| 标题 | 基于数字金融视角的我国普惠金融发展研究 |
| 范文 | 王乐 摘 ? ? ? ? ? 要：普惠金融发展得益于互联网信息技术发展，其规模不断壮大，这为中小企业、农村地区提供了金融支持，对于行业发展起到了重要的影响。互联网金融视角下，借助信息技术手段，能够做好信息的深入挖掘，从而对企业及个人的资金需求进行把握，提供针对性的金融信贷服务。本文立足于互联网金融视角，对我国普惠金融发展过程中存在的问题及不足进行了探究分析，并针对性地提出了解决对策，以更好地促进普惠金融的长远发展及进步。 关键词：数字金融;普惠金融;发展对策 互联网信息技术的快速发展，为各行各业的发展创造了更多的机会，其中“互联网+金融”的发展模式，促进了普惠金融的发展，实现了传统金融业务的转型，为客户带来了更大的便利。本文结合当前互联网金融发展背景环境，推进普惠金融发展，利用信息技术手段做好普惠金融改革，有助于进一步提升我国普惠金融发展水平。但是在推进普惠金融信息化发展过程中，要结合传统金融管理，对普惠金融的新发展、新问题做好把握，从而使普惠金融得到更加长远的发展和进步。 聯合国把普惠金融（financial inclusion，亦译为包容性金融）定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。这一概念最早被联合国用于“2005国际小额信贷年”的宣传中，后被联合国和世界银行大力推行，主要包括四个方面：一是个人、家庭和企业（特别是小微企业）以合理的可持续的成本获取较广泛的金融服务;二是金融机构稳健，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管;三是金融业实现可持续发展，尤其是商业上的可持续性，确保长期提供金融服务;四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择，通过竞争提升服务水平，降低服务成本。 国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，对普惠金融定义做出了明确界定：普惠金融指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 一、普惠金融的特点及发展难点分析 （一）普惠金融的特点分析 1.普遍性 普惠金融发展过程中，其目的在于对更广泛人群的金融需求进行满足，从而对金融服务范围进行有效地拓展。随着人们对社会发展认知的深入，对社会公平化追求的强化以及可持续发展观念的日渐深入，小微企业、贫困的农村居民以及一些低收入者等被传统金融机构所排斥的社会成员逐渐被纳入到金融服务的对象范围。通过对金融服务范围的拓展，有助于满足人们的实际需要。通过发展普惠金融，使金融的服务能力及服务范围从社会精英阶层逐渐向全民方向拓展，使金融发展突出了全民性的特点。 2.业务门槛较低 普惠金融发展过程中，对于用户需求予以了高度重视，将客户关系摆在了突出的位置。由于所服务的对象以低收入家庭、小微企业为主，相较于传统金融机构，普惠金融服务提供者必须采用更加简易的程序，更加多样的客户资信认可标准，更加快速的业务办理速度，因而业务门槛较低。 3.创新性 传统金融体系运行的一个关键因素就是客户资信的考察，然而普惠金融的目标客户往往不具备连续可追溯的信用记录，难以提供合格的抵押物，也通常没有符合资质的担保人来确保其偿债能力。要想保障普惠金融的健康发展，就必须采用不同于传统金融机构的资信考察办法以及业务形态，创新成为普惠金融生存和发展的必由之路。 （二）普惠金融的发展难点 普惠金融的概念一经提出，便赢得各主要经济体的高度重视，政府纷纷采取各种措施予以扶持，但只有实现商业上的可持续才是这一金融业态长久生存，蓬勃发展的动力。普惠金融发展中遇到的最主要困难也是来自其特殊的服务对象。他们普遍没有持续规范可追溯的信用记录，传统客户风险识别体系依赖客户的历史交易数据做出风险评估。而现在这一体系难以运行，则金融业务难以开展。另外，客户普遍的收入不稳定性，使得金融服务的定价和设计难以进行。以上导致普惠金融在实践中要么变成政策性的扶贫项目，由政府主导，对其经济可行性不断降低标准;要么金融机构为覆盖风险而提高利率，成为变相的高利贷，有违初衷。 二、现阶段普惠金融发展存在的问题分析 （一）客户覆盖率相对较低 普惠金融发展过程中，突出了以人为本的发展理念，使金融服务的覆盖率得到提升，解决人们金融问题。这一过程中，普惠金融的发展，要注重对不同阶层和社会群体进行把握，使金融服务更具针对性，满足人们的实际需要。但是在普惠金融发展过程中，由于区域经济发展存在一定的差异，一些地区经济发展水平较高，金融机构比较完善;但是也有一些地区经济发展水平相对较低，金融基础设施不完善，这导致该地区人们的金融需求难以得到有效满足。普惠金融的客户覆盖率相对较低，对于一些欠发达地区如何做好普及工作，解决他们的资金需求，是当前普惠金融发展面临的一个重要问题。 （二）金融业务收益率相对较低 结合普惠金融发展所针对的对象来看，主要以一些中小企业、落后的城镇、农村地区，对这些有金融需求的人提供帮助，确保资金投入满足他们的需求，以推进这些地区的经济发展。但是从实际情况来看，由于这些地区人们的经济收入水平相对较低，普惠金融单笔购买率也相对较低，这也使金融业务收益率不高。受此影响，金融业务收益率相对较低，给普惠金融的发展带来了不利的影响，如何推进普惠金融业务的有效开展，成为现阶段普惠金融发展必须把握的一个重要议题。 （三）成本支出相对较大 相对于传统金融而言，普惠金融的成本相对较低，但是与普惠金融的收益情况来看，其成本支出相对较高。普惠金融发展，注重对不同阶层的信贷需求进行满足，能够根据不同社会阶层的需求情况，提供具有针对性的信贷产品。但是在传统金融业务发展过程中，一些社会阶层及群体的金融需求受到地域限制及自身条件的限制，导致他们的金融需求无法得到有效地满足。为了实现这一目标，推进普惠金融的发展，需要加强金融基础设施的建设工作，从而导致普惠金融发展面临着较高的成本支出，这给普惠金融发展带来了一定的影响。 三、数字金融视角下普惠金融发展对策分析 伴随着2016年G20杭州峰会通过的《G20数字普惠金融高级原则》的面世，在官方的重视和指导下，数字化必将成为普惠金融发展的重要方向。数字普惠金融的定义为： 泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的正规金融服务行动。给出了“数字普惠金融”的具体内容：涵盖各类金融产品和服务（如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账服务等），通过数字化或电子化技术进行交易，如电子货币、支付卡和常规银行账户。数字普惠金融的目的是解决金融需求问题和商业可持续问题，数字普惠金融是对传统普惠金融的继承和发展，是普惠金融的持续深化。 结合互联网金融背景下，普惠金融的发展现状来看，为了进一步推进普惠金融的发展和进步，需要结合实际情况，对普惠金融发展中存在的问题和不足做好针对性的处理，以推进普惠金融的长远发展和进步。对此，可从以下几个方面做好问题把握： （一）增设互联网点，提高客户覆盖率 在推进普惠金融发展过程中，要注重增设互联网点，为普惠金融发展创造更加有利的条件。随着互联网信息技术的快速发展，传统普惠金融发展受到了一定的限制，尤其是覆盖率低的问题，阻碍了普惠金融的发展和进步。针对这一情况，通过增设普惠金融互联网点，能够为中小企业、城镇、农村基层群众办理普惠金融业务提供较大的便利。引导他们利用电脑、手机客户端进行线上办理，寻找符合自身需求的金融服务。通过这一方式，为客户提供更加便捷的服务，使客户对金融投资服务、金融信贷服务进行更加深入地了解，以促进普惠金融更好地发展及进步。 （二）降低金融成本，提升经济效益 在推进普惠金融发展过程中，要采取有效措施降低普惠金融成本，使普惠金融的经济效益得到有效提升，以促进普惠金融更加长远的发展和进步。这一过程中，普惠金融业务发展过程中，相关金融企业要结合时代形势，加强互联网信息技术的有效应用，对自身的发展模式进行针对性的调整，减少自身的成本支出，以提升经济效益。例如，2015 年以来，随着互联网金融以及金融科技的发展，网上支付以及非现金支付显著提升，互联网、金融科技的发展，以新型的科技手段，各种社交网络，搜索引擎、大数据、云计算等互联网信息技术，使客户信息可被快速地分析来，包括交易情况，信用状况，资产情况等，免除了建设传统物理网点的高成本。又如，在推进普惠金融业务发展过程中，注重对服务费用进行降低，突出互联网自动化服务模式的有效应用，为客户提供更加便捷的自助服务，以降低成本支出。通过对普惠金融服务成本的有效降低，能够使其经济收益得到提高，为普惠金融发展提供更多的发展资金，以实现普惠金融服务与长远发展及进步的目标。 （三）强化信息技术应用，扩大金融服务范围 为了进一步提升普惠金融的收益率，要注重对互联网金融的发展形势做好把握，从而对普惠金融的发展模式做好针对性的调整，不断地提升金融服务范围，以提升自身的收益情况。在这一过程中，要注重对互联网信息技术进行把握，如借助于网络云数据，对普惠金融服务对象的情况做好评估和分析工作，加强对客户信用分的估算，从而对网络信贷风险问题进行有效地防控。针对信贷风险问题，可以结合大数据分析，对风险问题进行有效地防控，并对符合信贷要求的客户进行推广，使金融服务的范围得到拓展，以满足他们的信贷需求，提升普惠金融的经济收益。 四、普惠金融网络化发展建议 一是在推进普惠金融网络化发展过程中，要结合普惠金融的特点，实现“线上+线下”的发展模式。对此，要注重对线下金融业务做好把握，注重对中间商进行应用，做好对普惠金融业务的宣传及推广。这样一来，通过扩大普惠金融的推广范围，使其业务更加规范化、完善化，以提升普惠金融的发展效果及发展质量。 二是注重对互联网金融发展做好监管工作，对其中存在的一些乱象进行改善，促进互联网金融健康、稳定发展。互联网金融发展过程中，可能出现一些漏洞，加上客户對服务流程不清晰，从而导致互联网金融服务发展过程中出现不合理的行为。对此，要加强互联网金融发展的监管，促进其规范化的发展。 三是注重加强欠发达地区的网络设施建设工作，为普惠金融发展创造有利条件。一些地区由于经济发展水平较低，阻碍了互联网的应用，这也阻碍了普惠金融的发展。对此，通过加强网络化建设，扩大普惠金融的发展范围，以更加有效地促进普惠金融发展。 结束语 综合上述分析来看，在互联网金融快速发展的背景环境下，为了有效地推进普惠金融的发展和进步，要对普惠金融发展过程中存在的问题做好有效解决，做好互联网点的建设工作，采取有效措施降低普惠金融发展成本，使普惠金融的经济效益得到提升。同时，注重推进普惠金融网络化发展，加强基础网络设施建设，扩展普惠金融的发展范围，并对普惠金融网络化发展加强监管工作，使其更加规范，以实现普惠金融的长远发展和进步目标。 参考文献： [1]荣静，杨红伟.互联网金融视角下我国商业银行发展研究[J].长春金融高等专科学校学报，2018（03）：36-42. [2]潘钦锋，周立斌.基于互联网金融视角下我国普惠金融发展研究[J].特区经济，2018（03）：157-158. [3]宋巍.浅谈“普惠金融”发展的建议及措施[J].中外企业家，2018（06）：13. |
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