商业银行跨境金融业务数字化转型
陈伯钧
摘要：在以互联网为核心的新时代下，人们对生活的质量、工作服务的效率都提出了更高的要求。银行作为金融行业的重要组成部分，其服务要求、职责功能、产品业务也在不断发生变化，为满足客户的金融服务需求，迎合时代发展的步伐，加快银行业务的数字化转型是其发展的必然举措，文章从跨境金融业务的视角出发，探讨促进商业银行数字化转型的具体措施，希望能够为相关专业人士提供一定的参考和借鉴。
关键词：商业银行;跨境业务;数字化;金融
作为第三次科技革命的代表，计算机互联网技术给人们的生活和工作带来了极大的便利，同时也推动着产业结构的变化和社会生产力的提高，几乎颠覆了传统的业务方法和工作模式。商业银行是金融系统的重要构成，紧跟信息时代的发展步伐，增强其服务发展水平是其实现长远稳定发展的必然之举。
同时，随着经济全球化的发展，各国的政治、经济、文化交流频率和深度都有所增强，商业银行的跨境金融业务成为各国经济合作的重要形式之一，跨境金融业务涵盖范围广，涉及的利益主体多，并且从此次新冠肺炎疫情影响下的国际形势看，各国之间的关系会随着时代和各国利益的变迁而发生不同程度的变化，因此人们不仅要看到商业银行跨境金融业务所带来的巨大利益，还要洞悉其背后隐藏的风险和问题，在保障商业银行跨境金融业务安全运行的同时实现其数字化的转型和发展。
基于上述背景，本文结合当前的时代背景，将从数字化转型的角度探讨提升商业银行跨境金融业务服务水平的具体措施，希望能够推动我国金融体系的平稳运行，实现我国经济的良性发展。
本文论述脉络为首先明确数字化和跨境金融业务的概念和意义，其次总结当前我国商业银行跨境金融业务的发展现状，最后提出解决的具体思路和方法。
一、概念介绍
（一）数字化转型
数字化的概念是基于计算机的功能而提出的，即将文字、图片、声音、视频等多样多变形式的信息通过计算机手段转化为可以度量的数字，然后将所获得的数字组织建立成为合适的数字化模型，将其转为二进制代码，引入计算机内部以便进行统一处理。
数字化转型的概念建立在数字化概念基础之上，具体是指在数字化转换和升级的基础上开发相关的数字计算技术和支持能力，从而组建一种新型的商业模式。
数字化手段具有突出优势，具体表现为：第一，数字是人们最容易学习、接受信息的一种手段;第二，数字能够最大程度削减语言不通带来的沟通障碍，例如当前计算机技术中使用的阿拉伯数字和十进制是国际范围通用的数字交流手段;第三，对计算机来说，相比于文字、图片等信息，数字化有利于提高其数据处理效率，同时为大众提供最直观、最清晰的数据表达。基于数字化的突出优势，当前我国的各行各业都在致力于数字化的转型和升级，以便提升生产效率。
（二）跨境金融业务
跨境金融业务也可以称为国际金融业务，通常具有两种含义，一种是指某国的金融行业为国外用户提供汇款、换汇、信用证担保等金融服务，另一种则是指某国金融资产的流动，包括跨国购买证券、股票等金融产品。
随着各国交流的加深，我国的对外金融业务发展规模也日益扩大，除了金融企业的合作与竞争，由于国民个人层面出国旅游、留学、公差需求的增加，跨境个人金融业务体量也在不断扩大。无论对个人的生活、企业的合作还是国际的沟通联系，跨境金融业务的重要性日渐凸显。
二、新时代促进金融业务数字化转型的必要性
（一）金融业务数字化有利于提升市场竞争力
当前，在包容宽松的政策监管下，金融行业的准入门槛有所降低，当前的一些代表互联网力量的著名企业例如阿里巴巴、百度纷纷进驻金融市场，相比于中小企业，这些企业的竞争力凸显，对金融市场的破坏性较高。为了应对当前形势，维护正常的金融秩序，保障国家金融安全，商业银行必须以数字化转型为手段，推动建立良性运转的金融生态系统，才能抓住数字化时代的技术优势，提升其在金融市场的影响力和把控力。从当前的发展形势来看，数字化手段的运用在未来相当长的一段时间内都将是各行各业包括金融行业竞争的重要据点。
（二）金融业务数字化有利于提升社会生产效率
近年来，各行各业都在推动计算机技术、互联网技术的创新和发展，尤其是云计算、大数据的发展有效地将人与生产、各个行业深度联系起来，通过数字化技术减弱了生产的时空限制，降低了交流沟通和运营的成本，不仅提高了生产服务的效率，同时还有效提升了用户的使用感。因而从社会发展的角度来看，金融业务的数字化既是顺应时代技术发展的被动需要，也是谋求自身可持续发展的主动出击。
三、商业银行跨境金融业务数字化转型的现状
（一）機遇
1. 跨境电商的发展
在2020年之前，全球金融贸易都处于不断上升发展的趋势中。根据有关数据统计，从2012年至今，受益于互联网电商的发展契机，我国的对外电商以每年50%的增幅上涨，尽管受新冠肺炎疫情的影响，国际上各国之间的进出口规模有所下降，但是跨境电商行业仍然保持较高的发展势头。
2. 科学技术的进步
金融业务的数字化转型依赖于成熟技术的支持，缺乏技术的支持，一切只是纸上谈兵。近年来，我国的商业银行积极推动电子信息化的业务管理模式，添加了线上电子单证、贸易处理等功能，极大地提高了银行业务的效率，同时也证明了商业银行金融业务数字化转型的可能性。
3. 国家政策的支持
当前，国内外的金融监管都处于比较包容宽松的状态，降低了金融的准入门槛，同时国家还积极为国际金融业务数字化转型提供资金和技术支持。一方面，我国的监管部门为推动金融业务的数字化转型不断推进简政放权、放管结合、优化服务的“放管服”改革;另一方面，我国的外汇管理局等金融管理部门也在积极推动政务管理的信息化、电子化发展，推动无纸化改革，可以说国际层面为金融行业的数字化转型营造了良好的氛围，积极助力与金融行业的数字化转型。
（二）挑战
作为涉及面广、利益主体多的国际经济合作交流的重要的形式之一，跨境金融业务同时面临着来自多方面的挑战。
第一，2020年新冠肺炎疫情给世界经济带来的冲击和影响。为了最大程度延缓新冠肺炎疫情的蔓延，各国停工停产，在经济政策的制定上主要以拉动内需为主，在进出口贸易的把控上更加严格，根据有关数据显示，2020年第一季度我国的进出口总额同比下降了11%，并且随着国际疫情的发展，这种趋势可能在未来相当长的一段时间持续保持，跨境金融合作前景不容乐观。
第二，复杂多变的国际环境和贸易保护主义的抬头给国际金融合作带来危机和挑战。随着国际竞争日渐激烈，各国对金融、科技两方面的把控力度显著增强，近年来，美国对华为的限制措施，印度对小米的管控，显示出我国科技发展的国际环境严峻，这无疑于各国科学技术的交流和进步，进而会阻碍国际金融业务的工作效率和服务质量。
四、商业银行跨境金融服务数字化转型的路径方向
无论是为了抓住机遇还是为了规避风险、迎接挑战，促进商业银行跨境金融业务的数字化转型都是未来发展的必然趋势，以下提出促进跨境金融业务数字化转型的方向。
（一）完善线上平台建设
从未来发展来看，为了顺应业务数字化转型的需要，商业银行未来竞争的主战场是线上服务平台，因此为了保障线上服务的质量，必须要加强线上平台的建设和维护。一方面要做好线上展业，针对线上平台制定完善的规章制度，明确线上平台各职能部门的权责义务、合作关系、业务内容和服务标准，建立各部门联系互动的沟通机制，推动各部门之间的联动沟通，通过这一措施规范线上业务的开展和运行，为用户提供优质贴心的服务。另一方面要注重线上平台的创新，管理层和技术层需要充分了解当前业务数字化的发展方向，及时了解掌握最新的管理理念和平台科技，带动金融科技的应用和创新，尤其是要加强银行建设和金融服务输出的创新，带动银行业务服务效率的提升。
（二）全面进行营销工作
作为盈利性机构，营销工作关系着商业银行的资金来源，是其金融业务发展的重要部分。因此商业银行要注重结合数字化的手段跨境营销工作的有序开展。首先，对目标区域进行充分细致的調研，将调研结果形成数字清晰化的报告结果，结合数字化报告的结果，根据目标区域资源分布的不同决定银行推销业务的轻重点，在推销过程中不能盲目推进，要逐步推进，以点带面，抢占市场，最终实现整个区域业务的合理覆盖，提升市场占有率。其次，要注重推销业务的全面化，实现金融数字化业务的遍地开花，拓展推销范围，完善掌上银行、自助服务等多种类型的线上金融产品和业务，从而丰富营销工作的内容，为目标客户提供多样化的选择，进而提高推销的成功率。
（三）提高服务的精细化程度
当前，人们对服务行业的服务质量要求越来越高，大数据和互联网技术的发展更为人们获得个性化的需求提供了可能，因而商业银行需要注重这一趋势，结合大数据计算与互联网技术为客户提供个性化精准的金融服务。例如通过大数据计算定期了解目标客户的信息，包括资金流通状况、掌上银行活跃度等，分析其可能需要的金融服务，并且细化金融服务的内容和方向，以可视化数据为支持制定合理方案。
（四）加快产业融合
除了提升个人金融业务的服务水平，商业银行还需要加强对公领域的发展。以企业网上银行、掌上银行等电子数字化手段为核心，推动金融服务业务与产业的深入融合，包括城乡区域和不同行业。在城乡方面，推动金融服务的普及化，提升企业银行吸引乡村客户、推广金融服务的能力，在行业层面，建立完善的企业金融生产链条，增强金融产品的对外输出，从而在企业的生产经营活动中有效融合金融服务。
五、结语
综上，本文结合时代背景指出当前商业银行跨国金融服务所面临的机遇和挑战，并提出商业银行数字化转型的具体方法。在21世纪，推行各行各业办公业务的电子化、信息化、网络化几乎是不可逆转的时代发展趋势，无论是工作效率还是服务质量，数字化手段都具有突出的优势，但是同时也需要警惕，数字化作为一种手段工具，仅是辅助人们实现工作更好更快的方法之一，要科学、合理地使用它，过分依赖数字化的功能反而无益于人类社会的进步和发展。
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（作者单位：中国建设银行股份有限公司三门峡分行）
