| 标题 | 区块链技术下互联网金融的风险防范 |
| 范文 | 张春涵 王曦 摘? 要： 区块链技术在金融领域的应用颠覆了传统金融商业模式，进一步加快了“金融脱媒”的步伐。但作为一种互联网新兴技术，区块链目前存在技术发展不成熟、法律监管难度大、网络安全难保障、操作运行风险高等问题。从加大技术研发、完善监管机制、规范行业标准、专项人才培养等四个方面制定互联网金融的风险防范策略，有助于提高区块链技术与互联网金融的融合度，充分发挥互联网金融的正面效应。 关键词： 互联网金融? 区块链技术? 风险防范 一、引言 作为一种新型互联网技术，区块链以其去中心化、数据可靠、去信任、分布式存储等鲜明特性给互联网金融发展带来前所未有的机遇，促进了区块链金融的发展。作为当前最前沿的技术之一，区块链技术发展受到全世界的热切关注。2019年10月，习近平总书记指出区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域，强调要加强对区块链技术的引导和规范，加强对区块链安全风险的研究和分析。 “区块链+互联网金融”的新金融模式，重塑了征信体系建设，加强了金融风险防控，进一步实现了“金融脱媒”＼[1＼]。但是由于区块链技术作为一种互联网新兴技术目前仍处于发展初期，不仅缺乏相应的行业标准规范，也缺乏法律监管手段，存在技术不成熟、金融监管滞后、系统性能不稳定、政策体系不完善等问题，导致区块链技术在金融市场中存在许多亟待防范的风险问题。因此，对区块链技术下互联网金融风险进行识别分析并提出相对应的风险防控策略显得尤为重要。 二、区块链技术下互联网金融的发展逻辑、发展过程及演化趋势 （一）区块链技术与互联网金融融合的逻辑内涵 区块链技术是传统金融在互联网技术层面的创新，互联网金融是区块链技术在新金融发展的应用平台。区块链计算机应用的点对点传输、分布式数据存储、非对称加密技术及共识机制等核心技术，都属于互联网计算机技术的进一步创新与成熟。同时，随着互联网金融信息不对称等风险加剧，全球“金融脱媒”成为大趋势，“金融脱媒”的发展需求为区块链技术提供了应用平台。 将区块链技术应用到金融领域，能够推动数据信息共享、提高价值传递效率、增强数据库安全。基于区块链技术去中心化系统建立的金融市场，能够降低金融机构经营成本、提高经济效益、解决信息不对称等问题。“区块链+金融”的新金融业务模式，有助于健全互联网征信体系、防控互联网金融风险，进一步实现“金融脱媒”。目前在我国金融领域，区块链技术在供应链金融、跨境支付、贸易金融、资产证券化等场景应用创新已实体落地。 （二）区块链技术下互联网金融的发展过程及演化趋势 就区块链的相关特性及在金融领域应用创新，可将区块链技术下的互联网金融发展划分为两个阶段。第一阶段，应用在数字货币领域的区块链金融时代。主要表现在比特币支付、电子支付、跨境汇款等去中心支付。第二阶段，应用在去信任借贷的区块链金融时代。主要表现为区块链在网络借贷、保险科技、众筹融资以及智能合约等金融服务的广泛运用。目前我国区块链金融的应用形式主要表现在第三方支付、众筹融资与网络借贷＼[2＼]。 随着区块链技术在金融领域的不断探索和应用，区块链金融业务创新逐渐增多，诸多金融企业将区块链技术应用于证券交易、金融审计、资产托管、股权交易、数字票据等金融场景中，且已取得初步成果。区块链金融应用逻辑逐渐清晰，目前区块链金融的非币应用主要实现金融信息的存储传输、提高价值传递效率及应用可编程的智能合约三类功能;区块链金融业务应用逐渐规范化，我国积极参与区块链技术国际标准的研发和制定，同时立项多项国家标准、行业标准的研制。相关标准的出台进一步引导区块链技术下金融业务的应用规范。 三、区块链技术下互联网金融存在的风险 （一）技术安全风险 区块链作为一种新型互联网技术，技术发展还不成熟。一是密钥安全存在风险。由于私钥具有唯一性且区块链技术下数据信息不可篡改，一旦私钥丢失或泄露，可能导致客户信息流出，造成难以挽回的资产损失。二是底层技术存在技术依赖风险。目前，我国机构运用较多的开源平台有IBM的Hyperledger Fabric等国外平台和京东JDChain、万向PlatONE、众安Annchain等国内平台＼[3＼]。虽然采用第三方开源平台的机构选择针对平台进行调整开发再运用，但是对第三方开源平台广泛应用形成的技术依赖，致使区块链系统在可信节点管理、数据隐私保护、适应业务需求等方面存在风险，且一定程度上限制了我国区块链底层技术自主研发和平台生态环境建设。三是现有区块链系统难以兼顾金融业务对安全、性能与效率的要求。随着金融业务的丰富，系统参与节点增多使得非法者攻击难度加大，进一步提高了数据安全性。但同时将会带来系统存储与吞吐量压力，导致系统性能下降。且交易记录及存储需确认的节点数增多使得业务交易时点延长，导致交易效率降低＼[4＼]。在现有区块链技术环境下难以兼顾信息安全、系统性能与运行效率。四是智能合约搭载存在应用风险。智能合约具有强制执行以及实时结算的特性，一旦程序代码出现漏洞，由于强制执行以及交易不可撤回，可能会影响金融业务运行、造成系统紊乱。 （二）监管治理风险 一是相关的法律法规的不健全。由于区块链技术还处于初步发展的探索创新阶段，现有的相关法律法规相对空缺，导致区块链金融监管无法做到有法可依，这不仅会导致区块链金融监管难度加大，而且会在一定程度上损害区块链金融研发人员的权益。同时，区块链金融在跨国交易时面临国内外执法差异，导致区块链金融风险的存在。相关法律法规的空白限制了区块链金融的长远发展。二是缺乏相应区块链行业标准。目前我国针对区块链金融领域仍未研制出统一的技术开发标准、团体标准、安全标准。三是监管体系的不对称。传统金融监管倾向于事后监管，监管对象是金融机构，而区块链技术是采用分布式记账的开放式账簿，此公共账本代替金融机构成为监管对象。同时，监管对象模糊、金融机构的混业经营导致区块链金融的监管风险加剧。四是区块链跨链融合的监管难题。一方面，区块链技术本身包含有躲避金融监管的属性。在密钥唯一情况下，金融机构开展审查工作必须拥有足夠的权限。另一方面，随着区块链金融应用探索，难以在安全监管下推进各区块链间信息交互、实现跨链融合。 （三）网络安全风险 从网络安全角度来看，一是存在可信节点被攻击的风险。由于区块链技术自身局限性，可信节点被攻击可能导致区块链系统的不稳定。同时由于区块链交易系统具有不可逆性，一旦黑客掌握超过51%的系统节点，会给客户带来难以挽回的资产损失。例如2018年，日本交易所Coincheck被黑客攻击造成价值54亿美元的新经币损失。二是信息泄露风险。目前区块链技术普遍采用国际通用的加密算法，由于算法规则公开透明，在一定程度上增加了受攻击的风险。随着密码学的不断发展，现在安全可靠的非对称加密技术可能被新的解密技术破解，冲击区块链技术的安全稳定性＼[5＼]，从而导致经济信息以及个人隐私泄露风险。 （四）操作运行风险 区块链技术目前并不完善，因此將其运用到互联网金融领域中的操作风险不可避免。一是系统设计风险。区块链系统中金融交易系统、业务管理系统、风险预警系统等由于区块链技术的不完善，导致其在开发设计时存在漏洞，而引起区块链金融操作风险。二是人员操作风险。表现在金融业务主体自身对区块链金融业务操作的不熟悉，导致系统运行异常。在区块链金融的应用过程中，相关工作人员没有接受过全面的专业培训，一旦实践运行中出现突发情况，容易出现人为操作失误。 四、区块链技术下互联网金融的风险防范 （一）加大技术研发投入，优化技术环境建设 技术创新是互联网金融发展的核心保障。一是政府机关及时跟进国内外区块链技术发展情况，加大对科技创新机构的支持力度，针对企业区块链知识产权设立特别法律保障，鼓励企业技术创新。二是加强区块链技术及底层平台研发。企业要明确区块链技术研发方向，攻克共识机制、区块链分片技术、加密技术、智能合约等核心技术。创新自主研发底层技术平台，借鉴国内外开源平台并深度再开发，构建基于可控型底层技术平台的区块链技术生态环境建设。 （二）完善监管机制，构建监管体系 一是从分业监管到功能监管。当前区块链金融应用主要集中在支付结算、证券交易、供应链金融、数字票据等金融场景。根据区块链金融创新产品所实现的基本功能分类，实现功能化监管。二是从机构监管到技术监管。充分利用区块链可靠的数据库以及智能合约达到技术监管，提升监管效能。比如，将风险防控规则代码化编入智能合约中，利用区块链可靠的数据库为监管部门提供实时监控的数据，从而实现更高效和标准化的技术监管。三是建立我国的沙箱监管体系。借鉴国外的监管沙盒的制度设计，基于我国金融机构区块链金融业务创新的方向，构建我国沙箱监管体系。在确保环境可控的前提下，允许金融科技创新者在监管部门监督下进行创新实验，监管部门全方位跟踪测试创新应用的实时风险，推进区块链金融包容性创新。 （三）规范行业标准，健全法律体系 法律约束是区块链金融稳健发展的保障。一是国家应加快制定区块链金融相关的法律法规，学习国外互联网金融监管经验，结合我国区块链金融应用的实体情况，对已有的法律条例及时修订，制定区块链技术应用的相关标准和操作规范。二是加快法律法规的落地实施，督促相关人员监管执行。三是加快区块链标准化研制。政府机构应设置区块链金融市场行业准入标准，构建严格的市场准入注册、审批程序制度，提高企业准入门槛，确保行业内企业具有良好的资历＼[6＼]。同时积极参与国际跨境监管标准的研制，推进我国金融领域区块链跨链协议、区块链供应链金融应用规范，引导和规范区块链技术在我国金融领域的应用创新。 （四）重视专项人才培养，加强员工培训 在企业层面，针对内部人员开展区块链的知识普及与基本技能培训，提高其运用区块链技术的知识能力，有效防范人员操作失误导致的区块链金融风险。选拔有潜力的职员定期去科研机构培训学习，培养专业人才。在高校层面，建立区块链金融人才的专有培养计划。在高校教学课程里将密码学、金融学、计算机技术等知识结合应用到教学实践中。在校内设立区块链技术研究项目，培养兼有计算机技术水平和金融能力的复合型人才。同时积极开拓区块链技术开源交流平台，引进专业人才，充分利用企业与高校平台为区块链技术开发、区块链金融应用创新提供人才储备。 区块链技术给互联网金融市场带来创新与变革的同时，也带来新的金融风险防控的挑战。一方面要加强区块链技术创新、重视专项人才培养，为区块链金融发展提高技术安全保障;另一方面，要完善法律法规、规范行业标准、建设与区块链技术发展相适应的监管体系，为区块链金融发展提供法律指引。要引导和规范金融机构、企业共同推动区块链技术与互联网金融的深度融合，推动区块链技术在我国金融领域的稳健发展，这样才能在充分发挥区块链金融正面效益的同时防范和化解可能的金融风险。 参考文献： ＼[1＼][ZK（#]郭永珍区块链对互联网金融发展的重塑与挑战分析＼[J＼]商业经济研究，2017（2）：169-171 ＼[2＼]刘双良，秦玉莹区块链金融的发展演进、突出难题与提升路径＼[J＼]金融理论探索，2020（2）：3-10 ＼[3＼]中国互联网金融协会中国区块链金融应用与发展研究报告＼[R＼]2020 ＼[4＼]王珺琦，夏诗园区块链金融应用风险与监管研究＼[J＼]新金融，2018（5）：45-48 ＼[5＼]常健，罗伟恒论区块链技术下我国互联网金融法律的制度演化＼[J＼]北京行政学院学报，2018（6）：75-83 ＼[6＼]张镇宇基于区块链技术的互联网金融监管路径优化＼[J＼]中小企业管理与科技，2020（1）：174-175[ZK）] |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。