信用卡犯罪与网络银行安全风险问题研究
李剑 王妤
摘要：随着网络的普及，互联网已成为我们日常生活中不可缺少的一部分，网络银行也随之出现。由于网络购物数量的增大，利用网络信用卡与网络银行安全漏洞进行网络犯罪的事件不断发生，这也说明我国针对这一块内容的监管力度仍有待提高。本文主要论述了提高我国网络安全的主要措施，以此来减少网络安全犯罪事件的发生。
关键词：网络银行；信用卡犯罪；网络安全；安全风险
如今，信用卡被大范围推广，越来越多的人喜欢用信用卡来进行消费，但是随着科技水平的不断进步，使用信用卡所存在的风险也日益突显，这也成为了目前我们所需要重视的一大问题。目前我国针对网络安全的立法不够完善，给了犯罪分子许多可以利用的漏洞，这就使得网络银行存在安全隐患，而在其中，出现次数最多的就是利用网络信用卡来进行犯罪的事件。
1.信用卡使用风险
目前信用卡风险大致有以下四种：
1.1变造与伪造
变造与伪造信用卡主要是不法分子利用漏洞导致的，具体有以下两种方式：
第一种是伪卡诈骗，这种情况一般是不法分子通过非正当方式在银行外部的各类设备中布下机关，以此来获取他人的信用卡信息，并利用这些信息来窃取他人的资金。不法分子一般都会通过网络来窃取持卡人的资金，这不仅给持卡人造成了经济损失，也对银行的资金情况造成了不利影响。
第二种是集团办卡，这种犯罪方法主要是由不法分子钻取信用卡办理时的漏洞，使用他人的身份证来进行集体办卡，在信用卡办理成功之后利用这张非本人办理的信用卡进行购物，以这样的方式骗取资金。
1.2恶意透支
恶意透支主要可以分为三种：
第一种是频繁透支，即持卡人短时间内在信用卡点进行多次提现，以此获取大量现金。
第二种是多卡透支，即持卡人办理了多张信用卡，并用一张信用卡的金额去偿还另一张卡的金额，随着时间推移，债务不断累积，最终持卡人无法偿还。
第三种是勾结透支，这与多卡透支类似，不过勾结透支是由多人参与，参与勾结透支的持卡人互相为对方做担保而申办信用卡，随后进行多卡透支。
1.3非法进行POS机消费
随着刷卡消费的不断普及，现在许多的商家都会安装POS机，借此给消费者提供更多的便利。利用这一点，就有一些不法分子假借公司的名义向银行申领POS机，随后使用非正当途径获得的信用卡在POS机上进行虚假消费，并凭借这些虚假消费的信息去银行结算，在结算完成之后便携带资金逃跑，这就使得银行承担了巨大的经济损失。
1.4网络诈骗
互联网的不断普及也带动了电子商务的发展，目前，使用网上支付的现象并不少见，网上支付手段也给我们的生活带来了许多便利。但是，目前的网络银行仍存在着一定安全隐患，这也给不法分子许多可利用的漏洞，他们利用网络来获取他人的信用卡信息，并利用这些信息来窃取持卡人资金。随着网络内容的不断丰富，网上欺诈的样式也日渐丰富。虽然在网上使用信用卡进行消费的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率却是普通信用卡消费的10多倍，这也进一步说明我国的网络银行安全存在着较大的隐患。
2.信用卡及网络银行安全存在风险的原因
2.1信用卡所存在的问题
2.1.1持卡人存在信用风险
因为在办理信用卡时，银行没有办法了解办理人的各方面信息，办理人也不用给出任何抵押，所以银行并没有掌握住安全尺度，这样就容易出现信用危机，就算持卡人出现无法偿还欠款的情况，银行也没有很好的办法能够找到持卡人。
2.1.2循环贷款风险
出现该类风险的主要原因是信用卡还款的弹性较大，通常情况下持卡人只要依照要求偿还了欠款之后就能够继续使用信用卡，还能够以最低还款额度来还款。这就导致许多持卡人会选择用这张信用卡的授信额度来还另一张信用卡的欠款，这样循环往复，持卡人的欠款会越来越多，信贷风险进一步提高。
2.2信用卡办理流程管理不够严格
第一，发卡银行对于信用卡申请人的信息审核不够严格。许多银行为了能够增加信用卡的发卡数量而放宽了对信用卡申请人的审核力度，对申请人的各方面信息没有准确的把握，这就给了许多不法分子钻漏洞的机会。
第二，当持卡人无法偿还信用卡欠款时，发卡银行没有回收不良资产的能力，又因为不了解持卡人的各方面信息，欠款也没办法收回。
第三，发卡银行只是一味的重视信用卡的发卡数量，而忽略了对网络安全的管理与建设，不利于各方面工作的进一步开展。
2.3对网络银行安全重视度不够
目前大多数银行都对网络银行的安全不够重视，同时又因为自身的科技水平有限，使得一些不法分子利用这些漏洞来进行资金与信息的窃取，导致银行与持卡人的资金安全受到一定的威胁。例如，有关于网上信用卡的监管力度并不够，業务也不够完善，因此就有一批不法分子利用这点而进行恶意透支，给银行带来了极大的经济损失。
3.避免信用卡犯罪，提高网络银行安全的相关措施
3.1制定相关的法律法规规范管理
随着电子科技的进一步发展，信用卡与网络银行给人们的生活带来了极大的便利，但是信用卡犯罪的网络银行所存在的安全风险也威胁到了人们的资金安全，针对此，我国应该要建立起一套完善的法律保障体系，维护持卡人的个人利益，减少钻取法律漏洞进行犯罪的现象产生。我国应该对目前信用卡及网络银行使用现状有一定的了解，并出台一套针对信用卡办理与使用的法律，让信用卡的办理程序变得更加规范严格，以此来确保持卡人的相关权益能受到法律的保护。不仅如此，因为老旧的刑法条款缺少针对于信用卡犯罪这一块内容的定罪条款，因此我国还应该要增加针对信用卡犯罪所制定的刑法条款，根据不同的信用卡犯罪情况来量刑，以法律来约束不法分子的犯罪意图。
3.2完善信用政策
首先，国家应该对信用卡有一个准确的市场定位，并且要规定银行在给申请人办理信用卡时需要申请人提交的证明文件的最低要求，各大银行只能够给能够提供证明文件的申请者办理信用卡，否则则不应给予办理，这样能够避免出现不法分子利用他人信息来办理信用卡的现象出现。只有规定了办理信用卡的各类基本要求之后，才能够让信用卡发挥出其所具有的优势，并且不会造成信用卡风险。
其次，政府应该要对信用卡的使用者进行进一步的细分，这样能够帮助银行来分辨优质用户，同时也能够减少发卡银行可能需要承担的经济损失，增加银行的收益。在根据政府所制定的信用政策来确定信用卡使用者之后，就能够进一步建立信用卡使用者的信用评价体系，这样能够进一步减少银行所需承担的风险，也能够避免不法分子利用信用卡的漏洞来获取不法利益。
通过不断完善與信用卡相关的信用政策，能够提高银行对于信用卡申请人的要求，对信用卡的监管控制力度进一步提高，减少信用卡犯罪现象的发生。
3.3加强信用卡申请的审核力度
加强信用卡审批制度是杜绝信用卡犯罪、提高网络银行安全的重要举措之一，这同时也是最重要的一个内容。加强信用卡审批制度主要有以下几个方法：
第一，针对银行而言，应该要不断提高各类软件的开发力度，加大与各大银行之间信息的互通，不断更新信用卡申请人的信用信息，减少因为信用信息传递延迟而误办理信用卡现象的发生。
第二，政府也应该进一步规范各大银行针对信用卡申请人信息审核的制度，避免各大银行为了获取更大利润而展开不正当竞争。政府应该加强对银行的监管力度，避免一些银行为了获利而简化信用卡办理流程的现象发生，若是发现有这种情况的银行应该要进行一定的处罚，并严令要求其应该在合法的范围内进行信用卡办理，以此来保护其他银行以及信用卡使用者的利益，避免出现信用卡犯罪。
3.4构建良好的社会信用环境
社会信用环境的好坏会影响到信用卡业务的发展，若国家的社会信用环境不够好，那么将不利于信用卡业务的发展。目前我国的社会信用环境并不好，因此政府应该发挥自身的作用，加强建设一个良好的社会信用环境。
针对信用卡办理这项业务，实行个人征信系统能够在一定程度上解决银行因信息不对称而出现的风险，并且，这也能够使信用业务成本得到降低。个人征信系统建设的第一步应该是要加强对信用卡申请人个人信息的严格验证开始，可以将申请人的身份证作为个人的独立标识存储于信息库中，通过这样的方式来实现对个人信息的掌控，并且联网的信息系统可以保证各银行都能够对申请人的个人信息有一定了解。不仅如此，信用卡申请还必须是本人亲自去办理，这样能够避免出现不法分子利用他人身份证进行开卡套现获取资金的现象发生，减少信用卡犯罪的发生，同时也有利于我国社会信用环境的建设。
3.5加强对信用卡使用的管理力度
信用卡实现催收的基础是信用卡申请人的信息能够做到共享。因此，银行需要建立一个系统来专门存储客户的信息，这样能够帮助银行辨别哪一些客户是不应该给其办理信用卡的，哪一些又是优质客户。建立这样的系统能够加强银行对信用卡安全风险的控制，并且能够针对拖欠欠款的用户做出相应的处理。
针对信用卡犯罪与网络银行安全控制的关键点在于政府是否有制定相关的法律法规来对其做出硬性约束，而在技术防范不法分子进行诈骗与信用卡犯罪的这块我国做的并不够完善，目前我国主要是利用技术分析法来防范信用卡犯罪，保证网络银行安全，这种分析法主要有以下两个内容：
一是前摄性分析，该分析需要掌握的是预先了解客户的消费习惯，当发现客户的交易有别于往日时，这就是所存在的消费疑点，这时就应该尽快与持卡人取得联系，确认这笔交易是否是本人所致，以此来保证持卡人的个人利益。
二是反应性分析，该分析所要求的是持卡人在交易完成后，发卡行若发现这笔交易可能是信用卡诈骗与网络银行诈骗，则应该立即冻结此账户，以这样的方式来避免持卡人的经济损失进一步扩大。
当然，这些分析方法都只是进行预防的方法之一，若将这些方法与法律规范相结合能够更好的保证网络银行与信用卡的安全。
4.总结
目前，信用卡与网络银行都成为我们日常生活中所不可或缺的一种支付工具，在未来，信用卡与网络银行或将成为主流支付方式。但是因为我国针对这一块的监管力度并不够严格，使得一部分不法分子利用漏洞来获取非法利益，所以为了能够进一步保障我国消费者的个人利益，国家有必要加强法律建设，以此来保证各方的利益，促进信用卡及网络银行的发展。
