汽车保险诈骗防范机制研究
魏萌然
随着改革开放的几十年，中国综合国力已跃居世界前列，经济社会建设取得了长足发展，人民生活水平也不断提高。同时，我国的汽车数量大大增加，根据国家统计局的数据，到2019年底，中国的民用汽车保有量达到2.645亿辆，比上年末增加了2122万辆。然而，这伴随着越来越多的汽车交通事故，根据公安部的数据，2019年全国共发生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，469911人受伤，直接财产损失达18.8亿元。在大量交通事故中，一些车主使用欺诈手段和不正当手段获得赔偿，给保险公司造成一定损失，甚至严重影响了保险业的正常运行。在此背景下，本文通过对中国汽车汽车保险市场的综合分析和系统研究，总结中国汽车保险市场的现状，阐述汽车保险诈骗的理论基础、现象和成因。以此为基础，从微观、中观、宏观三个层面对我国汽车保险诈骗防范机制提出了对策和建议。
汽车保险诈骗不仅违反了保险经营的公平、诚信原则，而且给保险公司带来了经济损失，威胁到保险业的生存和发展，同时严重影响了社会氛围，制约了社会主义精神文明建设，必须严厉打击汽车保险诈骗行为。
一、汽车保险诈骗的定义及现状分析
（一）汽车保险诈骗的定义
保险诈骗的定义如下：指蓄意使用保险合约从而获得经济利益的行为，这一行为基于被保险人的不正当的目的。而中国保险监督管理委员会所称保险诈骗，是指利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，主要包括涉嫌保险金诈骗类、非法经营类和合同诈骗类等。
随着保险业的蓬勃发展，汽车保险在中国保险比例中的比重迅速提高。目前，中国法律对汽车保险诈骗的定义尚未明确，对于汽车保险诈骗的界定可归纳为：汽车保险诈骗是指汽车保险的投保人、被保险人未遵守诚信原则，故意期满有关保险车辆的真实情况，或歪曲、掩盖真实情况夸大损失程度，或故意制造、捏造保险事故造成保险标的的损害，以寻求保险赔偿金的行为。
（二）我国汽车保险诈骗的现状
根据有关资料统计，中国每年的汽车保险诈骗骗赔金额约占理赔金额的20%。以2018年为例，全国财产保险赔付支出约为5897.32亿元，平均赔付率为47.23%，其中汽车保险赔付支出4402亿元，约占74.64%。从以上数据可以粗略得出结论，2018年汽车保险诈骗造成的财险市场赔付率约为7.24%。以上数据充分反映了汽车保险诈骗对当前汽车保险市场的影响。
汽车保险诈骗不仅威胁着保险公司的生存和发展，严重破坏了保险市场秩序，而且威胁着消费者的正当利益。汽车保险诈骗既是道德问题，也是经济问题和法律问题。如果不防范汽车保险诈骗的发生，汽车保险市场将很难得到长足发展。
二、汽车保险诈骗的形成原因
目前，中国的汽车保险诈骗案件数量急剧上升，但是，由于各种问题，我们的汽车保险防范机制未能发挥显著作用，使得在打击力度增加的情况下，汽车保险诈骗非但没有收敛反而更加猖獗，甚至还形成了专业的汽车保险诈骗团伙。
本文认为主要有以下几点原因：
（一）根本原因
自保险业诞生以来，保险诈骗行为一直伴随着。当汽车保险出现后，犯罪分子就将注意力转向了汽车保险领域。汽车保险之所以吸引诈骗分子，是因为保险合同具有射幸性，即保险人并不必然履行赔付义务，射幸合同以不确定性事项为合同标的，为人们常说的“碰运气”。该机制是汽车保险诈骗的重要现实基础。
由于人的贪婪本性和对保险的认识不足，大众往往从个人的理财角度来看待保险，认为支出了保险费就一定得得到回报，为了与保险公司“扯平账务”，投保人或被保险人会毫不犹豫进行汽车保险诈骗。另外，保险固有的信息不对称和汽车保险标的的复杂性，也使得汽车保险诈骗不断发生。
（二）外部原因
从表面上看，保险人是拥有强大财力的保险公司，投保人或被保人只是社会的普通成员，同时一些人汽车保险诈骗是没有受害者的游戏、是可以原谅的过错，这样的一种社会氛围使诈骗分子无所畏惧。从而导致在处理汽车保险诈骗方面存在弊端：
首先，法律对汽车保险诈骗行为制裁薄弱。尽管中国的《刑法》和《保险法》明确了对保险诈骗的处罚，但实际上，相关部门常常不能较好的处理诈骗分子。从保险公司的角度来看，基于证据，需要派出专门人员来处理汽车保险诈骗，如果诈骗金额太少，则可能会使保险公司“赔钱”。从司法机关的角度来看，汽车保险诈骗是以“结果”来进行处罚，也就是说，只有当诈骗分子获赔后，才能对罪犯定罪。因此，大量的汽车保险诈骗事件事實上得不到有力的惩罚，并且一定程度纵容了汽车保险诈骗事件的发生。
其次，中国保监会对汽车保险诈骗监管并不严格。近年来，“高保低赔”和“霸王条款”的现象在我国保险市场中不断出现，引起了社会的广泛关注，尽管一些专家解释其条款的合理性，但仍然不能为公众接受。作为保险条款的最终审批机构，保监会对公众质疑的保险条款有着不可推卸的责任。目前，中国对保险公司的审核过于宽松，导致汽车保险市场供给增加，为了竞争，保险公司会不惜以造假违法的手段打“价格战”，这间接导致了汽车保险诈骗的不断出现。
最后，中国尚未建立完善的社会信用体系。在现行制度下，个人信用记录普遍缺乏、诚信数据极端分散并相互屏蔽，缺乏失信处分机制，汽车保险诈骗分子缺乏个人信用不会带来太大影响，一定程度上容许了汽车保险诈骗行为。
（三）内部原因
一方面，汽车保险部门的管理和内部控制制度不健全。主要表现如下：1.承包核保不严。在承包过程，为了吸纳客户，保险公司对于业务往往来者不拒，为汽车保险诈骗埋下了隐患。在核保环节，一些业务员素质不高，缺乏核保手段和核保技能，核保只是一种形式，甚至没有验车就承保车辆。2.理赔不严。由于汽车保险诈骗的隐蔽特征和披着“保单”这层合法的外衣，许多保险公司未进行搜集出险时的第一手信息，也未深入调查，通常对一些小额的可疑赔付采取通融赔付，给一些诈骗分子以可乘之机。
另一方面，汽车保险行业的信息交流并不畅通。随着中国保险公司的增多，汽车保险业的竞争也日趋激烈。为了利益，各个公司将其客户信息和理赔资料视为商业秘密，同行之间互不通气，使得诈骗分子的诈骗行为屡屡成功。
三、汽车保险诈骗防范机制的对策建议
面对日益严重的汽车保险诈骗情况，保险公司应根据汽车保险诈骗的不同特点总结经验，采取针对汽车保险诈骗成因的措施，防止汽车保险诈骗的蔓延。
本文总结了针对汽车保险诈骗的防范措施，归结成微观、中观、宏观三个层面：
（一）微观层面——保险公司
1.加强汽车保险部门管理和内控制度建设。（1）在承保核保过程中，保险公司应加强风险评估，加快微机签单步伐，并更多的采用防伪保单。（2）在保险理赔过程中，一是建立报案登记制度和案件进行制度;二是建立双人查勘制度和对查勘人员发现现场假案的奖励制度;三是改进汽车保险的定损流程;四是充分核实事故责任相关证明;五是建立健全理赔管理监督机制。其次，保险公司还应做好以下工作：第一，增加防范汽车保险诈骗工作的投入，为反汽车保险诈骗分配人力：第二，加强理赔队伍建设，提高保险代理从业人员素质;第三，完善内部监控机制，罚款和开除参与汽车保险诈骗的员工，并在行业内通报;第四，改善保单，完善汽车保险产品。
2.加强与有关部门的合作。第一，加强汽车保险同业间合作，建立不泄露商业机密的信息共享机制。第二，加强与政法部门合作，应对汽车保险诈骗事件，保险公司应依法处理，对于有行政责任的诈骗分子，应与相关部门配合处理;对构成犯罪的，应配合相关部门将诈骗分子绳之以法。第三，加强与司法鉴定部门的合作，从科学角度寻找汽车保险诈骗的证据。第四，加强与警方合作，可充分利用城市道路交通监控系统取证，同时可借助警方的刑事侦查优势，有效防范汽车保险诈骗。
3.加强技术创新在汽车保险诈骗防范机制中的应用。例如，建立理赔公共查询网站可以将理赔全过程处于公众监督之下，同时建立理赔数据分析系统，可以筛选出可疑案件，提高对诈骗分子的打击水平。
（二）中观层面——行业组织
1.建立商业汽车保险信息平台。各家保险公司在不泄露商业机密的前提下公开汽车保险承保、理赔等信息，一方面可以有效解决保险公司之间存在的信息不对称问题，另一方面便于将数据提供给保监会进行实施监管。
2.建立全国统一的反汽车保险诈骗机构和信息平台。在平台内构建消费者信用评级汽车保险制度，以方便解决保险公司之间存在信息不对称的问题，并专门建立一个以特别调查科为主体的反汽车保险诈骗监督机构，避免消费者出现道德风险。
3.加强行业组织与汽车修理厂、医院的合作。首先鼓励汽车修理商规范代理，防止诈骗分子与修理厂联手诈骗，并拟定医疗费用标准，防止诈骗分子获得非法利益。
（三）宏观层面——政府
1.建立健全保险法律法规，加强执法。在现有法律制度的基础上，建立健全相应的刑事、民事、行政法律、法规及实施细则，强化汽车保险诈騙行为的法律责任，加大执法力度，严格查处汽车保险诈骗。
2.宣传汽车保险诈骗的危害，发挥公众监督的作用。公众对汽车保险诈骗持宽容态度，主要原因是缺乏保险知识和对汽车保险诈骗的危害认识，政府应通过媒体引导公众了解汽车保险诈骗的危害，纠正社会风气，并引导公众监督汽车保险诈骗，对揭发、举报汽车保险诈骗的单位或个人予以一定的奖励，从而形成社会反汽车保险诈骗的氛围。
3.完善社会信用体系。对参保对象保险信用等级在体系内进行分类，健全守信激励和失信惩戒机制，提高参保对象的诚信意识和信用水平，在全社会形成守信光荣、失信可耻的社会氛围，创造良好的保险信用环境。
四、结语
本文针对我国汽车保险赔付业务居高不下、汽车保险诈骗现象层出不穷这一热点话题，给出对我国汽车保险诈骗防范机制的对策建议，这是本论文研究的现实意义所在。
（作者单位：西北民族大学经济学院）
