新背景下中小企业融资对中小金融机构发展的影响
杜志方
【摘 ?要】在经济高速发展的当今世界，经济实力成为综合国力评估的重要项目之一。目前，中小企业是组成我国经济结构的重要成分，对提升我国的经济实力有着举足轻重的作用。中小企业的发展往往可以解决大量劳动力就业问题，增加我国当前的经济软实力。中小企业的合理融资有利于中小金融机构的发展，实现双赢。但如何合理融资、规范融资模式一直是急需解决的难题。论文详细介绍了中小企业融资对中小金融机构的影响。
【Abstract】In today's world of rapid economic development， economic strength has become one of the important items of comprehensive national strength evaluation. At present， small and medium-sized enterprises are an important component of China's economic structure， which plays an important role in improving China's economic strength. The development of small and medium-sized enterprises can often solve the employment problem of a large number of labor force and increase China's current economic soft strength. The reasonable financing of small and medium-sized enterprises is conducive to the development of small and medium-sized financial institutions to achieve a win-win situation. But how to reasonably finance and standardize the financing mode has always been an urgent problem to be solved. This paper introduces in detail the influence of the financing of small and medium-sized enterprises on small and medium-sized financial institutions.
【關键词】中小企业;融资;融资机构
【Keywords】small and medium-sized enterprises; financing; financing institutions
【中图分类号】F276.3;F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文献标志码】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章编号】1673-1069（2021）07-0086-02
1 引言
自党的十一届三中全会开启改革开放历史新时期以来，由于国家政策的实施，中小企业发展迅速，不仅数量上明显增加，规模及质量也在持续提高，在国家经济结构中占比提高，在我国经济结构中发挥的作用越来越大。中小企业持续平稳发展，需要金融机构长期稳定为其提供贷款支持，中小企业发展相对大企业发展较为缓慢，对于金融机构来说还贷能力有限。因此，许多大型金融机构拒绝为中小企业提供贷款支持，中小企业只能依靠中小金融机构的贷款，这也导致了中小企业贷款受限。但现阶段，我国中小金融机构发展不成熟，相比于大型金融机构，如工行、建行等，中小金融机构存在规模较小、资金能力有限、流动资金不足、相关制度不够完善等缺点，因此，中小融资机构对中小企业贷款能力有限，导致部分中小企业发展受限，本文分析中小企业融资为金融机构带来的影响。
2 中小企业融资现状
中小企业社会融资难度大。目前融资方式多样，如股票、债券等，但不适用于中小企业，中小企业融资来源主要为金融机构，但由于中小企业规模小、抵御风险与经济危机的能力弱，大型金融机构不愿为中小企业提供贷款，中小企业只能依赖中小金融机构，中小企业融资难主要表现在以下方面。
2.1 财务透明度低
大型金融机构融资需要企业财务透明化，让投资者看到该企业发展的前景，大型企业会定期公布盈利及亏损情况，以及接下来的发展方向，让投资者看到一个积极面对风险的大企业形象。而中小企业的各项制度处于雏形阶段，不够成熟，如财务管理制度不透明，财务报表相关信息不够完善，企业管理人员单一，多处于一言堂的状态，家族垄断现象也很常见，内部结构复杂及信息的不透明，导致大型金融机构不愿贷款。
2.2 企业管理问题
现阶段，中小企业多是依靠劳动力发展，虽然解决了大量劳动力的就业问题，但是管理也成了另一个难题。劳动力素质不一，劳动积极性不一，企业缺乏良好的管理者，无法全面调动劳动者的积极性，如对于财务管理和员工晋升制度来说，财务管理没有监督制度，违法违规现象时有发生，造成中小企业流动资金的短缺，甚至出现无资金可用、拖欠劳动者工资的局面。某些人事管理人员利用职权以权谋私，企业内部人员管理公平性不足，降低劳动者积极性，不利于中小企业的经济发展。
2.3 规模小，缺乏抵押资产
中小企业本身规模小，缺乏抵御风险以及化解经济危机的能力，大部分金融机构采取抵押贷款的方式，但是大部分中小企业无更多的抵押资产，企业初始贷款资金在起步阶段便没有富余，因此，这造成了金融机构因企业的抵押资产少而少量貸款甚至不贷款的情况。
2.4 中小企业声誉欠佳
目前，一部分中小企业通过多种方式贷款，但不良商人利用中小企业名头，实际是空壳公司进行贷款诈骗，利用金融机构的贷款政策将所贷资金用于自己私人目的，例如，转移资产、卷款潜逃等，在转移资金之前宣布企业破产，无力偿还贷款而所抵押资金少，长此以往金融机构为企业的贷款减少或者不给予贷款，在未来的贷款中会严格审核，程序复杂，导致中小企业融资困难。
3 中小金融机构发展现状
目前是我国金融行业高速发展的时代，在经济全球化的前提下，金融体系需要快速完善发展，并提高其抵御风险的能力，行业发展的关键是中小金融机构的发展，中小金融机构的发展是经济趋势下的产物，它很好地弥补了金融服务市场的缺口，如大型金融机构不愿贷款给发展规模小的中小企业，造成中小企业无资金可用的境地，解决了中小企业贷款难的问题，但是中小金融机构的发展仍面临挑战。
4 新背景下中小金融机构的优势
对于金融机构来说，目前在经济发展期面对一个巨大的市场，对机构来说既是机遇又是挑战，大部分大型企业不会寻找中小金融机构合作，因其无法提供大量资金，使得中小金融机构的融资对象倾向于中小企业，中小企业由于信息制度不透明无法得到大型金融机构的融资支持，从而使得中小金融机构的优势突出。首先，交易成本低。大部分中小企业寻求资金贷款的对象往往是当地的中小金融机构，例如，西北某地区的中小企业不会像东部中小金融机构申请贷款，因此，能够较好地掌握中小企业相关信息，为后续的企业资本审查降低了成本。其次，投入少，担保低。大部分中小企业规模小，发展所需资金少，因此，对于贷款需求小，所以即使中小企业因不良经营破产，中小金融机构的损失较为有限。同一地区的中小企业贷款，其经营风险及其相关信息在贷款初期会得到全面掌握，对于担保的审核无需太过严格，因此，担保成本低，既降低了贷款风险也提高了中小金融机构的贷款数量，一定程度上促进了中小企业和中小金融机构的双赢。
5 新背景下中小金融机构的问题
中小金融机构规模偏小，同样中小企业也是如此，抵御风险能力弱。目前，我国中小金融机构数量上来说偏少，同时，存在一些不正规的金融机构，导致中小金融机构发展规模小、队伍复杂，其可信度不足，中小金融机构管理困难，发展更是举步维艰。因此，需要国家规范中小金融机构的发展，引导金融机构的发展方向。目前，中小金融机构与大型金融机构相比存在以下问题：首先，资金的原始储备偏少，知名度不高，融资形式单一，大众对于其储蓄存款的信任度低，加之若机构贷款企业面临破产风险，相对应金融机构可能也会面临破产危机;其次，得不到政府的相关政策支持，目前，政府扶持中小金融机构的力度小，在庞大的金融市场下，中小金融机构的生存空间有限，只能发展周边中小企业的贷款业务，如果遇到金融危机或者与大型金融机构竞争便会出现发展困境，甚至面临破产风险。
6 中小企业融资对中小金融机构发展的影响
6.1 降低成本
首先，在融资关系建立阶段，中小企业贷款往往会选择当地的中小金融机构，这种情况下中小金融机构在审查企业信息时可以极大地降低成本，同一地区，不仅方便金融机构掌握借贷企业的相关信息，还可以避免企业提供虚假信息，从而保证贷款的可归还能力;其次，一旦融资关系成立，由于双方地域特性，会形成长期合作关系，在此基础上，也有效地降低了中小企业的成本。
6.2 有效配置资源
中小金融机构与中小企业建立长期的融资关系，相应地会从中获取一定的资金回报。在当前时代背景下，大部分地区致力于发展当地的中小企业，鼓励个人创业，同时，鼓励中小金融机构对中小型企业的支持，通过融资关系的建立，使中小企业内部建立相应的反馈机制，实现企业与机构的良好互动，实现当地中小金融机构和中小企业共同合作发展，实现共赢的局面，带动当地经济发展。
6.3 提高经营效果
通过对中小企业的融资，使得中小金融机构的资金利用率提高，评估金融机构的运营情况通常是依据业务能力和盈利能力，由于企业融资的需要，会促使更多金融机构建立和发展，当地金融机构竞争更加激烈，更多的机构为了发展必须提高自身能力以及提供更优质的服务，满足企业的融资需求。此外，提高中小金融机构的存款利率，吸引存款，是中小金融机构的重要资金来源，吸引更多的资金流入中小企业，促进中小企业的发展，实现区域经济水平的提升。
7 结语
当前时代，在国家政策的引领及扶持下，对中小企业来说是一个巨大的发展机会，而中小企业发展需要融资，同时，对中小金融机构发展也是一个机会，金融机构想抓住机会就要不断提升自身服务水平以及业务能力。经济新常态对中小企业和中小金融机构既是挑战也是机遇，中小金融机构通过不断完善自身业务，提升服务水平，从而实现中小企业和中小金融机构共赢，带动经济发展。
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