浅析农村信用社信贷管理结构和对策
杨海峰
摘要：随着我国农村经济发展脚步的不断加快，为了能够更好的为农村经济发展提供服务，对农村信用社的信贷结构进行改革至关重要。就我国当前农信社发展的现状来看，由于受到诸多因素的限制，从而使得农信社信贷结构的改革工作仍然存在一些有待解决的问题。鉴于此，本文首先对我国当前农信社信贷结构改革的制约因素和主要问题进行分析，并在此基础上探讨针对性的完善对策，以此来更好的促进我国农村经济的可持续发展。
关键词：农村信用社；信贷结构；经济学
在农村经济发展过程中，农信社作为金融市场中的一个主要机构，从发展至今经历了多次改革。伴随着近几年农村经济的飞速发展，农信社信贷结构所呈现出来的不足之处也越来越明显，不仅无法将农信社的作用充分发挥出来，而且还在一定程度上阻碍了农村经济发展目标的顺利实现。因此，如何有效防范和降低信贷风险，如何结合农村经济发展的需求对农信社信贷结构进行合理调整成为了农信社发展的重要任务，同时也成为了推动农村经济发展的主要手段。
1.农信社信贷结构改革的制约因素
（1）存量因素
由于在以往的运营和发展中，农信社对贷款业务的开展缺乏科学的标准，从而导致贷款中存在诸多不良存款，而且还无法与商业银行一样享受不良资产剥离的优惠政策，从而导致存量贷款结构在改革上无法满足农信社的发展脚步，这样一来，农信社如果想要将自身的发展目标顺利实现，在开展信贷结构改革工作的时候，必须依靠适度的信贷扩张。
（2）经济环境
金融业务的开展离不开经济环境，所以，发达的农村经济环境对于农信社信贷业务的开展必定会起到一定的推动作用。然而就我国目前部分地区的农村经济发展来看，却相对来说比较落后，这必然会导致农信社信贷改革的起点不能过高，目前，大多数农村信用社在对信贷结构进行改革时都面临着如何找出各种要素之间的的最佳组合，从而获得最佳改革效果。
（3）风险因素
从当前我国农村信用社的发展情况来看，市场化程度并不高，所以当地农信社周边经济区域的经济层次不分明，面临着许多风险因素。此外，由于市场经济存在多个方面的内容，复杂性比较高，所以难免会出现各种各样的问题，给农信社的发展带来影响，加上当前大部分农民的信用意识薄弱，这更进一步加大了信贷经营的风险。
（4）人员素质和管理水平
人员素质和管理水平也是当前农信社信贷结构改革的一个主要制约因素，由于受到诸多因素的影响，从而使得当前农信社人员的综合素质普遍不高，信贷管理水平也无法满足业务规范化的根本需求。所以，如果不能将这一问题有效解决，那么这两者也必将成为阻碍农村信用社信贷结构改革的主要因素。
2.我国农信社信贷结构存在的问题
虽然当前农信社信贷结构的改革引起了相关部门的高度重视，并采取了一系列措施对其进行完善，但就整体效果来看，却显得有些不尽人意。究其原因，主要是因为信贷结构改革过程中采取的措施缺乏针对性和可行性，从而导致信贷结构改革存在诸多问题，归纳起来，这些问题主要包括以下几个方面：
（1）管理体系问题分析
产权不清晰是当前大部分农信社普遍存在的问题。一旦产权不明晰，权力和责任的分配就会失衡，从而导致整个管理体系存在诸多问题，增加管理工作的开展难度，影响管理水平提升。与此同时，大部分农信社在开展管理工作的时候，往往会忽略对员工综合素质的提升，使得员工素质始终停留在一个层面，无法满足日益发展的农信社的各项业务的开展需求，管理理念落后、风险意识差、信贷操作手段相对老化已经成为了当前农信社员工素质方面的几个主要问题。
（2）信贷流程问题分析
在农信社运营和发展过程中，不可避免会受到内部和外部诸多因素的影响，从而导致信贷流程存在严重的结构性问题，比如说，某些环节在实际操作中缺乏规范性、个别环节形同虚设、以及资金回收风险较大等。此外，由于农信社本身的各项资源都比较匮乏，但所需面对的客户却是小额信贷业务量非常大的农户，一旦信贷流程出现问题，那么势必会在一定程度上降低工作效率，对于风险的控制也必然无法达到农信社发展的根本需求，资金运作风险较大，给农信社健康、稳定的发展造成了很大的威胁。
（3）信贷保障机制问题分析
信贷保障机制问题主要体现在两个方面，首先是自有保障机制不健全。由于农信社所服务的对象大多以农民为主，因此，信贷风险很大程度上来自于农业生产本身所具有的风险性。在农业生产过程中，往往会受到自条件的影响，一旦有较大的自然灾害发生，随之而来的就是贷款农民的损失。信贷风险也会随之产生，进而直接影响着农信社的可持续发展。其次是法律保障机构不够完善。虽然在某种意义上来说，农信社属于金融机构，但就当前与之相关的法律机制来看，却并没有形成独立、完善的法律法规，从而使得农信社在农村金融改革和发展中常常处于困境之中，各项信贷业务的开展无法得到有效保障。
3.农信社信贷结构改革的策略与途径
（1）大力拓展低风险市场
以我国当前农信社发展的现状来看，如果想要从根本上提高信贷结构改革效果，在开展此项工作的时候，应该将工作重点放在优质客户和低风险贷款市场的拓展上，在这一过程中，农信社应该树立起“面向农村、面向市场、面向客户、面向效益”的经营理念，将农信社自身网点多、经营灵活的优势最大限度的发挥出来，以此来赢得更多的优质用户。其次，还要树立正确的营销理念，即“以客户为中心”，要真正将客户视为衣食父母，全心全意为客户提供优质服务，摒弃以往的“官办”作风，真正为客户需求着想。
（2）审慎完善信贷结构清理
首先，对于严重浪费社会资源、环境污染严重的企业在存量贷款方面必须坚持只收不放，以此来有效避免呆账、坏账的现象发生。其次，对五小企业以及国家明令禁止的项目必须全面清理，进行压缩；对于汽车制造、房地产、钢铁等类似行业企业，在贷款投放上要有所限制，不能无止境的投放。最后，对于高风险地区同样要采用审慎的信贷投入政策，与此同时，还要采取多种措施，清收压缩存量贷款。只有这样，才能够有效实现信贷结构的改革工作。
（3）优化信贷服务
拓展服务领域，延伸服务“触角”，了解客户对农村信用社服务以及产品有哪些需求，根据客户需求，为他们提供所需服务和金融产品，提高客户的满意率，促进合作范围的进一步扩大，与客户建立良好的合作关心。同时，还要与客户勤加沟通，主动联系客户，维系感情，对于一些大客户还要进行定期走访，询问企业经营情况，还有哪些经营难题，帮助企业客户出谋划策，战胜困难。
（4）发展潜在客户
对于一些设备老化严重、技术落后，但是产品依然有市场的企业，应当鼓励并尽可能的帮助他们进行改造，提高企业科技水平和产品技术含量，帮助这类企业尽快走出困境。同时，对有原料来源和商品市场，但是忧郁经营不善而导致企业陷入经营困境的企业，应当支持他们借助股份制或者是民营化等手段，将债权债务关系明确，实行稳妥发放贷款的方案，使这类企业逐渐恢复生机。除此之外，对于产品热销、市场广阔、口碑好的企业，应当尽可能满足其贷款需求，帮助企业逐渐扩大经营规模。
4.结语
总而言之，为了更好的推动当前农村经济的可持续发展，对农信社的信贷结构进行改革与完善是不容忽视的。从文章的论述中我们不难看出，虽然农村信用社在改革中取得了一系列的成就，但是仍然存在着一些问题阻碍着农村信用社的进一步发展，因此，我们必须要结合实际情况，对信贷改革的现有问题进行全面、系统的分析，结合当前农村金融市场实际情况，有针对性的制定解决措施，确保改革目标的顺利实现，相关部门必须高度重视这一问题。
