普惠金融村镇银行大有可为

2022.11.02

梁文英

普惠金融是一个能够有效惠及社会各阶层的体系，它能够为传统和正规金融体系之外的广大中低收入阶层、微小企业，甚至贫困人口提供金融服务。村镇银行作为新型农村中小金融机构，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。因此普惠金融和村镇银行，具有同样的发展理念和服务对象，注定了村镇银行将历史地作为发展普惠金融的重要载体。

那么，村镇银行如何在控制风险和确保商业可持续的基础上践行普惠金融呢？如何在现有发展基础上进一步体现对普惠金融的贡献和作用呢？这正是本文探讨的内容。

村镇银行与普惠金融的谋合

——发展理念上的“谋合”。普惠金融即是从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。理念上倡导的是：市场运作、惠及民生、持续发展，普惠金融的真正推进主体就是以村镇银行为代表的广大基层的金融机构。村镇银行作为金融微细结构的重要组成部分，其发展理念同样是市场运作、惠及民生和持续发展。村镇银行是作为普惠金融重要载体以及发展理念上的“谋合”。

——服务对象上的“谋合”。缩小城乡之间的金融服务差距，是普惠金融工作的重要内容。普惠金融和村镇银行的服务对象，毫无疑问重点都放在服务“三农”和小微企业上。村镇银行围绕“三农”和小微企业提供产品和服务，努力缓解金融服务薄弱领域的融资难、融资贵问题，其实就是普惠金融发展最直接有效的方式，这即是服务对象上的“谋合”。

——服务手段上的“谋合”。普惠金融发展规划要求建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融规划中提到，要加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区，即是将村镇银行作为多元化广覆盖金融体系中的一个分支来加以建设。可以说村镇银行的产品和服务即是普惠金融的枝叶，无论产品和服务如何创新，永远跳不出普惠金融的大框架。

村镇银行在普惠金融中的优势

——熟悉当地情况，草根式金融。银监会2006年出台90号文件，决定发展村镇银行，其初衷就是要填补农村正规金融机构空白，解决农村金融服务的可得性问题。同时村镇银行作为金融体系中的“毛细血管”，通过微小渠道向村镇的延伸，对缩小城乡金融服务差距，缓解草根群体的融资难、融资贵问题起到了至关重要的作用。村镇银行是真正意义上的社区银行、草根银行，村镇银行能够充分利用人缘、地缘优势，扎根地方，深入社区，凭借本土化熟人社会，在营销和风险管控方面有很大的优势。

——经营方式灵活，创新速度快。根据制度经济学理论，一些“老机构”始终摆脱不了制度依赖、路径依赖。村镇银行是新兴机构，相对而言在制度上的依赖要弱一些，创新速度和创新效率都可以更加快捷。同时村镇银行又是一级法人机构，如果充分发挥好法人治理优势，采取更加灵活的经营方式和激励方式，只要创造的边际收益大于成本，就可以参与分享，充分调动人的积极性、创造性，把人的潜能充分发挥出来。

——决策链条较短，扁平化管理。村镇银行是新兴金融机构，往往根据实际经营所需来搭建内部组织架构，内部组织结构短小轻灵，不庞杂、不冗余，非常便于推进扁平化管理，推进类似于事业部制的管理，管理层级少，进一步缩短了决策链条和执行链条，对市场、环境的反应非常快，与大中型金融机构相比，这就是村镇银行的管理和决策优势，

村镇银行如何发挥更大作用

——提高金融服务覆盖率方面的创新。普惠金融规划目标是，到2020年要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，巩固助农取款服务村级覆盖网络，提高利用效率，推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。作为村镇银行，一方面监管政策已经非常明确，鼓励大中型银行到西部边远山区的县域设立村镇银行，要实现村镇银行的县域全覆盖，截至目前，全国已设立村镇银行1377家，但仅仅覆盖全国65.9%的县域，依然有发展努力空间。再次，已经设立的村镇银行，要进一步通过增设网点、布放自助机具等方式，向乡村一级延伸。还应在产品和服务方面进行有针对性的积极创新，通过采取划片营销、整村推进、支农联络员等新方式、新手段，不断提高金融服务覆盖率。

——提高金融服务可得性方面的创新。普惠金融规划目标是大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。加大对新业态、新模式、新主体的金融支持，提高小微企业和农户贷款覆盖率。村镇银行了解当地情况，应针对不同的客户群体，适时推出一些简便快捷的产品，严格执行金融消费者权益保护政策，完善对特殊群体的无障碍金融服务。应进一步深化支农支小市场定位，深入挖掘农户和小微企业的金融需求，进一步优化产品和业务流程，确保涉农贷款和小微企业贷款指标的全面完成。

——提高金融服务满意度方面的创新。普惠金融规划的目标是，有效提高各类金融工具的使用效率，进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度，提高小微企业、农户信用档案建档率，明显降低金融服务投诉率。村镇银行一方面要大力做好宣传工作，牢固树立良好的品牌形象。一方面要以专业的服务水平，进一步提高用户黏度。制定全面的客户投诉处理制度，厘清投诉处置流程，畅通投诉渠道，同时建立全面的客户管理系统，建立完善小微企业、农户信用档案，建立为自己所用的多维度的客户信用体系。

（作者单位：四川省西昌金信村镇银行）