浅谈高校辅导员如何面对日益突出的校园贷问题
余彦
【摘 要】在互联网金融蓬勃发展的背景下，短期贷款占比不断攀升。与此同时，高校大学生的经济条件满足不了极强的消费欲望，校园借贷平台由此而生。在校园借贷平台蓬勃发展的时候，相关问题不断凸显，申请及审批程序不严格、违约利息过高、暴力催收等方式，造成了高校大学生无法及时偿还贷款，由此产生众多不良现象，给高校思政工作带来沉重的压力。在校园贷日趋严重的形势下，作为高校思政工作骨干力量的辅导员应该采取适当的措施引导学生正确认识校园贷，培养学生的合理消费观念。
【关键词】校园贷；高校辅导员；合理消费
【中图分类号】D668 【文献标识码】A 【文章编号】1001-0475（2017）012-0093-02
一、校园贷的产生及分类
（一）校园贷的产生
经济的蓬勃发展促进生活水平的快速提高，高校大学生的消费水平不断提升。高校学生极强的购物欲望引起了银行的关注。在2002年的时候，招商银行针对高校学生发行了第一张大学生信用卡，由此引爆了高校大学生信用卡的业务市场，各大银行纷纷迅速跟进高校大学生信用卡市场。[1]（P.118）火爆一段时间之后，由于大学生的经济来源全是由父母提供的生活费，在高校学生攀比心理的影响下，高校大学生信用卡的违约率、坏账率逐年攀升。为防止这一现象的不断加剧，银监会于2009年7月下发相关通知要求各大银行暂停向学生发放信用卡的业务。虽然高校信用卡的业务全面退出校园，但是高校学生的攀比消费心理却仍持续存在。因此在大学生信用卡被叫停之后，随着互联网金融的发展，一大批校园分期购物平台打着“无抵押、审批简单、到账快”的口号迅速进入高校市场，填补高校大学生信贷市场的空缺，延续了“校园信用贷”的业务。为高校大学生的消费活动提供各种“便利”。
（二）校园贷的分类
至今，仍未有清楚、明确的校园贷平台分类定义，可以将校园贷大致分为分期购物平台、传统电商信贷服务、p2p网络平台信用贷三类。
第一，針对高校学生的分期购物网站平台。这类分期平台主要给学生提供较低额度的现金贷款业务或者商品分期购买服务，例如趣分期购物平台、分期乐购物平台等。
第二，传统电商提供的信用贷款服务。传统的网络电商也是大学生进行信用贷的一个途径之一，比如淘宝网提供的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗以及京东网提供的京东白条等服务。
第三，P2P网络贷款平台。目前P2P贷款平台能为高校大学生提供包括助学贷款、创业资金贷款在内的多种贷款服务，比如名校贷、投投贷等P2P网络贷款平台。
目前，绝大多数的校园信用贷的运营模式都一样，电商平台主要为大学生的消费提供小额现金贷款以及商品分期付款服务，通过收取手续费、服务费或者利息来盈利。
二、校园贷对学生的影响
（一）正面影响
在互联网金融发展迅猛的时期，校园贷应运而生。校园贷给广大的大学生的经济生活带来了方便。对贫困的大学生来说，校园贷给了他们继续求学的机会。对于创业资金贫乏的大学生来说，校园贷能为他们解决创业初期的资金问题，让他们有能力进行创业。与此同时，校园贷的相关费用也时刻提醒着他们要更加努力学习和奋斗。
（二）负面影响
一方面，校园贷为大学生的消费生活提供便利，然而另一方面校园贷在推广运营阶段存在诸多不合理的问题，有着较大的负面影响。2016年，河南郑州的一名大二学生由于迷恋足彩，在用完生活费之后，他向多家信用贷平台贷款资金用于购买足彩，以试图赢回输了的钱，然而结果事与愿违。在用完了个人所能借款到的金额之后，他偷偷利用身边20几位同学的身份证、学生证等信息从包括优分期、趣分期、爱学贷、分期乐在内的10几家校园信用贷平台上申请贷款，并将这些钱用于购买足彩。最终贷款的70余万元全部输光，在父亲帮其还掉10万元债务之后，剩余的高额债务仍让他无法接受。最终在校园信用贷平台的不断催收债务中，这名大学生承受不住心理压力，最终选择跳楼自杀。该名大学生由于缺乏自制力才导致这样的后果。然而校园贷平台未对大学生身份信息进行严格的审核，且未严格掌握其贷款资金的用途，也是这一事件的主要因素之一。然而这起由校园贷引发的大学生自杀事件并非个例，相关类似的新闻持续被报道：湖南一大学生由于无力偿还校园贷，为躲催债，露宿公园，4天没吃饭；女大学生手持身份证拍裸体照片当做抵押物等等，校园贷的负面影响让社会对校园贷充满着质疑，校园贷对大学生的生活产生了各种不良影响。
第一，校园信用贷残酷的债务催讨方式极大地打击大学生的心理素质。
第二，校园信用贷一般都是高额利息和高额违约金，这些费用对学生家庭的经济负担造成极大的压力。
第三，对于目前自制力较低的学生而言，超前消费不利于培养他们的良性消费观。
第四，手持身份证拍裸体照片以及其他涉及隐私的信息可能造成外泄，潜藏着极大的风险。
三、辅导员如何面对校园贷问题
作为大学生的良师益友，辅导员应该认识到校园贷的出现给学生提供了便利，同时会带来很多负面影响，也给高校大学生的管理和教育带来很多新问题，提出了许多新的挑战。在当前形势下，面对日趋严重的校园贷问题，辅导员应该深刻、全面地认识其发展背景、原因、趋势，时刻关注学生的思想动态，解决存在的问题并做好相关总结反思工作。
（一）引导学生正确认识校园贷
目前大学生由于涉世未深，在面对校园贷的各种宣传时，容易陷入校园贷的诱惑陷阱中，比如“大学生贷款一年免收利息”“大学生贷款免收手续费”“大学生分期付款免收利息”等诱惑陷阱中。作为大学生日常生活的管理者，辅导员有责任和义务帮助他们正确认识、对待校园信用贷平台，帮助他们走出校园贷的广告陷阱。比如有些校园贷平台宣传免收利息，然而其却将利息转化成高额的手续费，原本借2000元，扣除手续费到手的可能就只有1500元。还有的平台免收手续费，却有着高额的利息。同时信用贷的逾期利息也是高得令人咋舌，如趣分期的逾期利息每天1%，名校贷的逾期费用为收取未还款金额的0.50%/天作为违约金。大学生由于没有稳定的经济来源，很容易出现逾期现象。一旦为避免逾期现象，经常需要在多家校园贷平台上借款，以此拆东墙补西墙。由此越陷越深，接着生活开始混乱，学习开始受到影响。因此，辅导员要全面、深刻地引导学生正确认识校园贷，不让他们被校园贷的诱惑陷阱所蒙蔽。
（二）加强大学生法律、金融知识普及力度
目前，高校大学生的法律意识依旧薄弱，需要不断地加强。“裸贷”等现象的出现，便是女大学生法律意识浅薄、铤而走险的原因。[2]（P.73）所以，高校辅导员在日常进行思想政治教育的过程中，应该进一步加强法律意识、金融观念的教育，积极开展法律普及教育、金融知识讲座。帮助学生了解还款利率等专有名词，学会计算贷款合同等金融常识，使其能够规避具有较高贷款利率的校园贷平台。引导学生在从事经济活动的时候要严格遵守法律规定。
（三）培养大学生合理消费意识
目前很多大学生由于消费攀比以及心智不成熟，很容易陷入盲目冲动消费的陷阱中。[3]（P.154）然而由于高校大学生的生活费都是由父母提供的，他们并没有持续、稳定的经济收入。一旦他们的消费观念不理智的时候，便很容易落入到校园信用贷的圈套中，一旦使用校园信用贷，便存在着相应的风险。所以，高校辅导员应该加强学生消费观念的引导，在学校范围内营造不攀比、合理消费的生活观念。高校辅导员通过各种方式比如主题班会、知识问答、演讲等让理性消费的观念深入学生心中。只有当学生树立理性消费的观念时，他们才能远离校园贷的陷阱，将精力放在校园学习中。
（四）提高大学生警惕意识
大学生由于社会经验较少，他们的警惕意识较为薄弱。校园信用贷平台产业的蓬勃发展让他们对信用贷放松了警惕，从而有部分同学选择尝试，进而无法自拔。因此，高校辅导员应该通过将各种校园贷发生的惨案以及负面消息及时告知学生，让学生真正意识到校园贷不合理使用的可怕之处，从而使得大学生在使用信用贷的时候多一份警惕之心。
輔导员作为大学生成长道路上的引路人，在学生管理工作中一定要深刻意识到自身职责的重要性。在当下校园贷风行的情况下，辅导员应该及早地帮助学生认识到校园贷的风险以及帮助大学生树立正确的人生观的消费观，从而使得当代大学生能理性消费、健康成长。
参考文献：
[1]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科 技，2016，（27）.
[2]黄春霞，孟宪喆，李华臣.“校园贷”凸显的大学生信 用安全教育缺失及应对策略[J].高校辅导员，2017， （3）.
[3]杨京橙，鲍夏悦. “校园贷”乱象的原因分析与监 管建议[J].经营与管理， 2017，（6）.
[责任编辑：褚永慧]
