互联网金融对商业银行的影响
陶莉
[摘 要] 在我国金融业的发展过程中，伴随着互联网的迅速普及，出现了互联网金融这样一种新的产品，新产品的出现往往会对传统领域造成一定的冲击，但同时其出现也会给该领域带来新的机遇。互联网金融经营理念是以客户为中心，在其产生之后很快被人民群众接受，越来越多的人开始把个人资产从以往的商业银行存款向互联网金融过渡。互联网金融的出现，对于传统的金融行业带来了非常大的影响。文章通过对于互联网金融的介绍以及互联网金融出现对传统商业银行的影响进行了分析，并对这些影响提出了相应的解决策略，期望能够在互联网金融兴起的大背景下更好地促进商业银行的转型和发展。
[关键词] 互联网；金融；商业银行
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2021）03-0036-03
在金融领域中，互联网金融属于一个新时代的产物，它具有传统金融行业所不具有的特点，并且因为其优点突出，越来越多的人开始倾向于互联网金融领域，可以说互联网金融的出现对传统的商业银行金融业务造成了非常大的影响。在几年前，相关专家曾经提出过，互联网金融属于第三种金融模式，它和以往的银行金融以及市场金融是完全不同的。在目前的金融市场中，虽然互联网金融占据了一席之地，但是传统的商业银行仍然处于不可撼动的地位。由于互联网的发展，很难说互联网金融不会成为挑战传统商业银行的新模式，因此，对于互联网金融对商业银行的影响研究具有一定的现实意义，希望在互联网金融和商业银行部分业务交叉的背景下能够找到适合二者协调发展的有效方法。
一、互联网金融现状
（一）监管力度不足，存在风险
相关数据表明，近两年来，p2p网贷行业平台数量急剧下降，这表明在有关部门的监管下，互联网金融的发展得到了相对应的管控。互联网金融行业中存在的杂乱局面主要表现为，准入门槛低，很多企业都被吸引加入。随着企业的不断增多，整个互联网金融行业管理难度也越来越大，虽然有关部门在不断出台针对互联网金融发展的相关政策，但这其中仍然存在比较大的风险，这也是商业银行处于优势地位的一个方面。互联网金融行业风险不断发生迫使相关部门采取行动来进行限制，避免互联网金融行业的高风险事件发生。随着监管力度的加强，中国的互联网金融已经越来越向规范化发展，行业内混乱的情况也因为相关行业条例的颁布与实施而得到了改善。
（二）互聯网金融平台数量增多
互联网金融虽然是一个新兴的产物，但是在金融市场中却是受到非常高的关注。由于互联网行业相较于普通的金融行业，具有更加高效便捷的特点，吸引了非常多的企业进入互联网金融行业探索。互联网金融行业可以满足大众的金融服务要求，也在传统的金融行业基础上注入了新的元素。国家金融分析技术平台对于互联网金融平台数量的监督显示，中国的互联网金融平台数量已经达到两万多家，在网络金融行业的具体业务中，所涉及的交易额是非常巨大的。在这样的背景下，越来越多的互联网金融平台出现，虽然网络金融行业的交易额无法撼动传统商业银行的地位，但数量如此庞大的互联网金融平台已经开始威胁到传统商业银行的业务和实际发展。
（三）与商业银行竞争
新事物的产生必将会影响旧事物的地位，虽然说中国传统的商业银行金融业务地位是非常难以撼动的，但是随着互联网金融的出现，对于传统商业银行金融业务还是有着比较大的冲击。因为互联网金融具有发展迅速，业务众多，办理便捷等优点，这让互联网金融在市场份额种所占的比例越来越高，传统商业银行的市场份额被不断挤占，导致传统的商业银行金融业务市场份额占比逐年降低。很难说商业银行的金融业务不会因为互联网金融的出现与发展受到比较大的冲击，甚至商业银行的发展也会受到互联网金融的影响。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）影响存款业务
在商业银行中，存款业务是商业银行获取资金的必要手段，是商业银行所有业务的基础。随着互联网金融业务的发展，越来越多的人开始把资金存放在互联网金融产品中，不再像从前一样把钱存放在银行中，这无疑会影响商业银行的存款业务。互联网金融对于商业银行存款业务的影响主要集中在年轻化的群体中，相对于老年群体来说，由于他们对于互联网的不熟悉以及计算机操作的难度，让他们对于互联网金融这一领域探索比较少。许多老年人认为在互联网中存钱是不安全的，自己摸不着看不见，所以他们更多的时候愿意把钱存放在银行中。这也表明商业银行的线下存款业务不能够被互联网金融存款业务所取代。但由于互联网金融对于传统商业银行存款业务的冲击，致使商业银行存款业务量越来越少，而商业银行对于人员开支以及设备维护所产生的费用却没有改变，让商业银行在进行日常的存款业务中增加了许多成本，降低了利润。
（二）影响中间业务
中间业务对于商业银行的全体业务来说是一个更加重要的盈利业务。伴随着互联网金融的发展，第三方支付比如微信支付、支付宝支付等方式的出现，让传统商业银行中间业务受到了威胁，商业银行的中间业务主要是通过对银行卡的使用来进行的，而第三方支付让许多人开始不再使用银行卡。在日常的生活中，人们更愿意去选择手机支付这样方便快捷的方式，很多人出门都不再携带现金，而银行卡的作用也就变得更加微乎其微。据有关调查显示，越来越多的中国人出门不会携带银行卡和现金，甚至由于第三方支付软件的使用便捷，让很多人在很长的时间段内都不会使用银行卡甚至忘记了银行卡的支付密码，近五年来第三方支付的交易量呈递增趋势也能够充分论证这一现象。第三方支付对于商业银行中间业务有着非常大的影响，虽然它的发展势头非常强劲，但是国家也对第三方支付进行了相应的监管。第三方支付平台相较于传统的商业银行来说，其具有更高的不确定性与风险，为了有效保障第三方平台交易过程中客户资金的安全性，对其进行相应的监督与管理是非常有必要的。通过国家的相应监管，第三方平台交易规模开始下降。但这并不是最后的结局，随着制度的不断完善，第三方平台依据自身所具有的优势，整体业务又开始呈现增长趋势。因此，互联网金融的发展对传统商业银行中间业务造成了一定的影响，导致中间业务量下降。
（三）影响理财业务
俗话说人不理财，财不理人。随着我国经济社会的发展，人们的财务管理意识也越来越高。不在单一地把资金存入银行中，而开始购买各种基金以及理财产品来实现资金的收益。对于商业银行来说，个人理财业务是一项综合性的金融业务，商业银行通过个人理财业务所获取的利润是比较大的，作为商业银行盈利的途径之一，个人理财业务因为第三方支付以及余额宝等理财产品的出现受到了前所未有的影响。余额宝等理财产品相比于传统的商业银行个人理财业务具有更多的优点。它们提供与客户相对应的理财业务，并且有较高的投资回报率，以此来吸引更多的业务量。在商业银行的个人理财业务中，客户一般会选择定期业务进行理财，在客户整个投资期间，理财资金作为定期存款不能够随意被支取，资金在使用上受到一定限制，如果一定要支取的话，那么利息将会减少，让很多客户在资金不是十分充足的状况下，通常会避免选择此种投资方式。而对于余额宝这类理财产品来说，人们所进行的投资可以随时收回，收益也可以随时取出。投资期限短，最短的只有七天，并且理财金额不受限制，吸引了非常多的人转向互联网理财，而互联网金融在理财方面的优点让传统商业银行理财业务受到了较大影响[1]。
三、商业银行的应对方法
（一）转变经营模式
在许多行业的发展中，由于互联网的出现都受到了一定的冲击，但这并不代表互联网对传统行业的影响是不可磨灭的。事物一般具有双面性，互联网行业的发展从另一方面来说可以有效地推动企业的发展。传统的商业银行落后于互联网金融的地方，无非是在对用户的服务上。如果传统的商业银行能够改变以往传统的服务模式，通过改变自身的服务来提高客户的体验，不僅可以吸引更多的客户，也可以发掘非常多的潜在用户。对于传统商业银行来说，其自身所具有的安全性高等特点是互联网金融在短时间内难以实现的，因此，只要商业银行抓住自身优点，转变经营模式，一定能够吸引来更多的客户。互联网金融的发展就是抓住了对于用户服务的重视，传统的商业银行应该借助这一成功的经验，通过对于用户体验的提升以及利用网络操作进行相关业务的办理，可以让更多的用户更便捷地使用商业银行的金融业务。作为传统的商业银行来说，转变经营模式，简化金融业务并提高工作人员的服务水平与专业水平，才可以得到更多客户的青睐，在与互联网金融的竞争中占据一席之地，保障在新领域兴起的过程中自身还能够得到更高的发展[2]。
（二）培养专业化人才
互联网金融的出现以及发展，导致需要越来越多的专业化人才。而互联网行业发展迅速自身所具有的优点也是非常多的，更多的专业化人才相对于传统的商业银行工作开始更加青睐于从事于互联网金融有关的工作。这导致传统的商业银行在内部人员需求上不能够得到充分的满足，有些时候为了满足人员的需求开始降低对于人员专业的要求。长此以往，传统的商业银行发展必然受限。商业银行如果想要提高内部员工的专业水平，要坚持对于内部工作人员的培养，并且提高相关的待遇来招聘到更多外部优秀人员。只有内部和外部相结合，商业银行才能够保证员工水平一直处在相对比较高的位置。随着我国经济社会的发展，复合型人才的需求越来越大，比如说传统商业银行在招聘过程中，不应简单的依照以往的招聘经验来进行。可以适当地招聘具备银行要求的专业水平并且对互联网技术有一定了解的专业人员，复合型人才所组成的专业化团队可以为商业银行带来更好的发展。
四、结语
互联网行业的发展带动了互联网金融业务的出现以及迅猛成长，互联网金融业务主要包括第三方支付平台以及理财产品等。可以说，互联网金融的出现，对传统商业银行造成了较大的冲击，但这同时也是传统商业银行转型的机遇。由于互联网金融所具有传统商业银行金融业务所不具备的特点，比如便捷高效，投资回报率高等。让互联网金融在社会经济的发展中更加受到青睐，也因此挤压了传统商业银行的金融业务。商业银行如果想要得到更好的发展，就必须要进行相对应的改变，不管是对于专业人才的培养，还是对于自身经营模式的改变都是非常有必要的。
参考文献：
[1]闫诗妤.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].财富时代，2019（11）：207-208.
[2]李蕾.商业银行互联网金融业务的发展现状及思考[J].中外企业家，2019（28）：76-77.
