| 标题 | 家庭保险投资的金融脱贫研究 |
| 范文 | 向雪丰 摘要：随着当前社会的不断发展科学技术的不断进步，人们在日常生活中所要面临的各项风险也在不断增多，对于一个家庭来说出现严重的疾病由于付不起医疗费而丧失治疗的机会，家庭成员失业而影响正常生活水平，养老金不足使得老年生活水平下降，也有可能出现意外灾害而导致人员伤亡，对于家庭这样的小规模经济体是较为严重的打击。因此，家庭必须要利用保险投资的方式将人生风险与意外风险转嫁出去，从而防止意外发生，而导致家庭整体经济水平下滑。从保险层面上使得家庭金融整体脱贫。 关键词：家庭保险投资;金融脱贫;投资策略 但由于我国的计划生育政策，导致我国未成年人呈现断崖式下降，社会人口老龄化严重这就导致在社会中就业养老等风险正在逐步加大，再加上当前生存环境日益恶化人们的生病几率越来越大，因此，在家庭金融管理中如何利用保险工具转嫁风险补偿损失，财产保值和增值成为了当前家庭金融所需要主要研究的方向。本文将对家庭保险投资的金融脱贫展开研究，对家庭保险投资提出一定意见，希望可有效提高家庭金融管理有效性。 一、家庭保险投资对家庭的重要意义 （一）提高家庭风险抵抗能力 无论是在原始社会还是在现代社会中，家庭的风险抵御能力都非常重要，在原始社会中由于个人的能力偏弱，因此一个家庭中如果青壮年劳动力减少，或者个别关键成员死亡丧失劳动能力，會对整个家庭造成极为严重的打击。因此，在原始社会就形成了家族式家庭模式家族成员可以相互帮助抚养子女赡养老人，以家庭成员之间的替代作用从而提高家庭的抗风险能力【1】。而在现代社会中家族式的家庭模式已经不复存在，家庭抗风险能力正在不断被削弱，这就导致现在社会家庭急需新的手段来降低家庭可能会遭受的意外风险事故，保险孕育而生可对家庭成员所出现的意外事故、疾病等风险事件进行一定的经济补偿，从而提高家庭的抗风险能力。对于现代家庭来说重大疾病已经成为了家庭风险的主要项目，我国重大疾病发生率已高达70%以上，虽然，目前科学技术医疗水平正在不断提高，重大疾病的治愈率也在不断提高，但巨额的治疗费用也是我国普通家庭无法承担的经济压力，因此家庭保险投资对于家庭金融脱贫具有较强的促进作用。 （二）稳固升值家庭财产，提供更加多样化的理财方式 随着当前社会经济的不断发展由于通货膨胀、金融危机等外界因素影响，家庭财产会受到严重的贬值风险，保险属于我国重要的经济基础组织构成，所以针对家庭财产的保值和升值，也提供了更加多样化的理财型保险类型，家庭可将部分财产用于投资理财型保险，在提高了家庭抗风险能力的同时，增加了家庭资产的投资渠道，有效的规避了市场中的多样化风险，同时，理财型保险一般进入到国家统筹规划的项目中具有较高的收益回报率也可为家庭财产带来一定的增值。 （三）投资型保险提高投资人老年生活水平 随着当前我国老龄化严重，养老工资已经无法满足老年人的正常生活需求，为了提高老年生活水平，在市场中也同样出现了投资型保险类型，其主要方式是要求投资者定期将部分财产存为养老保险金，可以在退休后提取出进行使用，从而提高老年人的生活水平。而老年保险金也会在保险公司的运作下获得升值，也是提高家庭总体财富水平的一种手段。 二、家庭保险投资行为分析 每一个家庭的家庭构成都是不同的，而社会是由每一个家庭构成的，所以，家庭成员的人身保险往往不是孤立考虑其中某个成员的需求，而是需要以整个家庭为单位进行考虑。这样才可以保证家庭在进行保险投资活动时，可以有效利用保险投资金融工具转嫁风险，损失补偿，财产增值与保值。而且，对于保险投资来说，不同的年龄阶段也具有较大的差异，被保险人的年龄结构和家庭的整体青少年儿童数量，也是影响保险投资行为的重要原因。 （一）家庭保险投资与个人保险投资行为差异 一个家庭在一定时期以及相当长的时期内，家庭成员都是相对固定的，所以，在进行保险投资活动时，必须要针对家庭成员的整体情况来选择保险投资方式。特别是随着当前科学技术的不断进步，各保险公司在设置风险保额上都有一定的限制，因此，对保险投资会产生一定的抑制作用【2】。寿险为例，虽然，人们的生命是宝贵的，但是保险公司为了尽量规避不必要的风险，也会对每个客户设置累计风险保额上限。而对于未成年人来说，只要父母其中一方购买了足额的人身保险产品，那么另一方则无需购买，否则会因为重复投保而导致部分保险产品无效。 （二）不同时期家庭保险投资策略 当前市场上的总体保险产品模式分为三类：投资、借贷、财产继承。其中寿险可以作为投资和财产继承的保险功能，但由于保险产品对于投资者的年龄有所限制，所以，家庭在对保险投资时需要以年龄成长规律来选择保险品种。 对于未成年人来说其所有支出由家庭中的长辈承担，在保险选择上可根据长辈的总体经济情况和家庭情况进行选择。 对于刚刚工作阶段的年轻人来说，刚刚开始独立生活工作时间年限有限，大多数情况下收入不高对于保险的投资能力较差，因此，主要投资保险产品为人寿保险，防止在未来工作和生活中出现意外风险情况而造成个人生活水平下降。 对于已经拥有一定工作时间长度收入增长阶段，除了要购买人寿保险以外，也可以使可以选择一定的投资理财型产品，当然所有保险投资需要符合投资者的收入水平。 对于成家结婚阶段，需要购买房屋车辆等大额资产，所面临的各项压力也会增多，还需要储备一定的资金以为后代的出生而做准备，在此期间可支配财产变少，因此主要投资保险产品为人寿保险。 对于子女出生阶段后代的成长会对家庭造成一定的经济压力，家庭储蓄能力下降，但由于幼儿在成长阶段可能遭受的风险比成年人更大，因此家庭需要为幼儿的成长购买保险产品，防止幼儿在成长阶段出现疾病风险。 而在35～50岁之间的成年人，工作经验已经开始丰富精力较大，收入也正在逐步提高，随着子女的快速成长，家庭负担正在逐步减轻，因此人们在该年龄阶段就可以将保险投资目光放在理财类，投资型产品上也可以加入一定的养老保险，从而为个人的老年生活打下一定的基础。 在老年阶段收入正在逐步降低，但是财富累积已经到达了高峰时期，因此财产的保值与传承就显得尤为重要，此时在选择保险产品时一般以财产保险为主，避免通货膨胀金融危机等市场中所存在的风险，提高财产的保值率与传承。 （三）家庭保险产品的购买策略 家庭保险投资并不是盲目的越多越好，而是需要根据家庭真实经济情况和人口结构以及年龄结构进行最有效的保险产品配置，这样才可以使得家庭保险最为合理科学，具备投资有效性。首先对于家庭保险来说最主要的基础类险种为人寿保险，保险投资人需要明确个人的年龄阶段和家庭地位来选择人寿保险的种类以及额度，在不降低当前家庭生活水平的前提下购买相关人寿产品，转嫁人身风险。如果家庭可支配财富较少那么首先要保证家庭主要經济来源的保险，以保证家庭在失去经济来源后，也可以获得一定的经济补偿【3】。同时，也需要分析家庭所在阶段可能会遭受的风险类型，根据被保险人的工作种类和实际生活情况来购买保险产品。如果家庭可支配财富较多在购买足额人寿保险后，可考虑投资、理财、养老等保险种类。 三、投资型保险产品 （一）万能险 万能显示当前人们消费者最容易接受的一种投资型保险产品，交费方式较为灵活，保额可根据消费者的实际情况随时调整，针对消费者的实际生活和保费支付能力来进行有针对性的设计满足了大量不同保险产品消费者的个性化需求。万能险主要是在至少一个投资账户中拥有一定的资产价值的人寿保险产品，此类产品可根据消费者的总体储存情况享有一定的投资收益，使得投保人可以再获得保险保障的情况下获得一定比例的回报。 （二）投连险 投缘险是一种保障与投资综合型终身寿险，主体功能与万能险类似但不同的是投连险的回报率是非固定的，由于保险公司的投资计划失误，很有可能会导致消费者的本金造成一定的损失，所以，对于保险投资者的风险相对更大，投资者要与保险公司共同承担市场风险。 （三）分红险 分红险主要是保险公司所推出的一种理财型保险产品，其主要功能是为了保证保险公司资金的稳定性，每一年保险公司将根据保险公司总体可分配盈余，账户的一定比例分配给每一个客户，让客户也可以分享到保险公司的红利。虽然，分红险相对于其他保险产品来说需要投资者投入更多的资金，但是由于可以获得红利收益，受到更多消费者的喜爱。 所以在选择投资型保险产品时，家庭投资者需要根据家庭的实际收入情况和家庭的实际生活水平进行选择，在保证家庭总体生活水平不降低的前提下进行投资型保险产品的配置。 保险对于一个家庭来说已经成为了必不可少的金融投资脱贫手段，保险投资者必须结合家庭总体收入情况以及个人实际年龄来进行保险投资，避免由于意外风险而导致家庭出现贫困现象，提高家庭风险防范能力。 参考文献： [1]王媛，李玮玮，王丽君.家庭保险投资的金融脱贫研究[J].全国流通经济，2019（27）：162-163. [2]樊纲治，王宏扬.家庭人口结构与家庭商业人身保险需求——基于中国家庭金融调查（CHFS）数据的实证研究[J].金融研究，2015（07）：170-189. [3]郭金龙，王桂虎，袁中美.保险投资对金融稳定的影响——基于欧洲国家的经验研究[J].保险研究，2018（03）：3-13. |
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