我国商业健康保险的发展对策

    吴悦彤

    商业健康医疗保险在我国保险业的应用发展历来一直是保险业界和我国社会各界广泛关注的一个焦点和具有争议的一个热点，在当前我国的基本医疗保障管理制度和新的国民经济发展体制中已经占据愈加重要的主导地位。社会保障保险具有现代商业健康养障保险的健康保障管理和社会风险综合防范、疾病风险管理和医疗风险的分散掌控的重要功能，提高了目前我国的基本居民医疗保险保障制度，打破经济社会和国民经济协同发展的大难题。随着现代人们对于人均收入保障管理水平的不断完善发展逐步提高、中产阶级的不断发展壮大以及对于生活养老保障服务问题关注意识日益明显增强，中国我国经济社会市场对养老保险的服务需求正在进行不断扩大增加，尤其特别是在我国人口老龄化的大背景下对基本养老、医疗保障服务等各个方面的生活保障服务需求显著得到提高。

    一、引言

    商业健康医疗保险是基于人们在途中遭受各种疾病对我们身体的严重损伤或者疾病发展时所面临各种无法及时进行准确预测的意外或者伤害所同时产生的直接可能影响整体医疗保健服务成本费用或间接产生经济损失的保险补偿，在自身健康状况严重受损时尤其被保险人有可能从中同时获得直接市场经济利益补偿和及时缓解自身精神压力生活经济压力的双重经济利益。随着当前我国健康医疗保险体制不断深化改革与创新发展，增加健康医疗保险产品、增强商业医疗卫生保险服务以及经济社会的不断进步。如今，健康养老保险已经增加了数以万计的各类保险产品，商业健康养老保险的产品种类都在不断创新，最常见的主要种类是用于重大事故、疾病、残疾人年收入和长期医疗护理费等保险产品。

    二、中国商业健康保险的发展态势

    （一）市场需求成熟分层

    随着社会风险管理的不断加强、消费者对中国健康保险市场的总体需求管理意识不断增强和人均每年国民收入的不断提高，保险市场的总体需求目前已基本形成了成熟的市场分层，现阶段的健康管理保险市场需求大致可以分为三个主要层次：第一，收入水平较高，并且对保险服务量和经验管理水平相对要求较高的保险人群，由于对基本各种社会商业医疗保险的不充分满足，将可能会逐渐产生对于购买高端商业社会医疗保险的强烈消费意愿，不断涌现的基于高端商业医疗保险管理健康保健的保险产品也将一定很大程度上会促进健康管理保险的行业发展。第二个就是对于收入中等的年轻人群，在目前社会健康医疗保险服务企业未来很普及的一些地区，仍然普遍存在相当大的健康医疗保险服务需求，一方面他们是越来越多地凭借对一些商业性和银行医疗机构的健康分析数据来得以满足个人大病后的医疗，另一方面它也是随着消费者对于健康安全以及风险管理相关问题风险意识的大幅度地提升，由此，保险公司仍然可以充分利用这一新的特点在该保险需求满足领域大有作为。最后的就是那些收入一般高的人群，除了企业流动人口，还有一些基本的社会医疗保险将需要委托中国商业保险公司组织，保险公司也希望可以用其开发的这种普惠型低收入门槛的医疗保险支付方式在未来不断加强企业社会保险管理者的职能。

    （二） 健康保障产品供给充沛

    保险金融服务行业机构也在不断努力投身于技术研究可以开发一种适合现代社会公众保险需求的更多新险种。根据不同的产品目标需求群众，以不断创新的需求产业发展，去不断创造和推出满足健康养老保险的功能产品，如健康医疗保险和重大疑难疾病医疗保险的发展目标就是群众互相融合而成为三位一体的产品需求，将健康养老保险的产品特征和健康保险业务组织合为一体，二次保险赔付型重大疑难疾病医疗保险，女性重大疾病长期护理医疗保险，国外居民留学生个人综合健康医疗保险，健康养老保险多功能的产品促进了中国人的全面健康发展。

    （三） 保险组织主动参与医疗保障体系建设

    商业健康医疗保险被不确定性是作为基本居民医疗保险的重要组成补充，因此，它始终坚持专注于把自身实际经济社会发展状况融入整合到完善国家基本医疗卫生服务基本保障制度管理体系中并进行优化建设的大社会格局中。具体表现如下为：第一，补充基本医疗保险的快速发展。为积极配合我国医疗健康养老保险经营管理体制的持续改革，保险代理企业先后筹划开办了贫困城镇职工医疗补充基本医疗保险、贫困地区城乡居民重大疑难疾病医疗保险制度以及中国贫困城乡居民的重大病医疗保险等险种，助推我国医疗保险业务市场的健康发展。第二，是积极投入力量到基本医疗保险管理工作中。中国人寿等医疗保险公司都积极参加了农村医疗保险救助制度试点、新型农村社会合作家庭医疗、工作社会实践综合操作的基本居民医疗保险基金管理咨询服务。实践性的研究成果证明，在积极开发新险种、参与和推动经办居民医疗保障保险制度服务体系水平建设健康发展的大过程中，保险机构凭借自身的医疗行业核心竞争力和优势，助推了基本居民医疗保险资源综合管理工作运行效率和医疗服务过程质量管理水平的不断提升。

    三、中国商业健康保险发展难题

    （一）风险掌控力及保险组织数据信息管理能力薄弱

    数据分析是一切企业风险管理的重要基础，拥有强有力的专业数据分析基础，才能真正使我国商业健康人寿保险产品专业化生产经营管理取得巨大实效。在医疗保险管理公司要对业务发展进行大量数据分析累计和制定基础医疗设施项目建设业务发展规划方面，商业健康管理保险业务是相对容易脱节的。由于保险统计数据采集标准的巨大差异，各主要大型保险经营组织间往往缺乏科学有效的保险数据采集管理共享系統，从而容易导致数据失真和保险数据库的丢失，未能完全建立支撑起我国保险业内部和对外保险业与公共医疗、社保等各行业之间的保险信息数据共享管理系统，阻碍了主要保险经营组织对大型保险数据库的集中、分类和综合分析利用能力的不断提高。

    其次，大部分保险公司仅按服务项目收费，支付方式单一，在理赔环节不是按照提供直接的医疗费用，而是仅仅要依据相关被保人的基本医疗保险单据到合适的诊疗医院，为当地相关主管部门的医疗监控管理工作进行带来了不便。同时也会促使年轻人群消费需求不断明显提高，医疗保健服务业的费用不易准确掌控。