牧户信贷特征及影响因素分析

    萨如拉 宝音都仍

    

    摘 要：利用阿拉善左旗M嘎查83牧户数据，运用计量模型，从牧户家庭特征、生产经营特征、收入支出水平、信贷供给4方面的10个变量分析牧户信贷获取特征及影响因素。结果表明，牧户发生信贷行为的显著性影响因素主要有在校大学生人数、草场面积、家庭总收入、家庭总支出、贷款利率，而家庭人口、户主年龄、受教育程度、牲畜数量、有无存款对信贷行为的影响不显著。

    关键词：牧户;信贷特征;影响因素

    文章编号：1004-7026（2020）12-0083-02? ? ? ? ?中国图书分类号：F832.43? ? ? ? 文献标志码：A

    近年来，国家对发展草原畜牧业的扶持力度逐步加大，牧区经济有所增长，牧民收入也有所增加。但是牧区普遍存在“三化”问题，持续干旱造成牧区普遍贫困化[1]，导致天然牧草减少，牧民购买饲草量增加，牲畜减膘，使牧民入不敷出。尽管国家出台了草畜平衡、休牧、禁牧、轮牧等政策，对草原生态恢复起到了一定作用，但是仍然存在牧区经济发展缓慢、牧业增产增收少、牧民生活困难等“三牧”问题。为了维持生计，牧民不得不借助信贷。把信贷投向牧区，为牧户提供门槛低的信贷政策，是解决牧户融资难、融资贵的方法。

    1? 信贷特征分析

    1.1? 借贷渠道相对狭窄，以信用社贷款为主

    牧户借款有两种来源，即正规金融和非正规金融部门。调查样本中，主要以正规金融部门（信用社）为主的占56%，民间借贷只占一小部分，为6%。由于牧区地广人稀，牧户之间、牧区与苏木镇的距离很远，交通不便，牧民一般选择较近的农村信用社或邻里朋友借款。

    1.2? 借贷用途多样化，以非生产性支出为主

    牧户对资金具有迫切需求，贷款对改善生产生活条件起着重要作用[2]。牧户支出分为生产性和非生产性支出。该样本区生产性支出为142.83万元，以购买饲草料为主，占74.28%。非生产性支出为526.44万元，生活支出占29.27%，其次是社交支出和交通支出，教育支出仅有0.76%。近年来，牧区草场退化，牧草供不应求，70%以上的牧民大量购买饲草料来给牲畜补饲，因此牧民不得不用贷款来维持生活[3]。

    1.3? 借贷季节性明显，主要集中在冬季

    在牧區，冬季的贷款率最高，其他季节较低。每到冬季，信用社会派人到各嘎查发放贷款，以联户的方式给牧民放贷，手续较简单。另外，由于草场退化严重，天然牧草越来越少，牲畜都吃不饱，牧民不得不从外面买草，而牧区离乡镇较远，交通不便，致使社交支出、医疗支出、交通支出偏高[4]。

    1.4? 借贷金额大，以10万元为主

    牧户的借贷情况能够反映牧户家庭对于资金的需求状况。调查发现，牧户借贷额度最低为2.4万元，最高为70万元，户均借贷额为11.7万元，主要以10万元为主。大面积的草场放牧使牧户需要大量的生产性投资，特别是草地承包以来，牧户逐渐成为生产性投资的主体，增加了牲畜棚圈建设、草场围栏建设、牧业生产机械等众多费用，资金需求较大[5]。

    2? 实证分析

    由表1可知，影响阿左旗M嘎查牧户信贷行为的正向因素有在校大学生、受教育程度、草场面积、牲畜数量、家庭总收入、家庭总支出、贷款利率;负向影响因素有家庭人口、户主年龄、有无存款。其中在校大学生、草场面积、家庭总收入、家庭总支出、贷款利率对牧户借贷行为影响显著。

    在校大学生人数在5%的显著性水平上显著，说明随着在校大学生人数的增加，牧户信贷行为发生的概率上升。一直以来，教育支出都是农牧户家庭的主要负担之一，牧户在校大学生人数越多，牧户对于贷款的需求越大，牧户信贷的可能性就越大。

    草场面积在5%的显著性水平上显著，表示随着草场面积增加，牧户信贷的可能性增大。这是因为较大的草场面积意味着较高的生产性投入，因此牧户信贷需求比较大，借贷额度也比较大，借贷比较困难。但是，如果草场面积较大，用草场进行抵押，就会降低牧户的贷款难度，贷款额度也会增加。如果草场面积较小，牧户的贷款额度也会降低。

    家庭总收入在5%的显著性水平上显著，说明家庭收入水平越高的牧户，就越容易发生信贷行为。究其原因，主要是因为收入水平高的牧户生产性投入也较大，这时就需要更多的资金，而信贷是他们获得资金的首选途径。

    家庭总支出在5%的显著性水平上显著，说明牧户的总支出越多，对信贷的需求就越高。由于牧户的开支越大，其自有资金不能满足他们的需求，这时就要通过贷款来满足资金需求。

    贷款利率在1%的显著性水平上显著，说明贷款利率能从根本上决定牧户的信贷行为，牧户贷款的积极性与贷款利率有直接关系，利率越高，牧户贷款的积极性就越低。

    3? 结束语

    以上研究可以得出，应加大农村牧区金融知识的宣传与教育，实行合理的利率制度。随着牧户养殖规模的不断扩大和生产性支出的增加，对资金的需求量也会增大，金融部门应该适当提高贷款额度、延长还款期限、简化抵押物和担保手续，以满足牧户对资金的需求。同时还可以建立第三方服务机构，专门为牧户向农信社贷款提供担保，降低信用社和牧户的信贷风险，增强牧户的信贷意愿。政府部门应该提供财政支持，保障牧民的生活水平。

    参考文献：

    [1]王晓毅.干旱下的牧民生计——兴安盟白音哈嘎屯调查[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2009，48（4）：18-26.

    [2]蒙蒙.中国西部地区农村牧区民间借贷研究[D].上海：华东师范大学，2011.

    [3]余汉龙.乌拉特前旗农户借贷行为研究[D].呼和浩特：内蒙古农业大学，2016.

    [4]周小刚，陈熹.关系强度、融资渠道与农户借贷福利效应——基于信任视角的实证研究[J].中国农村经济，2017（1）：16-29，93-94.

    [5]魏昊，李芸，吕开宇，等.社会资本能否缓解农户正规信贷需求抑制？——基于4省粮食种植户的实证分析[J].中国农业大学学报，2018，23（1）：164-177.

    （编辑：周宏燕）