数据时代的互联网金融风控探析
田宇鹏
【摘? 要】数据时代，互联网平台的便捷性改变着金融行业业务形式，但在互联网金融产生后，却使金融行业交易期间出现较多业务风险。因此，论文基于互联网金融产品交易成本低、数据价值突出等特点，以及互联网金融风险来源，对数据时代的互联网金融风控策略展开分析，借此明确互联网金融行业风险控制方向，为相关从业人员提供建议与参考。
【Abstract】In the data age， the convenience of internet platform has changed the business form of financial industry， however， after the emergence of internet finance， there are more business risks in the financial industry during the trading period. Therefore， based on the characteristics of low transaction cost and outstanding data value of internet financial products， as well as the sources of internet financial risks， this paper analyzes the internet financial risk control strategy in the data era， so as to clarify the risk control direction of the internet financial industry， and provide suggestions and reference for relevant practitioners.
【关键词】数据时代;互联网金融;风控策略
【Keywords】data age; internet finance; risk control strategy
【中图分类号】F830.49;F820.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編号】1673-1069（2020）06-0065-02
1 引言
互联网金融作为互联网技术与传统金融行业的融合载体，其业务模式在行业发展中不断创新。但是互联网金融在实践期间，却因互联网平台的开放性、虚拟性，引发较多风险问题。因此，本文对数据时代的互联网金融风险控制展开研究，旨在突出互联网金融风控要点，提高互联网金融行业风险管理水平。
2 数据时代的互联网金融产品的特点
社会步入数据时代后，大数据被应用在多个行业。互联网金融行业作为新时期虚拟经济的领路人，同样需要借助数据应用，优化、升级互联网金融产品。因此，在海量数据的有效处理中，互联网金融产品在发展中具备以下特点。
第一，交易成本低。资金供给各方在交易资金的流通各过程所产生的成本被称作“交易成本”。数据时代的互联网金融产品在交易期间，可利用网络信息资源，能够减少人力与物力成本的投入[1]。使互联网金融产品信息发布、定价、交易等工作通过互联网操作完成，进而通过弱化人、物、力资源参与程度，降低金融产品的交易成本。除此之外，互联网金融在数据时代，其金融服务、产品多借助于计算机操作，在交易过程中，效率高且速度快，不受空间及时间限制。
第二，数据价值突出。互联网金融行业通过创新运用数据信息，最大程度提高互联网本身的便捷性，使用户生活、工作均建立在互联网的基础上。而互联网金融仅需将用户消费、浏览信息加以分析，就能够挖掘大数据在互联网金融内的商业价值，以此凸显金融本身的数据价值。
第三，风险系数高。科技进步的同时，互联网金融产品、交易及融资形式不断创新。但在产品支付、交易期间却由于互联网金融对网络监管效果不佳，容易产生风险问题。例如，网络银行、众筹融资、网络贷款等互联网金融载体，受互联网监管力度弱的影响，会出现网络诈骗、非法集资等现象，进而导致互联网金融存在安全风险。
3 互联网金融风险来源
第一，数据时代的互联网金融产品，其交易方式多以网络交易为主，使得支付操作的风险问题严重。第二，互联网金融本身的起步要求比较低，行业内部专业水平不一，容易增加金融风险系数。而我国网络监管体系尚未健全，法律完善速度与互联网发展速度的贴合度不强。直接造成互联网金融行业存在法律覆盖盲区，导致互联网金融市场风险难以评估[2]。第三，互联网金融产品在虚拟经济发展中，各类关联产品不断产生。互联网金融消费形式的多样化，使得产品授信环节工作难度大，需应用数据授信引擎改进授信环节，容易产生数据风险。第四，互联网金融是以网络平台为基础的金融项目，若是网络技术存在问题，会使互联网金融失去发展场所。因此，网络技术是互联网金融的核心风险来源，而互联网技术本身所面临的风险，主要在于物理网络风险以及网络系统故障、互联网传输故障。
4 数据时代的互联网金融风控分析
4.1 互联网风控要点
数据时代的互联网金融风险控制要点，主要在于互联网金融业务的优化调整，以及对互联网金融行业风控模型的完善。具体来说，为保证互联网金融风控效果，相关企业应避免集中投放金融产品、项目。以贷款为例，客户逾期还款、违约造成的金融风险，可通过保持贷款个体独立性进行规避。例如，借款客户差异性明显，其学历、年龄、经济能力较为独立，金融企业在投放互联网金融产品时，需避免产品的集中投放，以免出现客户同时违约的情况。
除此之外，在互联网金融风控工作中，相关企业可发挥数据时代的行业发展优势，借助数据分析完成风控模型、决策引擎的建设工作。例如，小额且分散的贷款、借款客户较多，在银行选用传统信审模式统一分析用户还款意愿、能力时，会导致风险成本增加。对此，互联网金融企业可在数据分析的基础上，建立金融风险模型，根据客户行为特征评估客户违约概率。
4.2 数据时代的互联网金融风控策略
第一，借助数据信息增强互联网金融产品交易控制力度，确保互联网金融交易、支付平台资金流动的透明化，提高风险管理便捷性[3]。首先，严格落实掌握实名制，完整输入客户信息，同时规定满足互联网金融支付特点的支付形式。其支付及风险管理力度应强于银行机构业务风险管理。其次，互联网金融公司在产品支付体系中，需优化交易程序设计，重视与各银行的合作与沟通。最后，利用大数据信息分析，明确交易、产品流通环节的重要风险节点。并且根据金融系统内所获取的反馈信息，开展结算工作，以此避免互联网金融风险。
第二，发挥数据处理、分析的决策优势，完善互联网金融业务开展中的征信系统、贷款逾期管理。对此，相关政府部门应确保对各大金融公司数据信息管理、监督工作的全面性。履行客户信息保密义务，根据相关法律要求收集客户信息。而对于失信客户、单位，政府部门可建立信贷黑名单，以此减少失信行为。必要时可借助司法程序，规范互联网金融交易期间失信的客户、企业操作行为。再者，在数据时代，互联网金融风控期间，可将信用强度划分为弱数据、强数据。并且利用所采集的用户信息，协助征信及贷款系统科学评估客户违约风险。其中，强数据包括客户基本信息、资产信息以及债务信息，而弱数据涵盖用户的电商、搜索、行为数据。
第三，重视互联网金融行业内部的合作与沟通，进而通过建立互联网金融体系綜合防控数据、交易、支付风险。具体来说，为促进行业交流，可鼓励相关企业增加电子商务方面的金融业务，同时建立风险应对机制，充分发挥行业内部对风险的防控作用，规范互联网金融秩序[4]。除此之外，互联网金融在风控体系建设中，还应注重数据库维护，整合海量数据资源，以此为互联网金融风控提供更多途径，满足互联网金融风控需求。在此基础上，相关企业需优化大数据算法，提高数据分析效率及准确性，为互联网金融风控预警平台的建设奠定基础。
第四，在互联网金融风控期间，相关企业应在数据分析的前提下，应用现代信息技术，预防客户信用风险，健全互联网金融信用体系。首先，借助数据时代对信息的处理、分析功能，利用大数据信息库，强化客户信用风险预防效果。并且在互联网金融业务开展中，科学评估客户信息，提高金融业务服务质量，保障金融产品各方的关联利益。其次，通过大数据的信息支持，预先过滤失信客户以及存在不良财务信息的部分客户，如重复抵押、虚假交易的客户。而在互联网金融风控期间，通过收集用户数据，协助内部信用体系智能化生成风险预警，便于企业跟踪及管理互联网金融用户，规避业务风险。最后，互联网金融风控期间，相关企业、银行可根据现有数据信息，严格分离客户贷款，限额、限期退出互联网金融产品，进而有效控制客户信用风险，提高互联网金融风控水平。除此之外，数据时代的互联网金融风险控制，需重视信息分享、流通，以此发挥出信息资源共享功能。同时在互联网金融风控过程中，相关部门需不断完善对应法律、法规，保障互联网金融风险防控的规范性与有效性。使互联网金融行业在业务开展中，能够综合分析客户信息，确保互联网金融支付、交易的安全性，降低互联网金融风险。
5 结语
综上所述，数据时代的互联网金融风险控制中，数据分析是互联网金融风险防控的重要渠道，对提高互联网金融风控水平意义重大。但是为满足新时期互联网金融行业发展目标，还需借助海量数据的集成价值，增强互联网金融产品交易控制力度，构建互联网金融风险防控体系。
【参考文献】
【1】陈静.区块链技术下互联网金融的风险演化及防范[J].宏观经济管理，2019（4）：75-76.
【2】宋楠.试论大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].时代金融，2018（8）：101-102.
【3】吴云姝.中国互联网金融风险管理对策[J].智富时代，2019（2）：23-27
【4】王艺涵.大数据时代互联网金融创新途径探讨[J].时代金融，2018（5）：13-6.
