关于商业银行信用卡业务发展现状及对策的探究
刘婵娟
【摘? 要】随着经济一体化、全球化，我国银行在不断地发展和进步。但是相较于某些国家，我国银行的发展还是落后的。尤其在信用卡方面，我国银行还没有制定一套完整的信用卡制度和体系。在信用卡的普及上银行也没有进行系统的、具有针对性的宣传，这就导致人们没有对信用卡形成一个正确的认识，并因此影响了银行信用卡业务的发展。
【Abstract】With the economic integration and globalization， the banks in China are developing and improving constantly. But compared with some countries， the development of China's banks is still backward. Especially in the aspect of credit card， China's banks have not established a complete set of credit card system. In the popularization of credit card， banks have not carried out systematic and targeted publicity， which leads to people's failure to form a correct understanding of credit card， and seriously affects the development of bank credit card business.
【關键词】商业银行;信用卡业务;发展现状;对策
【Keywords】commercial bank; credit card business; development? status; countermeasures
【中图分类号】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2020）05-0134-02
1 引言
随着我国经济的不断发展，人们对物质的需求在不断的增长。在现有经济状况不能得到满足的情况下，人们开始想尽办法在经济负担最小的程度下满足自己对物质的需求。为了顺应现阶段我国经济的发展形势和人们对物质的渴望，银行推出了信用卡业务。信用卡与普通银行卡的区别在于，信用卡只要有额度即可使用，储蓄卡需要卡内有一定的存款才可使用。信用卡不仅能缓解现阶段人们的经济压力，潜在地指导人们合理消费，同时也能有效地促进银行资金的循环流动。
2 商业银行信用卡业务发展现状及问题
2.1 信用卡发卡重数量轻质量，增加了发卡成本，提高了后续的管理风险
面对信用卡可观的中收，各大银行争相发卡。虽然发卡数量大增，但是新发卡在一定程度上存在启用率低、动户率低、保留率低三低现象。某些银行工作人员为了完成营销任务，想尽一切办法让客户申请办卡。有些客户当时出于帮忙心态申请了卡片，收到卡片后根本不启用，使这部分卡成了睡眠卡，造成卡片启用率低。有些客户虽然启用了卡片，帮助银行员工完成了任务，但根本不打算使用，或者只用一次就申请注销了，这就造成了动户率低、保留率低。这种现象不仅增加了银行的成本，而且在营销过程中由于过度追求发卡数量可能会降低申请门槛，导致商业银行后续管理风险加大。
2.2 信用卡同质化现象严重，客户忠诚度较低
信用卡产品功能相对单一，它的核心是为持卡人在一定时间内提供免息信贷，因而银行间推出的信用卡种类比较接近，如某银行推出一种新功能，其他银行马上效仿，造成信用卡同质化现象严重，进而形成一个人同时拥有几张不同银行的信用卡现象普遍，客户可选择性增加，从而使其忠诚度降低。
2.3 信用卡业务的发展面临着外部和内部两方面的风险
2.3.1 外部风险
来自持卡人的信用风险：一是部分银行卡持卡人的账户恶意透支;二是部分银行卡持卡人消费后故意或者谎称未及时地接收到货品拒绝还款;三是故意利用信用卡账户大额透支套现后发放高利贷牟利。
来自商家的风险：一是不法商家线下对顾客的欺诈。在社会现实中，无视国家法律的雇员可能会非法使用客户信用卡进行消费，并将非法支付使用过程中出现的发票自行扣压，导致客户信用卡受到损失。二是不法商家线上对顾客的欺骗。不法的商家通过与互联网上具有较高知名度的互联网商家相似的网站域名或者电子邮件引导更多的消费者在网上登录自己的网址，利用消费者难以准确识别自己互联网上其他商家的发票真伪，在网上提交非法支付信息。
第三方信用卡的风险：一种方法是偷窃;二是授权复制;三是ATM信用卡欺诈，一般发生于ATM小型读卡设备的信用卡欺诈;四是计算机伪造，在计算机的键盘输入设备里非法地安装计算机接收设备进行获取;五是对身份证的冒用，这既可能是消费者身份，也可能是商户的身份;六是虚假的申报，一些犯罪的分子以虚假的个人身份证明，或虚假谎报了卡片的丢失，然后对银行实施信用卡欺诈。
2.3.2 内部风险
道德风险：商业银行内部某些思想觉悟低下的工作人员，假冒客户身份办卡或故意偷窃已为客户制好的成品卡，从而提现或进行刷卡消费;与不法商户勾结，违规套取大额现金;通过修改持卡人的客户资料和存款账户余额，进行一些违规操作从中获利等。
制度风险：由于审批政策或相关流程有漏洞所造成的风险。
操作风险：由于操作失误或设备安全性低造成的风险。
3 商业银行发展对策
3.1 提高发卡质量，提升启用率、使用率、保留率，降低发卡成本，有效获客
商业银行信用卡经历过跑马圈地后，现在应该转型为分层次、精细化营销，要针对不同的客群特点精准施策，重点营销有特色的新卡种，以新功能吸引客户办卡、启卡、用卡，提升三率，从而降低发卡成本，达到有效获客的目的。
3.2 进行信用卡业务创新，使其功能多元化，有效粘客
随着移动支付及5G时代的到来，银行的信用卡业务受到了越来越大的挑战。结合移动支付，重场景、促活跃，构建“线上”与“线下”相结合的营销模式，大力发展普惠金融式服务成为热点，因此，借助信用卡现金分期、消费分期、账单分期等业务来拓展新客户成为营销着力点，通过对分期类业务的持续经营，达到粘客的目的，从而提高客户对银行的依存度和贡献度。另外还可创新服务模式，通过“APP平台”或“微信公众号”等“互联网+”模式开展信用卡业务，使客户感受到信用卡服务的方便、快捷，提升客户体验，增加客户满意度。
3.3 内外结合，加强各项风险防控
实现对信用卡业务的管控，需要从内部和外部进行综合管控。
内部防范：一是把好客户准入关，对客户信息真实性要严格核实，务必做到亲见亲签，从源头上防范风险的发生;二是要严格把控客户授信额度，降低风险发生的概率;三是加强客户消费风险管理，对信用不良的客户进行实时追踪，加大对逾期还款客户的管控力度;四是做好产品自身风险的管理，加强业务培训，尽量避免操作失误;五是及时更换老旧设备，提高机具安全性;六是完善银行内部规章制度，优化相关流程，同时加大对银行工作人员的管理与教育，提高法律意识，防止内部作案。
外部防范：首先要紧跟时代脚步，及时完善各项法律法规，加强公民自我防护意识，加大对信用卡欺诈等违法犯罪的宣传和打击力度。
4 结语
经济的发展和科技的进步不断刺激着人们的消费欲望，不管是从满足人们对物质的需求方面讲，还是从控制人们“无脑”消费方面讲，信用卡业务的滋生和发展对社会的进步存在着一定的促进作用。对信用卡业务的发展现状进行理智客观的分析，从中找到阻碍商业银行信用卡发展的真正原因，结合我国经济发展的大背景总结出相应的对策，实现我国商业银行的良性发展，促进资金的循环使用，加快我国的经济流动。信用卡市场的开拓和发展是信用卡业务的首要任务，在同行业中要想拥有更多的客户资源，瓜分更多的信息和技术，就需要银行不断加大其中的优惠力度，实行更多的优惠政策。将与客户合作的力度和范围进行不断的扩大，在信用卡业务上进行不断的创新，从而不停拓宽和延长信用卡生存和发展的空间。
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