| 标题 | 基于车险特性认识的风险管控策略 |
| 范文 | 奚源 摘要：随着社会经济的飞速发展，车辆保险业务在整个经济市场中的地位愈加突出，并逐渐呈现出“一枝独秀”状况。而对于保险企业来说，要想在新形势下得以更加长远的发展，就必须要重视其风险管控，进而提升企业的盈利能力。本文从车险特性角度出发，阐述了车险在财产保险中的地位，分析了车险业务产生风险的主要原因，并重点探究了其风险管控策略，以供参考。 关键字：车险特性;风险管控;车险业务;策略 从2010年开始，车险业务在保险行业市场中占据优势地位，但行业内竞争逐渐趋于饱和。调查报告显示，2018年我国车险业务增速已跌至10%之下，而2019年上半年呈现保费增速同比有所提升，但其占比量却降至59%左右。同时，由于种种因素的影响，部分保险企业亦面临着亏损等严重的经营问题。因此，新时期为了进一步提升车险业务的可靠性与保障性，则应当加强其风险管控。 1车险特性概述 （1）车险业务较为复杂。相对于非车险业务来说，车险业务较为复杂，主要是指在天气、道路等因素影响下的车辆事故发生时，办理保险的客户往往会“转嫁风险”，祈求获得一定的保险理赔费用。随着我国各项制度的完善，此项业务涉及的范围更为广泛，一方面涉及到商业，另一方面亦涉及到法定，同时对相关人员专业素养有了更高要求。 （2）道路事故与出险率息息相关。保险业务的出险率与道路事故息息相关。近几年我国所拥有的机动车数量不断提升，道路事故居高不下。相关数据表明，我国道路交通事故致死率高达20.7%，是日本、英国等国家的近20倍。 （3）对车险服务完善的高投入。经济飞速发展背景下，我国车辆种类越来越多，在提供保险服务的过程中，需要结合车辆以及人员的实际情况来提供针对性的配套服务。若是出现伤亡事故，还应当以更为专业的医学、法律等展开综合处理。因此，在现有的基础不断增加投入，提升车险服务质量显得尤为重要。 （4）车险本身价值。从本质上来看，新时期车险业务具备带动责任险、工程险等非车险业务的特性，同时在市场经济稳定的前提下亦就有较强的流动性，可为保险企业带来更多的经济收益。同时，现如今车险业务涉及范圍逐渐拓展，其涉及到的风险类型亦越来越多，在此种情形下可更加高效地培养高素质专业人才。 通过以上的分析，可总结出与非车险业务相比，车险业务有着组成复杂、出险率较高、价值面广、成本投入大等特性，可以说是一条具有广泛产业链的特殊性业务。因此，若是要以车险为主实现企业价值最大化，就应当加强重视其风险管控，从保险企业自身战略发展的角度出发，不断优化并调整风险管控模式，确保车险业务可时刻处于其管控范围之内，进而推动企业的长远发展。 2车险在财产保险中的地位 2006年我国推行了交强险制度，其主要涉及对象则为机动车，在十几年时间内此项制度在不断的修改与优化，并以更为合理的费率来保障人们日常生活。通过对财产保险市场现状的分析，可明显看出其中占比最高的则为车险业务，相关数据表明在我国大型保险企业经营过程中车险业务占其总业务的60%以上，甚至有的已达百分之九十。车险在财产保险中占据了重要地位。 3车险业务产生风险的主要原因 车辆风险是车险存在的首要前提，风险存在于生活中的每一角落，并对人们的生命、财产等安全有着直接影响。若是发生车辆风险事故则必然造成巨大的损失，而车险则是在此之后的客观补偿。从宏观角度来看，可将车辆业务存在的风险划分为自然与经营两大类，前者是指在爆炸、暴风雨等自然灾害的影响，而后者则是指保险企业实际管理过程中存在的风险，包括验车风险、勘查风险、诈骗风险等。通常情况下，后一种类型的风险可采取相应措施及时发现并合理规避。因此，可以对经营风险产生的主要原因进行深度剖析，从根源上有效化解：第一，因相关人员缺乏责任心，未能重视勘察与检验等工作，致使车险理赔存在较大漏洞;第二，因相关人员专业素养较低，难以将熟练掌握车险业务的标准规范与相关知识;第三，因相关人员道德素养存在一定缺陷，难以端正的态度开展车险业务;第四，因保险企业内部管理仍旧存在薄弱之处，致使车险业务实施过程中的问题较多。 4新形势下强化风险管控的策略 （1）结合实际情况，实施精细化管理。要想进一步强化风险管控，则应当立足于实际情况，以更为高质量、高效率的服务来吸引更多客户，并实施精细化管理，最大程度上避免出现车险亏损的情况。首先，保险企业需要结合实际来调整其规模与范围，并根据相应的法律法规来不断完善，使其可与稳定控制在企业风险管控范围之内。其次，应当从优质服务的角度出发，将客户的满意程度作为主要衡量标尺，尽可能使有所需求的客户可第一时间体验到车险服务，同时在遵循规章制度的前提下合理减少业务办理流程，进而赢得客户的好评与信赖。再次，应当采取高效手段来开发目标客户，把握经济市场车险业务与保费的实际波动抢矿，在不影响企业经济效益的基础上调整结构，适当降低出险率，逐渐将目标客户发展为潜在客户，最终则成为优质的成交客户。另外，保险企业亦要从多个角度出发细化风险因素，科学分类目标客户，实现针对性开发与风险管控。 （2）树立效益观念，强化成本控制意识。从本质上来看，成本控制与保险企业经营风险有着一定的关联。因此，新形势下应当结合车险业务的实际展开情况来树立效益观念，强化业务人员的成本控制意识，使他们能够合理把控车险业务盈利的临界点。例如，若是车险费率高达百分之六十，其需要支付百分之十的手续费，那么在展开车险业务的过程中必须要牢牢把控百分之七十这一临界点，若是低于临界点则影响作出舍弃的决定。为了规避这类经营风险，保险企业应使业务人员认识到成本控制的重要性，要求他们在实际工作过程中严格根据既定标准来确保每一笔业务的利润，结合车险特性来制定相应承保措施，进而有效提高每单保险的盈利能力，推动企业的长远发展。 （3）优化考核体系，展开公平化竞争。新形势下，我国各个保险企业之间的竞争逐渐趋于饱和，在这种情况下要想获得更高的经济，就应当从企业自身方面做起，优化内部绩效考核体系，不断提升客户的忠诚度，并展开公平化竞争。相关调查数据表明，优质客户的数量以及忠诚度与企业所得利润有着直接关联，因此保险企业需要采取有效措施来拓展优质客户全体。第一，应当注意严禁业务人员诱导客户重复购买相同性质的产品，保障客户的根本利益，并提升企业信用度，第二，应当明确告知客户特殊保险条例的适用条件，并结合相应法律法规以及实际情况对此作出明确界限，避免出现因条例不清造成的矛盾问题。第三，应当将客户满意度、消费情况以及业务绩效有机整合，基于此科学优化考核体系，进一步提升相关人员的专业素养。 （4）建立管理机制，合理规避经营风险。理赔是保险业务最为主要的一个环节，为了进一步合理规避经营风险，保险企业应当建立健全的管理机制，确保理赔环节的真实性以及全面性。首先，在此环节应当对案件进行科学划分，按照毁损程度来确定最终的勘察力度，同时通过强化管控来增强车险理赔成效;其次，应提升现场勘查的准确性以及效率，及时确定事故责任，由此确定应当选择的处理方式;再次，应当完善现有核保制度，严格要求相关人员全面掌握客户的实际情况，并熟悉企业的车险调条例，在满足客户需求的同时获得可观的效益;最后，应建立业务岗位责任制，加大对相关人员的培训力度，使他们可以更为先进的专业知识为客户提供针对性优质服务。除此以外，保险企业可增设反欺诈机制，借助互联网、大数据等先进技术建立数据资源库，统计出“高危”名单，建立全面管理机制，在这样完整且全面的管理机制作用下，保险企业可有效地从根源上规避一系列经营风险。 5结语 综上所述，新形势下强化风险管控对保险企业长远发展有着极为重要的意义。因此，现阶段应充分了解车险特性，并从实施精细化管理、展开公平化竞争等多个方面做起，探索更为全面的风险管控策略，从而进一步提升保险企业的经济效益。 参考文献 [1]叶颖刚. 财险公司盈利困境及对策研究——基于车险费率市场化背景[J]. 金融发展研究，2015（5）：86-88. [2]蒋相之. 车险理赔诉讼案件成因分析——以广西车险理赔诉讼案件为样本[J]. 经济研究参考，2018（41）：81-87. |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。