金融管理与服务创新对策
李泽荟
一、前言
随着近年来我国社会经济的飞速发展，全球经济呈现一体化的发展趋势，金融行业也面临着新的发展机遇与挑战，尤其是在当前的互联网环境下，金融管理与服务的创新关系着整个金融行业的发展趋势，因此相关部门要结合时代发展背景，紧跟时代发展步伐，并以此为依据来对金融管理进行科学改革与创新。本文就结合个人学习经验，对当前新形势下金融管理与服务创新对策进行一个简单的分析，希望能起到抛砖引玉的作用。
二、金融行业的主要特征
（一）金融机构
金融机构本身具有一定的特殊性，主要特征主要表现为三个方面，分别是高风险、高回报和高负债，在很多情况下，金融机构从业人员为了能够提高自身业绩，往往都会都会在工作过程中冒一定的风险，因此金融机构本身就表现出一定的脆弱性，所以完善其自身的管理机制就显得十分有必要。另外，金融机构还很容易受到外部环境的影响，比如宏观经济的变动等也会影响金融机构的正常运行。
（二）金融产品
在金融行业中，金融产品主要指的就是货币，金融机构所处理的最主要的任务就是存款和贷款，企业和个人的存款及贷款在金融资本结构中占有较大比例，金融机构本身的金融成本比例较小，金融机构本身具有较大的风险性，存款人的利益会对金融机构产生一定制约，而贷款人的行为则与金融機构的利润息息相关，因此，金融机构本身要对从业者的工作认真负责。
（三）金融契约
与其他行业相比，金融行业的股东和债权人本身处于劣势，由于利益相关人、存款人和贷款人等因素，使得董事会与管理层之间信息不匹配的现象较为严重，银行贷款的传递比较困难，在段时间呢你很难对其质量和收益作出一个有效的评价，这也在一定程度上导致信息不匹配的程度更深。总而言之，由于金融产品本身的特殊性，会直接降低产品在市场上的传递功能，另外也容易导致其他的产品受益人不能及时获得产品的相关信息。
三、当前金融行业存在风险的主要原因
（一）操作存在风险
金融机构本身在操作中就会存在着一定的风险，这主要表现在金融机构的工作人员在工作过程中所存在的操作风险，会给金融机构带来较大影响。操作风险形成的原因主要有以下两个方面：首先，工作人员本身的业务能力的不足导致操作的不规范，会存在一定的操作漏洞，给金融机构带来一定的客观风险。其次，工作人员的道德问题左右着他们的操作，在面对个人利益时，不能做到坚守初心，把公司利益放在首位，严重制约了金融机构的发展。
（二）单一化
近年来我国金融行业虽然呈现出良好的发展的形势，但是还存在着不少的问题，其中最主要的问题就是无论是从机构布局还是发展方面来讲，都比较单一，在资金配置方面，我国的几大银行处于主导地位，在发展形势上具有绝对的话语权，表现出这一现象的主要原因还是人们的投资渠道比较单一，随着人们生活水平的日益提高，生活成本在不断加大，各行各业出现泡沫经济的情况下，大多数人还是认为把钱放在银行比较稳妥，这使得国有资产银行对金融资本链起到主要的控制作用，导致我国的融资渠道单一。企业的发展离不开资金的支持，企业必须要对外部资金有一定的吸引力，但是人们缺乏投资渠道，因此企业职能申请银行贷款，久而久之，整个结构呈现出单一、僵化的特点，金融风险也随之而来。
（三）信用风险
我国的金融行业发展中一直存在着一定的信用风险，在现有的银行贷款结构中，信用贷款占有很大一部分比例，而在信用贷款的时间段内，整个社会的经济状况和金融市场是肯定会发生一定程度的变化的，比如通货膨胀等，因此就很容易出现一些不良贷款，信用风险的等级也不断提升，在这种情况得不到遏制的恶性循环下，银行的经营风险就会增加。
（四）地下金融的兴起
随着人们生活水平的不断提高，人们手中的资金越来越多，许多人员为了吸引人们手中的资金，就开始了地下金融服务，当前我国的中小型企业从正规的融资渠道比如银行进行融资还存在着一定的困难，因此它们往往就会选择一些下款款、额度高的低下金融融资渠道，这些地下金融的服务不具有合法性，缺乏相关的监管渠道对其进行监管，企业的各项金融服务利益达不到有效保障，直接影响着企业的发展安全，同时也我国的金融市场和金融机构的发展环境造成不可忽视的影响。
四、如何在新形势下进行金融管理与服务的创新
（一）创新服务产品
金融机构与客户之间利益的主要连接方式就是产品，金融产品是一种价值凝聚形态，主要内容包括金融投资、金融避险和金融操作，而它的本质是附加的劳动价值。在金融行业中，金融工具也是十分重要的，金融机构通过为客户提供相应的服务来减少金融操作过程中的麻烦，为客户获得更多的经济利益，另外，金融机构还会为客户提供一些其他服务，比如金融咨询等，金融机构要创新自身的服务产品，首先要从客户需求出发，在合乎法律法规的范围内，为客户提供更加全面的服务，尽可能的满足客户对产品的需求。
（二）创新服务理念
在愈加激烈的金融市场竞争环境下，金融机构要创新自身的服务理念，时刻秉承“以人为本”的客户服务理念，以客户为中心，时刻关注市场动态，深入了解客户需求，为客户提供更优质的金融服务，进而实现机构与客户之间的双赢，金融机构的良好发展离不开客户的支持，因此金融机构必须强化自身对客户的吸引力，这就要求金融机构创新自身的服务理念，最大程度的满足客户的个性化需求。
（三）创新金融管理
金融机构的管理水平的高低直接决定着金融机构的未来发展趋势。科学、合理、高效的管理方式是提高金融机构市场竞争力的关键因素，因此，金融机构在改变自身管理机制的同时，要积极借鉴国内外一些优秀的金融机构的管理经验，对现有的管理机制进行创新，创新营销手段，此外，还要不断创新一些个人金融业务，加大资金投入力度，逐步完善金融机构的电子化服务。
（四）完善法律法规
随着我国社会经济的发展，传统的金融机构越来越无法满足企业和个人的融资需求，因此，有不少中小型企业在发展过程中遇到资金问题时，都会选择一些民间借贷等渠道，这种便捷的借贷方式可以迅速解决企业发展过程中融资难的问题，因此，我国应该完善相关的法律法规，确保民间借贷的合理合法性，从实际情况出发，调整相关的借贷利率和收款方式，以此来确保民间借贷的秩序性，对于一些不满足法律法规的借贷机构，要及时进行调整或者淘汰，通过严格的法律法规来引导民间借贷走向合法化、可持续发展的道路。
（五）提高队伍素质
金融机构的工作人员的个人素质影响着金融机构的发展，因此，金融机构要重视对从业人员的个人能力的培训，比如定期组织从业人员进行知识拓展、聆听知识讲座等，或者是聘请一些专业人员来进行现场指导等。在进行从业人员的招聘工作时，要严格把关，一方面要重视他们的专业素养，另一方面，还要注重他们的道德水平，金融机构不同于其他行业，在面对巨大的经济利益时，难免会因为一己私欲而影响正常工作，因此，还要定期对工作人员的道德水平进行提升，确保金融机构在发展过程中不会出现腐败信息化。
五、结语
综上所述，金融业是整个国家经济发展的关键，在当前国家发展的新形势下，我国金融行业呈现良好的发展趋势，但是在适应国家发展、紧跟时代步伐方面还存在着不少的问题，尤其是当前金融行业面临着不少的金融风险，严重制约着我国金融行业的进一步发展，本文就结合个人理论学习知识，对当前我国金融业存在风险的主要原因以及如何在时代发展背景下做好金融管理与服务的创新进行一个简单的阐述，希望本文能引起社会学者和热心人士的广泛关注。（作者单位：西北政法大学经济学院金融工程系）
