商业银行信贷法律风险的原因分析与防范策略
杨梦雅
摘 要：信贷业务是商业银行发展的主要业务之一，信贷风险也是商业银行需重点规避的风险。其中，信贷法律风险属于信贷风险中的一种，如何有效规避信贷法律风险成为商业银行提高自身竞争力的关键举措。为此，本文簡单论述了商业银行信贷法律风险的成因，在此基础上提出相关防范措施。
关键词：商业银行;信贷业务;法律风险;防范
信贷法律风险是商业银行信贷风险中的一种，其影响着商业银行的存亡。这类风险具有三个特征，客观性、不确定性与扩散性。客观性是指这类风险是客观存在的，且不能主观改变的。不确定性是指信贷业务可能给银行增加经济效益，液可能造成损失。扩散性是指银行信贷业务一旦出现问题，不仅仅会影响到银行自身的发展，也可能波及到其他与之有关的利益主体。为此，商业银行必须将信贷法律风险控制在较低水平内，方能保障信贷资金的安全性，为自身的健康持续发展奠定好基础。
一、商业银行信贷业务法律风险的成因分析
（一）外部成因
1、缺乏完善的信贷法律制度
目前，国内尚无统一的信贷法律法规，对于信贷业务的法律规范主要分布于不同法律法规中。同时，相关法律规定内容比较抽象笼统，内容简单，缺乏操作性。涉及商业银行信贷业务的法律条款中有的内容比较滞后，不能适应新的实际应用需要，操作性不强。这造成短期内信贷法律规定“青黄不接”的现象。相关法律中的细节规定不到位，如果相关人员未严格按操作流程办理信贷业务，就容易导致法律风险。比如，在签章过程中混淆了责任人，便易引发法律风险。
2、缺乏完善的社会信用管理制度
信息不对称问题直接影响到贷款业务的贷前审查、贷中防控、贷后监管等工作。部分借款人为了获取贷款故意谎报、漏报有关信息，或虚构借款人，而商业银行难以辨别借款人的信息是否真实，从而导致信贷风险。会计师事务所、律师事务所等中介结构为了获得短期利益，会与借款人合作虚构报表，帮助其得到贷款。目前，我国尚无完善的信息披露制度，政府部门的信息尚无法对社会公开共享，从而导致信息获取途径被堵，商业银行难以得到有效的信息。
3、中小企业缺乏稳定的发展环境
中小微企业本身规模小、实力弱，抗风险能力弱，一旦政策环境、外部经济条件发生变动将对其产生较大的影响。近年来我国经济增速放缓，加之全球经济下行，中小微企业受到了严重的冲击，不少中小企业面临破产或经营困难，导致商业银行无法收回贷款。
（二）内部成因
从商业银行内部来看，原因主要包括两点：一是信贷工作者缺乏较强的法律风险防范意识，对相关法律知识了解不足，对客户的信用评价不准确。基于银行业绩考核的压力，很多信贷人员都更注重业务的拓展，将精力放在业务知识的学习与业务的拓展上，忽视了对相关法律的了解与学习。二是缺乏完善的信贷风险防控机制。商业银行信贷治理结构规划缺乏合理性。银行高层在发展业务的同时也需关注风险防控。然而实际上往往会为了发展业务而忽视了信贷风险防控。同时，信贷风险防控管理较为分散，缺乏针对性防范措施，导致商业银行信贷风险防控水平不高。
二、提高商业银行信贷业务法律风险防控水平的对策
（一）进一步完善相关法律法规
建议相关政府立法部门尽快出台一套商业银行信贷业务法律制度，规范商业银行的信贷业务发展行为，并为防范信贷风险提供法律依据。在现有银行业法律规范的基础上，完善、补充信贷业务方面的法律条款。同时，也要结合商业银行的发展需要，加快新法规的制定，尽快推出在信用、并购、资产评估、不良资产等方面的法律法规。商业银行信贷业务法律风险防控需要配套相关法律制度，以保障信贷合同的执行与履约。具体来讲，涉及到的环节包括财产担保执行、贷款用途监管、信贷合同纠纷等，应针对商业银行信贷业务实际情况，修订与完善有关配套法律内容。
（二）组建专门的信贷法律风险防控机构
商业银行可根据自身实际建立专门的信贷法律风险防控机构，负责提前评估、预警法律风险，采取有效的法律风控措施，为银行的正常运营打好“预防针”。此外，该机构的另一个任务是帮助信贷人员增强风险辨别意识，尽量减少法律风险来源。在银行信贷业务操作的所有流程中构建专业咨询制度，防止工作人员由于对法律不熟悉而造成的失误。安排既懂法律知识，又熟悉信贷业务的人员在信贷法律风险防控机构工作，营造良好的信贷服务环境。
（三）打造健全的银行信贷信用体系
银行信用体系属于社会信用体系中的重要组成部分，有利于减少商业银行信贷法律风险，并能增加企业的信贷额度。建议有关部门要加快构建健全的信贷信用制度，其中，一个重要前提就是构建产权明了、权责明晰、流转关系清楚的产权制度。因为不同市场主体活力程度与健全的产权制度存在一定的联系。此外，健全的信用体系还需要构建完善的失信惩罚约束制度。这能够提高违约、违规的成本，从而减少借款人失信行为的发生。商业银行可对企业信用评级机制加以进一步完善，确保对企业的信用评价更加科学、合理、高效。这样为信贷风险评估提供更为可靠的参考依据。商业银行之间要加强交流合作，搭建信息共享平台，便于把全部借款人都纳入到银行信用评估系统中统一管理。
（四）加强商业银行内部人员管理
商业银行相关信贷业务都需要与法律知识打交道，因此，必须增强银行内部全体人员的法律意识。其中，要特别重视培养信贷业务人员的法律风险意识，使其明白法律对自己的工作的重要意义，如果缺乏法律意识可能引发严重的后果。一是经常组织信贷人员参加法律学习与信贷风险培训。将法律知识学习纳入银行员工基本技能培训内容，充分调动员工自觉学法律风控的热情。法律培训中着重学习与贷款相关新规定、法律法规、会计制度以及银行自身的规章制度，学习与信贷业务相关的典型案例，了解信贷法律风险成因与规避方法。其中，银行内部制度属于培训的重中之重，通过学习银行内部制度可以让员工明白如何处理信贷业务中碰到的问题，确保操作的合规合法性，从而有效防范合规风险。二是加强信贷风险监督管理，采用定期与不定期相结合的办法，抽查信贷业务，分析是否存在信贷法律风险。针对发现的问题督促相关人员尽快整改。另外，商业银行可在全面调研信贷工作业务情况的基础上，设计相应的管理系统，加强对信贷业务相关风险点的管控。其中，要重点抓好贷前、贷后的管理。从法律角度来看，合同风险是由于各种原因造成违约问题。商业银行需要重视自身债权人的地位，严格审查合同以及贷款人的有关资信信息，明确合同条款各方责任，维护银行自身的合法权益。比如，在与贷款人签订合同前，先协商好违约责任可能导致的风险以及处理办法。
（五）完善法律诉讼渠道，强化应对能力
为减少法律风险出现的几率，商业银行在日常运营中要重视法律风险的防控。不过法律风险的形成是难以避免的，因此，在处理法律风险的时候，商业银行风控部门要采取有效的对策，最大限度减少由于法律诉讼而带来的损失，尽量维护自身的权益。商业银行要尽力提高诉讼效益，以期获得最好的结果。这需要商业银行积极做好前期数据资料的备案工作，并对事件的整个过程及时跟进，做好相关调查，把握好诉讼进程，努力争取有利的条件。事后银行需认真总结经验教训，完成法律评估分析工作，防范类似风险的再次出现。
三、结语
总之，法律风险是商业银行信贷业务风险中不可忽视的一大风险。商业银行必须予以高度重视，健全相关风险防控机制，加强贷前、贷中、贷后的跟踪管理，并注重对从业人员的风险防控教育，最大限度控制信贷业务的法律风险。
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