浅谈金融发展对我国农村经济的影响
李思璇
摘要：改革开放以来，我国农村金融经历了巨大的变革，尤其是在科学发展观的引导下，我国对“三农”问题关注力度加大，农村经济发展迅速。作为农村经济的重要组成部分，农村金融得到了长足的发展。但相对于城市金融，农村金融存在很多不足。本文主要研究农村金融发展对我国农村经济发展的影响，并针对现状提出一些建议。
关键词：农村金融；金融发展；农村经济
一、我国农村金融发展现状
随着我国针对农村金融发展政策的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了一定显著的成绩：一是我国农村金融机构改革稳步推进；二是“三农”贷款持续增长。但我国农村金融发展与城市金融相比依然存在一些很多薄弱环节。首先，农村金融监管体制不健全，存在监管真空。我国金融的监管部门是银监会、证监会和保监会，他们各司其职。但农村金融监管方面却处于混乱的状态。比如中央银行和银监会都对农村金融进行监管，造成监管区域重叠，也存在监管漏洞。而这种双重管理又在一定程度上增加了监管成本，从而造成管理上的混乱。其次，中央政府和地方政府不能形成协调统一的政令，使农村金融发展成效不显著。然后，我国农村金融的主力军是非正规金融，即非法定的金融组织为农户或者农村企业主之间提供间接或直接融资。我国农村金融大致分为四类：政策性金融，商业性金融，合作性金融和民间金融。他们分别依托的是政策性银行，商业性银行，农村信用社和民间金融组织。我国农村金融主要的供应渠道如政策性银行和商业性银行都呈现主动性的边缘化，而农村信用社由于自身的组织运营不规范，不能充当农村金融发展的主力军，因而监管不严的各种飞正规性的民间金融组织就成为了农村资金最主要的供应渠道。而且我国农村金融产品创新不足，盈利水平不高。农村金融机构现有的经营项目与农民急切需要的小额贷款和农业保险而言过于单一，无法满足农民对金融服务的要求。这些问题都严重影响着我国农村金融事业的发展，进而影响我国农村经济的发展。我国农村金融的新型金融机构是以可持续发展作为优先目标而进行运作的，在政府的监督、管理和引导下，完全由市场主体资源参股。这样的引入不仅开放了农村金融市场，也冲击了农村信用社，促使其进行改革以适应市场的发展要求。
二、我国农村金融发展对我国经济发展的影响
二十世纪50年代，帕特里克就提出了金融发展与经济增长的因果关系分析方法，并提出了验证了不同经济发展阶段相适应的金融发展模式，即“供给引导”型和“需求追随”型模式；[1]麦金农提出的“金融抑制”理论，肖提出的“金融深化”理论，此后金融发展与经济增长之间的关系逐渐成为了重要的研究领域。
我国农村金融体系的不断发展关系到农村整体信贷金融自己的融通，尤其是在新农村发展战略的影响下，农村金融的发展也影响到农村整体经济的增长。而农业农村经济是我国国民经济的重要组成部分，影响我国整体经济的发展，意义重大。作为国民经济的基础，农业农村经济也对国家宏观调控和其他产业起到重要的影响。作为农村经济发展的一部分，农村金融的作用也日益显现。金融发展与经济发展之间具有正相关的关系。金融体系发展越完善，就可以更好的促进社会资源配置，促进社会公平正义。而如果金融的发展滞后，也将阻碍经济的增长。所以说农村金融的发展也是农村农业经济发展的重要影响因素，即也影响我国整体国民经济的发展。
金融发展与经济增长是互相影响的。根据金融发展理论，作为一种金融制度安排，农村金融体系是连接农村经济发展中自身供给与需求的重要渠道，对农村经济增长应具有巨大的推动作用。[2]研究显示，与工业和服务业相比，我国农业贷款所占比例极小。这就显示出我国农村金融发展不够完善，对农村经济发展的金融支持上成效并不明显，即农村金融并没有起到预期效果。
我国农村金融规模小，无法对农村经济发展起到应有的推动作用，而农村经济的迅速发展则吸引了一些外部资金进入该领域，从而促进了农村金融规模的扩大。长期以来，我国农村地区的金融服务组织较少，可提供给农业、农村、农民的信贷资金有限，这就严重阻碍了我国农村经济的产业化和规模化发展。[3]严重影响了城乡经济二元化结构，使农村地区的资金回流到城市，农村的资金更加短缺。虽然我国农村金融发展几经改革，但水平一直都比较低，同时我国农村经济的发展相对于整个国民经济也处于比较落后的状态，亟需进一步完善改革。我国农村居民的收入绝对值偏小，所有农村金融计划所能够收纳的存款数量有限，而且农民的收入大多数用于消费和养老，而用于投资所占的资金数量明显很少，同时农村的金融资金又易于流向收益高的城市，在这种情况下，农村金融无法发挥促进农村经济发展的作用，却减缓了经济的发展。
研究农村金融对农村经济发展的影响，需引入金融效率这一概念。金融效率是指金融机构利用资金，提供服务的速度、质量如何。我国农村的金融机构少，可供信息传递与流通的途径少，这就在一定程度上限制了农村金融自己发挥更有效的作用，阻碍了这些资金的高效运转。这就必须提高农村金融资金的使用效率，进而合理配置这些资金。金融效率的提升就要改变农村金融服务质量质的变化，这也需要对需求量的累积，而这个量的累积就是农村金融规模的扩大。我国农村金融还处于量的积累阶段，在金融效率方面还比较低，主要体现在规范性和创新性程度比较低。由于我国农村金融的转变缺少通过创新、改革的途径，这就使得我国农村经济对金融机构的吸引只停留在关注如何吸收更多的资金这一层面，所以，我国农村金融效率与农村经济之间并未形成合理有效的互动机制。
虽然我国是农业大国，但农业一直是我国的弱势产业，农民是弱势群体，农村是弱势区域，所以为其为主要服务对象的农村金融机构的各种服务就存在一定的风险。而良好的发展环境才有利于农村金融体系的发展与进步，才能促进农村经济的良好发展。在国家大力倡导发展“三农”以来，农业得到了一些发展，但相对于农民的迫切需要而言，我国农村的金融发展依然落后。农村金融对我国农村经济的稳健发展起到至关重要的作用，但我国农村金融的发展环境却一直受到制约因素的阻碍，使得农村金融机构得不到应有的保护，也就就无法有效的为农村经济发展提供更多的贡献力量。
三、对我国农村金融发展的建议
我国农村金融发展明显滞后于我国农村经济的发展要求，为此，亟需采取措施使我国农村金融和农村经济有效连接，实现和谐可持续发展。综上所述，我国金融发展对我国农村经济的发展并未起到明显的促进作用。笔者根据我国农村金融发展出现的问题，结合相关理论和实践，提出几点完善建议：
首先，应进一步实现我国农村金融市场的多样化发展。目前构成我国农村金融主体的是农村信用合作社，在促进农村金融发展的过程中发挥了关键作用。农村信用合作社应继续保持其为农村提供服务的宗旨，发挥合作的优势，走出一条适合农村金融发展、可以促进农村经济的发展道路。通过业务规范化，控制金融风险，服务三农，成为农村金融发展的核心力量。作为农村金融发展的辅助力量，我国商业银行因其资金规模大，经营效率高，也对农村金融的提升起到至关重要的作用。随着农村经济的积极发展，商业银行也应做出相应的战略调整，寻找优质项目，在农村经济产业化进程中发现更新更好的利益增长点。例如农副产品生产、批发、销售服务一条龙市场，可以集中原材料产地和劳务人员的双重优势，因此具有广阔的发展空间。作为我国农村金融发展的主体之一，我国农业政策性银行并没有发挥出其促进农村经济发展的作用。其需要根据农村经济、金融发展现状，在国家相关政策的引导下，研究制定性的策略，因此政策性银行发挥作用主要依附于国家政策导向，不能完全自主的应对农村经济的发展需求。所以需要加大对农业基础设施建设、农村公共设施的投入。长期存在的农村民间金融也是农村金融的重要组成部分。但是在其发展过程中存在不规范的情况，风险大等问题，这就需要国家调整管理方法，加大对农村民间金融的监管力度，使其更好的促进农村经济的发展。总之，对于我国农村金融发展，应继续丰富其金融主体体系，发展新型农村金融组织，尤其鼓励和发展村镇银行、小额贷款公司、农村互助资金组等农村金融组织。[4]引导、协调管理以上新型农村金融机构，实现对农村金融资金缺口的弥补，同时继续引进其他形式的市场竞争体制，提高原有金融机构的服务效率，更好的实现我国农村金融体系的健康、有序发展。
其次，要大力对农村金融机构创新的鼓励力度，推动对服务种类和交易业务工具的创新。依照农村金融和经济的发展现状，有针对性的设计可以满足农村经济发展需要的金融产品，例如推出农民创业资金贷款、农户林权抵押贷款、农户土地承包经营权抵押贷款、农村居民房屋产权贷款、城乡中小企业信贷贷款、农村中小企业简式快速贷款、农村商户联保贷款等，为乡镇企业解决融资问题。[3]同时引入法律法规，切实保障农村金融机构在农村金融市场的合理权益，稳定其对农村服务的坚定信心，如金融资产的有偿转让、信贷合同担保保险、农业信贷税收减免等。[5]
再次，加大政府支持力度。针对农村经济发展的资金来源短缺的现状，政府应为了实现农村金融的发展，增强对金融机构的支持力度，汇聚一切对金融发展有利的政策、策略。这些不仅要体现在财政扶持和有利的税收政策上，更要体现在政府对农村金融机构的设立、经营、人才资源、法律保护、舆论宣传等环节上。同时也要加大政府对农村金融发展的重视程度，把农村金融发展纳入地方经济发展的规划中，使农村金融的发展对我国整体经济发展起到推动作用，这就要求政府不仅在一些金融服务和体系发展不完善的区域，合理增设农村金融机构，还有扩大农民对金融服务范围的选择，提供更多的选择空间，从而促进农村经济的良好发展。
最后，还要完善农村金融监管体系。国家只用实行合理有效的监管，才能更好的引导农村金融的发展，才能有效的减少金融风险的发生，为农村金融市场的良好运行提供适合的环境，进一步发展与规划农村金融监管的创新和发展。健全和完善农村金融监管的法律法规，实现对农村金融机构和体系的有法可依、依法监管。同时采取有效的措施加强全社会的金融法律意识，使广大民众积极支持国家农村金融工作的展开。要不断完善农村金融监管组织网络体系，充分发挥金融监管机构、行业监管等部门以及基层政府中专门机构的监管职能。各级地方政府都应积极配合、全力支持国家关于发展农村金融市场的政策。只用在完善的监管体制下，同时严把农村金融市场准入的关口，充分发挥各个农村金融组织、机构的资金供给作用，才能规范农村金融市场。也要发挥好行业内部的自律监管作用，形成银行业的活力和合力，促进我国农村金融发展的良好环境。通过在政府的政策引导，构建多元化的农村金融市场，推进我国农村经济更好更快的发展。
四、结语
作为我国农村经济发展的核心力量，农村金融必须进一步完善发展体系，才能更好的促进我国农村整体经济的更好发展。农村金融在我国农村经济中占有重要的位置，我国应完善相应的法律法规，增加对其的监督和引导，使农村金融在农村经济建设的进程中，可以更好的发挥作用。为了更好的促进我国农村金融体系的健康，快速发展，我国政府应针对不同地区，不同现状，实施有针对性的政策策略，引导农村金融的良好发展，只有农村金融的良好发展才能对我国的农村经济发展起到促进作用。
参看文献：
[1]张建波，杨国颂.我国农村金融发展与农村经济增长关系实证研究[J].山东大学学报，2010，（4）.
[2]赵景胜.农村金融对农业经济发展的影响[J].农村金融对农业经济发展的影响，2012，（4）.
[3]寇凤梅，刘云，李佳凝.农村金融对农村经济的影响分析[J].三农问题，2012，（12）.
[4]谢琼，方爱国，王雅鹏.农村金融发展促进农村经济增长了吗[J].经济评论，2009，（3）.
[5]丁志国，徐德财，赵晶.农村金融有效促进了我国农村经济发展吗？[J].农业经济问题，2012，（9）.
[责任编辑：胡悦]
