互联网+金融下的银行生存现状
赵英豪
作为我国金融行业的重要组成部分，加快银行发展，能够有效维持我国市场经济发展，保障相应的金融活动高效稳定开展。随着我互联网+时代的到来，互联网+技术逐渐应用到各个行业当中，而通过加强互联网+金融的发展，有效综合互联网的实际发展状况以及银行发展中存在的问题，不断优化创新银行发展模式，有效提升银行自身应对风险的能力。因而在互联网+金融发展模式下，要有效避免互联网和传统金融行业的相加，充分发挥互联网技术的优势，加强创新改革，结合先进的发展理念和发展方式，有效带动银行发展。基于此，在本次研究中就结合互联网+金融下银行发展中存在的问题进行研究讨论，并提出相应的工作建议，以综合互联网+的发展，充分发挥其优势，有效实现银行的创新发展。
一、前言
在商业银行运转的过程中，为了提升銀行的竞争力，保障其相应的工作能够高效稳定开展，提高其生存能力，要综合互联网技术的发展，转变商业银行的运转模式，提升商业银行的竞争力。而在互联网+金融背景下的商业银行发展过程中，要有效改变传统的经营策略，结合更具有针对性的发展方式，不断提升银行的生命力，有效应对复杂市场环境变化对商业银行发展带来的影响，带动商业银行发展。对此，通过加强分析互联网+金融的优势，综合商业银行发展中所面临的问题和挑战，不断优化创新商业银行发展的模式，加快O2O模式建设，推动商业银行业务发展，实现业务互联网化。而通过转变传统的发展理念，加强信息化银行建设。在银行发展过程中，还可以结合相应的战略伙伴加强合作，实现互利共赢，不断强化客户的体验，获得客户的信赖，为客户提供更加优质的金融服务。
二、互联网+金融的优势
（一）信息资源丰富
在金融行业发展过程中，加强互联网+技术的使用，构建“互联网+金融”新的发展模式，在带动金融行业发展的同时，借助更加丰富的信息资源，有效带动金融行业发展。在互联网+金融发展的模式下，有着规模庞大的客户群体作为数据支持，能够有效带动金融行业的发展，有效拓宽其相应的业务，保证相应的经济活动能够更加高效稳定开展，且能够达到预期的工作目标。在互联网+金融发展模式下，借助充足的数据信息，有效拓宽互联网金融的相关业务。而在实际的发展过程中，可以根据用户的业务情况，注册信息，加强对用户的偏好和所能够承受风险的分析，及时了解库顾客的消费倾向，为不同的客户群体打造合适的理财产品，有效拓宽互联网+金融下商业银行的业务功能，以借助更加周到的互联网金融服务，满足不同客户群体需求。
（二）支付中介强大
在互联网+金融发展过程中，推动了金融的非中介化，使得银行在中介支付的主导性位置被逐渐削弱。而正是由于受到互联网+金融的影响，使得银行的业务遭受了一定冲击，难以有效维持银行自身的发展。在互联网+金融发展过程中，财付通以及支付宝等第三方平台快速发展，为人们提供了更多更方便的业务和活动，丰富了人们的日常生活，同时也让互联网购物和自助缴费等相关业务快速发展，为人们的生活提供了许多便利。在互联网+金融模式下，第三方平台的理财，转账以及收款等功能得到了人们的广泛。而正是由于互联网+金融有着强大的支付中介作为中坚力量，对银行的发展有了更高的工作要求。
（三）操作简便高效
与传统的银行相比，在互联网+金融发展过程中，由于其成本低廉，操作便捷，有效摆脱传统银行流程和复杂的手续，具有操作容易的特征。在互联网+金融发展过程中，互联网借款，理财投资，中介支付等相应活动能够更加高效稳定的开展。客户能够在互联网+金融的移动客户端完成相应的操作，不需要再填写复杂的单据。在办业务的过程中，有效避免漫长的等待，全面加强资金管理和应用等相应工作。互联网+金融的发展，节约了人力成本和网点租金成本，使得相应的交易活动能够更加高效稳定开展，同时能够使用较低的成本支出，为客户群体进行服务，具有很强的时效性，能够达到双赢最终目的。
三、互联网+金融背景下银行发展面临的挑战
（一）支付服务的影响
互联网+金融的发展，使得许多新的应用产品逐渐走进了人们的生活，被人们接受和认可。而在第三方支付平台迅速发展的过程中，对银行的发展带来了很大的冲击。便捷的支付服务，为银行支付服务产生了较大影响。在第三方支付活动开展过程中，使得交易双方交易活动不再受到时间，地点等因素的限制，只需要借助互联网技术就能够进行，随时随地的交易。而在第三方支付活动中，免手续费或小额手续费的支付方式，对网上银行支付带来了一定的影响，使得传统银行的支付中介功能失去了优势，难以为用户提供更快速，高效率的服务。
（二）贷款业务的影响
互联网+金融的发展分流了银行存款，抢占了贷款市场。而第三方支付平台在发展过程中，借助其收益率高，门槛低，流动性高的诸多优势吸引了大量的用户，使得很多用户选择将存入银行的存款存放在了第三方支付平台。在银行贷款活动开展过程中，由于贷款的门槛较高，手续复杂且成本高，对于部分小微企业来说，由于难以达到银行贷款的标准，无法从银行贷款，限制了小微企业的发展。而在互联网+金融的发展模式下，第三方支付平台借助大数据来开展相应的信息处理活动，设计出了低门槛，低成本审批程序简单的产品，有效弥补了小微企业期限短，额度小的融资需要，为小微企业的发展提供了相应的资金支持。
（三）资源配置的影响
在互联网+金融发展过程中，降低了资金融通的交易成本。与传统的银行发展模式相比，在传统银行筹集资金资源配置的过程中，主要是依赖网点数量和人员规模，借助大量的资金来维持银行自身的发展。在传统的银行运营模式过程中，需要靠大量的资金，占据了大量的资金资源，产生了巨额的交易成本，降低了资源配置的效率。而在互联网+金融发展的模式下，第三方支付可以借助互联网，通过使用网络终端设备和少量人员，实现资金借贷等相应服务，弱化了传统银行的资源配置功能，对银行的发展带来了一定的冲击。
四、互联网+金融下加快银行发展的策略
（一）加快经营转型，拓宽服务渠道
在互联网+金融下的银行发展过程中，为了有效应对时代发展对银行所提出的要求，要根据客户消费习惯和消费结构的有效转变，充分发挥互联网+金融的发展优势，不断创新产品，加快银行经营模式转型，拓宽银行服务渠道。为了实现经营转型，在商业银行发展过程中，通过完善商业银行电子渠道，全面加强网上银行，手机银行，移动金融等建设工作，实现传统业务在线化和移动化。在商业银行发展过程中，还需要结合互联网+金融所提出的新要求，充分发挥互联网技术的优势，不断创新服务渠道，加强银行网络贷款平台一站式金融服务平台建设，为客户提供更加便利的服务。在银行发展过程中，还需要加强客户资料信息的收集和分析。通过细化分类，充分挖掘客户金融服务需求，不断优化创新服务形式，为客户提供多维度的金融服务。在银行发展过程中，还需要全面加强电子商务平台建设，形成具有一定规模的客户，构建稳定的客户关系，加强电子商务平台的使用。通过加强电子商务平台建设，将信息，资金和物资等方面与银行进行有效的结合。在加快电子商务发展的同时，不断提升客户价值，有效促进商业银行发展。
（二）加强数据系统建设，提供个性化服务
为了有效加快银行发展，在互联网+金融模式下的银行发展过程中，要加强数据系统建设，为用户提供更加个性化的服务。在银行发展过程中，要加强大数据等相关技术的使用，在加快银行战略转型的同时，建立相应的互联网金融平台，充分利用其他互联网渠道积累客户信息，利用云计算等下硬的技术，在海量的客户数据中与获得有价值的信息。为了有效加快银行的建设与发展，加强大数据技术的使用，加强客户交易数据，客户行为习惯，客户行为的分析，做好商業银行经营决策，产品创新，服务改善等相应工作。而在商业银行发展过程中，通过加强广告宣传，市场营销等相应工作，做好精准定位，不断拓宽商业银行的业务，充分利用网络平台电商平台，充分了解客户的金融需求和偏好，利用客户数据加强对客户自身需求的分析，为客户提供个性化，针对性的金融服务。
（三）完善经营模式，创新发展模式
互联网的发展打破了人们交易的方式，使得人们的消费习惯和消费结构产生的相应变化。在互联网+金融模式发展的过程中，为了有效带动商业银行发展，要不断完善银行的经营模式，加强金融产品更新，满足客户的服务需求。通过采用把客户作为中心的经营模式，充分满足客户个性化，多样化的金融功能和服务需求。因而在商业银行发展过程中，要打造一体化的账户功能，将购物，支付，投资理财等相应的服务有效地集中起来，为客户提供更加便利的服务，有效增强客户的粘性和稳定性。加强打造O2O模式，加强商业银行支付方式，消费体验方式，金融营销方式的创新。而在实际发展过程中，可以将相应的金融产品以二维码的方式发送给客户。而通过加强新型支付交易平台建设，为客户提供一体化的金融服务，让更多的客户能够了解不同类型的网络金融产品。而通过加强与金融企业之间的合作，充分发挥银行的重要作用，实现在线融资服务，有效促进小微企业发展。
五、结语
总之，随着科学技术的不断发展，互联网+技术在各个行业中得到了充分的使用，且取得了一定的成效。而在互联网+金融发展背景下，要不断优化创新发展模式，综合我国银行发展中存在的问题和面临的困境，加强创新，采取更具有针对性的发展模式和经营对策，有效提升银行客户群体的体验，实现我国商业银行的健康持续发展。
（作者单位：北京师范大学珠海分校）
