以互联网思维推进商业银行小微企业金融业务创新
马施竹
【摘要】随着经济的发展以及科技的进步，互联网渗入到人们工作、生活的方方面面，其对于社会经济的影响也日益扩大。传统商业银行发展需要面对多方面的限制，再加之自身的经营模式单一且创新力度不足，很难适应时代的发展。市场经济体制的确立以及社会的深化改革，使得商业银行的发展有了更多的机遇。如何利用互联网思维对当前的商业银行小微金融业务进行创新成为了目前业研究的热点，本文就此进行了详细的探究，也希望可以为我国商业银行的发展提供一些借鉴。
【关键词】互联网思维；商业银行；金融业务创新；小微企业
近些年来互联网金融、小微企业金融等词汇在各个媒体以及经济论坛出现的频率大大提高，越来越多的金融机构意识到利用互联网思维对商业银行小微金融业务进行创新已经是大势所趋。也有一部分商业银行对此进行了实践，并且略有成效，但是在风险管理、互联网技术运用、新型业务推广等方面还存在诸多的问题，需要不断总结经验完善金商业银行的运行机制。
一、互联网思维金融领域的运用要点
互联网思维简单来说就是结合当前互联网的发展和应用的形势对自己所在行业乃至整个社会经济进行审视，并对自身的经营理念和方式等进行调整。金融领域的互联网思维应用需要相关人士对于金融行业的发展动态、互联网技术、互联网发展的态势等都有相应的了解，并可以将互联网思维恰当地运用于金融业的发展中。动态的过程控制是互联网思维的基础，互联网注重的就是信息的接受、传播，这本身就并非是静止不动的，因而在对银行小微企业的金融业务进行创新时也要注重沟通机制的构建和完善。创新是互联网思维的另一要点，而此处的创新并不单纯指产品的创新，而是通过对事物的看法认识的改变对当前的经营体系、制度等进行创新，是一种由内而外的改变。
金融领域与互联网思维具有较高的契合度，因而互联网思维应用于金融领域的创新是可行的。首先需要建立商业银行与互联网思维的联系，包括线上产品开发、线上服务拓展、线上管理等等，除此之外要用互联网思维对当前的整个银行体系进行重新审视。例如创新业务办理方式，由线下的面对面办理转为线上办理；创新客户等级划分方式，用信用度高低代替传统的业务金额大小。另外互联网思维更注重信息的及时有效性以及业务办理的灵活性，还要注重新形势下的商业银行风险管理。
二、商业银行小微金融业务发展中存在的问题
2.1信息不对称
信息不对称问题是阻碍商业银行小微金融业务发展的重要原因。商业银行对小微企业的经营管理信息以及资金需求都无法得到详细的讯息，导致贷款资金也无法及时审批严重阻碍了小微企业的正常发展和商业银行的业务扩大。小微企业与大型企业有着诸多的差别，尤其是在信息透明度方面，小微企业的经营管理信息外界很难得知，我国又缺乏专业的信用评估机构对于信用度进行相应的评估，为了防范商业银行在放贷时也会再三思虑。此外由于缺乏沟通商业银行也无法全面得知企业资金需求的紧急性，往往更多会从自设的角度思考和分析问题，这些都严重阻碍了小微企业的进一步扩大和市场经济体制的长期稳定发展。
2.2信用风险依然巨大
无论对小微企业还是对商业来说，融资过程都需要面临巨大的风险，尤其是对于小微企业而言，其自身的抗风险能力较弱，一旦发生问题甚至将直接导致企业的破产。企业资产较少、贷款抵押物不足是小微企业在进行融资时普遍存在的问题，也是导致小微企业融资难的重要原因。许多的小微企业为了获得融资扩大企业规模往往会通过建立互保链提供担保，但是市场经济下金融风险一旦爆发将对整个系统造成巨大的冲击，给金融机构和小微企业带来巨大的经济损失，因而该措施并不能真正的规避风险。风险管理是商业银行经营和管理的一个重要方面，并且已经引起了足够的重视，但是目前大多数银行还是采用传统的整体风险管理方式，风险管理的效果较差，因而如何对风险管理模式进行创新，通过理念和制度的创新促进商业银行的发展也是保证商业银行健康发展的关键所在。
三、金融互联网思维下的小微金融业务创新手段
针对当前我国小微企业在实际业务发展过程中存在的问题，小微企业相关管理者必须给予足够的重视，及时采取有效的措施，充分利用互联网技术，加大对金融业务的创新，进而在激烈的行业竞争中能够生存下去。
3.1设计互动性的小微金融产品
设计互动性的小微金融产品其实也可以理解为加强用户体验以及反馈环节，以便可以更好地改进和完善产品同时提高用户对于银行的信任。互联网思维下的金融创新要注重迭代思维的应用，也就是产品先针对小部分客户发行，并注重与客户进行交流通过客户的反馈了解产品存在的不足并及时解决，也就是通过一个发现问题，解决问题，再发现再解决的这样一个过程对产品进行不断的完善，保持团队的创新活力。只有这样的产品才能满足客户的要求经得住市场的考验，商业银行通过这样的创新才能不断提高自身的竞争力，创造更大的利润。创新性的互动产品不仅是互联网思维的要求也是当前经济形势下金融机构发展的要求，这对于改变我国政府长期过分监管而造成的僵化的金融体制也有一定的作用。市场经济最注重的便是供求关系的平衡性，商业银行的金融业务创新也只有符合客户的需求才可以更好的适应市场，产品业务的创新以及产品互动性的提高也是未来金融发展的必然趋势。
3.2提高风险管理的成效
风险管理首先要了解风险的来源，产品设计存在缺陷、对市场的错误预计以及对客户状况掌握的不够充分都有可能导致金融风险的产生。而现代互联网技术的使用使得信息的收集和整理变得更为简单，我们称这个时代为大数据时代，这对于改善当前商业银行的金融状况提高风险管理的呈现有着重要的意义。首先设计人员可以将互联网数据应用于新产品的验证，从而及时发现其存在的问题，从而避免有缺陷的产品流入市场造成银行的损失，此外互联网时代对个人以及企业客户的信用状况进行记录和查看也更为容易，银行可以避免贷款给有不良记录的客户。商业银行还可以建立风险预警机制以便于及早地发现风险并对此做出反应，避免其造成更大的影响。目前我国的金融发展已经进入了新的阶段，为了保证其发展的活力必须要积极应对风险，通过小微金融业务的创新、传统业务的升级等提高其抗风险的能力而不是消极的规避风险，同时相关部门要加强对于违约企业的惩处力度，尽可能营造出良好的金融业发展氛围。
3.3业务和管理的综合创新
商业银行必须要坚持以客户需求为指导进行金融业务和管理体制的要求，这也是市场经济体制下商业银行生存和发展的根本。互联网思维下商业银行创新与传统又有所不同，一方面是客户需求的贯彻和指导性。创新不能只停留在表面要注重对内在本质的改革，也就是将创新从前台的服务蔓延到后台的管理，现代的金融服务客户不仅仅是接受者也是意见的提供者，银行要更注重于客户的沟通和交流，此外还要注重数字化技术、互联网技术在管理中的应用，建立操作更为简便、决策更为合理的精细化管理体制。开展特色的人性化小微金融服务，避免以往统一的服务方式给客户造成的不便。通过互联网大数据的应用可以更好地掌握小微企业的经营管理状况与资金需求，对于创新服务方式和经营方式，建立互联网思维的互动性金融机构有着重要意义。
四、结束语
总而言之，商业银行小微企业的金融业务创新不是一个一蹴而就的过程，商业银行对传统的经营管理思想进行创新，用全新的互联网思维去思考和解决问题，注重金融业务的创新和银行，不断总结实践中出现的问题并找出解决的措施，要使互联网真正作用于商业银行经营上并将此作为新的银行利润增长点，促进商业银行乃至整个金融业的发展。
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