普惠金融视角下内蒙古农村信用社发展问题研究
白天伦
摘 要：本文主要立足于我国普惠金融的相关政策以及相应的研究成果，对于内蒙古农村信用社的发展问题进行探究，运用综合分析的方法，指出在普惠金融视角下内蒙古农村信用社发展过程中所存在的不利因素，并提出具有针对性的建议。
关键词：普惠金融;内蒙古信用社;发展问题
在相关政策的支持下，“普惠金融”近年来都保持着较高的热度，并且展现出广阔的发展前景。在当下金融风险较大的时期，寻求可持续性发展是一种理性的选择，同时也是中国经济发展到一定程度而不可阻挡的一大流向，具有客观性和必然性。作为边疆的少数民族，内蒙古地区的经济发展还有所欠缺，普惠金融的发展存在着巨大的意义，同时也是一项艰巨的任务。加强对于内蒙古区域普惠金融视角下内蒙古信用社发展问题的研究，能够对内蒙古普惠金融的进一步发展起到重要的参考帮助。
一、普惠金融的含义及领域
普惠金融具有强大的包容性，它的建立理念是为社会上所有阶层的个人或单位机构提供全面的、行之有效的金融服务。从最初的小额信贷发展至今，其所涉及的范围已经不仅仅局限于各类金融产品，还包括与之相关的服务政策和金融性基础设施、金融消费者的合法权益保护等。
二、普惠金融视角下内蒙古农村信用社发展所面临的主要问题
相较于其他地区农村信用社的发展，内蒙古信用社的发展较为落后，就目前阶段而言，影响内蒙人信用社发展改革的主要问题主要有两方面：
（一）自治区农村信用社的监管指标不达标
就目前而言，我国内蒙古农村信用社的资产质量比较低、资本发展还存在弊端，拨备款项的覆盖率较低，这些核心监管指标都与未达到农村信用社相关的标准要求。内蒙古的经济发展过于依赖当地的资源，产业结构也具有单一性的特点，接替性产业发展较为落后，这就导致内蒙古地区抵御经济风险能力较低。尤其是近几年，经济的下行、内蒙古“去产能化”等内外部经济的影响，使部分法人的公司机构的贷款存在着较多的不良问题，相关的信贷资产的质量呈现出明显的下降趋势，短期时间内这种情况较难改变。对于资产信息不良的公司机构来说，仅仅依靠自身的力量很难从经济困境中解脱出来，这就为改制带来了一定的难度。
（二）在增资募股上存在很大的难度
按照相关政策与要求，农村信用社要想实现商业银行的改制，法人投资的股份必须占到全社資产的百分之三十五之上。内蒙古本身就属于经济发展较为缓慢的地区，资产丰厚且优质的企业可谓是少之又少，可供农村信用社选择的符合条件的投资者的数量十分有限。此外有些企业自身不良资产的增加、同行业之间的激烈竞争和利差收窄率降低等因素的影响，这导致了部分法人机构盈利能力的下降。再加上农村信用社对于投资者股份占额的逐年下降，这一现象使得农村信用社对于投资者的吸引力不复从前。
三、内蒙古农村信用社立足于普惠金融下的发展策略
（一）致力于“普”的发展，为农牧区建立广泛的金融服务体系
农村信用社主要的扶持对象是“三农”、微小企业以及社会民生企业。对于农牧区的普惠金融服务以及农村信用社来说，致力于“普”的发展同时符合了两者的建设理念。因此要加强内蒙古的金融建设，为农牧区建立广泛的金融服务体系成为“普”的发展途径。针对此项目的开展，需要开展以下三方面工作。
1、大力发展“村村通”项目
建立广泛的金融服务体系的首要任务是实现自主服务的“村村通”，从而实现农村信用社的基础金融设施能够覆盖到内蒙古的农牧区域，服务站点和自助提款机的地点设置，要对内蒙古自然因素与人文因素的实际情况加以充分考虑，保证每一位农牧民都能享受到基本的金融服务：使农牧民能够实现自助存取现金、资金查询以及转账等基本金额需求，实现金融服务“最后一公里”的建设。
2、拓展“一卡通”的服务范围
农村信用社的建设要立足于内蒙古农牧民的实际生活状况，要了解国家对于农牧民在医疗、社保、水电收费的相关补贴政策，实现其业务与农村信用社的专项银行卡的结合，使农牧民生活更加便利的同时，也能加强农村信用社对于内蒙古地区农村市场的了解。针对此项目，农村信用社可以加大“一卡通”的宣传活动，多多设立宣传站点为农牧民免费办理“一卡通”，积极拓展“一卡通”的服务范围，增设社保、医疗、公共事业收费和信贷服务等功能。
3、农村信用社的改制
实现农村信用社和普惠金融在内蒙古的致“普”发展，要着眼于更远大的发展战略，要将农村信用改制为服务于城乡社区的“零售银行”。这一目标的实现，要求银行的相关人员对内蒙古经济发达区域、商贸密集区域和社区服务做相关调查，在这些区域内推广商户应用本社的POS机和ATM机，与社区的服务机构达成合作，进而可以为农牧民提供更高层次的金融服务，满足客户的多样化消费需求。根据农牧民资金的收入水平，为其制定相应的理财服务，加强社区银行卡的办理业务，为广大乡镇社区居民提供更多的附加服务。
（二）致力于“惠”的发展，为农牧民提供灵活、方便与快捷的金融服务
1、加强电子银行产品的研发与推广
随着经济水平的不断发展和电商平台的兴趣，实现了贸易+互联网的融合，这一发展趋势给农村信用社的进一步发展提供了条件。在内蒙古地区加强电子银行产品的研发与推广，逐步完善该区域内的网上银行、手机银行、短信银行以及微信等付款软件银行的建设;积极拓展银行卡的服务范围，发展渠道业务;建立一个值得信赖的商务平台，让广大农牧民在此平台上享受到实惠的交易政策。
2、提升服务质量
致力于“惠”的发展，还要回归到服务于“三农”和微小企业的初衷上来，这主要表现以下方面：①加强服务的创新性，拓展理财服务业务，为广大农牧民提供更为专业、全面的服务不断拓展农村信用社的服务领域和服务对象。此外，还要建立存取款、贷款、资产市场、货币市场、公共事业、第三方支付平台等多种形式的融资和资金结算的平台，为内蒙古地区的农牧民提供更加优质的服务。对于繁复的流程要适当简化，优化存款和投资的相关政策，吸引和开辟优质客户和微小客户，为农牧民开设专用通道，建立一站式服务体系;②加强微小企业的信贷投入。农村信用社还要关注政府的相关工作，加强与政府之间的联系，实现农村信用社与工商、民间社团以及内蒙古商会等外部资源的整合，加强乡镇商务金融的融资、乡镇区域批发市场的融资、产品供应商的融资等方面的融资活动，并建立本地化的金融服务模式。
3、积极拓展涉农贷款的服务范围
拓展涉农贷款的服务范围，要加强对于内蒙古地区中小企业经营状况和自身风险状况的全方位调查，分析客户当前的生产经营状况和资金的需求状况，并加以科学分类，设立相关的支持、限制政策。另一方面要探索与政府、保险公司和风险担保公司之间的合作模式，为内蒙古区域农牧民和微小企业建立与之相适应的农业、商业的保险制度和贷款制度：首先农村信用社要根据内蒙古区域所涉及范围内的农牧民实际生产状况、生活水平和资金需求层次，开发出适应于农牧民实际需求的、具有区域特色的农业金融产品;其次，按照农牧民的生产模式的不同进行细分，按照家庭收入、个人资信程度和资金需求数目几项情况对农牧民客户加以分类建档;最后，要对担保方式进行创新，这一点可以采取试点政策，将项目重点放在农牧民生产大户、农行和农民合作社等新型的生产经营的主体上，为其提供相应的抵押担保的贷款服务，借助农村产权的政策支持，使内蒙古区域的金融市场真正活跃起来。
四、结语
在普惠金融视角下发展内蒙古区域的农村信用社，要充分结合内蒙古地区农牧民生活、生产的实际状况以及当地产业结构特点，做到因地制宜，真正实现金融服务上的“普”与“惠”，促进城乡一体化进程，从而达到促进内蒙古地区的经济发展的目的。
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