大数据时代互联网金融的创新发展及风险防控
孙嘉黛 包兴妮 邹含乐
摘要：随着社会发展与时代的进步，我国各行业都得到了快速的发展，尤其借助现代科学技术的研发与广泛应用，为人们的生活和工作也带来了极大的改变。金融业是我国经济市场中重要的组成部分，随着互联网技术的大范围覆盖，金融业开始实现线上市场的开发，金融行业迎来了互联网金融的发展，大数据技术是基于计算机技术、互联网技术、通信技术基础上研发和应用的新技术，大数据时代下，互联网金融的发展也需要懂得充分发挥大数据技术的优势，不断进行创新发展，但必须要注意对风险的有效防控。文章首先介绍大数据技术、互联网金融的概念，然后，阐述大数据技术与互联网金融的融合;最后，针对大数据技术时代互联网金融创新发展的思路和风险防控方法。
关键词：大数据时代;互联网金融;创新发展思路;风险防控方法
随着科技的发展，时代的进步，大数据时代也随着兴盛和发展起来。与此同时，人们的生活水平和生活质量也随之不断的提高，工作效率的提升也促进了各行业之间的健康有序发展。金融行业也加剧了互联网的使用程度，其不断影响和刺激金融化行业的发展，激励金融行业不断的创新和改进，从而促进其它行业的发展。互联网在新时代背景下有其存在的重要意义，其牵动着各行各业的发展，促进各行业之间的联系，影响着各行业经济发展的效率。大数据时代的到来更加要求各金融行业之间不断更新互联网技术，使我国的金融行业水平在互联网技术的帮助下不断提高，加快金融行业迅猛飞速发展，确保我国经济发展的稳固和提高。
一、关于大数据技术和互联网金融的概念
（一）大数据技术概念
虽然大数据技术是近年来才广泛应用的先进技术，但其概念却是在20世纪80年代提出，最早诞生于美国。根据目前网络上所总结的内容，大数据技术的概念主要可以概括为：应用于现代信息系统当中所涉及的资料数量规模极为巨大且无法通过当前主流软件工具、在合理时间内达到撤取、管理、处理并汇总整理成为帮助用户做出决策的数据信息，利用数据库软件能够对数据进行收集、整理、分析、存储以及管理的技术，即被称为大数据技术。
（二）互联网金融概念
互联网金融的概念简单来讲，主要是金融行业借助互联网平台技术优势进行行业推广和提供信息查询、业务服务的过程与形式，即为互联网金融。但此为字面意义上和形式上的解释。从狭义上来说，是金融行业借助互联网平台进行金融业务的开展，这一模式能够让投资方与融资方利用互联网的金融平台实现业务的对接，达到相互匹配的目的，从作用上讲是互联网为金融投资者和融资者提供了联系的渠道，例如现代电子商务品台、第三方支付平台等企业。
传统的线下金融业务推广渠道窄且成本高，相比之下，互联网金融的交易成本较低，且由于网络覆盖范围广，其推广覆盖面更广，能够为用户带来更为全面的体验性，同时互联网金融所具有的时间性、空间性优势也能够提高业务开展的效率，打破时间与空间的局限，能够实现多地点的交易，且整个交易过程更加快捷，成本也更低。
二、大数据技术时代互联网金融创新的发展思路
（一）注重多主体的融合发展创新
大数据时代背景下，多主体融合创新有助于互联网金融的快速发展与创新。以某商业银行为例，要想实现多主体的融合发展，不但要实现线下金融业务的数字化和数据化，同时也要促进各个部门业务形式与业务流程的升级，并做到各部门主体的融合与协调。另外，还必须要实现互联网金融标准化流程与制度上的合理構建，实现实体经济的线上与线下的共同发展，达到与当地政府政策与环境标准，如某商业银行必须要视当地经济发展水平、扶贫政策以及实体经济市场发展实际状况，实现实体经济与商业银行业务的升级转型。最后，利用商业模式实现进一步的创新行业发展，促使互联网与传统金融业务的密切融合，实现差异化的创新方式与服务方式，例如，商业银行传统业务中的资信审核，在运用大数据技术后能够实现投资方、融资方信息的录入，形成资信数据库，投资方与融资方能够通过资信数据库了解各自的信息，并做到资信的准确掌握，促进第三方交易的安全性与准确性，保证网络运营的多主体化融合创新。
（二）完善监督管理与风险控制机制
互联网金融的创新发展过程中，要不断健全监管与风险防控体制，并从监督管理的相关规定时促使金融发展基本法律的完善，实现内部控制体系的统一，同时也要从多角度、多层次的角度出发，准确划分各部分职能，并分别承担相应的责任，其也是为互联网金融的创新发展奠定坚实的制度基础。尤其要注重监督管理与风险控制机制的完善，要以消费者权益为核心，满足消费者的需求和诉求，特别是涉及到消费者的隐私信息，往往需要建立更高水平的保护机制，增强互联网金融系统的安全防护。
例如，某商业银行所采取的风险防控等级制度，按照商业银行业务内容和可能存在的安全隐患制定相应的风险等级预警，并建立有效的处理方案，确保消费者信息安全的同时，也确保金融业务交易中信息披露的合理控制。所以，在风险防控体系构建中，要构建金融系统和完善的信用风险管控体系，并以实际情况的变化进行管控体系的调整，增强信息数据的安全性。
（三）积极提升互联网金融的信息化建设水平
大数据时代下对于信息技术、通信技术的应用要求较高，这也对互联网金融的信息化水平提出了更高的标准要求，首先要形成共同的信用体系，消费者的权利保护是重要的核心，并辅以科学的监管体制的管理，不断强化金融市场的信贷监督，针对所存在的不安全因素和不良现象进行通知管理。在互联网金融中必须要建设征信体系，如某第三方支付平台所制定的征信体系，针对消费者的失信行为予以严格的监督与控制处罚。尤其现代互联网技术发展极快，网络的安全性一直存在较大的威胁，常常出现一些漏洞被不法分子利用，造成互联网金融企业产生经济损失，也威胁消费者的财产安全。企业应在信息化安全方面极大建设与完善力度，确保信息安全得到全方位的保障。
三、大数据技术时代互联网金融的风险防控方法
（一）发挥大数据技术优势
大数据技术的应用对与互联网金融的发展有着积极的作用。因此，互联网金融的风险防控要充分发挥大数据的优势。首先要利用大数据技术充分保障消费者信息、交易信息、交易记录和相关数据、文本信息与其他数据的搜集和整理分析，并对客户的信用做出科学的评价。尤其针对当前互联网金融企业风险的来源和常见风险制定信用风险的相关机制，帮助互联网金融平台掌握客户的信用情况，从全方位保障信用风险的防范水平。另一方面，互联网金融企业也必须要能够利用大数据技术掌握金融市场的动态变化，要对市场的发展作出准确的预测，并对历史信息作出科学的分析，判断市场发展动向和变化规律，大数据的作用和优势能够实现对历史信息进行合理的分析，利用科学的模型与精确的算法来提高风险的预测准确性，实现风险的有效防控。
（二）构建科学化互联网金融风险防控体系
互聯网金融企业要积极构建科学健全的风险防控体系，对于一些具备较为雄厚的互联网金融企业，需要利用自身的资源，结合实际情况针对用户的信息数据进行分析，并明确进行市场定位和用户群体的划分，建立内部的信用评价体系，构建风险分析模型，对于规模较小的企业要加强与征信机构的紧密合作，依靠征信机构获得准确的信息，要实现全过程的精细化管理，按照事前调查、事中控制、事后分析来实现对风险的全过程防控。另外，互联网金融企业还要利用大数据技术结合所获取的信息数据进行风险防控模型的建立，模拟风险发生情况制定完善的处理方案，确保平台资金的安全。
四、结语
如今是高速发展的信息化时代，大数据技术的是当前社会发展的重要工具，其应用也是时代发展和人们需求推动下的必然趋势。利用现代大数据技术能够实现更多信息数据的准确搜集和整理以及分析，为金融投资和融资决策提供准确的依据，也为其节省了很多成本。因此，互联网金融要不断创新和发展，积极进行大数据技术的发掘和深度融合应用，加强多主体的融合发展发展创新，不断完善监督机制和风险管控水平，积极强化信息化建设水平，建立高素质专业化团队，以此为创新发展思路，同时还必须要能够发挥出大数据技术的优势，构建科学化互联网金融风险防控体系，并提高互联网金融风险的监督防控管理力度，如此才能实现互联网金融向着正确的发展方向得以健康持续发展。
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（作者单位：孙嘉黛，湖南工商大学;包兴妮、邹含乐，重庆工商大学融智学院）
