互联网金融发展对于我国商业银行的启示
黄欢
摘? 要? 随着时代的发展与人类文明的进步，互联网金融也逐渐发展起来，给我们的生活带来了很大的便利。虽然互联网金融目前为止还没有对商业银行做出威胁，然而也有各个方面的影响。传统商业银行的经营模式虽然稳定，然而随着信息化的普及，互联网金融一些便捷的支付手段已经深得人心。对于互联网金融来说，也需要进一步加强自身的监管，发掘自身的特色和潜能，不断谋求发展与进步。商业银行也应当从中获取一些启示，从而完善自身的发展体系。
关键词? 互联网金融? 商业银行
一、互联网金融的发展
（一）互联网金融的发展现状
互联网金融的发展是随着电子商务的兴起而产生，因此它与网络搜索与大数据密不可分。在研究互联网金融的同时，我们应当先了解它的发展历程。互联网金融的发展分为三个阶段，第一阶段互联网的发展以及信息化的普及，为互联网金融的发展提供了基础的技术。第二阶段，网络信贷开始出现，并且随着时间的推移数量逐渐增长，深入到了金融业的各个领域。第三阶段网络信贷迅速发展，一些银行甚至证券交易所也依靠互联网进行改造，政府对互联网金融的发展也投诉了较多精力。不仅如此，互联网金融的服务领域和服务类型也非常广泛，互联网支付的金额也在逐年上涨。[1]
（二）互联网金融发展面临的问题
首先，互联网金融与传统金融业相比，其需要承担更大的风险，互联网行业与金融行业的结合是具有开创新的融合，不仅扩大了资金来源，也使客户群体得到了增长，它传播速度加快的同时，也意味着风险也逐渐加快。经过近十年互联网金融的发展，他已经步入了成熟阶段，因此一些风险点得到了解决，然而也有一些潜在的风险有待发现，这些风险一旦触发，就会带来毁灭性的损失。互联网金融跨界到金融领域时经验不足，对金融风险的理解较为浅薄。随着时间的发展，这一点已经有效得到提高，诸多网络支付软件已经在原有的基础上做出了升级，却无法避免被不法分子利用的意外风险。其次，互联网产品更新速度较快，原有的监管模式已经不能对最新发布的网络支付软件进行监督，随着互联网科技的不断发展，越来越多的运营商加入了这个行业，各种新产品、新模式争相出现，为我国互联网金融的发展注入了新鲜血液，也给监管带来了很大的困难。目前，我国还没有形成成熟的互联网金融监管机制，监管内部职责不清，使得监管较为混乱。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）对商业银行存款业务的影响
就目前余额宝拥有的备付金与我国商业银行拥有的存款规模来说，有学者指明，即使余额宝拥有全部的支付宝备付金，仍然无法对商业银行的存款造成危险。这样的说法看似非常合理，然而我们与国外的经验对比不难发现，互联网的发展步伐正在成倍数上升。青少年用户占互联网金融用户的50%以上，虽然他们的经济基础薄弱，但是他们拥有先进的思维，在他们走上工作岗位之后，互联网金融将成为其理财的主要模式。就目前形势来看，支付宝的余额宝仍然有发展的空间，并且正处在发展的趋势上，多年以来，支付宝已经取得了广大用户的信任与认同，因此很多用户将余额宝间接看成一种活期存款，大量的资金已经存入余额宝账户，使余额宝的发展快速进行。虽然商业银行的存款功能依旧处于重要地位，但我们不得不承认，支付宝的存储功能已经受到了广大用户的青睐，它提供了一条低风险，同时流动性极高的存储渠道，使商业银行活期存款分流成为意料之中的事。
（二）对商业银行信贷业务的影响
信贷业务是我国商业银行获得利润的主要来源，也是我国商业银行最重要的业务。商业银行在用户申请贷款时，需要对其作出评定，并进行严格的审核，因此，一些资金链薄弱的中小企业无法获得资金上的支持。然而互联网金融速度快，受众广、成本低，可以直接向中小企业提供贷款。与传统的商业银行信贷渠道不同，他不需要对商业银行花费太多时间作出考核，只需要利用信息技术挖掘其更深层的数据就可以获得基本的信息。同时互联网金融信贷行业得到很多小型企业的支持，为他们提供了更多的融资渠道，能够更快的获得群众的支持，从而提高其发展。微小企业得到了互联网金融的资金帮助，也提高了自身的业绩，促进了我国经济水平的发展，然而对于商业银行来说，这无疑是一个很大的威胁。互联网金融的风生水起，使得传统信贷模式受到了严重的打击，越来越多的用户选择在网络上贷款而忽视了商业银行原有的信贷功能，使得商业银行的经济来源严重受挫。[2]
（三）对商业银行结算业务的影响
网络支付是互联网金融发展最主要的支付方式。目前为止，支付宝、微信、财付通等第三方支付软件已经成为客户完成转账、收钱，包括话费充值等支付服务的主要手段，这些服务已经很大程度上代替了原有商业银行的结算业务，并且已经占据了大规模市场。虽然我国的第三方支付相对于商业银行来说发展经验不足且风险不稳定，然而其便捷的支付方式在很短时间内增长迅速。随着互联网金融的发展，虚拟货币与网上支付的规模会越来越大，受众也会逐年增加，第三方支付已经成为一个独立的金融体系，并且逐渐吞食着商业银行传统的结算业务。
（四）对商业银行代销业务的影响
余额宝与支付宝的结合也使得基金产品更加多元化，他是证券投资基金销售机构通过支付宝平台对基金的直接销售，也是在基金销售方式上的重大突破，余额宝直接扩大了基金的销售平台面积，使得基金不仅仅依靠传统商业银行进行销售，极大冲击了传统金融行業的代销功能。互联网在进行基金销售的同时，其便捷高效，低风险的手段吸引了大批用户，猛烈冲击了商业银行传统服务。在短短一年时间里，余额宝筹集的资金增长高达4000亿元。尽管如此，很多商业银行的代销业务却逐年下降。最直接的原因就是互联网金融的发展使商业银行传统基金代销业务受到了分流的影响。尽管余额宝合作的基金只有一家，然而他极具创新意识的举措，也打开了互联网金融发展的新大门，第三方基金代销业务在互联网金融普及之后，销售规模很快就突破了百亿，并且随着互联网金融的发展，更多基金产品也会产生竞争，因此也在逐渐降低风险，从而会吸引更多客户。另一方面，余额宝在取得成功之后，第三方支付机构会争相模仿，商业银行传统基金代销业务也会受到更加严重的打击。
三、互联网金融对商业银行的启示
（一）加强与互联网企业的合作
商业银行掌握了大量的数据，除了要与各大部门做到信息共享之外，还应当与一些互联网企业进行数据交流，因为互联网企业的信息技术极度发达，对庞大的数据有先进的管理技术，在数据分析方面比商业银行做的更为妥当。其次，需要寻求互联网金融企业中能够与商业银行合作的对象，例如阿里巴巴目前鱼很多第三方支付软件都有合作，这就意味着它具有庞大的信息网，通过淘宝购物记录等信息，阿里巴巴可以充分掌握中小型企业的经营状况。而商业银行在获取这些信息时，就比互联网金融困难，一般情况下，信息的不对称导致银行不愿意向中小企业贷款，然而阿里巴巴庞大的信息网打破了这方面的弊端，如果商业银行能够与其合作，就可以挖掘潜在客户，洞察深层次的客户需求。
（二）构建银行体系的电子商务平台
阿里巴巴作为电子商务界的领先案例，多年来获得了巨大的成功。阿里的信贷公司发展也极为迅速，例如花呗已经在广大用户中得到普及。商业银行要想在信贷方面赶超电子商务，那显然较为困难。银行虽然在互联网领域发展较为落后，其数据分析能力也与互联网金融有一些差距，然而商业银行也存在自身的优势比，如其风险防范及信誉评价等方面，可以提高银行系。电商平台产品的知名度。通俗来说，顾客在进行高档消费品的交易时，依然对银行的信赖更多。
（三）形成以客户为中心的经营理念
近几年来，余额宝等第三方基金代售业务获得突飞猛进发展的原因，除了其风险低、收益高的特点，也有一部分原因是他们让客户有了一种全新的体验，客户在这种新型的基金购买业务发展情况下，就会减少对传统商业银行代销业务的兴趣，从而使商业银行的客户流失，活期存款遭到了分流。面对这种情况，商业银行应当在客户体验方面付出一些精力，首先要通过调查问卷的形式了解到客户的意向。通过数据分析，模拟出客户比较青睐的服务方式，根据消费者的偏好，设计出符合顾客要求的个性化产品。其次，在不影响风险的情况下，要减少复杂的手续，尽量使操作流程得到简单化。来提高工作效率，使顾客感到去商业银行办理业务也非常便捷。最后要注重营销方式，利用现有的网络资源进行宣传，也可以在网络平台上采纳客户的意见做出改进。[3]
（四）注重信息技术的培养
目前我国商业银行的工作人员主要是金融和经济专业毕业的学生，然而单一的依靠经济、金融和管理专业是无法使商业银行跟随时代的步伐做出改变的。计算机作为新兴的产业，商业银行应当招聘一些精通计算机的金融人才，通过两个专业相结合，使计算机充分融入到商业银行的发展中去。这样一来，随着时间的增长，综合性的人才成为商业银行发展的新鲜血液，这样才能紧跟市场的潮流，开发针对客户需求的产品，否则将始终跟不上时代的步伐。招聘一些信息技术人才，也会减少商业银行的服务风险，尤其是在安全方面将做到另一层面的保护，银行内部应当建立起信息化部门，同时还要针对信息技术人才，建立激励机制，这样才能促进更多金融产品的产生。
四、总结
综上所述，互联网金融的发展对我国的经济发展带来了巨大益处，同时也给公民的生活带来了便利。然而我们不可忽视的是，互联网金融的发展对传统的商业银行造成了巨大威胁。商业银行在其发展过程中，也有独特的优势，因此不能被淘汰，这就需要商业银行学习互联网金融发展的优点，取长补短，完善自身业务，才能获得长远发展。
参考文献：
[1]吴琪.我国互联网金融的發展与启示[J].《商情》，2014（45期）：37-37.
[2]代坤.互联网金融发展对商业银行的启示[J].现代商业，2015（14）：172-173.
[3]和雯.欧洲互联网金融发展对我国商业银行的启示[J].财经界（学术版），2016，No.400（06）：24-25.
黄? 欢? 对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员
