A分行中小企业信贷风险管理现状及对策
陈进
中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2020）06-116-02
摘 要 近年来，我国的经济不断发展，中小企业也随之快速崛起，融资信贷的需求也日益增长，如何加强信贷的风险管控成为商业银行发展的重点考量。论文从A分行实际出发，针对目前A分行中小企业信贷业务存在的问题，运用风险控制的相关理论，对A分行中小企业信贷管理进行剖析，结合实际分析该行面临的中小企业信贷风险现状，研究制定符合A分行发展的中小企业信贷风险管理对策。
关键词 企业信贷 信贷风险 风险防控
A分行是经国务院批准设立的商业银行的分行，致力于为中小企业提供具有竞争力的服务，促进了郑州地区经济増长、有助于就业率的提升、缓解了中小企业融资困难的问题。然而，近几年中小企业受经济下行影响严重，导致中小企业信贷风险事件频发、不良贷款量激增[1]。如何满足中小企业的资金需求，又能避免A行因不良贷款陷入泥沼将具有重大的意义。
一、A分行现有信贷业务概况
近年来，A分行十分重视为中小企业提供信贷服务，对其实施特殊的管理机制，对郑州市中小企业的发展做出了一定的支持与贡献。A分行制定了一系列中小企业信贷支持政策，主要包括实行计划单列和给予提高业务权限两方面。各支行的中小企业信贷授权权限提高了1倍，低于一千万的贷款可由各支行直接进行审查、审批，无需上报总行；对于个支行上报的超过授权的贷款，也给予特殊的审批流程，从而缩短审报时间，确保最长不超过五个工作日。但这样的模式对A分行来说风险较大，出现不良比例的机率比较高。
二、A分行信贷风险管理现状
（一）客户经理贷前调查不全面
雖然A分行对贷前调查重视，但在实际客户经理操作过程中仍然存在调查不全面的问题，主要是以下几个方面。一是实地调研敷衍了事，不能准确的判断债务人基本信贷资料的真实性。二是客户经理的专业能力不足、不愿自我提升。三是客户经理的信贷风险意识不强。四是没有严格实施“双人”核保制，客户经理多从个人利益角度出发，放松了对贷款企业的还贷能力调查，同时也减弱了对信贷风险的关心程度，存在一定的道德风险隐患[2]。
（二）分行与中小企业贷前信息获取不对称
市场经济的发展都是处于信息不对称的情况之下，银行与贷款企业之间的信息获取以及交互更是存在严重的不对等情况，从而出现逆向选择。A分行对于各类中小企业来说，对外信息公开透明且监管机构权威，中小企业在申请贷款时会选择性提供对于自身有利的信息，而A分行通过中小企业提供的信息不足以断定企业贷款偿还能力[3]。从而选择提高利率分担中小企业的违约风险，导致风险低的贷款业务会逐渐退出A分行信贷业务，长期的循环发展，市场上高风险业务逐渐占领市场，银行不得不减少中小企业贷款要求，降低信贷门槛。故分行与中小企业贷前信息获取不对称会导致信贷门槛降低，从而增加信贷风险。
（三）对互联网大数据的应用不足
目前A分行在对中小企业信贷业务提供的资料审批以传统审批模式为主，主要依托企业提供的信息评估信贷业务风险，处于信息获取的被动状态，传统审批模式流程较长，在对A分行各岗位对于实际工作中中小企业贷款单笔业务从受理到发放的时长与客户预期相比情况调查中，调查结果普遍是晚于客户预期。同时传统的银行客户经理以线下营销为主的业务模式下，中小企业的信贷需求无法得到充分满足，未有效依托互联网，与工商局、税务局等国家信息部门搭建信息平台，自身缺乏贷前信息获取的有效手段。
（四）信贷产品设计不实用
2019年我国银行中小信贷业务按下加速键，政策暖风频吹，业务量上升至战略高度，实现普惠金融，优化信贷结构，稳增长、保就业也已成为A分行的主要工作之一。但“助力中小”遇上“经济下行”，尤其市场争夺战愈演愈烈，中小业务开展变得更加艰难。数据显示，在股份制商业银行10.07万亿元的贷款规模中，中小企业贷款余额达到1.41万亿元，占企业贷款余额的20.47%。尽管A分行已经从产品端上设计出很多有针对性的产品，但在落地应用却大打折扣。究其原因还是实用性不足，没有从根本上打破现实困境，对现有产品进行包装、设计与优化以真正适用于A分行特定的客户群体。
（五）贷后管理不严格
A分行的贷后管理仍存在着监控不全面的问题，在实际操作中，信贷人员没有按照银行规定真正做到严格有效的贷后管理工作，导致信贷资金被挪用的违法违规事实。贷后管理监控主要有三方面，一是在线监控不到位，仅仅按月核对贷款余额、表内表外欠息余额等，没有对信贷管理系统信息的完整性、真实性、及时性实施有效的监控；二是现场监控不到位，风险经理及其主管组织开展的定期、不定期现场检查比较少，对客户经理实际操作中存在的问题发现不了[4]；三是联合监控不到位，信贷业务涉及多部位、多环节，需要多部门联合监控，但A分行由信贷、财会、审计等部门组织的检查较少，贷后监控存在局限性。
三、A分行中小企业信贷风险管理的对策
（一）加强源头风险控制，贷前调查精细化
贷前调查阶段是信贷管理的重要流程环节，既是客户选择、信贷决策的基本依据，又是防范信贷风险、确保信贷资产质量的重要前提。现阶段，我行小企业信贷常常出现调查评价不深入、不细致的情况，导致“带病”准入：一是对重大风险事项敏感性不足；二是未真实反映不良信用记录；三是财务数据分析不足，；四是评级报告部分定性描述随意，与其他申报材料反映情况不匹配，造成企业信用评级偏高；五是对客户关联关系、资金运转状况认识不清。因此我们要在贷前调查环节严把准入关，从源头上规避信贷风险[5]。
（二）完善中小企业信贷风险管理制度
A分行在完善中小企业信贷风险管理制度过程中要做到以下几个方面：一是多维度开展贷前调查工作[6]。二是重点抓企业销售收入归行率，杜绝裸贷现象。三是加强换手管理，建立健康的进入、退出通道。四是采取有效手段化解风险。五是加强风险排查。六是严格信贷准入管理。
（三）搭建中小企业信贷业务大数据信息平台
A分行在对中小企业信贷业务提供的资料审批以传统审批模式为主，主要依托企业提供的信息评估信贷业务风险，处于信息获取的被动状态，传统审批模式流程较长，在对A分行各岗位对于实际工作中中小企业贷款单笔业务从受理到发放的时长与客户预期相比情况调查中，调查结果普遍是晚于客户预期。该情况下，A分行应该积极响应国家“互联网+”行动计划，促进信息交互流通，实现信息业务协同及开放共享，利用互联网搭建中小企业信贷业务大数据信息平台。
（四）采取信用违约互换模式
为解决中小企业与A分行之间信息不对称带来的风险，可采用信用违约互换[7]。指银行将手中所持有的风险资产以合理风险对夹出售给市场，释放信贷规模的同时，可是缓释所有信贷风险集中于银行的局面。银行可以以相对低的价格，将风险资产出售给对债务人及其熟悉或了解的对象，该对象具备特定的优于银行渠道方式来监管债权人，从而达成信息的相对对称。以自身的平台优势及法律金融团队，共同协助信用违约互换对象，共同在资产出现风险时通过法律途径最大化追偿贷款资金。
（五）優化中小企业信贷贷后管理跟踪
贷后管理是信贷管理的一项基础工作，加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化[8]。
四、结语
本文以A分行中小企业信贷风险研究为研究主题，结合 A分行现有的信贷业务情况，通过分析得出目前分行存在客户经理贷前调查不全面、分行与中小企业贷前信息获取不对称、对互联网大数据的应用不足、信贷产品设计不实用、贷后管理不严格五个方面的问题。最后在加强源头风险控制，贷前调查精细化、完善中小企业信贷风险管理制度、搭建中小企业信贷业务大数据信息平台、采取信用违约互换模式、优化中小企业信贷贷后管理跟踪五个方面提出了降低风险和有效管理的对策。
参考文献：
[1]尚苗.基于logit模型的中小企业信贷风险评估管理[J].时代金融，2018（12）：210，220.
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[4]N Yoshino，F Taghizadehhesary，P Charoensivakorn. Small and Medium-Sized Enterprise（SME）Credit Risk Analysis Using Bank Lending Data：An Analysis of Thai SME[J]. Taylor&Francis.2016.
[5]金安刚.浅析商业银行中小企业信贷风险及防范对策[J].现代经济信息，2019（23）：260.
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[8]王勇.商业银行中小企业贷后管理研究——基于信贷管理实操技术的角度[J].华北金融，2019（9）：49-57.
