互联网视角下商业银行业务外包初探
梅莹
【摘要】在互联网金融持续蓬勃发展的今天，传统商业银行的金融地位受到极大冲击。这种创新型商业模式为银行业务的发展带来了挑战。为应对这一挑战，银行特别是中小银行更需要集中精力发展自身优质核心业务，同时又要积极紧随互联网金融这一潮流。这就需要把非核心的、新兴的创新型的业务外包给更专业的机构以提高银行的竞争力。外包业务也为银行成本的节约、效率的提高、共赢发展的实现提供了条件。本文以互联网金融热为背景，研究银行外包的总体趋向以及问题，并提出浅显的解决对策。
【关键词】银行外包；互联网金融；风险
2013年，是大多数人眼中的“互联网金融元年”。这一年，为促进互联网金融的发展，推动网络金融模式的创新，国务院先后出台了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》和《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》。随着技术的成熟、政策的支持，第三方支付、余额宝、人人贷、阿里金融等互联网技能模式异军突起。截止2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，网民使用网上支付的比例达53.7%。同时，手机支付的用户规模也已达到2，76亿。这就削弱了银行作为传统支付中介的地位。建立商业银行互联网金融已经迫在眉睫，但是商业银行本身对于信息化，大数据的处理能力明显不足，需要和专业技术公司合作或者将业务整体外包以提高银行的核心竞争力。在降低成本的同时能够紧随互联网金融时代的大潮，不至于滞后或掉队。
一、商业银行外包原因的探索
（一）市场环境的变化，由技术引发的互联网金融的兴起
随着新一代互联网技术--社交网络、大数据处理、云计算等的发展，以技术为支撑的互联网金融模式随之兴起。与商业银行的较高准入门槛不同，互联网金融具有大众性，大众可广泛参与并自由分享信息，准入门槛较低。这就使得互联网金融业在短期内积聚了大量个体客户和中小微企业，极大的满足了市场的需求。移动支付和第三方支付的方便快捷，使它们成为大众日常支付的首选方式。“余额宝”的推出不仅带来了高收益的理财方式，还节省了人们管理资产的时间，一举两得，备受欢迎。这些新兴互联网金融产品的衍生，使得金融市场环境发生了变化，银行的生存发展受到严峻挑战。
（二）获得外部资源，探索新的生存和利润增长空间
互联网金融的发展特别是第三方支付、移动支付平台的创立，使得网络支付和理财成为可能。同时这些平台也吸引和掌握了大量的客户信息，并为其提供多样化金融服务，使得客户与银行的直接接触减少，忠诚度降低。商业银行特别是中小型商业银行不具备自主研发的条件。在效率优先、效益为重的原则下，银行不可能各方面自主化。通过外包，运用外包商的专业技能和创新能力，把价值链中的劣势环节转换为优势环节，从而趋利避害，实现新的与市场接轨的增长。
（三）核心竞争力不断增强的需要
业务外包可以使商业银行不用过多关注分支出去的业务，只需集中注意于自身管控的项目，把资金集中开发自控项目，使核心项目发展壮大。集中有限的资源，用于企业擅长的领域，提高自身的核心竞争力。无需过于担心外包业务，借助外力，使企业整体发展。从而能够确保在日益激烈的市场竞争中有更多优势从提高现有竞争力。
二、我国银行外包业务发展现状和趋势分析
ITO—信息技术外包，主要是将银行的IT业务外包，一直是商业银行外包的主流。但近年来，由于计算机技术的不断发展，互联网金融的不断扩大，银行开始转变思路，逐步实践BPO—业务流程的外包，即将整个运行系统外包，通过将业务流程整体外包给金融外包商，来实现双方共同把握市场和业务机会。但是，仅将业务外包停留在BPO阶段是远远不够的，KPO—知识处理外包是银行外包业务发展的新趋势。随着竞争的加剧，新兴金融竞争产品的涌现，都需要更加专业的知识储备来应对挑战成为必然。这就需要银行以更加开放的姿态，将研发环节等外包给具有专业技能的科研机构来完成竞争。现阶段，我国银行外包主要停留在ITO和BPO阶段，也有一些对KPO进行尝试的银行，但总体还不成熟，仍停留在比较初期的阶段，发展空间很大。下图为近几年商业银行开展的具体外包活动。
三、银行上述外包业务所带来的风险分析
1、外包服务供应商选择不当造成外部客户风险
外部客户风险是指承包商不具备相应资质和条件，以及承包商人员素质不符合商业银行外包业务所需要求而引起的风险。虽然招行在IT或银行卡业务等外包业务中，对承包商做过细致的考核，但是难。
（一）法律风险
法律风险在外包业务中首先体现为银行与承包商之间的合同条款不完善，存在漏洞，委托事项与权责划分不明确，从而导致出现纠纷时很难划分是何方的责任。如果出现第三方发生损失的情况，商业银行也需赔偿。其次，银行与承包商权责不明，容易被缺乏职业道德的承包商利用条款的漏洞，超越权限代理或者无权代理，这会导致银行出现无必要的损失。
（二）银行内部产生的管理风险
内部管理风险首先表现在商业银行外包业务相关的制度不完善，不健全，不能对从事外包业务的员工进行很好的监督与管理；其次，外包相关条款不完善，在对外包业务入场管理和监督时很难发现错误并及时纠正。最后，外包业务相关制度不完善，会导致突发事件或重大风险时银行无法应急处理，从而影响银行的声誉。
四、银行外包业务的风险控制及防范
（一）提高外包服务商准入的门槛，慎重选择合适的外包服务商
在选择外包服务商时，应对承包商进行全面、细致、科学、合理的评估。从承包商的从业资质、外包业务技术能力、公司员工的业务能力、业务操作和控制能力、经验的丰富性、经营业绩的稳定性、信誉的好坏等方面全面了解承包商，从而尽量规避因选择外包服务商不当而带来的风险。
（二）对外包业务操作流程进行监管，同时规范并完善外包业务合同签订流程
在外包业务中要严格按照外包业务合同条款及制度办理外包业务，明确外包合同流程的各个环节，不论是银行还是承包商都要严格遵守外包合同中各个流程的规定，不允许漏掉任何一个环节，避免不必要的法律纠纷。同时，对外包流程进行监管还可以避免合作方利用各个环节的漏洞，蓄意扩大自己的业务范围，从而威胁到银行的利益。
（三）国家应尽快完善银行业外包业务的相关法律法规
国家应尽快完善银行服务外包配套法律框架，明确商业银行以及外包商之间的权利义务，保证商业银行外包业务的顺利进行。同时，政府也应改善外包市场现状，完善外包市场基础设施，保证商业银行外包市场健康发展。
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