“利率导向法”。利用国家宏观经济政策。针对利率运行区间，合理选择存款周期，规避利率风险。中信银行李经理个人认为，眼下市场仍存在降息预期。但空间不大。因而现时定期存款期限应以中短期为主，如两年以下期限。相反在加息周期快结束时。如没有其他投资渠道、只想做定期存款的客户，则可选择较长的存款期限。