中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫情况的调查分析
黄凤娇
中国作为一个人口大国和发展中国家，自新中国成立以来一直在和贫困问题作斗争，商业银行也是我国实现脱贫目标的重要组成部分，本文以中国民生银行沈阳分行为研究对象，通过对文献资料以及实地考察获得的数据进行整理研究、对相关的工作人员进行访谈总结出其参与金融扶贫时出现的问题并提出相应的解决对策。
改革开放以来，实施减贫脱贫战略的力度不断加大，农村贫困人口有了大幅度下降，取得了举世瞩目的伟大成就。金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要环节，而中国民生银行沈阳分行作为一支不可或缺的力量也是沈阳地区能够实现脱贫目标的一大关键。
一、商业银行参与金融扶贫的模式
（一）通过政策直接扶贫
商业银行通过信贷投放的方式来向扶贫政策加以落实，在向贫困地区提供相应的金融资金以及经营性贷款时，会设置针对贫困地区以及贫困群体的无抵押创业贷款，从而来调动这部分群体的参与热情，然而这一行为却存在较大的风险性，对于经济贫困的群体以及地区而言，申请贷款这个过程中并不能向银行提供相应的抵押財产，正是考虑到这一点，便会有诸多不良群体趁机产生不良的贷款行为，从而导致商业银行参与金融扶贫的积极性以及信贷投放力度大大降低。
（二）银行与政府合作
商业银行为了能够积极响应参与金融扶贫的目标，会向一类群体提供信贷，但是却要求这部分群体要与当地的政府部门展开合作，然而，由于政府向贫困地区会提供一供的担保金，所以银行会为相应的贫困地区以及贫困人员提供部分创业资金，进而提升当地的总体经济水平。
二、商业银行参与金融扶贫的特征
（一）主体性：相比财政扶贫，商业银行参与金融扶贫主要是利用金融部门来展开，然而政府财政扶贫则是借助政府间的层层关系来展开扶贫工作，为此在整个扶贫工作中，商业银行中的金融体系会占据主体位置。
（二）持续性：商业银行参与金融扶贫，主要是借助资金的循环性来完成商银行的金融扶贫部门所提供的拨款，需要对资金的循环性有着较高的要求，以此来实现获利的效果。
（三）市场性：相比于财政扶贫，商业银行参与的金融扶贫模式存在较大的特点，也就是在此过程中主要是通过市场来进行干预，在财政扶贫中主要是通过进政府干预。
（四）创新性：相比财政扶贫，商业银行参与金融扶贫的模式，对于扶贫的对象有着特殊的要求，也就是此部分对象需要具有一定的自我发展能力。
（五）商业性：对于商业银行参与金融扶贫的过程，可以说是将盈利作为发展目标，即便所帮扶的对象是贫困地区或者是相应的贫困群体，但是在此过程中发放资金是有偿性的。
三、中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫存在的问题
（一）扶贫资金利用效率不高
中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫的过程中，扶贫资金利用效率不高，这一现象较为明显，主要体现在两个方面。一方面是资金投入难以满足群众需求，特别是对沈阳周边的贫困村来说，由于贫困村的资源条件以及基础设施条件都相对较差，所以在此部分扶贫需要建设多长期的扶贫工作，所以势必会造成投入成本高的情况出现。另外一方面，就是部门资金整合难度大，在中国民生银行沈阳分行中，多个部门都是有各自的发展模式，相互之间很难配合将资金利用到极致，并且在此过程中，互助资金量相对较小，所以，在进行扶贫的过程中，会出现大水漫灌的情况，导致扶贫资金的真正意义并未得到发挥，从而降低了金融扶贫的价值。
（二）抵押担保不足
抵押担保会与地方财政具有直接的联系，中国民生银行沈阳分行在金融扶贫项目的实施过程中，对抵押担保的主要要求便是财政的实力，若是财政具有较高的实力，其质押担保折率也会越来越高，如果财政实力相对较弱，其抵押担保折率也会随之降低。而在中国民生银行沈阳分行在进行扶贫的过程中主要又是支持政府主导的扶贫贷款项目，就会需要贫困地区提供抵押担保来获取贷款，但大多数的贫困地区的居民并不具备这样的条件，这样一来，就会需要中国民生银行沈阳分行为其贫困客户提供抵押担保，但对中国民生银行沈阳分行来说现在为每一位贫困地区的客户提供抵押担保是一项难度很大的工作。
（三）金融服务能力有限
中国民生银行沈阳分行下属的支行网点，具有广阔的管控范围，加上近年来贷款发放数量的不断增加，中国民生银行沈阳分行的贷款发放领域也随之扩大，所以对各类资金以及贷款方的管控能力以及质押风险随之增加。在中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫的过程中，只是集中国定贫困县的的扶贫项目，并未对其他贫困地区的贫困人员开展服务，这样并不利于中国民生银行沈阳分行的扶贫工作的开展。而且在中国民生银行沈阳分行的服务人员上分配上也并不均衡，这种人员分配不均衡的情况，对后期贷款的管控能力，造成了严重的限制，而且对员工来说也是一种巨大的消耗，并且也不能为客户提供更好的服务，使贫困地区获得的客户体验感极速降低，并不利于中国民生银行沈阳分行的工作的开展，这样一来，从而大大降低了中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫的整体的服务能力以及服务进程。
（四）参与金融扶贫的精准度低
一方面，在中国民生银行沈阳分行开展金融扶贫工作的地区有些地区并不是真正意义上的贫困，这样一来，导致中国民生银行沈阳分行在真正贫困地区开展扶贫工作时就会出现困难，到那时，真正贫困地区的客户对中国民生银行沈阳分行的扶贫工作并不认同以及理解，这就属于中国民生银行沈阳分行对客户的定位精准度低，不能精准的定位客户，有些农村并不贫困，如果单纯的在农村实施扶贫工作，就会导致真正需要进行扶贫的客户流失。另一方面在中国民生银行沈阳分行内部人员的培养及选择上精准度较低，有些银行的内部的工作人员并未真正意义上理解银行参与扶贫工作的目标及意义就参加扶贫工作，由于一些地区的一些素质较低的客户在办理业务过程中可能会出现听不懂然后辱骂工作人员的情况，这对工作人员的心理素质也是一种极大的考验，对参与扶贫工作的工作人员的专业方面就会缺乏精准度这对扶贫工作的开展并没有有利的影响，相反则会导致扶贫工作不能更顺利的开展。
四、优化中国民生银行沈阳分行参与金融扶贫的对策
（一）提高扶贫资金使用效率
中国民生银行沈阳分行需要通过创新的方式来提高资金的使用效率。首先，需要创新并探索以政府财政拨款为主的扶贫信贷支撑保障资金，并结合当前不确定的影响因素来制定资金扶贫补偿机制。其次，需要规范产权流转交易以及相关质押物担保登记服务平台，将自资本转化为贫困群体的发展资金。在设立扶贫信贷支出保障资金的过程中，还需要结合不同贫困地区的切身情况来进行合理的调整，由于部分地区经常会受到自然灾害或者是正常市场调控等不确定因素影响，从而会加大自身的信用风险，为此，中国民生银行沈阳分行可以借助这一点来对貧困信贷支出的保障金赋予相应的补偿，通过这种做法不仅可以赢得贫困地区对银行参与金融扶贫的信息，还能够有效的将不良贷款风险降到最低。最后，金融机构需要对参与贷款的群体的切身情况进行全方位的调查，并确保在资金投入的过程中能够具有高效的使用效率，以此来保证贷款资金得以更好的应用。
（二）创新担保方式
首先，可以借助政府购买融资模式的扶贫开发项目这一平台上出发，若是政府的购买服务符合程序的范围内，并且购买的服务费用资金可以确保贷款本息的覆盖，并在办理的合法条件下，购买服务项下的应收款质押后，便不再需要提供额外的抵押担保。其次，中国民生银行沈阳分行要充分借助地方政府的相关政策优惠，并开发担保基金，以此来用于金融扶贫中开发贷款的担保。建筑风险担保资金，来为财政资金以及中国民生银行沈阳分行的金融扶贫资金提供支持，在具体的出资比例中要与当地的政府进行良好的协商，可以按照扶贫开发信贷资金的10～15倍来规定，在风险担保基金中可以定期偿还本息，贷款缺口部分主要是由政府以及民生银行按照相应的比例进行弥补。最后，要在政府出资所成立的国有控股公司中着手，民生银行沈阳分行可以根据辽宁省企业的具体开发情况，借助其资产实力来推算担保能力，并在省内的统一公示后，将相应的担保条件纳入本行的范围内，使其拥有开发贷款保证金的担保资格，并为中国民生银行沈阳分行后续参与金融扶贫的贷款保障提供。
（三）提高金融服务能力
在新时期背景下，中国民生银行沈阳分行要转换自身的金融扶贫模式，并将服务质量作为一项重点，利用全新的贫困群体品牌形象来为贫困地区经济的发展发展提供力量。此过程中，可以借助新型的金融扶贫管理模式来推动当地金融发展的各项需求，从而为贫困地区提供资金管控服务。伴随近年来中国民生银行沈阳分行的网点不断优化，增效减点等情况的出现，这对于中国民生银行沈阳分行而言，增加更多网点的数量并不现实，所以，中国民生银行沈阳分行需要紧密追随总行的发展脚步，向其他金融机构展开学习借鉴，并开展贫困地区的金融服务网点建设，从而拓宽服务网络。由于多数贫困地区主要是依赖当地的商业网点设立，自身并不具备贷款或取款等综合性的金融服务功能，所以当地人员的素质也相对较低，基于这种情况，对相关的工作人员，提供金融扶贫知识培训，并通过网点的金融培训效果来对其进行相应的激励，以此来提高人员参与金融扶贫工作的积极性。
（四）提高金融扶贫精准度
一方面，帮助规划目前贫困地区人口的识别与认定对提高金融扶贫的精准度具有重要的作用。可以深入到贫困地区并向其提共本行的相关企业文化，并向其展开举办现场会，依托典型事例来进行宣传，向当地的领导与负责人进行采访和谈话，并以访谈的方式来了解当地扶贫脱贫工作的发展情况，以此获取一手信息为金融扶贫的定位做好基础。与此同时，还要了解当地贫困群体的家庭情况以及收入情况并分析当地惠民政策的落实情况，并与当地的政府部门进行访谈，在此基础上准确的定位该地区的贫困群体，这也是提高金融扶贫精准度的重要举措之一。另一方面，还要加大科学管控力度。银行在参与金融扶贫的过程中需要定期制定扶贫工作的开展目标以及实施措施，从而提高提高金融扶贫的精准度。
（作者单位：沈阳工学院，经济与管理学院）
