关于互联网金融对商业银行的业务影响研究
赵飞
科学技术的发展，促使金融行业发生了巨大的变革，互联网金融随之应运而生，虽然可以提升金融业务的办事效率，但是也对商业银行的业务产生了一定的影响，而商业银行面对此情况，必须要对其业务模式做出一定的转变与改善，才能够适应时代的发展，与互联网金融共同实现长远发展。
一、前言
网络技术、科学技术的大力研发与推广，促使互联网金融应运而生，发展迅速、覆盖范围广阔、办事效率高、运作成本低是其最为明显的优势，目前已经得到了广泛的普及与应用，这势必会对我国的商业银行造成不小的影响与挑战，而商业银行想要在金融竞争中占据更大的市场份额，提高其自身的竞争力，就必须要以积极的态度正面应对互联网金融的发展，不断改善商业银行传统的服务模式与运作方式，确保其能够与互联网金融共同进步、共同发展。
二、互联网金融的主要特点
（一）高效且低成本的信息处理能力
在互联网金融之中，移动终端网络以及互联网是资金供求方运行的重要依据，从而与用户之间建立起相应的联系，并且能够将多方同期交易得以实现。而数据分析能够达成风险管控、用户信用等级评判等功能，可以将交易双方的收集信息成本、借贷双方信用等级评判成本、双方签约成本、贷后风险管控成本等方面大幅度的降低。
（二）解决交易信息不对称
社交网络是生成互联网金融的关键，并且能够实现信息传播的目的，无论是公司还是个人的信息，都能够与其他的主体之间产生关联。对于交易的双方而言，能够利用互联网来对信息收集，可以对个人或是公司自身的信用状况、财力状况作出更加细致的了解，能够将交易信息不对称的现象减少。
（三）操作更加便利
将第三方支付平台加以利用，用户可以将自身持有的银行储蓄卡、信用卡同第三方支付平台绑定，在发生支付交易之时，只需要输入账号、密码或面部识别即可，不需要用户亲身前往银行的各个网点，只需要利用计算机互联网、移动终端网络便可以实现交易，能够将信贷、资金划转等业务随时完成，给用户带来了极大的便利。
（四）普及度高
对于商业银行来讲，其服务存在较为显著的金融排斥特点，也就是某些金融服务只是面对大型公司、高收入人群展开，中小型公司以及低收入人群无法享受到商业银行的某些金融服务。而对于互联网金融来讲，只需要公司或个人利用移动终端网络、计算机网络，便可以享受到更广泛、更便利的金融服务，能够将加大金融服务的准入范围，促使某些金融服务不只是由少数群体管控，任何层级、收入的人群都能够利用互联网金融技术，从而加入至金融服务当中。
三、互联网金融对商业银行带来的主要影响
（一）对商业银行信贷业务造成的影响
商业银行最基础、最重要的资产业务就是信贷业务。互联网金融的兴起，使其业务直接或间接地渗透到公司贷款，不断挑战商业银行的市场地位。互联网金融的产品内容形式多样，对银行信贷业务产生冲击的主要就是 p2p 网贷。P2P提供点对点的金融理财服务，P2P 网络平台通过推出各种理财产品，吸引客户申购完成资金积累，然后根据小微企业及个人 “短、小、急、频”的资金需求，转贷给企业或个人，从中赚取利息差价。业务虽与商业银行信贷模式相似，但是其审核的标准相对宽松，门槛较低，服务效率更高。从 2014 年起，互联网金融公司提供的网贷服务很大程度上阻碍了银行和客户的联系，相对于商业银行传统物理网点来说，网贷服务的优势更加突出。2016 年，为净化互联网金融行业环境，央行加大了对互联网金融企业的整顿，网贷平台数量大幅下降，但是随着监管政策的推进，网贷平台日趋稳定，将是传统商业银行不可小觑的竞争对手。
（二）对商业银行存款造成的影响
根据以往的数据调查成果表明，截至2019年底，我国人民币的存款增加3.56万亿元，但是同2018年同期相比，减少5387亿元。2019年的前三个月，新增人民币累计较去年同期相比，共计减少1.28万亿元。在3月末，商业银行的存款余额虽然增速达到10.3%，但是同去年的年末及同期相比，分别低2.3%与4.1%。而互联网金融下诞生的余额宝，同商业银行相比较，其收益要远远超过活期存款的利息。将余额宝的宣传作为依据，年收益率能够最高超出3%，同商业银行活期存款的收益率相比高出10倍，比银行3%的一年期储蓄存款利率要高。所以，广大的用户们更加自愿将存款放置于余额宝，不僅能够随时展开线上购物支付，同时能够收获更大的经济收益。
余额宝能够将用户的存款储蓄搬出，然后再放置在银行，而对于商业银行来讲，为了能够将存款吸收，不得已提高用户在银行端的存款收益率，最终变成商业银行通过接近10倍的成本才能吸收到这些存款，这对于商业银行而言，无疑是巨大的影响。另外，存款流失会造成各个商业银行之间互相将存款的利率提升，导致绝大多数的商业银行存款利率已经上浮到最顶点。
同商业银行的理财产品对比，余额宝不仅可以因为其持有基金货币而收获更高的效益，同时还可以将基金随时赎回，从而在划转、支付中得以运用，同活期的存款对比，具有相同的流动性，而且余额宝对用户没有最低购买额度的限制，一元钱同样能够购买，促使绝大多数的用户能够运用零花钱存储的方法从而收获增值的机会，将用户自身所持有的资金效用最大化，兼顾资金收益和流动性，与定期存款形成竞争与分流，导致商业银行对吸收存款的难度大大提高。
（三）对商业银行中间业务造成的影响
商业银行由于互联网金融的迅猛发展，其中间业务受到了严重的影响与挑战。
首先，互联网金融直接对银行卡代理收付、结算等业务造成挤压。同商业银行的线上支付对比，互联网金融在支付价格方面要更低，并且具备延迟支付、操作便捷等优势，已经成为了广大人民群众的青睐，从而严重影响商业银行线上银行的业务办理。另外，互联网金融已经开始将资源优势向线下延伸，通过代收付费系统、POS网络的铺设，从而展开线下的现金充值、收单等业务，无论是线上还是线下，都与商业银行形成了激烈的竞争。
其次，互联网金融已经逐渐向保险代理、经纪、基金代销等业务中渗透。通过分析证监会所提供的全新的披露数据来看，截至2019年末，为基金企业提供结算、支付等服务的第三方平台共计13个，这些平台能够通过最低的价格从而向商业银行展开竞争。例如：对于取得基金第三方支付牌照的互联网金融公司如“支付宝”等而言，其基金的申购手续费率同商业银行相比，只为10%。虽然用户在短期内对其没有过多的了解，但是身为金融产品销售主体的商业银行垄断的现象，正在逐步瓦解。
四、互联网金融发展下商业银行的应对策略
（一）坚持服务实体经济
无论互联网金融，还是传统金融都不应该脱离实体经 济。在传统经济时代，信奉 “二八定律”的人们会认为市 场的主体是那些规模庞大的 “大客户”。但是，按照长尾理 论，在互联网经济时代，应该更加重视市场中许许多多的 “小客户”，也就是处在市场 “尾部”的那部分客户。互联网的使用让商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顾客，使客户需求量或者销售量很小的产品所共同占有的市场份额能够比肩主流产品，也说明了市场的 “尾部” 一样重要。所以在三大业务操作上，商业银行应该降低成 本，将服务拓展到以往覆盖困难、收入水平较低的客户群体 中，提升自身金融服务水平，抓住这部分被忽视的 “弱势” 群体，满足他 们 的 需 求，利用互联网技术最大限度获取 “长尾效应”。
（二）加强数据的挖掘和积累
对于我国绝大多数的商业银行而言，具备规模较大的用户基础，特别是针对于一些大型的商业银行而言，用户的数量不可估计。在这其中，存在着广泛的数据资源，只有合理运用，才可以保障产业创新与业务影响得到推动。针对于商业银行而言，可以将云计算、社交网络的技术充分加以运用，从而将分层级的用户数据积累、整合、运用体系确立，将用户需求不断地做出适应，促使自身能够得到改善与进步。当前，绝大部分的商业银行已经采用相关的举措来将数据的挖掘与积累强化。例如：建设银行创办了善融商务，提供竞争力平台是其最主要的目的，并且同以往的金融业务相连接，达成竞争的优势。
（三）加强与互联网金融企业合作
互联网金融企业同商业银行共同合作，能够实现跨界人才、用户信息以及用户资源的共享，从而达成创造共赢、优势互补的目的。针对于商业银行而言，将互联网金融企业所积攒的交易数据库借用，将自身风险管控的能力充分发挥，能够在线上创造一个融资的平台，从而向中小型公司带来在线的融资业务，可以将零售成本大幅度的降低，并且有利于新用户群的挖掘，能够将商业银行运行的效益与效率提高。针对于互联网金融企业而言，能够将自身的业务做出扩展，创造出全新的服务业务，将利润来源的渠道加大。
（四）提高普惠金融服务能力
首先，商业银行可以试图通过微博、微信等方式开展营销活动，从而将网上银行流量小、用户来源狭窄的问题做出处理，从而将网上银行的用户满意度、客户服务效率提高，将客户量丰富，将掌握网上银行客户的定位，并且将目标用户逐步向网络进行导入。
其次，是將以往需要客户经理展开一对一营销的方式做出转变，运用云计算、社交网络、搜索引擎等方式展开信息处理工作，将草根用户掌握，对于征信手段的创新，需要通过将小微公司交易信用数据嵌入的方式得以实现，将商业银行与互联网金融的优势相融合，从而形成全新的融资方式。
最后，可以将商业银行在货币汇兑方面的优势充分加以运用，将跨国电子商务的货币汇兑业务强势加入新兴市场当中，从而将外币的汇兑业务向线上迁移。
五、结语
综合上述的分析来看，互联网金融的出现，能够大力推动我国金融业的进步，实现金融业向智能化、科技化、高效化、低风险化的全面发展。虽然互联网金融的出现能够给广大用户带来更加便利的服务，但是对于商业银行而言，势必会造成一定的影响。在如此严峻的形势下，商业银行必须要直面时代的发展，充分利用互联网金融的优势，不断创新与改善自身的服务模式、运作模式，从而促使商业银行同互联网金融能够相互作用、相互推进，共同朝着长远、稳健的方向发展。
（作者单位：北京恒立铭电子技术有限公司）
