科技金融下银行业漏洞的应对策略
刘淇
摘要：信息技术的快速发展在金融产业中具有显著优势，具有较快的产品更新速度与发展速度。当前我国科技金融快速发展，对商业银行的传统业务造成了较大影响。本文分析了科技金融下银行业发展中存在的漏洞，包括商业银行贷款业务漏洞，商业银行存款业务、银行管理模式、商业银行中介职能漏洞，提出商业银行漏洞的应对措施，优化银行存款业务与贷款业务，丰富银行中介职能，优化客户定位与产品設计方式，保障金融安全的前提下转型发展，加强银行硬件与软件设施建设，加强银行基建工作，实现与科技金融的协同发展，加强商业银行与科技金融两者之间的互补，利用先进信息技术，构建安全、便捷、高效的交易环境，以此实现商业银行的可持续发展，保障我国金融安全、稳定发展。
关键词：科技金融 银行业漏洞 存贷款业务 中介职能
在当前移动互联网以及信息技术快速发展的背景下，科技金融得到了显著的发展，用户数量显著增加，金融服务类型与服务方式不断创新，对传统银行发展造成了较大冲击，导致银行业发展中出现一些漏洞，要求银行能够对此采取一定的应对之策。例如传统银行推出的理财产品具有较长的收益周期，产品风险较低。而科技金融推出的理财产品则追求快收益，对商业银行的发展带来了一定冲击，因此要求商业银行基于此进行一定革新，不断丰富金融产业的业态结构，以此应对科技金融的冲击。
一、科技金融下银行业发展中存在的漏洞
（一）商业银行贷款业务漏洞
科技金融快速发展的贷款业务挤占了商业银行传统的贷款业务，使得商业银行的贷款业务出现漏洞。商业银行传统的贷款业务主要倾向于大中型企业，这种贷款模式发展定位存在一些漏洞，对小微企业及个人的支持不足，银行主要考虑到小微企业业务较少，企业资金规模较小，资金风险较大，而个人经济以及小微企业的发展已经成为当前我国经济形态中的重要力量之一，占比逐渐增多，但是其发展难以从传统的商业银行中获得支持，贷款需要更为复杂的流程，而互联网金融的快速发展则能够解决问题。而互联网金融的发展则对小微企业贷款提供了有利方式，降低了小微企业的贷款难度，部分平台积极响应国家号召，为小微企业提供了贷款支持，减低了贷款成本与门槛，挤压了银行业传统的贷款业务[1]。
（二）商业银行存款业务漏洞
银行业的重要资金来源之一为吸收存款，这是商业银行发展的重要前提与基础，在当前科技金融快速发展的背景下，银行业存款业务面临一定冲击，出现了一定漏洞。部分互联网金融吸收了大量存款资金，压缩利息差值，挤占了商业银行的存款业务[2]。在互联网金融发展过程中存在监管盲区，有空白套利的现象，存款的吸收不受监管，同时将吸收到的存款流向银行，并收取高额利息，挤占了银行业务传统的利润空间。在当前科技金融快速发展的背景下，人们对理财观念的认知已经突破了传统时间与地点的限制，人们有更多的渠道了解金融产品，个人与企业在金融资金管理上具有更多的选择，因此很多人购买互联网金融产品，目的在于获得更高的收益[3]。
（三）银行管理模式漏洞
在科技金融的影响之下，银行业发展中管理模式方面存在一些漏洞，影响了银行业日常业务活动的正常进行。科技金融发展模式下，不需要通过实体网点即可满足用户的金融需求，以此促进业务办理，在这种便捷操作之下，给用户带来了极大的便捷，这给传统商业银行的发展带来了较大的冲击与影响。银行业有较多的网点，内部结构较为复杂，同时不同级别的网点在业务表现上也存在一定的差异性。此时客户办理业务时需要耗费一定的时间与精力，业务办理流程较为复杂。而科技金融的发展则受到多种用户的喜欢，对银行传统业务的发展产生了较大的影响，要求银行优化自身组织管理模式[4]。
（四）商业银行中介职能漏洞
商业银行是联系个人与资金存储的中介机构，收纳个人与企业等组织机构的存储资金，并对个人与企业进行风险评估之后提供贷款。银行的身份为贷款人与借款人中间的中介机构，收入来源为收取两者利差，这也是银行业传统的收入来源。但是在科技金融快速发展的背景下，银行业传统的中介职能漏洞逐渐显露出来。互联网金融的快速发展对商业银行信用以及支付中介等产生了较大的冲击，在一定程度上替代了银行业传统的中介职能。科技金融利用快速发展的互联网技术实现了不同主体之间的有效互联，具有天然的交互优势，能够显著提升客户源，通过信息搜索引擎等工具，有效规避信息中信息不对等现象，改变了传统银行业发展中逆向选择问题，使得资金的使用双方能够在平台上直接找到合作对象，弱化了商业银行的中介职能，使得银行业的发展面临一些漏洞[5]。
科技金融快速发展的重要产物之一即是第三方支付的快速发展，当前人们的生活很多均依靠第三方支付方式，例如淘宝、京东、滴滴、携程旅游等，包括一些音乐与视频会员的办理等，均通过第三方支付实现。随着科技金融产品的创新，当前第三方支付方式中逐渐出现了一些新的经营产品，逐渐为用户提供多种服务，第三方支付在结算中所占据的比重逐渐增多，使得传统金融业的发展面临较大漏洞[6]。
二、商业银行漏洞的应对措施
针对当前商业银行发展中存在的漏洞，要求商业银行对此积极采取一定的应对措施，优化银行存款业务与贷款业务，不断丰富银行传统的发展职能，保障金融安全的前提下转型发展，实现与科技金融的协同发展，优化银行内部信息系统建设。
（一）优化银行存贷款业务
在当前科技金融快速发展的背景下，商业银行为了优化自身管理，弥补发展过程中的漏洞，应当不断加强对自身业务发展的整合，利用当前快速发展的信息技术，不断优化银行自身的存款业务与贷款业务[7]。
在吸收存款方面，银行应当不断加强产品研发与创新，为用户提供多种形式的存款产品，更好地吸引用户。同时在产品研发中，避免与基金等产品同质化，突出体现自身产品的运用优势。不断开发新的金融产品，整合银行传统的金融产品类型，包括中间业务类、产权类、担保与金融投资类、技术设备类以及投资理财类等，通过有效地整合之后，研发出新的产品类型。同时商业银行不断关注外部市场，加强与证券市场等之间的合作，满足用户对投资理财等产品的需求，为用户提供具有针对性的多种金融产品[8]。
促进金融产品向着消费方面转变，为用户推出多种理财产品，包括长期稳健型产品以及短期投资产品等，提升对顾客的吸引力。同时运用专业的数据分析工具研究不同产品的发售情况，结合柜台反馈，掌握不同产品在市场中的销售情况等，及时解决问题，并调整产品服务方式。在存款业务发展中，银行为了积极吸引客户，还应当不断拓展服务范围，迎合当前科技金融的发展需要，结合用户需求而不断构建新的服务方式。例如在银行存款业务发展不足时，银行可以不断拓展业务范围，包括金融安全设施建设以及企业专利技术产品交易，以客户为中心加强与技术部门等之间的合作，不断拓展银行服务范围与服务方式等，以此更好地弥补商业银行存款业务发展方面的漏洞，使得商业银行的发展能够更好地适应当前科技金融发展的需要[9]。
（二）优化银行贷款业务
要求银行不断优化贷款业务，对传统的贷款业务进行革新，要求银行转变原有的贷款方式与贷款理念，在不断拓展大中型企业贷款业务的同时，开发小微企业的贷款方式，建立与科技金融的实际发展需要相结合的小微企业以及个人的贷款方式，加强对个人以及小微企业征信的管理，利用快速发展的大数据进行用户信息搜集与分析，由此综合评判用户信用情况，据此对用户制定多种贷款产品，并简化贷款流程，提升金融产品对用户的吸引度。通过有效的数据收集，建立与用户之间的有效交互方式，提升用户满意度，准确捕捉市场中的最新发展动态，提升产品与用户之间的契合度，弥补企业银行在贷款业务发展方面的漏洞。
（三）丰富银行中介职能
在当前科技金融快速发展的时代背景之下，要求商业银行加强自身职能开发，不断优化用户体验，丰富自身传统的中介职能。要求银行借鉴互联网金融的发展理念以及客户服务理念，不断丰富完善自身的发展方式，不断丰富银行传统的发展职能，为用户提供多种服务方式。改变传统发展方式中对用户的固有服务方式，不断优化客户定位与产品设计方式，与用户的发展需求相结合，优化金融产品设计，迎合当前互联网金融的发展需求，为用户提供一站式服务，提升为用户服务的便捷性，节省为用户服务的时间与精力，为用户带来良好的服务体验[10]。
（四）保障金融安全的前提下转型发展
科技金融发展模式下，构建了第三方支付方式，给用户带来了较大的便捷，但同时也增加了用户支付风险，为此要求商业银行在利用科技金融转型过程中，建立有效的信息安全监管方式，不断加强与非金融机构的数据合作，在不断研发新的支付方式的同时，加强对金融安全设施的研发力度。在第三方支付方式快速发展的背景下，商业银行依然具有显著的发展优势，商业银行具有雄厚的发展实力，具有更强的风险抵御能力，在保障金融安全方面具有显著优势。
在当前科技金融的发展背景之下，商业银行应当充分发挥自身在这方面的发展优势，不断加强银行硬件与软件设施建设，加强银行基建工作。利用大数据与云技术工具等，建立有效的风险防范预警机制。在商业银行中建立有效的线上监管机制，加强对网上支付方式的线上监管，有效防范其中可能产生的金融风险。在保障支付安全的前提之下促进商业银行发展转型。
（五）实现与科技金融的协同发展
针对科技金融下银行业发展中存在的漏洞，要求银行建立与科技金融的协同发展模式，利用科技促进商业银行填补发展中的漏洞。促进商业银行业务发展转型，加强商业银行与科技金融两者之间的互补，实现两者的协同发展。
商业银行在发展中可以运用大数据技术对潜在用户进行分析，利用信息技术进行用户甄别与挖掘，并据此推出多种银行业务类型，包括线上基金业务、线上理财产品等，以此加强与新老用户之间的联系，并不断挖掘新用户，通过金融产品的创新等提升用户黏性，以此促进银行业金融服务创新。此外，银行还应当加强对自身业务、金融产品、业务流程等的研究与创新，并不断加强与科技金融之间的有效融合，学习并借鉴科技金融发展中的成功经验，不断优化银行线上业务以及线上服务，以此增加对用户的体验，促进商业银行业务不断创新发展。
同时，商业银行还应当加强与优质客户、互联网大企业之间的沟通与合作，不断开发新的服务方式。在工作过程中不断转变思维方式，加强对银行业发展中思维观念的调整，运用科技金融的发展思维对银行业务范围进行整合与优化，积极转变银行经营方式，以此更好地满足投资者以及储蓄用户的需求。在银行业传统的发展方式之外，构建新的线上服务发展平台以及金融业务。
（六）利用先进信息技术
商业银行为了实现与科技金融之间的协同发展，要求商业银行不断利用新的信息技术，不断加强银行信息系统建设，重点体现在银行硬件设施建设层面，要求商业银行不断建设并利用新的储存设备、信息技术以及服务器等，优化银行内部信息系统建设，为银行业务服务与创新提供新的技术支撑。同时加强银行金融软件建设，积极构建区块链，在银行业发展中构建与用户之间的安全、便捷、高效交易环境。同时商业银行积极利用物联网、大数据等信息技术，对商业银行传统的服务方式进行革新，提升商业银行服务方式的数字化、智能化以及便捷化。
三、結束语
科技金融的发展是快速发展的科学技术在金融行业中的渗透，为用户建立了一种全新的金融模式，对商业银行的发展造成了一定冲击，导致商业银行传统经营方式出现一定漏洞，要求商业银行及时采取有效的应对之策，优化银行存贷款业务，加强产品研发与创新，为用户提供多种形式的存款产品，避免与基金等产品同质化，优化银行贷款业务，制定多种贷款产品，简化贷款流程，提升金融产品对用户的吸引度，丰富银行中介职能，建立有效的线上监管机制，提升用户黏性，利用先进的信息技术，为用户提供一站式服务。以此在激烈的市场竞争中占据主动地位，发扬发展优势，规避发展中的不足，提升传统商业银行在金融市场中的竞争力，吸引投资者的关注，在新的发展时期，获得更大的成长。
参考文献：
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作者单位：武汉工程大学邮电与信息工程学院
