乡村振兴金融服务模式创新路径探究
邓向南
摘 要：金融服务对乡村振兴有十分重要的作用，是推动乡村振兴的强劲动力。分析了当前乡村金融服务工作，提出了金融服务模式在乡村振兴中的应用方式。
关键词：乡村振兴;金融服务模式;创新
文章编号：1004-7026（2020）12-0167-02? ? ? ? ?中国图书分类号：F832.4;F320? ? ? ? 文献标志码：A
金融是农村经济发展的关键因素，要想实现乡村振兴，需要加大金融支农力度和金融服务的创新力度。目前，国家已经出台了许多与农村金融机构相关的文件，并且根据农村特点建立了农村金融体系，确保金融服务方式能够满足乡村振兴的需求。
1? 乡村金融服务的现状
金融是指资金的融通，不仅包括机构、产品，还包括客户、结算等多个方面。从当前的农村金融现状来看，金融机构还是以银行为主，与农民接触最密切的是中国农业银行和农村商业银行。
除这些金融机构以外，还有一些银行也与农民有一定联系，例如中国邮政储蓄银行和中国农业发展银行，但针对农村金融需求的保险机构几乎没有，证券、信托等机构也极为匮乏。这在一定程度上导致农村的资产消费等受到影响[1]。
目前，农村客户的金融行为大多停留在存款、取款和贷款等基础业务方面，这在一定程度上影响了金融机构的服务性。根据探究可以得出以下几个方面的原因。
一是近些年农村企业不断转型。当前农村的生产经营主要以家庭承包为主，但是农业生产对资金的需求比较小，通常与季节有关，且较为分散，这也在一定程度上影响了金融在农村的发展。二是金融具有逐利性，要在经营的过程中控制好风险才能确保资金利益化。然而，农村的土地财产属于集体，因此金融扶持难以保全土地财产，这意味着如果资产出现问题，金融机构就会有很大的损失。因此，这也成为当前金融机构在农村拓展业务比较困难的主要原因之一。三是农产品增收的影响。当前农村的居民大多是老人和小孩，年轻人往往选择外出打工获得收入，这也在一定程度上影响了农村金融机构的发展。大多数居民的现有资金只能满足日常生活，不能享受其他的金融服务[2]。
2? 明确各类金融机构的职能定位
目前，国家越来越重视农村金融机构的发展，因此农村金融机构的类型也在不断丰富。就目前来看，当前的农村金融体系主要是政策性、商业性以及合作性金融。
在乡村振兴中，要明确金融机构的职能定位，使其最大程度发挥自己的优势，避免出现一哄而上的现象。对于一些政策性机构，例如国家开发银行和中国农业发展银行等，可以扩大资金规模，确保农业农村基础设施建设。中国农业发展银行需要在粮、棉、油收储过程中发挥作用，加大对多元主体入市收购的支持力度，还可以通过政策性的批发贷款方式与农民进行合作。
对于一些大型商业银行来说，例如中国农业银行和中国储蓄银行，应更加重视农村产业发展，特别是为地方的主导产业或者大中型龙头产业提供更好的支持。对于合作性金融机构来说，其最大的优势就是机构网点，要进一步推动“三农”金融服务发展，使农村中的中小企业、新型企业和农户更好地发展。与此同时，建立新型的农村金融机构，例如小额贷款公司、资金互助社等，进一步促进农民和金融机构之间的合作，规范金融机构的运营管理，有效完善农村金融服务工作[3-4]。
3? 明确金融投入的重点领域
在实现乡村振兴的过程中，农业和农村的方方面面都会参与进来，金融服务乡村振兴就是当前要重点把握的领域。
（1）农村产业的发展。乡村振兴的主要目的是使产业兴旺，金融机构要加大对乡村产业的支持力度，根据当前农村发展的实际情况提升农业生产能力，推动农田建设和机械化发展。与此同时，要加大力度建立农业社会化服务体系，加快农业建设。在农产品精加工和现代流通业方面，应融合互联网和现代农业，增强农业的功能，促进农村多元化发展。在金融支持方面，将农村的龙头企业以及家庭农场当作重点，推出针对性的金融产品，这样能在一定程度上起带动作用，促进农村的现代化发展。
（2）农村基础设施建设。为了使农村的基础设施更加完善，可以在农村修建公路、电力、水利等设施，改善农民的生活条件。例如自来水、互联网等基础设施与民生息息相关，可以加大建設力度。在建设过程中，要结合农村的特点和当前农民的日常生活习惯，这样才能确保农民能够适应并且减轻负担。
（3）农村绿色发展。目前，农村的最大特点就是生态环境，因此在实现乡村振兴的过程中，要确保农业发展能够实现可持续。应逐渐引导农村发展节水、节肥、节药农业，真正实现绿色兴农。同时，在农业发展过程中会出现河水污染和土壤污染等情况，要在生态建设方面加大力度，尽可能避免农业发展带来的污染，建设美丽、绿色的农村[5-6]。
4? 积极创新融资模式
农村产业上的特点是规模小、风险大，因此在金融机构融资会有一定难度。农村的基础设施大多是公共产品，现金流的运转实际上不符合融资的要求，没有办法覆盖本息。在当前的严格要求下，农村产业要想扩大融资，需要优化和创新农村基础设施的融资模式，主要有以下几点。
（1）财政涉农资金整合模式。该模式就是发展农村的基础设施项目，确保财政资源能够更好地发挥作用。同时，政府也可以在融资平台上注资，将其转化为实体企业。这种方式在一定程度上有利于基础设施项目贷款。
（2）政府的增信作用。要想使金融机构支持农村产业发展，需要平衡风险和利益，而这个平衡点就是政府。政府需要发挥自己的优势设置一定的风险补偿金，健全整个贷款机制和风险承担机制，这样能够在一定程度上确保金融机构和农户都有政策担保支持。农民合作社或者家庭农场可以发挥担保体系的作用，确保农民与金融机构之间的合作顺利进行。
（3）创新“农民资产授托代管”业务模式。为扎实做好普惠金融，进一步提升“三农”服务水平，助力乡村振兴，有效满足农村金融需求，温州银保监分局支持辖内银行机构探索创新普惠金融服务模式，拓宽融资渠道，帮助辖区内的农业强起来、农村美起来、农民富起来。例如辖区内永嘉农商银行依托楠溪江丰富的山水、人文、历史等旅游资源开发乡村振兴系列贷款产品。
（4）扩大抵押担保物的范围。除了土地经营权、宅基地使用权以及农房所有权以外，抵押担保物还包括农业机械和设施等。这能够使抵押物的交易通道更加完善，确保金融机构能够更好地开展工作。同时，政府的风险补偿机制也更有利于金融机构扩大抵押担保物的范围[7]。
5? 优化金融支农的外部环境
除了上述内容以外，还需要优化金融支农的外部环境。
（1）逐渐完善财税和货币支持政策。通常情况下，部分金融机构在资金成本和税费方面都有比较严重的问题，其服务也受到了一定影响。因此，可以出台增加奖励贷款的政策，也可以完善贷款利息免税政策，提高其免征点，在一定程度上减轻税收负担。
（2）强化差异化监管制度。明确支农服务目标、方法和责任监管体系，将支农服务的相关监管与银行金融机构之间的监管进行结合，形成金融机构支农的激励约束机制，在一定程度上保护双方的资金。在差异化监管方面，鼓励金融机构放宽对不良贷款的限制，灵活监管，逐渐引导金融机构区别对待困难的农业户。
（3）完善风险分担和补偿机制。有效发挥地方政府在客户信贷、贷后管理等方面的作用，以建立政策性担保机构和设立风险补偿基金为抓手，把项目资金和金融资金有机结合起来，提高风险分担和补偿能力，形成多方合作、銀企共赢的局面。
6? 结束语
在乡村振兴过程中，创新金融服务模式起着至关重要的作用，能够在一定程度上改善乡村建设环境，有助于农村金融发展。
参考文献：
[1]赵海.金融服务乡村振兴的几点思考[J].中国农民合作社，2018（3）：40.
[2]王绪洲.金融服务乡村振兴的几点思考[J].经济研究，2016（4）：109.
[3]曾之明.创新供应链金融服务加快乡村产业振兴[N].湖南日报，2020-04-28（008）.
[4]张志波.创新乡村振兴金融服务模式[J].中国金融，2019（22）：104-105.
[5]张丽妮.乡村振兴战略下农村金融发展模式的创新研究[J].海峡科技与产业，2019（2）：58-59，62.
[6]周长明.金融服务乡村振兴战略的“四化”模式[N].中华合作时报，2018-04-27（B02）.
[7]冯延成.争做金融服务乡村振兴战略主力军[N].中国城乡金融报，2018-02-09（B02）.
（编辑：郭? 颖）
