“互联网+”时代保险金融发展的路径研究
张绥阳
摘要：“互联网+”时代已经到来，新时代对保险行业的服务水平提出了更高的要求，随着保险金融领域的快速发展，利用新的技术手段和互联网平台进行新型保险产品的销售和开发已经是必不可少的途径之一。互联网平台具有较强的包容性，可以有效地进行行业转型，互联网销售已经变成了保险行业进步和发展的主要方向之一。本文对什么是 “互联网+”？利用“互联网+”发展保险金融的优点、实际情况、趋势，以及利用“互联网+”发展保险金融所存在的问题和其解决方法进行相关的论述与探究，期望对未来金融行业的发展提供有效的建议。
关键词：“互联网+”时代? 保险金融? 发展
一、前言
“互联网+”实际是利用互联网技术对现有的各种资源进行整理并使其合理分配，通过优化使其达到最优的经济运行形态。使用“互联网+”可以使现有的经济发展形态更具有活力。互联网并不能进行自我创造，它是对现有的、已经存在的产业进行更新和再创造，改善现有产业的不足，提高产业质量。纵观如今金融发展的整体状况，不仅需要改变经营模式，更需要创造新的经济发展动力。面对一个全新的发展机遇，要牢牢抓住，利用互联网媒介的特点，对金融领域的制度、技术、平台进行重新创造，与互联网结合提高金融发展质量。
二、“互联网+”的概念
“互联网+”可对现阶段存在的产业进行创新与改造，是市场经济运转的新型态势，通过与互联网技术的有效结合，充分调动互联网的活力对资源进行有效配置可以实现较有利的经济形态。随着 “互联网+”时代的到来，充分利用互联网对现有产业进行发掘可以有效提高产业的发展速度。在新时代的发展下，保险金融领域应该转变经营手段，充分利用新兴技术使其资源共享，创建一个资源共享平台，使保险金融产业在“互联网+”背景下健康可持续发展。
三、利用“互联网+”发展保险金融的优点及现实情况
（一）发展优点
在市场准入放宽条件下利用“互联网 +”进行发展，保险金融的转型升级速度明显加快，通过引入科学有效的竞争机制可以促进行业的可持续发展。通过大数据进行分析，金融行业对相关客户的信息资源获取更加及时准确，其服务质量与服务效率明显提高。利用网络平台对金融产品进行宣传，对其业务进行推广，有效节约时间，降低整体业务成本，使其整体业务效率明显提高。
（二）现实情况
从现实情况出发，通过“互联网 +”开展保险金融业务是一把双刃剑，在资金融通、管理与结算、客户服务等方面也存在较多的弊端与不足，很大程度影响了金融市场整体的稳定发展。比如：现如今专业互联网保险金融企业较少，且各企业的资质、信誉、对客户的服务以及金融保险实力各不相同，利用互联网进行业务办理，用户的服务不能得到有效保障。又如：很多企业的互联网不能得到有效更新，所辦业务较为简单。复杂的业务不能通过网络办理，其服务效率不能得到保证，与其目标背道而驰。
四、利用“互联网+”发展保险金融的趋势
（一）结合消费趋势的变化创新产品与营销
在“互联网 +”快速发展过程中，人们的消费趋势发生了明显变化，网络经济与实体经济竞相发展，金融方面的信息利用网络进行共享与传播，因此，金融保险的客户也需要得到更多的主动权，包括对信息的知晓与足够的选择权。基于此，保险金融机构必须对产品的质量与营销手段进行创新以保证自身的发展。消费趋势变化对保险金融发展有两方面的影响：一方面是承保具有的新风险，也因此带来了全新的保险金融业务机会;另一方面是保险金融机构与客户之间的互动沟通方式也需要做出全新的改变。针对这两方面的影响，保险金融机构应充分结合“互联网 +”时代特点进行产品营销与客户服务。在产品进行创新的过程中要充分尊重客户，以客户需求为中心，产品要结合生活实际，要与生活场景相结合，对存在的高风险问题要及时察觉。保险金融机构要开发符合“互联网+”的产品，充分利用互联网系统为客户量身定制满足客户要求的产品。要充分利用大数据与云计算对产品进行充分分析并进行精准营销，要通过互联网技术对潜在客户进行“锁定”，并运用互联网对其宣传与推广。充分利用互联网技术对保险金融产品进行营销不仅可以降低其营销费用，还可以更广泛、全面地对其进行销售。
（二）加强客户信息安全管理
保险金融行业的转型与升级和“互联网 +”密不可分，但网络环境下客户的信息安全也是转型与升级中存在的重要问题之一。任何一种新技术的发展与应用过程都是利弊共存。在“互联网+”的发展过程之中必须加强客户信息的安全管理，这就要求保险金融机构要与相关专业的公司合作，共同营造一个安全的网络环境，保证客户的隐私以及保障其合法权益。比如：在保险金融领域，电子签名已经被广泛应用，其相关机构可以与公安机关合作，对客户信息的真实性进行及时的印证，并对可能出现的问题进行及时的防范。在电子签名技术的应用中要对客户信息进行实时保护，防止电脑黑客对客户信息进行侵取。
（三）推进业务办理流程的自动化
“互联网+”技术一个重要特点就是方便、快捷。因此，业务办理的自动化在保险金融业务的开展中显得尤为重要。尤其是在办理保险的过程中，保险机构往往投入大量的人力、物力、财力等，如果运用自动化管理系统，不仅可以提高保险金融服务的效率，还可以有效降低成本，节约资源。在保险金融的业务办理中，可以在系统中设置一系列智能化工具，实现无纸化办公，在客户感受利用互联网办公的便捷性与智能性的同时还能保护环境，节约资源。除此之外，还可以利用人工智能化及时且有效地解决客户的问题，使客户有更好的业务办理体验。
五、“互联网+”时代保险金融发展面临的主要问题
（一）运营模式有较大的漏洞，整合资源的能力偏弱
随着“互联网+”时代的发展，保险金融行业也在不断发展，随之出现了包括互联网平台、电商、中介等一系列的运营模式。这些运营模式也是各有利弊。比如：中介所运营的产品缺少创新性，销售规模较小;互联网平台销售市场混乱，运营效率低;电商运营多有欺骗消费者现象出现，运转基金不能得到保障。因此，在进行产品运营过程中，要充分发掘各种营销手段的优点，避开其缺陷，建立符合我国经济条件的运营模式，促进金融经济的绿色可持续发展。在互联网的运营模式下，销售额不足也是其重要问题之一，因此，要有效整合各种有利资源。纵观整个保险市场，其销售途径和产品宣传的不足使互联网保险份额在市场中占比不高，这使客户很难了解互联网保险金融的产品，使客户很难对此有所信任，使其在市场中并不能很好地发展，阻碍了其发展前景，使其发展滞后。
（二）互联网保险的产品单一化，创新性较低
目前，我国保险金融企业的产品存在客户忠诚度不高、保险时间较短、保险金融企业的险种较少、保险产品单一等许多问题。此外，保险产品具有较强的同质性，险种发展不均衡等也是其存在的一些关键问题。客户在选择保险时经常选择意外险、车险、万能险等不均衡现象时常出现。另一方面，各个保险公司推出的保险类型基本相同，其中车险占比最大，理财保险居于第二位，意外保险居于第三位。互联网保险金融出现的种种问题使我国保险金融产业出现了较为严重的问题。另外，保险金融产品创新性较低是对我国保险金融产业产生影响的另一个重要因素，创新性不高使其产品与现实生活的融合性不强，缺少金融与非金融的有效结合。一方面，保险金融情景性不高，缺少产品的情景性开发，设计的保险种类没有与客户的实际情况与需要相结合，导致出现互联网保险的险种类似或重合，只是销售方式有所改变，治标不治本，使客户难以信任所要购买的品种。另一方面，在设计保险金融产品时没有与实际生活与情景相结合，使产品缺少花样，种类不多，现如今的社会，人们需求有所改变，仅几种产品无法满足人们的消费欲望，因此，在设计产品时要注重与实际生活相联系，与不同领域相结合，在不同方面、不同场合设计出人们真正需要的产品，真正符合人们需求的产品。使保险金融产品在大市场中占有较多份额，提高产品竞争力，使其真正适应经济市场及社会的发展。
（三）互联网放大了传统保险的风险，信息安全无法保证
互联网是一个比较大的营销市场，与传统销售市场相比其没有边界性，使其难以监督与管理，与此同时，保险金融行业发展速度较快。因此，这给监管部门提出了新的挑战。这种挑战具体体现在两方面：一方面，互联网的一个优势是不受时间与空间限制，然而，互联网保险在销售过程中无法与客户面对面进行交流，无法详细解释保险中所涉及的条款，保险所涉及的纠纷也因此加大。另外，互联网范围广泛，影响巨大且传播速度较快，使产品进行营销时有许多潜在风险。另一方面，运用互联网进行产品销售时也是进行网上交易，这使保险金融企业无法对客户信息进行准确掌握。比如：如果有人购买健康保险，无法对投保人进行信息核对，这可能出现骗保的情况。这种情况在很大程度上增加了道德方面的问题。如果保险金融企业对互联网信息异常依赖，且没有专业的信息方面的技术，就可能导致客户信息泄露，从而无法保证信息的安全性与可靠性。
六、“互联网+”时代保险金融行业应对发展问题的方法路径
（一）创新运营模式，加强资源整合
随着互联网技术的成熟，保险行业的发展也越来越完善，为使其运转方式有较大创新，可以使线上线下资源进行合理有效利用，这也是促进保险金融行业快速发展的有效动力。在此运行方式下，保险金融企业可以对线下的保險金融客户进行有效运用，使其利用互联网购买产品，使线上线下的资源全面整合，利用自身的优势条件，使线下客户转变为线上客户，加强管理，使金融企业经济效益有效提高。基于此，可以采取如下对策：第一，保险金融公司增强与各种销售手段之间的合作，不仅可以弥补各种销售技术的不足，也可以使保险金融企业的规模和流量得以最大程度地发挥;第二，充分利用互联网进行保险的售卖，充分根据客户需求和特点，制定符合其需求的保险类型，降低购买保险的门槛，使其市场扩大;第三，根据客户的需求，量身定制其服务，对客户进行差异化服务。在“互联网+”的环境之下，保险金融企业应根据自身所具有的优势，对产品销售技巧不断加强，充分利用产品，使其对客户提供不同的服务，使保险金融行业得以持续有效地发展。
（二）借助大数据创新互联网保险金融行业
在互联网条件下的保险金融企业在销售产品的过程中可以充分利用互联网进行数据收集与数据分析。这也是区别于传统销售的一个重要特点。通过数据分析与对比，可以充分了解消费者的习惯特点，根据其特点有针对性地销售产品。保险金融企业应用大数据可以采取相应的措施，主要体现在以下三方面：第一，使用大数据进行分析可以有效改善传统状态下存在的风险，在传统条件下，客户信息的真实性与有效性是保险金融企业难以识别的，利用大数据技术，可以对客户信息进行收集，并且可以分析客户的接受水平，通过与公安机关的相关合作，可以建立一个诚信档案，降低可能出现问题的风险，使保险金融行业健康可持续地发展;第二，互联网技术的快速发展，使保险金融企业的产品得以快速有效地创新，保险金融企业可以利用大数据进行分析可能出现的问题，做到心中有数，尽量避免类似事情的发生;第三，互联网的通信技术使企业的售后服务发生变化，传统的销售手段中，对售后采用的是电话回访的方式，但新型技术手段的应用下，可以通过互联网进行售后服务，可以通过互联网进行自助回访，客户有时间再进行自助填写，提高客户的满意度，根据客户评价对客户提供更加合理有针对性的服务，建立循环系统，增强客户满意度，进而提高市场份额。使其服务能力与水平提高，增强管理。
（三）加强信息安全管理，降低互联网保险风险
在利用互联网进行产品销售过程中，保险金融不能与被保险人直接接触，而且客户信息是隐私，要把客户信息放在企业管理的重要地位。因此，互联网保险金融企业应该加强客户信息管理与客户信息隐私的保护，如：企业可以与现代化信息企业展开合作，这样可以有效弥补互联网保险金融企业在客户信息管理方面存在的不足;另一方面，保险金融企业可以使用电子签名技术，以此来识别客户进行购买产品时的真实性。互联网保险金融企业可以与公安机关进行对接与合作，通过线上验证，建立安全有效的防护网，避免黑客攻击，保护客户隐私，防止客户信息泄露，避免造成金融事故。
七、结语
随着社会经济与互联网技术的快速发展，国家对保险领域的发展与壮大越来越重视，随着相关政策的出台，互联网保险金融行业发展也越来越好。每一行业在发展过程中都有许多问题，保险金融也不例外。但可以利用大数据对资源进行整合，不断创新运营模式，通过各个机关与运营技术的结合，保证客户信息管理的有效性与安全性，通过建立各种合理机制，降低因为各种因素影响出现的问题，促进保险金融行业在新时代、新背景下的可持续发展。
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作者单位：西安财经大学经济学院
