浅析区块链技术对小微企业信用认证及融资的作用
韩克强
【摘? 要】随着经济社会的全面发展，经济全球化已经成为全新的发展趋势，紧随其后的是后金融危机时代的到来。区块链是一种特定的数据技术，它在安全和便捷方面一直被业内人士所看好。论文围绕区块链技术对小微企业信用认证及融资的作用展开讨论分析，通过讨论分析有助于实现小微企业成功融资，为我国小微企业提供强有力的保障与支撑。
【Abstract】With the all-round development of economy and society， economic globalization has become a new development trend， followed by the arrival of the post financial crisis era. Blockchain is a specific data technology， which has been favored by the industry in terms of security and convenience. This paper discusses and analyzes the role of blockchain technology on the credit certification and financing of small and micro enterprises. Through the discussion and analysis， it helps to realize the successful financing of small and micro enterprises and provides strong guarantee and support for small and micro enterprises in China.
【關键词】区块链技术;小微企业;信用认证;融资;金蝶信心链
【Keywords】blockchain technology; small and micro enterprises; credit certification; financing; Kingdee confidence chain
【中图分类号】F276.3;F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2021）01-0061-02
1 引言
近年来，我国经济不断发展，小微企业经济作为市场经济的重要组成部分，在促进我国经济发展方面发挥着关键作用。小微型企业的存在，从市场上来看增强了活力，使市场更加多样化，有效预防垄断的形成，促进良性竞争。在小微企业融资发展过程中，科学有效的融资模式是企业生存和发展的重要保障。但是，许多小微企业在融资过程中不能灵活运用区块链等科学技术，这些问题若是没有得到及时的解决，就会限制企业的可持续发展。
2 区块链技术
区块链技术是一种可共享的链式技术，将信任制度、科技合同和分散数据记录等特点相结合，具备集中性强、不可替代、安全性高、可追溯性强等优点，对于解决小微企业所在金融链中的数据不对称问题具有独特的优势。
3 小微企业信用认证及融资存在的主要问题
在现阶段的经济发展过程中，我国小微企业在以供应链金融为基础的背景下依然存在大量问题，尽管我国经济已经达到一个比较稳定的状态，但经济增长确实有所放缓，大部分银行也逐步加大了对不良贷款的监管力度，减少了贷款额度，这导致一些小微企业的贷款融资困难。
3.1 小微企业规模较小，抗风险能力较弱
大多数小微企业在发展过程中难以承受较大的风险，发生不均衡现象，规模和资本能力在银行贷款申请过程中不占优势。由于规模小、抗风险能力不足、补偿水平较低、缺乏金融信息等问题遭到银行拒绝。
3.2 小微企业信息不对称，财务透明度较低
部分小微企业在贷款后没有使用贷款资金，为根据申请协议执行，导致公司信用评级急剧下降。银行贷款主要是考虑到公司的还款能力，还款能力需要依据公司的知名度、财务报表和会计报告，因此，财务透明度较低不利于企业融资。
3.3 小微企业抵押物价值低，评估费用较高
我国的小微企业中，绝大多数利润都用以购置固定资产，小微企业通常都难以通过抵押资产直接从银行获取需要借贷的款项。许多小微企业必须提高可提供的抵押物价值，这使小微企业难以融资。
3.4 小微企业偿债能力低，缺乏有效的信用体系
面对激烈的竞争环境，一些小微企业在银行贷款时不能以公司的财务利率为基础，不能及时支付利息，往往需要银行催收债务，从而降低企业的公信力，不能促进企业融资。
3.5 小微企业发展能力有限，银行借贷意愿不强
我国虽然处于快速发展中，资本经济的发展是无法与其他发达国家相比，这就是我国的小微企业在资本市场上很难融资的原因。国内相关的制度还不够完整，无法采取更加有效的方式帮助小微企业全面融资。小微企业得不到政策信息和资金的保障，发展条件令人关切。除了这些弊端外，由于商业银行以利益作为一个起点，它们一般希望保护自己的利益，以便实现经济效益的最大化，这使它们对小微企业发放贷款的意愿不强。银行愿意向小微企业提供贷款，但亦考虑小微企业的业务情况和发展能力，需要确认它们是否有能力偿还贷款，所以要想银行将贷款贷给小微企业是基于小微企业的自身发展状况。
3.6 小微企业市场地位低，实力较差
小微企业因为发展缓慢、经济能力不足、产品质量差、抗风险能力丧失、管理制度不完善等，在市场竞争中一直处于一个比较劣势的地位，也就难以形成良好的发展态势。小微企业没有相关经验，在不同行业和衍生产品行业缺乏资源，无助于企业的持续发展，因此，银行的信任和支持是难以获得的。由于企业信息保密的原则，大多数小微企业不愿意向银行提供自己的全部信息，因此，银行无法全面了解企业的基本信息和基本情况。
4 区块链技术对小微企业信用认证及融资的作用
4.1 区块链的加密算法能够实现圈内信息安全共享
基于非对称加密算法和区块链信任机制的数据共享机制可以在一个圈中实现数据共享，主要通过“公钥（数据解密）”和“私钥（数据加密）”，以确保参与实体中数据的隐私性和安全性。区块链技术引入后，区块链平台、微型企业、物流公司和金融机构以及其他参与实体，共同形成了一个微型企业金融生态系统。该网络专注于区块链平台，参与网络的小微企业和社区组可以通过“公钥”解密节点数据。实现资金流、业务流、信息流等信息共享，准确分析小微企业的生产经营、信用评级和主要还款来源等。数据的透明度确保了交易背景的真实性，提高了整个网络的运行效率，集中区块链平台的好处使小微企业能够有效地获得同等的资金支持，降低融资成本，从而通过网络准确找到被投资人，降低投资风险。总之，网络可以自动满足资产供给和需求方准确、高效的等价需求。
4.2 区块链的分布式数据存储能够保证交易真实可靠
区块链的分布式数据存储结构定义了网络节点所有公共组件的数据库，并共享在交易节点数据被篡改时无法识别和存储的网络节点上的数据，从而保证了交易数据的真实性。除此之外，由于区块链技术功能的组合，除非可以控制超过51%的节点，否则区块链中的数据发生更改的可能性较低。真实可靠性是小微企业获得信贷支持的必备条件，通过分散的数据存储机制，所有参与实体都需要真实、不变的交易数据，从而保证资金供应商的财务安全，提升小微企业的信用等级，解决财务困难。
4.3 区块链的可追溯性可以实现资金精准投放
区块链的基本价值之一是它可以追溯到其根源，而当前的金融体系却很难保证其特质。小微企业根据区块链技术的可追溯性特征，能够让资方有效地了解资本投资的对象、目的、偿还来源等，从而显著降低投资风险，确保资金安全，实现准确投资。
4.4 区块链可以为小微企业打造专属服务平台
小微企业的发展需要相应的平台支持，信心链是金蝶为小微企业推出的区块链服务平台，为满足小微企业数据自我认证和多方互信的需求提供数据管理和信用服务。金蝶与所有相关方合作，致力于为小微企业及其用户创造可靠的共享服务生态，使小微企业体验经济实惠、易于使用的区块链服务，为小型微型企业打造经济数字化未来。
5 结语
综上所述，在经济全球化背景下，为克服当前信用认证和融资难问题，小微企业应与时俱进，满足当前形势的发展需要，有效应用区块链技术，有效提升经济效益，为融资业务发展提供更安全、更可靠的环境。区块链技术有效地解决了数据对称性问题，实现了融资生态系统参与者之间在资金、业务和信息流中的信息共享。同时，分散式数据存储可以保证真实可靠的交易背景，培养长期的信任机制，促进小微企业的信用等级提升，区块链技术的可追溯性功能和智能合约可以实现资金资源的准确交付，实现财务拨备与需求的精确对接，解决小微企业的融资问题。
【参考文献】
【1】许贤丽，盛红有，胡艳.区块链技术对小微企业融资的影响研究[J].成都师范学院学报，2019，35（11）：54-59.
【2】王依晨.引入区块链技术解决小微企业融资难题[J].现代营销，2020（6）：32-33.
【3】陆岷峰，张欢.运用区块链技术破解小微企业融资难题分析[J].金陵科技学院学报（社会科学版），2019，33（2）：7-11.
【4】王珍珍.区块链技术在中小微企业融资中的应用探讨[J].全国流通经济，2020（19）：146-149.
【5】郭瑩，郑志来.区块链金融背景下小微企业融资的模式与路径创新[J].当代经济管理，2020，42（9）：79-85.
【6】张赟.建立区块链信用传递的供应链融资模式 破解小微企业融资难题[J].辽宁经济，2019（6）：26-27.
