| 标题 | 互联网金融发展历程研究 |
| 范文 | 沈建国 沈佳坤 【摘要】互联网金融各种产品自产生以来，一直深受年轻一代人的欢迎。主要以阿里巴巴的支付宝、余额宝、阿里小微贷款，淘宝的网络保险销售与融资等为代表，成为了我国当今社会的热潮，本文以阿里巴巴为例，回顾了互联网金融发展的历程，提出了互联网金融发展中存在的问题及应对措施。 【关键词】：互联网金融；阿里巴巴；支付宝；发展历程 1互联网金融发展历程概述 自从2013年阿里巴巴推出“余额宝”以来。其他互联网金融公司也相继在我国推出新的产品，互联网金融逐步融入到了人们的日常生活中，也在不断改变我们的生活方式。支付宝、余额宝、阿里小微贷款、作为互联网金融的三种不同模式确立了阿里巴巴在互联网金融界的地位。 互联网金融各种产品自产生以来，就不断推陈出新。目前，互联网金融已经进入了快速发展的阶段。阿里巴巴“余额宝”的上市、免手续费转账的服务、淘宝通过网络保险销售与融资、网络基金等，这些产品的推出使互联网金融在资金融通以及现金资产的管理、保险业代销等各大行业的领域中占有很大的比重。 1 2、阿里巴巴互联网金融业务发展 2.1阿里巴巴集团发展历程 1999年3月，马云先生带领十八“罗汉”的团队在浙江省杭州市的一个简单的公寓里创立了阿里巴巴集團。2000年9月，在杭州成立阿里巴巴中国总部。2003年5月，阿里巴巴创立了淘宝网，一个专门面向消费者推出的网站，目前已经成为了全球20多亿用户最喜欢光临的网站。2004年6月，成立了口碑网，9月，成立了阿里学院。同年10月，推出了在线支付服务—支付宝，12 月正式创办了支付宝平台。2005年8月，阿里巴巴把40%的股权以10亿元的价格卖给了雅虎，并接管了雅虎在中国的业务。2006年，推出了阿里旺旺的聊天软件。2007年11月6日，阿里巴巴融资港币116亿元在香港交易所上市。“阿里巴巴帝国”最终崛起了。2008年4月，阿里巴巴创立淘宝商城，3年后成为了一个独立的网站，也就是我们现在的天猫。2009年9月，以5.4亿人民币的价格收购了在中国最大的域名服务商—中国万网。同月成立阿里云，专门研究和研发云计算。2010年6月，创立了淘花网并收购了美国电子商务Saas（软件及服务）的提供商Vendio Services，2011年6月，将淘宝拆分为“淘宝、淘宝网、淘宝商城”，7月推出了社交网站“来往”。2012年1月，阿里巴巴将淘宝商城更名为天猫，4月，相继推出了淘宝浏览器。2013年1月，7月发布阿里智能TV操作系统。9月推出社交网络手机客户端。2014年2月，天猫国际正式推出，是由天猫延伸而来；在10月蚂蚁金服成立。2015年2月，魅族科技、海尔集团、阿里巴巴集团共同打造智能生态圈，同时发布了魅蓝手机和魅蓝note手机电信版；10月与蚂蚁金服重组为支付宝母公司。2016年3月，阿里巴巴零售平台突破3万亿。4月，阿里巴巴、蚂蚁金服与饿了么达成合作。017年1月，阿里巴巴与国际奥林匹克委员会在瑞士达沃斯联合宣布：双方达成了长期的合作关系直至2028年。 2.2阿里巴巴互联网金融模式分析 2.2.1第三方支付模式—“支付宝” 支付宝平台由阿里巴巴集团创始于2004 年 12 月，主要的功能为第三方支付。支付宝是卖家和买家提供中间服务的第三方，起到了信用中介的功能。支付宝最最基本的方法就是支付，就是买家在淘宝等电子商务平台选好自己心仪的商品后，通过支付宝进行有担保的付款. 支付宝现在的业务已经拓展到了信用卡还款、信用卡购买理财产品等业务。我们还可以通过支付宝客户端领取电影票、优惠券、手机充值、交付水电费、进行爱心捐赠以及信用卡还款等。功能一步步的完善，支付宝已上升为一款以账户管理为基准的移动金融工具。 2011年支付宝在不断创新中推出了一种全新的支付方式—“找人代付”的功能，也叫第三人付款。用户可以在自己余额不足的情况下运用这个“找人代付”的功能，可以通过家人、朋友实施代付，只要代付款人开通支付宝手机支付并且同意付款就能完成第三人支付。 2.2.2网络理财模式“余额宝” 2013年，支付宝打造出一款余额增值业务—余额宝。余额宝由天弘基金和阿里巴巴集团共同研发推出的产品。什么是余额增值呢？实际上就是用户将支付宝里自有的资金转入到余额宝里，相当于向天弘基金购买理财产品，转入到余额宝内的资金会在天弘基金进行确认后发放收益。这个资金的收益明显比银行活期存款的利率高的多，而且操作简单、“一元起存”的超低门槛，让闲置的资金得到很好地利用。在余额增值的情况下用户依然还可以用余额宝内的资金进行转账、购物、充值等一切服务，创新自由的特点在余额宝里全部体现，支付宝也为余额宝的资金提供了相关的保障。 2009 年发生金融危机后，人们的理财意识逐渐强化起来，人们不再局限将钱存在银行作为资金升值的唯一标准，而是将资金投向收益率更高的银行理财业务，不断尝试着新的投资方向。余额宝为支付宝提供的这种增值业务在形式制度上都是一种创新。 任何金融产品都并非尽善尽美，都存在着很多未知的风险。余额宝也不例外，余额宝在官方网站上特别声明了“被盗 100%赔付”，体现出了余额宝为减少客户因网络安全问题而导致损失作出的努力。只有不断及时、寻找有效的处理方法才能够正确的风险识别，规避风险。 2.2.3网络贷款模式—“阿里小微贷款” 阿里小微贷款也是属于阿里巴巴旗下，成立于2010年6月，标志着商业贷款模式已经建立。阿里小微贷款也就是阿里小贷，专门针对小微企业以及个人创业者提供的小额信贷等业务。阿里小微贷款凭借阿里巴巴在互联网技术客户资源的优势，通过三方验证来确保客户信息的真实性，无需抵押和担保，只需要个人的资信情况信用需求。目前已经推出了针对B2B平台小微企业的阿里贷款、天猫信用贷款、天猫订单贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款、聚划算贷款等一些微贷产品。除了天猫、淘宝之外的大企业，同时也专注于小微企业，提供小微企业融资服务，更贴近弱势的客户群体，把其他银行没有做到的事情做到了更好。 阿里小贷的业务流程： 阿里小贷是金融领域中的典型代表。具体来说，阿里小微贷款的业务流程可以分为：贷款的申请—进行贷款的审核—贷款的发放—贷款的回收与管理四个环节。 它以电商平台和平台上商户的信息为依托，在阿里云计算、搜索引擎及社交网络的支撑下，这些商户的信息被收集、整合和处理，构成了本身风险的定价，阿里小贷根据风险定价作出有关放贷额度、使用期限、贷款利率等决策，在支付宝支付清算体系内随时贷款，随时还息。将传统金融贷款模式改变了，无须和担保，只需要个人资信状况而发放的贷款。 阿里小贷的信用风险主要表现在以下四个方面：一是借款人主观意志和自身财产情况的违约，形成了主观上的风险；二是借款人因为某些原因缺乏一定的还款能力，因此借款人偿债能力的出现了问题，形成了客观上的风险；三是借款人的信用等级发生了变化，存在损失的可能；四是个人信用信息被盗取或造成的借款人被迫无法完成还款，出现了信用风险和违约责任。 阿里小贷业务受到了借款人的偿债能力、收入能力以及还款能力等诸多方面影响。针对偿债能力方面分析，对借款的数额及利率能够及时归还，记录良好信用等级较高、合理规划还款并有较强偿债能力的还款人出现信用风险的几率比较小。 3、阿里巴巴互联网金融的SWOT分析 3.1.1 阿里巴巴互联网金融的优势 S1：快捷而又灵活的服务吸引了庞大的网络客户， S2：完善的服务平台、信贷平台、支付平台三个平台实现了资源共享、业务互补。 3.1.2阿里巴巴互联网金融的劣势 W1： 準入门槛低所造成的困扰。 W2：诚实信用是基本道德、信用体系的不健全。 3.1.3阿里巴巴互联网金融的机会 O1： 居民的消费能力普遍上升、国内产业结构的调整。 O2：国内金融体系的不健全。 3.1.4阿里巴巴互联网金融的威胁 T1：其他电商积极开展互联网金融业务，市场竞争压力大。 T2：物流配送的制约。 T3：市场基金产品源源不断。 2 4、互联网金融发展存在的问题及应对措施 4.1互联网金融监管体系不健全 完善互联网金融的立法力度和法律法规。对与传统金融、证券、网上银行制度的网上证券交易、支付、互联网安全保障方面的条例和法规，早已不能满足互联网金融日新月异的变化。要及时修正、有预见性的完善法律体系，尽早阻挡不法分子因互联网的漏洞进行犯罪，来保证相关利益者的权利与义务。 4.2加强互联网金融复合型人才培养 互联网金融领域是金融、通讯等多个行业的融合体，需要的人才既要懂互联网又要懂金融，还要把二者融洽的结合起来。这样才可以跟得上互联网金融高速发展的大步伐。目前为止这种跨行业的复合性人才相对比较少；要注重培养互联网技术人才、培养德才兼备的复合型人才来填补互联网金融人才需求的缺口。 3 5、结论 本论文通过对我国互联网金融的典型代表阿里巴巴发展历程的分析。发现互联网金融有较大的发展空间。但是在互联网金融监管方面存在较大的问题，还没能够形成比较完整的法律监管体系。 互联网时代的到来给人们带来了方便、创新而又快捷的服务，创新、方便的同时安全保障也越来越重要，必须加强金融和互联网复合型人才的培养，这将会成为我国互联网金融进一步健康发展有力的保障。阿里巴巴集团成为了互联网金融行业的楷模。尽管互联网金融的未来发展会有很多的不确定性，但是我们相信互联网金融会有光明的未来。 4 参考文献 [1]刘清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49） [2]李二亮.互联网金融经济学解析—基于阿里巴巴的案例研究[J].中央财经大学学报，2015（2） [3]沈建国，沈佳坤，杨赐，互联网金融对商业银行的冲击及应对策略[J].中国市场，2016（2） 【作者简介】沈建国（1963—），男，汉族，内蒙古乌拉特前旗人，高级工程师、教授，博士，研究方向：社会主义市场经济理论与实践；沈佳坤（1991—），女，大连理工大学工商管理学院博士生，研究方向：投资学。 |
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