农业保险高质量发展的思考
张岳峰
【摘 ?要】2019年四部委联合印发的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，具有重要的指导价值和现实意义。结合业务实际，论文从分析存在的问题和理顺相关关系方面出发，思考下阶段如何推进我国农业保险持续稳定健康发展。
【Abstract】The "Guiding Opinions on Accelerating the High Quality Development of Agricultural Insurance" jointly issued by the four ministries and commissions in 2019 has important guiding value and practical significance. Combined with the actual business， the paper analyzes the existing problems and straighten out the relevant relations， thinks about how to promote the sustainable， stable and healthy development of agricultural insurance in the next stage.
【关键词】农业保险;高质量发展;重要意义
【Keywords】agricultural insurance; high quality development; significance
【中图分类号】F842.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文献标志码】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章编号】1673-1069（2021）05-0144-02
1 引言
《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（以下简称“指导意见”）的出台对农业保险高质量发展提出了明确的目标。
2 农业保险高质量发展具有重要意义
推动农业保险实现高质量发展，是当前和今后一个时期谋划农业保险工作的根本遵循，是适应我国农业保险发展新变化的必然要求。
推动农业保险高质量发展是防范化解农业灾害风险的需要。我国自然灾害较多，灾害发生的频率高、范围广、损失大。推动农业保险高质量发展，可充分发挥农业保险灾后补偿功能，及时恢复农业生产，有效保障国家粮食安全，促进农业农民增收，弥补农业发展短板。
推动农业保险高质量发展是完善国家治理体系的需要。当前，农业保险主要发挥的是风险管理的作用。推动农业保险高质量发展，可将农业保险纳入国家灾害预警机制、灾害救助体系和国家综合治理体系，赋予农业保险更多职能，实现农业保险风险管理前置。
推动农业保险高质量发展是服务“乡村振兴”战略的需要。“乡村振兴”战略的核心是为农、强农、惠农、富农。“乡村振兴”战略对提高农业风险保障能力、完善农业保险政策体系、健全农业保险大灾风险分散机制等方面提出更高要求。
3 我国农业保险发展面临的问题
我国农业保险发展经历了由小到大、由弱到强的过程。农业保险年均增速超过20%，成为发展最快的险种之一，中央财政补贴的品种从6个品种扩大到现在的16个。2019年，农业保险保费收入680亿元，规模稳居亚洲第一，全球第二。可以说农业保险在保费规模、保险产品供给、风险保障水平、服务能力等方面都取得了显著的成绩。但是在发展实践当中，目前我国农业保险发展仍处于初级阶段，发展中存在一些薄弱环节，发展质量有待进一步提高。
3.1 保险产品补偿功能不强，不适应农村供给侧改革需要
随着农业生产模式和生产方式的改變，过去保大宗、保成本已经无法满足农业发展需求，广大农户希望将地租、人工成本纳入保障范围，对产量、价格、收入等农业保险更加渴望。
3.2 农业保险经营水平不高，不适应未来农业保险发展形势需要
一些保险经营者经营过程中管理粗放，只要规模不要质量，承保风险识别和定价能力不足，甚至有的承办单位出现经营亏损，可持续发展能力面临考验。
3.3 综合服务能力不足，不适应农业保险新时代要求
农业保险经营机构在开办中，承保理赔查勘定损精细化水平、科技应用范围、综合服务能力等与政府要求、农户期盼仍有一定差距。
3.4 农业保险参与方式和经营方式不规范，不适应农业保险长期健康发展需要
在农业保险开办过程中，有的政府不恰当地组织参与，市场无形的手作用没有有效发挥;有的经办机构为追求发展速度急功近利，搞一锤子买卖，采取经营性诱导等不正当手段竞争，扰乱了市场秩序，造成较大的风险隐患，自身发展难以持续。
4 推进农业保险高质量发展需处理好的关系
高质量发展为农业保险经营者提出了更高要求，农业保险经营主体只有主动适应农业保险发展的新形势和新变化，正确处理好各方面关系，形成合力，才能成为农业保险高质量发展的引领者，回答好农业保险高质量发展的时代命题。
4.1 处理好供给与需求的关系
高质量供给是高质量发展的必须前提。保险经营者作为农业保险合同的供给方，首先要实现高质量供给。
4.1.1 从量的供给向质的供给转变
按照《指导意见》要求，农业保险经营机构需要在稻谷、小麦、玉米应提标、扩面上下功夫，合理考虑地租和人工成本，积极协调政府扩大大灾和全成本保险，鼓励农户广泛参与，自愿承保;联合政府相关部门和期货公司建立以产量和收入作为赔偿依据为导向的农业保险产品供给方式，从更高层次满足农户保险保障需求。
4.1.2 從单一供给向综合供给转变
充分发挥保险承办机构自身专业化知识，加大创新力度，根据农业生产方式和经营主体变化，提供更加适合的农业保险产品，并通过打通农业产业链上下游关系，逐步建立全产业链的产品及服务实现农业全流程保险保障。
4.1.3 从被动供给产品向主动供给转变
保险经营机构应紧紧围绕国家“乡村振兴”战略要求，主动了解“三农”需求，加强调研，简化农险条款，加快建立以中央政策性险种为主，地方特色险种为辅，商业性险种为补充的农业保险产品超市，为农业企业、家庭农场和农业大户提供定制化和菜单式的服务。
4.2 处理好速度与质量的关系
保险经营主体在农业保险快速发展中，有时忽视了匹配自身技术管理能力，而真正高质量发展需要的是夯实经营基础，需要的是高质量的经营水平。
4.2.1 需要提升管理能力
经营农险必须靠管理出效益，应加强自身能力建设，持续提升精细化管理水平，算账经营，杜绝大撒把式管理方式，才能做到规模效益相统一，实现农险的持续健康发展。
4.2.2 需要提升科学的定价能力
农业保险经营机构在产品开发中应充分考虑农业保险财政补贴属性、农业产业及农业生产特点，被承保者的特殊性、农险承保标的的差异性以及区域风险多样性等因素，减少条款同质性。在定价过程中应当提前做好与政府、监管部门和农户的沟通工作，通过精算分析和风险定价，做到费率与责任相匹配，防止费率倒挂。
4.2.3 需要提高风险识别能力
应建立内外部专家队伍，完善风控核保一体化建设，通过专业知识、气象数据和科技应用等指导农业保险承保，有效防范道德风险和逆选择。
4.3 处理好发展与服务的关系
农业保险发展好不好，关键看国家惠农政策是否落地，政府是否放心，老百姓是否满意，保险经营机构最终要靠服务赢发展。
4.3.1 建立高效的服务团队
各承办主体需持续加强三农服务体系建设，升级三农服务部、站功能，满足服务要求。在理赔服务上要分类施策，做到小案子快、大案子准、复杂案要精，实现小案子不出村、大案子不出镇，有效提高理赔效率。
4.3.2 提升“数字化”能力
农业保险承办主体应加快科技赋能和线上化应用，加大基层人员承保理赔科技工具研发力度，加强无人机、遥感、物联网等新科技应用，并配套专业的可以驾驭高科技的队伍，提高承保理赔效率和定损科学性、准确性。
4.3.3 提升综合保障能力
农业保险目前已经超出了单纯农业的范畴，应当理解为更广义的全面的农村保险服务，需要保险机构充分整合资源，提供包括农业知识培训，农资采购、农产品产销、物流、金融融资等全方位的“农业保险+”服务。
4.4 处理好监管与被监管的关系
高质量发展需要高标准的要求。农业保险参与各方，特别是经营机构应当按照法律法规和监管要求，推进农业保险依法合规经营。
4.4.1 依法合规是农业保险高质量发展的根本保证
保险经营机构只有严格按照农业保险法律法规开办农业保险业务，才能保证农业保险经营的规范性和稳定性，才能实现农业保险高质量发展。
4.4.2 依法合规是农业保险高质量发展的必然要求
一方面，农业保险经营机构要严格按照相关法律法规和“五公开、三到户”要求，做好宣传。另一方面，要将法律法规和监管政策内化为公司自身的合规要求，加强风险防范，消除漏洞隐患。
《指导意见》不仅明确指明了我国农业保险的发展方向和目标，也详细规划了我国农业保险下阶段高质量发展的具体举措和实施路径，是2007年中央财政启动政策性农业保险试点以来的又一个具有划时代里程碑意义的重要事件，将指引我国农业保险走向更加专业化、规范化和可持续的发展道路。
【参考文献】
【1】梁涛.农业保险高质量发展如何把握“关键词”？[J].中国农村金融，2020（13）：6-9.
【2】冯文丽，苏晓鹏.农业保险助推乡村振兴战略实施的制度约束与改革[J].农业经济问题，2020（4）：82-88.
