基于数字经济的消费金融发展问题研究
葛任
摘要：在消费金融发展进程中，数字经济发挥着不可替代的作用。本文首先明确消费金融是数字消费的重要支撑，其次，探讨了数字技术与消费金融的融合发展，强调了人工智能技术、区块链技术、云计算技术的重要性。最后分析了发展数字消费金融的对策，并提出几点合理化建议。
关键词：消费金融;数字经济;区块链;人工智能
随着科学技术的发展，社会经济水平的提升，不仅促使人们生活方式、消费理念的改变，而且为解决消费领域的难题提供了新思路。尤其是在云计算、大数据技术的应用下，形成了新的消费金融体系，为消费金融日后发展指明了方向。因此，在新形势下，积极探索基于数字经济的消费金融发展问题具有重要的理论意义和现实意义，值得深入研究。
一、数字消费需有消费金融的支持
1.服务消费是消费金融的本质
从广义上来看，消费金融涉及的内容是极为广泛的，如汽车贷款、新兴的互联网消费金融、信用卡、购物分期等等。数字消费金融是指将数字技术作为基础，为用户提供创新服务，如精细化服务、数字化服务等，其中信用消费、延期付款都属于创新服务[1]。
在数字经济时代下，之所以要发展消费金融，主要是为了推动居民消费，缓解消费不平衡的问题。在区块链、人工智能等技术与金融结合日益紧密的当下，不仅促使金融服务方式发生了重大改变，而且金融交易形式也实现了创新，其逐渐朝着数字化、智能化的普惠金融方向发展。数字普惠金融属于金融领域的重要组成部分，其是以先进的数字化技术为支撑的，并实现了通信设施广泛覆盖，有效突破了地域的限制，优化了服务质量，可以给客户提供跨空间、无差别的服务，拓展了金融服务空间，逐渐向县域、乡村推进，对居民消费水平的提高具有重要意义。
2.消费金融是金融服务实体经济的关键手段
在互联网高速发展的当下，为数字消费金融的发展提供了动力，促使其得到了新发展。在2018年，我国移动支付交易规模就已经超过了200万亿元，电商交易量不断提升，占据了市场40%以上的份额。在金融领域，数字技术所发挥的作用是不可替代的，整体上增强了消费金融服务实体经济的能力，成为其助推器。数字消费金融的发展，不仅使人们跨期消费水平有所提高，还促使人们消费需求发生了改变，如增加了对高附加值产品的需求等。但与国际对比来看，我国还存在较大的消费金融发展空间。
二、数字技术与消费金融的融合发展分析
1.相关政策措施助力消费金融发展
在数字经济背景下，相关政策的出台促使人们消费方式发生转变的同时，也促使消费金融业务得到了发展，拓展了消费金融市场。2016年，《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》的实施，为消费金融的发展创造了良好环境，该文件积极鼓励拓展绿色消费、健康消费、农村消费，加快了消费金融产品的创新步伐，为消费金融发展注入了新的生机与活力[3]。
2018年，中国银保监会办公厅发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，也起到了推动消费金融发展的作用。2019年，《金融科技发展规划（ 2019—2021 年）》的出台加速了金融与科技的融合，有助于提升人们对数字化金融产品的满意度，真正开启了数字消费金融的新时代。
2. 数字技术在消费金融领域的应用
（1）大数据技术
当前，大数据技术日趋成熟和完善，其应用日益普及。在消费金融领域，大数据呈现了独特的优越性。相对而言，金融数据资源较为丰富，具有多元化特征，在金融业发展中不能忽视数据价值，数据整合、共享至关重要的，已成为未来发展趋势。大数据应用分析能力的高低对消费金融发展具有重要影响。将大数据技术引入消费金融领域，使得客户管理、经营管理成效提高，具有良好的应用成果。另外，大数据技术提高了营销的精准性，使得金融服務效率和质量大幅提升，与现代消费者需求是相符的。
（2）人工智能技术
人工智能技术逐渐得到了越来越多的关注和重视，并开始在金融行业得到运用[4]。例如，在金融交易与风险管理方面融入人工智能技术，可降低相关人员工作强度，对较为复杂的数据进行高效筛选与处理，既提高了管理效果，又可以及时发现潜在的金融风险，将其扼杀在萌芽中。很多金融机构都大力开展对人工智能在消费金融领域的探索，推出了多种智能化应用，如智能投顾、智能合约等等。
（3）区块链技术
区块链技术具有去中心化、不可篡改等特征，对消费金融发展具有积极影响。现阶段，区块链技术在征信管理、消费金融等领都有实践。例如，我国中央人民银行拟发行的加密数字货币就融合了此技术[5]。未来将会对区块链技术与消费金融融合进行进一步探索，拓宽其应用领域，如借助该技术探索支付渠道等，促进消费金融领域获得新发展，使其与数字经济时代发展相适应。
（4）云计算技术
相对来说，金融业对信息技术有着较大的依赖性，将云计算技术融入消费金融可促进金融业信息化水平的提升。在分布式云计算架构下，能够赋予消费金融强大的计算能力，使得在线服务成为可能，彰显了消费金融的先进性特征，促使其高效运行、长远发展，是数字经济时代消费金融发展的重要方向。
三、发展数字消费金融的几点建议
1.消费金融重在金融普惠
为了促使人们得到公平的金融服务，需要消费金融的变革和创新，促使其发展成为普惠金融，这也是消费金融实现长远发展的重要路径。
首先，应该加强产品设计，确保产品的广泛性，以满足不同消费者的需求。在保证产品品质合格的基础上，还要实现设计简单化，以进一步扩大覆盖面。
其次，强化对相关机构的引导，使其与时俱进，充分运用大数据、互联网技术，以增强服务质量，优化普惠金融服务功能[6]。
最后，所提供的产品应该具有性价比优势，以便对消费者产生强大的吸引力。
通过对数字技术与消费金融的有机融合，不但可以扩大金融服务的覆盖面，而且能够提升金融普惠的便利性，对新时期消费金融又好又快发展具有促进作用[7]。
2.回归金融本质，服务实体经济
发展数字消费金融的过程中，应该明确其本质为服务实体经济。因此，不能偏离轨道。在数字经济下，数字消费金融应高度关注居民的需求，以此为出发点开展相关金融服务活动。与此同时，还需要从多方面确保金融对实体经济的促进作用，如从贷款期限、服务对象等出发 [8]。
3.重视消费金融安全，加强风险防控
要想促使消费金融稳定发展，减少不必要的问题，应加强对消费金融安全的重视。数字技术是一把双刃剑，在激发消费金融发展活力的同时，也使其面临着前所未有的挑战，带来了新的金融风险。特别是近年来，超范围收集个人信息、用户隐私泄露等问题层出不穷，阻碍了消费金融的健康发展。因此，消费金融的发展应该注重金融风险的防控，增强风险防控能力，打造安全的环境。同时，还需要充分发挥金融科技的作用，健全风控体系，以及时发现异常情况并及时处理，将金融风险扼杀在萌芽中。
结束语
总而言之，数字经济时代给消费金融的发展带来了新契机。新技术的融入促使金融市场规模扩大，不仅形成了新的金融业态，而且增强了服务质量。因此，应该对数字经济下的消费金融发展问题加以重视，探索新的发展路径，大力服务实体经济、降低金融风险、提升普惠便利性，进而实现可持续发展。
参考文献：
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