金融科技背景下商业银行如何转型升级
乔文涵
摘要：金融与科技融合发展既是大势所趋，也是传统金融行业不容回避的自我革命。本文分析了商业银行面对金融科技发展带来的外部环境与风险变化、中介职能弱化等挑战，以及如何抓住机遇，加快转型升级、创新发展的对策。
关键词：金融科技;商业银行;转型升级
随着大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术在不同金融业态中的运用，金融与科技的融合发展已是大势所趋，金融科技成为推动传统金融业转型升级的重要驱动力。商业银行应抓住金融科技发展机遇，深化改革，创新转型，以抢占市场竞争的制高点。
金融科技给商业银行带来的挑战
1.外部环境发生变化
首先，投资者对于金融产品的消费需求和消费习惯逐渐发生了变化。金融科技的快速发展，一些互联网公司推出的余额宝、零钱通等理财产品及服务模式，使得人们对金融产品和服务有了多样化的选择，商业银行传统的理财产品及服务模式正逐步被市场淘汰。
其次，大量金融科技公司的出现使得商业银行的竞争对手发生了变化。过去仅是商业银行之间的相互竞争，而现在则主要是金融科技公司与商业银行之间的竞争，且竞争的激烈程度也不可同日而语。
2.风险发生变化
过去，商业银行主要承担的是信用风险，风险种类单一。而现在，大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术的应用，使得商业银行要要承担起技术性风险，从而给银行业务管理带来了重大挑战。此外，金融科技的发展需要既熟悉银行业务又掌握专业技术的管理团队，而大多数商业银行缺乏这样的专业化团队，使得银行业务管理工作容易出现系统性风险。
3.信用中介职能正在弱化
过去，商业银行的主要职能是信用中介，通过投资者在商业银行的理财行为来定位其信用程度。如今，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台的快速发展，削弱了商业银行的信用中介职能。互联网金融可以通过用户在互联网交易平台的交易数据自动生成其信用等级，高效快捷、客观准确，这是商业银行依靠传统的信用评估方式难以企及的。
第三方支付平台的发展也削弱了商业银行的信用中介职能。资金需求方通过第三方支付平台筹集资金，可以获得比商业银行贷款利率更低的资金;资金供给方通过第三方支付平台提供资金，省略了商业银行的中介环节，可以得到更多的利息收入。
金融科技背景下商业银行的创新方向
1.服务模式创新
商业银行要顺应金融科技的发展趋势，主动地自我变革，化“危”为“机”，通过推广应用大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术，调整金融产品结构，优化服务模式，提高服务效率，更好地满足客户需求。
2.发展策略创新
金融科技改变了商业银行的发展环境和业务范围，也促使商业银行发展策略的创新。目前，商业银行的网络信贷、支付结算和智能服务等领域正在不断进行技术创新，如中国工商银行线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的金融综合服务网络：线上“做活”，以数字化转型为核心，推出“工商e支付”第三方支付平台，打造信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”和交易类“数字供应链融资”三大网络融资产品;线下“做专”，发挥金融机构的专业服务优势，下沉审批权限，提高借贷审批速度等。。
金融科技背景下商业银行的对策
1.加强与金融科技公司的合作
互联网时代，金融科技企业与商业银行不只是竞争关系，更多的是合作关系。商业银行具有专业的风险管控优势，金融科技公司具有吸收社会闲散资金的能力。将两者的优势和功能结合起来，可以实现优势互补、协同联动、创新发展。例如2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议，旨在创新合作模式，共同推进线上线下渠道业务合作，打通信用体系，实现强强联合和优势互补;同年6月16日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
2.加强银行间的合作
如今，商业银行面临的不仅是同行之间的竞争，还要共同面对金融科技公司对金融市场份额的争夺。因此，商业银行之间需要联手合作，互相取长补短，创新服务模式，提高服务质量，从而增强银行业的竞争力，共同应对金融科技发展带来的冲击。
3.发展中间业务，提高盈利水平
第三方支付平台的发展，使得商业银行的业务量减少，存贷款利率差缩小。因此，商业银行必须通过拓展中间业务、多元化经营，培育新的盈利增长点。如此，一方面可逐步降低对传统业务的依赖程度，促进产品和服务结构的调整优化;另一方面则顺应了金融科技的发展趨势，实现自身的转型升级。
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