广东省融资担保行业的风险分析及应对措施

2022.11.13

乔巧玲

摘要：本文对广东担保行业的风险进行分析，共提炼出广东担保行业现存的7种具体风险：（1）信贷政策变化导致贷款机构放贷规模缩小的风险（2）客户违约发生代偿的风险（3）银保合作不力的风险（4）行业竞争加剧的风险（5）专业人才缺乏的风险（6）违规经营管理的风险（7）员工舞弊的风险。在结合风险分析的基础上，本文对解决广东省担保行业的风险从政府、担保企业和金融机构三个角度分别提出了具有针对性的应对措施。

关键词：融资性担保；风险管理

近年来，中国担保行业发展迅速，为中小民营企业的融资提供了巨大的支持。作为重要的风险分担机制，担保企业为中小企业提供贷款担保的积极性，为提升中小企业的信用度，缓解中小企业融资难问题发挥了积极作用。然而，担保行业本身就是高风险的产业，特别对于民营担保企业来讲，缺少雄厚的资本和国有金融机构的支持，如何才能够实现长期发展，对风险的管控是一个亟需解决的现实问题。基于此，本文以理论结合实践，重点对广东省融资担保业分析其存在的风险，并对担保行业规避发展风险提出了可行的建议和对策。

1广东省融资性担保公司的风险分析

1.1信贷政策变化导致贷款机构放贷规模缩小的风险

融资性担保公司作为贷款客户与贷款机构的金融中介和信用中介，如果中国信贷政策发生一些改变，导致包括银行等的贷款机构紧缩信贷，就会导致担保公司业务量锐减，对其经营业绩产生十分不利的影响。

近年来，在经济增速持续放缓的背景下，中国金融风险呈现出加速态势，商业银行不良贷款规模和占比均较快上升，尤其是自2014年以来。为了控制不良水平的上升，全国各地（包括广东）的很多银行终止了对一些资质较差的中小企业的贷款发放，收紧了银担合作渠道，降低了担保机构授信额度，甚至有的银行暂停与民营担保机构的合作，加大了担保机构生存压力。

1.2客户违约发生代偿的风险

客户违约风险是担保行业面临的最主要和最直接的一种风险，当在保企业债务期限到期时，债务人不愿偿还或者缺乏能力进行偿还，担保机构就要按照与银行的合同规定履行偿还义务。虽然担保机构在承保时，会对在保企业资产和偿债意愿进行系统调查、评估，并设置反担保措施，并对在保企业提取未到期责任准备金和担保赔偿金进行风险控制，但是只要代偿行为产生，就会使担保机构的资金外流。如果在同一时间内代偿金额较大，且反担保措施不能有效执行，就会导致担保机构的偿付能力下降，银行就会质疑担保机构的偿债能力，从而拒绝其后续的放款，甚至与担保机构停止全面合作关系，担保机构就无法正常开展业务，业绩将会受到巨大影响。

1.3银保合作不力风险

2012年以后，受到国民经济增长速度不断下降的影响，融资性担保行业的风险不断上升，广东省内各个银行不断提高与担保机构的合作门槛、降低担保放大倍率，减少授信额度，担保行业的增长速度不断放缓。2013年6月，中国银监会发布了《关于防范外部风险传染的通知》，通知要求银行要重点关注包括民间融资、担保机构、典当行与非法集资五类外部风险。特别针对融资性担保机构和小额贷款公司，银监会要求银行对其要实名管理，在准入标准上由总行统一制定，并实施资质信用评级并分级别给予授信额度，此规定实施以后，民营担保机构的发展受到的影响更甚。

1.4行业竞争加剧的风险

近年来，国内融资性担保机构呈现了跨越式发展，融资机构的数量保持持续增长的趋势。由于前几年融资性担保机构数量上的快速增长，致使广东省担保行业形成了过度竞争的局面，一方面过度竞争、违规经营影响了担保行业的信用体系，另一方面也担保放大倍数难以提升，2015年6月统计数据显示，广东省融资担保机构平均担保放大倍数仅为1.4，这就造成融资性担保机构仅仅依靠担保业务很难实现盈利，那么就会产生违规经营，主业异化，风险剧增。

1.5专业人才缺乏的风险

伴随着广东省担保业的迅猛发展，对担保专业人才的需求日益强烈。广东省现有从事担保行业的工作人员大部分都是半路出家，绝大部分没有受过专门的担保知识教育。虽然广东省从2011年起就实施从业资格认定，但是即使到2015年拥有从业资格的人员才也达到60%，特别是由于前几年担保行业经历了一个爆炸性发展的阶段，行业内经验丰富的高管人才和专业人才非常稀缺。所以，对需要担保顾客的风险识别能力和跟踪调查能力与银行的风险精细化管理之间还有着很大的差距。

1.6违规经营管理风险

受宏观经济下行以及银行信贷政策收缩等不利影响冲击，很多中小企业被迫采取民间借贷进行融资，民间借贷的利率不断提高，全国普遍存在民间高利贷现象。由于担保盈利率较低，有些融资担保机构在高利息的诱惑下，参与民间借贷，使其面临极大的金融风险。

1.7员工舞弊的风险

融资性担保公司具有高风险的特征，而防范和控制风险需要员工具有强烈的风险观念、廉洁自律的思想并且严格按照担保业务流程执行。若员工在执行担保业务时存在责任心不强、收受贿赂、弄虚作假等舞弊行为，则融资性担保公司不能真实、客观的判断担保客户的资产状况、经营状况以及现金流情况。这将大大增加公司发生代偿的概率，增加公司的经营风险。公司只有在日常经营中通过对招聘、晋升等环节加强对人员的筛选，并且通过培训、制度、考核等手段加强对员工欺诈或舞弊行为的监测和控制将员工的舞弊和道德风险降到最低。

2针对广东省担保公司风险的应对措施

2.1政府监管部门的监管策略建议

当前和今后一个时期，融资性担保业经营和监管工作要立足于广东省担保行业发展的历程与现实状况上，逐步树立审慎经营、审慎监管的理念，一手抓科学发展、一手抓风险防范，持续推进改革创新和规范发展，不断提高融资性担保机构的经营管理能力和风险管控水平，全力促进融资性担保业的健康发展。

2.2对担保机构可持续发展策略建议

在担保机构监管越来越规范的情况下，担保机构通过非规范经营来获取高额收益的空间越来越小，再加上金融机构的业务创新进一步压缩担保机构的生存空间。因此，融资担保机构要实现可持续经营，一方面要提高担保机构的经营收入，提高收入的可能手段是提高业务量，扩大担保放大倍数，合理提高收费标准，创造信用担保的盈利模式；另一方面要减少营业支出，其中最为重要的是减少担保代偿赔付，这就需要信用担保机构有管理担保风险的能力、有内部控制制度作保证。

2.3对金融机构与担保机构开展合作建议

国内金融机构在与专业担保机构的合作中要转变观念，立足利用担保机构的股东实力和管理团队能力，达到拒绝信贷风险或减少信贷风险的目的，并在实际合作中对以下问题进行调整和解决。

（一）扩大合作范围。一是所有金融机构都有必要和专业担保机构进行业务合作。二是已经合作的金融机构要改变单一的合作品种，开放更多的合作项目。

（二）合理分工，分担风险。目前金融机构与担保机构的合作，其前提是把全部风险让担保机构承担。这种合作从短期看似乎对金融机构绝对有利，但从长远考虑，未必如此。因此，正确的措施应该是合理分摊风险，让担保机构承担大部分、绝大部分而不是全部的风险。这样，对金融机构本身的管理将有根本的长远的好处。