国有商业银行在乡村振兴中的发展机遇研究
杜文康
[摘 要] 对于国有商业银行来说，乡村振兴既是责任，也是机遇。在面对农民融资较难、成本高，农村信用市场不完善等金融痛点时，国有商业银行应在资产业务、负债业务和平台搭建等方面联合发挥作用，在把握历史机遇的同时，展现担当作为。
[关键词] 乡村振兴 信贷支持 平台搭建
中图分类号：D267.2 文献标志码：A
乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰。实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署。金融作为实体经济的血脉，应大力支持乡村振兴战略。国有商业银行应当积极响应，着力解决农村地区的金融痛点问题，强化金融服务能力，加大资金与技术支持，在乡村振兴中把握发展机遇。
一、乡村振兴亟需解决的金融痛点分析
金融服务可以帮助贫困人口获得储蓄、贷款以及保险等服务，促进农户从事正常的生产经营活动和人力资本的投资，并通过建立个人信用、积累资产提高收入水平[1]。乡村振兴离不开金融的支持，只有彻底解决乡村振兴中所面临的贷款、储蓄、信用等一系列痛点问题，才能有效激活农村地区，实现乡村振兴。目前来看，乡村振兴存在如下痛点，亟需彻底解决。
1.农民融资较难、成本较高。此问题作为历史性问题，国有商业银行往往会担心资金的安全性而谨慎办理业务。在金融科技时代，商业银行能否通过系统和大数据分析对借款人统一进行画像和评估，将平均融资利率设定在较低水平，大幅降低农民的融资成本。
2.农村市场信用体系不健全。在农户信用意识认识程度不同、抵押物难以估价的情况下，国有商业银行能否通过农村生产资料和各项国家支持政策的数据分析利用，构建农村农户信用评价和风险防控体系，满足支农贷款需求，解决信用缺失难题。
3.为农民客户服务难。受网点布局等因素限制，农村区域金融机构较少，国有商业银行主要分布在县城，在乡镇网点较少，为农民客户提供面对面的金融服务较难。加之农村智能手机尚未完全普及，电子银行等线上交易方式的推广和应用有待加强。
二、国有商业银行的发展机遇探讨
乡村振兴为国有商业银行提供了新的发展蓝海。从乡村振兴的信息流、资金流和客户类群的脉络来看，国有商业银行可以从资产业务、负债业务和平台搭建三个方面积极入手，探讨国有商业银行在乡村振兴潮流中的发展机遇。
（一）资产业务方面
面对农民融资较难、成本较高的情况，国有商业银行应该增加涉农贷款投放，履行国有大行的社会责任，有效降低贷款的成本，让利于广大农民。尤其在新型冠状肺炎疫情之下，国有商业银行增加信贷投放，支持地方经济，既是责任，也是机遇。
产业兴旺是乡村振兴的经济基础。农村金融服务是产业兴旺的重要一环，在乡村振兴的过程中，农业产业链将进一步完整，从育种、种植到农产品深加工产业逐步发达链条中涉及大量优质的各类融资主体，只有不断创新，开发出风险可控、客户认可、效率提升的金融产品才能有效迎合农村融资需求。
（二）负债业务方面
对于商业银行的客群经营来说，正在从“二八定律”向“长尾理论”转变，随着乡村振兴战略的推进，作为“长尾”客户群体，农民收入将不断提高，资产业务方面的金融需求进一步加大。国有商业银行应该履行国有大行责任，为农民提供风险可控的投资理财产品，提升农民的利息收入。乡镇地区一般外出务工人员较多，在返乡后亦需要国有商业银行的近距离服务，金融科技的发展让这种需求转化为可能。
在此过程中，国有商业银行应加大与当地有关部门的合作，积极围绕政府确定的重点工作开展业务，创造性地为农民提供负债业务服务，展现国有大行的科技支撑和服务能力。
（三）平台搭建方面
由于农村客户类群数量众多，金融需求各异，银行产品应用广泛。比如，务农者关心农产品的价格和销售，外出打工者关注如何融入城市，在住房、子女教育方面有金融需求，扶贫对象、涉农群体需要普及金融知识、科技兴农培训等需求。
因此，面对如上需求，国有商业银行加大平台建设，为农村地区提供金融服务，按照客群的消费特点和体验，嵌入丰富的生态场景和相应的金融产品，更好地服务于乡村振兴战略。目前，国有商业银行已经在推广类似的平台，包括农村经济主体交易平台、农产品购销信息平台、民生缴费平台等，实现信息和服务整合，为乡村振兴提供便利。
三、具体对策和建议
支持乡村振兴是国有商业银行的战略高地。本次乡村振兴战略的推进，对于国有商业银行来说，既是机遇，也是挑战。国有商业银行应当结合地方实际和自身特色业务，发挥网点、科技和资金优势，积极满足农村的金融需求，有效助力于乡村振兴。
（一）创新和推广贷款产品
随着乡村振兴战略的推进，农村经济主体的种植业、加工业、运输业等将不断发达，各种经济合作组织日趋活跃，对信贷资金的需求会继续增加，为国有商业银行信贷风险把控提出了新的课题。
从目前看，制约农村经济发展的主要原因是资金短缺或不足，国有商业银行应该加大贷款产品创新和推广力度，在流程上抓住农村生产资料和国家支持政策，对接农村信贷需求，引入大数据分析，在把控风险的前提下，围绕农村土地承包经营权、农民住房财产权等创新研发系列贷款产品，降低贷款成本，提升贷款效率，有效解决农民“融资难、融资贵”的问题。同时，国有商业银行应加大对农村公路、电网、电信等基础设施的支持力度，扶持特色小镇建设，打造乡村振兴的示范样板。
由于国有商业银行的营业网点主要集中在城市，推广信贷产品不具有人员和渠道优势，需要发挥金融科技优势，搭建线上应用贷款场景，助力实现信贷产品的进村入户，协助完成产品推广和资产质量监测。
（二）丰富和完善存款业务
同样，国有商业银行在存款业务推广上面临着类似问题，随着科技的应用，使得该问题的解决成为可能，需要丰富和完善资产业务的体系产品和办理渠道，做好渠道搭建。比如，在农村地区推广农民专享定期存单和理财产品，实现农民资产的保值增值。
对于乡镇上的重点单位和企业，国有商业银行可以利用自身强大的结算网络，为其提供代发工资、现金管理、财务支付等，为农民提供银行卡、手机银行等多样化的金融服务，满足农民的支付结算与投资理财需求。
由于我们的农村居住地离银行网点普遍较远，对金融的接触度不高，因此开展宣传培训十分必要。国有商业银行完全可以采用互联网方式，通过微信等交互软件传递存款信息，采用微课堂方式提升农民的金融素养。同时，还可以采用公示栏、宣传册等方式开展入村、入户的业务培训。
（三）搭建平台助力服务升级
面对农民的存款、贷款、缴费等金融需求，国有商业银行可以通过搭建“线上+线下”平台，切入银行金融服务。比如，搭建农村物权流转交易平台，协助完成物权评估、登记和抵押等服务。推进农村支付结算网络建设，协助完成资金的配合与管理。搭建农产品购销平台，协助实现农产品的资源共享与流通等。
在服务升级方面，国有商业银行应审视网点定位，加快功能转型，提升乡镇综合服务能力。可以投入一定资源将银行網点、农村服务点、金融服务平台等进行有机融合，将金融服务进一步延伸，进一步打通农民客户服务“最后一公里”，做农民身边的银行。
乡村振兴本质上就是一个通过出台更多支持性政策来解决城乡差距、促进城乡融合发展的系统工程[2]。目前商业银行支持乡村振兴将面临着服务方式转变、风险管控强化等问题，但也要看到因此带来的发展机遇。国有商业银行更应该担当作为，积极行动，充分把握历史发展机遇，在乡村振兴潮流中积极寻求突破，开辟出更加广阔的业务蓝海。
参考文献：
[1]李建军，韩珣.普惠金融、收入分配和贫困减缓[J].金融研究，2019（03）：135.
[2]吕风勇，邹琳华主编.中国县域经济发展报告（2018）.中国社会科学出版社，2019（01）：192.
