基于互联网金融背景下农商银行的转型对策研究
徐冬
在当前经济不断发展的背景之下，金融行业也在进行不断的调整，以此更好地适应消费者的需求。此外，互联网技术不断发展起来，也由此出现了互联网金融这一新兴业态。在此前提之下，p2p网贷、财付通、余额宝等金融产品应运而生，给传统金融带来了巨大的冲击。互联网金融凭借其便利性、快捷性受到人们的广泛关注和欢迎，由此也推动着传统银行的变革，使其能夠顺应当前互联网金融背景做出转型和变更，激发自己的优势。本文主要论述了互联网金融对农商银行的冲击，并提出了针对性的应对措施，以此推动农商银行的转型。
商业银行凭借其传统的经营模式和理念，一直以来被受到大众的认可，并且在金融领域占据重要位置。但是，近年来互联网技术的快速发展使得商业银行的优势被互联网金融所动摇。这一模式快速发展壮大并占据大量市场，也由此给传统的银行，特别是农商银行带来很大冲击。农商银行为了面对这一冲击，保持自身在金融行业中的稳定地位，就需要进行不断的转型和发展。立足于当前金融开放新常态，找到自己的定位，发挥自己的优势来应对挑战，拓宽业务渠道，提高客户满意度，以此推动自身的不断建设和发展。
一、新时代金融开放新特征
（一）经济全球化
自从我国加入到WTO之后，就已经成为其中的重要一员。我国的经济也与全球经济息息相关，通过构建全球化的经济体系能够促进我国不断向着金融全球化、经贸全球化、科技全球化、生产全球化的方向不断发展，并且在国际市场中呈现牵一发而动全身的状态，这种状态比较适合市场经济的发展。对此，农商银行应当抓住这一机遇，摆正自己的姿态，找准定位，融入到经济全球化中，以寻找新的发展机遇。
（二）金融自由化
在当前互联网体系快速发展的背景之下，我国的金融也向着自由化的方向不断发展。很多国家的资本都是对外开放的，这样能够收集更多的融资，自由调整汇率。在全球金融服务协议签订之后，国际金融变得更加开放、自由，也能够推动市场的自由化发展。
（三）国际资本流动速率快
国际资本与国际金融市场息息相关，资本流通地越快就代表着市场越为健康，能够在其中投入更多的资本，形成生态圈。然而，当前互联网金融体系越发健全，在国际金融形势中可以利用互联网平台进行投资、融资过程。利用该平台进行金融经济的运作能够快速获得信息，收取利益，以此保障企业利益。但是，这一形式对传统信贷模式产生了较大的冲击。
（四）银行并购风潮
在金融市场中经常会出现银行并购、合并、兼并，这样能够更好地适应金融状态，推动行业的快速发展，让金融市场变得更加活跃。
二、互联网金融对农商银行的冲击
（一）对农商银行经营模式
随着当前国际金融市场的不断开放，很多农商银行在发展的过程中凭借其优势迅速占领重要地位。截至2017年，我国共有1000多家农商银行。农商银行在质量和数量上都推动着银行业的不断发展，成为其重要组成部分。在农商银行经营的过程中沿用了传统商业银行的经营模式，即办理结算、吸收存款、开展金融理财业务、发放贷款等。虽然这些经营模式能够给银行带来一定的收益，但是当前互联网的不断发展，互联网金融占据一定的份额，给农商银行带来冲击。互联网金融无现金交易、支付便捷方便这一优势受到人们的欢迎，并且在市场中占据较大的份额。在这一金融体系下，最为成功的是支付宝。人们可以利用这一网络平台进行生活费用的缴纳，无需到指定网点场所去缴纳。此外，这一平台上的用户只需要通过网络进行运营，了解相应的投资理财并选择针对性的理财项目进行财务管理。这一平台的应用可以大量节省人们的时间，降低生活成本，方便人们的经济往来，提高生活效率。然而，传统农商银行的交易形式只还只停留于支票、汇款、转账阶段，这与互联网金融相比较为落后，在市场竞争中不占优势。
（二）对农商银行服务模式
在农商银行服务的过程中，主要是通过传统商业银行的服务模式进行。主要通过柜台办理业务、约谈客户、银行网点、推广理财产品等方式来吸引客户。这与当前互联网金融存在较大的区别，互联网金融只需要依托互联网这一平台就能够对客户进行服务。通过网络来推销理财产品，更加注重客户的个性化需求。这种金融方式能够给客户带来全新的体验，真正从客户需求角度出发，对服务模式进行改善，这也是当前互联网金融最为显著的特征。
（三）对农商银行利润
当前农商银行的利润主要是依靠理财产品、利息差及转账汇兑费用，这与当前互联网金融存在较大的区别。互联网金融主要是通过不断开发新的盈利项目，在传统银行收入的基础上增加新的盈利，如理财产品个性化、价格发现功能等，进一步促进利率市场化发展，充分体现其低成本、便捷、高效的特点。互联网金融利润的不断提高，也会对传统农商银行的利润产生较大的冲击。
三、基于互联网金融背景下农商银行的转型对策
（一）搭建互联网服务平台
互联网凭借其高效、便捷、快速的优势可以打破较多的客观条件局限性，而这些局限性正是农商银行所拥有的。对此，这一金融模式会给农商银行带来较大的冲击。为了能够更好的适应互联网金融，就需要农商银行进行不断的转型升级，以适应新常态的金融发展，让国内经济更好地融入国际金融市场，更好地提高服务速率。对此，农商银行可以通过搭建互联网服务平台来应对当前经济形势的不断变化。例如，可以通过开设金融的端口来为人们提供更多金融资讯，提高银行的服务能力，使其顺应国内市场的不断发展。在这一形势之下，还可以创新理财业务，让投资者进行更多的选择。将金融开放服务从线下转到线上，并且与传统的服务相互补充，以此推动农商银行的不断发展。
（二）完善业务模式
在当前银行发展的背景之下，我们需要对农商银行的业务模式进行创新。首先，优化业务流程。农商银行需要保持高效、服务、安全便捷的原则，将互联网平台作为依托，减少业务审批过程来为人们提供更多的便利，从而彰显互联网的优势。让更多的资本涌入金融市场，从而为银行获得更多的经济效益。其次，在完善业务模式过程中还应当优化营销模式。在此过程中，应当遵从发展、开放的理念，积极吸取国际金融产品的经验，并与我国实际经济发展状况相结合，从而创造出更多的金融产品。在创新的过程中还需要注重定价体系的完善，防止其与国际金融市场出现脱离问题。与此同时，农商银行还应当借助互联网来开拓营销渠道，完善促销方式，从而凸现自身的服务优势和特点。从客户利益角度出发，提高自己对风险的预判能力，从而在维持银行稳定发展的同时为客户提供更多的经济效益，打造更好的口碑。
（三）加强对数据的采集和应用
当前互联网金融的优势还在于云计算和大数据，它能够应用这些技术来为人们制定更为个性化的理财模式，这也是推动互联网金融不断发展的基础。然而，在传统农商银行运行的过程中，拥有庞大的客户数据和资源。但是，对于数据的处理具有备份这一功能。互联网金融主要是基于客户群体角度出发，对客户进行定位分析。因此，在这一方面，农商银行不占优势。对此，在农商银行进行转型的过程中，就需要强化对数据的应用和采集过程。通过对各项数据进行整合分析，将这些数据集中在电脑上进行集中的处理分析。在处理的过程中，应当基于客户角度出发，让数据更好地服务于客户。在农商银行利用数据的过程中，需要融合金融服务信息技术，为客户构建更为科学、人性的管理方式，以此促进客户信息同步共享，防止客户群体转向于互联网金融，以此确保收入来源。
（四）发展社区金融和普惠金融
农商银行在实际转型和发展的过程中，应当重点发展社区金融服务。在当前互联网技术飞速发展的背景之下，网络社区已经成为人们生活中的一部分。对此，在社区金融发展的过程中，也从传统的农商银行转为网络虚拟社区中。通过结合这两种方式可以形成互动发展，农商银行可以通过将金融服务纳入到网络平台中并建立企业网络金融社区以及个人网络金融社区。将孤立的结算客户和信贷客户集中在一起，提供信息交流、在线采购或融资等服务，从而不断丰富银行的业务，增加客户粘性。其次，也可以为居民提供线上缴纳服务，将业务费缴纳作为切入点，为社区居民提供网上理财、银行业务、二手房直通车等一系列服务，以此拓展客户资源。其次，农商银行在转型的过程中，还需要注重普惠金融服务的发展。整合农村助农取款点，升级服务终端，能够为村民提供对账、取款、存款、查询、缴费、理财等各项服务。与此同时，还应当对这一金融产品进行推广，从而吸引更多的农村用户参与进来，简化贷款流程。通过在线预约业务，网络办贷来拓宽金融服务渠道，促进普惠金融的发展。
四、结语
综上所述，在当前互联网金融背景之下，农商银行的地位及优势不突出。对此，就需要加强农商银行的转型，针对当前存在的各種冲击问题进行分析，通过搭建互联网服务平台、完善业务模式、加强对数据采集和应用、发展社区金融和普惠金融的方式，推动农商银行的不断转型和发展。
（作者单位：陕西眉县农村商业银行股份有限公司）
